看著日漸蒼老的父母，做兒女的我們，想到買保險(xiǎn)肯定會(huì)想到要給自己的父母買一份保險(xiǎn)。

平時(shí)，我也會(huì)收到不少關(guān)于給父母怎么買保險(xiǎn)的問(wèn)題。

孝心無(wú)價(jià)，保險(xiǎn)有價(jià)，我們千萬(wàn)不能因?yàn)樾⑿姆簽E，而給父母瞎買保險(xiǎn)，不僅保障不到位，還可能花了很多冤枉錢。

今天，就給大家閑來(lái)聊聊這個(gè)話題。低至一年1300元/人，就可以搞定。

我們究竟應(yīng)該如何給父母配置商業(yè)保險(xiǎn)？

01

給父母買保險(xiǎn)會(huì)遇到哪些困難？

我們都知道，父母隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能日益下降，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)更高。

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的承保能力還不夠，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)置了很多限制，于是你會(huì)看到，在給父母買保險(xiǎn)的路上困難很多。

困難一：年齡門檻限制，可買產(chǎn)品不多

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有投保年齡門檻。

醫(yī)療險(xiǎn)年齡超過(guò)65歲就幾乎買不到了，實(shí)際上比較好的醫(yī)療險(xiǎn)年齡超過(guò)60歲，就買不到了；

重疾險(xiǎn)，雖說(shuō)60歲還可以找到可以可投的產(chǎn)品，但實(shí)際上50歲過(guò)了就很難買到比較適合的重疾了，保費(fèi)太貴！

困難二：健康告知嚴(yán)格，核保無(wú)法通過(guò)

人吃五谷雜糧，老年人都或多或少有些毛病。高血壓、高血脂及高血糖等都是非常常見(jiàn)的疾病，如果有這些疾病的話，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都很難買了。

困難三：保額低保費(fèi)高，失去保險(xiǎn)的杠桿功能

這個(gè)困難主要是對(duì)重疾險(xiǎn)而言，如果選擇的是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，那么你累計(jì)要交的保費(fèi)會(huì)和產(chǎn)品的基本保額都相差無(wú)幾。

幾乎不具備保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的杠桿功能，買了感覺(jué)也會(huì)很不劃算。

客觀而言，這些困難的原因是多方面的，既有與老年人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率比較高、醫(yī)療費(fèi)用通脹等客觀因素有關(guān)，也在很大程度上源于保險(xiǎn)公司目前的風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍然不夠。

好在，我國(guó)老齡化現(xiàn)狀如此嚴(yán)峻的今天，監(jiān)管已經(jīng)意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題。

這里我引用一段銀保監(jiān)會(huì)黃洪副主席在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上的答問(wèn)實(shí)錄：

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給，改善銷售服務(wù)，加快老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的投放，為老年人提供保費(fèi)相對(duì)低廉、保障更加全面、服務(wù)更加貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。

希望未來(lái)行業(yè)真的開始努力探索開發(fā)一些老年專屬的高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品吧。

02

父母適合買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？

考慮到很多朋友，在給自己及孩子購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)是精打細(xì)算了。

而給父母買保險(xiǎn)受到的條條框框限制又非常多，重疾險(xiǎn)保額低保費(fèi)又高，父母能夠買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)已經(jīng)不多了。

因而，給父母買保險(xiǎn)，我一般都只會(huì)推薦以下三種產(chǎn)品：綜合意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療/防癌醫(yī)療）及防癌疾病險(xiǎn)。

其中，前兩種產(chǎn)品建議最好都配置上，屬于基礎(chǔ)的保障，而防癌疾病險(xiǎn)預(yù)算可以的，可適當(dāng)考慮補(bǔ)充一份。

至于養(yǎng)老年金，那么預(yù)算再充足些的可以考慮購(gòu)買。先保障后理財(cái)，這是買保險(xiǎn)的基本大原則。

1）綜合意外險(xiǎn)

父母上了年紀(jì)，腿腳不利索，骨質(zhì)相對(duì)酥松，非常容易磕碰摔傷。

一份綜合意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)幾百元，就可以很好的覆蓋父母意外身故/傷殘、及意外磕碰門診住院等醫(yī)療費(fèi)用。

有的意外險(xiǎn)，還貼心設(shè)計(jì)了可報(bào)銷意外救護(hù)車的費(fèi)用。

2）醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療/防癌醫(yī)療）

其實(shí)作為子女，我們最大的擔(dān)心，就是父母如果得大病了，該怎么辦？能滿足大家需求的，且最合適的產(chǎn)品當(dāng)屬百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了。

身體健康和投保年齡允許的（一般在60歲內(nèi)），能買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，盡量配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

除去社保報(bào)銷和一萬(wàn)塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司均可以報(bào)銷。保障額度高達(dá)幾百萬(wàn)，可以很好地覆蓋掉大病帶來(lái)的高額住院醫(yī)療費(fèi)用。

老人買也不算太貴，幾百萬(wàn)的報(bào)銷額度，每年不超過(guò)2000塊，而且部分產(chǎn)品還可以分期按月交費(fèi)，可以很好地緩解短期保費(fèi)支出的壓力。百萬(wàn)醫(yī)療就應(yīng)該人手一份，小到少兒，大到老人能配的，建議都配置一份。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知略微嚴(yán)格，如果父母因?yàn)槿摺⑻悄虿』蛘咝难芗膊≠I不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，只能退而求其次，買份專項(xiàng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以住院為條件的廣覆蓋特點(diǎn)而言，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍就比較窄了。

只報(bào)銷因癌癥而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷額度也很高，最高也能到百萬(wàn)級(jí)別。

因?yàn)楸Ｕ县?zé)任比較窄，與癌癥幾乎不相關(guān)的三高及心血管疾病的人群都可以投保，投保條件比較寬松。

此外，考慮到老年人身體情況相對(duì)較差，選擇醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療/防癌醫(yī)療），需要特別注意產(chǎn)品的可續(xù)保問(wèn)題，

所以選擇上，盡量選擇有保證續(xù)保期間的產(chǎn)品。目前防癌醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)的保證續(xù)保期間為6年。

3）防癌疾病險(xiǎn)

50歲以上的老人，買重疾險(xiǎn)已經(jīng)很貴了。在前面兩個(gè)基礎(chǔ)的保障產(chǎn)品配置齊全后，預(yù)算可以的建議給父母順手購(gòu)買一份防癌疾病險(xiǎn)，

相比醫(yī)療險(xiǎn)而言，防癌疾病險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于不用擔(dān)心產(chǎn)品的續(xù)保穩(wěn)定性，可以買到保至終身。此外，防癌疾病險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣均屬于疾病險(xiǎn)的范疇，定額給付。

比如給父母買了20萬(wàn)保額的防癌疾病險(xiǎn)，一旦老人不幸患癌，就會(huì)一次賠20萬(wàn)。賠款可供老人治療疾病、康復(fù)護(hù)理等等。

因?yàn)橄啾戎丶搽U(xiǎn)而言保障范圍窄一些，保費(fèi)比重疾也會(huì)便宜很多，同等保障下，會(huì)便宜30%-40%不等。

此外和防癌醫(yī)療險(xiǎn)一樣，核保條件相對(duì)寬松；像糖尿病、三高、冠心病這些老年人常見(jiàn)病都不會(huì)影響購(gòu)買。

03

父母保險(xiǎn)保障方案推薦

下面龍哥給大家做了兩個(gè)老人保障方案的推薦，因?yàn)楹芏噌t(yī)療險(xiǎn)和防癌疾病險(xiǎn)的最大投保年齡為60歲。保障方案的投保年齡選定為55歲。

并從健康情況區(qū)分，整理一套父母身體健康情況相對(duì)較好的保險(xiǎn)保障方案和一套父母身體健康情況相對(duì)較差的保障方案。

1）父母身體健康情況相對(duì)較好的保險(xiǎn)保障方案

從上表可以看出，給父母買保險(xiǎn)還是比較貴的，主要貴在防癌疾病險(xiǎn)上。雖然我選擇的防癌疾病險(xiǎn)已經(jīng)是目前市場(chǎng)上性比價(jià)最高的防癌疾病險(xiǎn)，但保費(fèi)依然很貴。

如果覺(jué)得比較貴的話，大家可以選擇前兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品：意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

組合下來(lái)一年的保費(fèi)支出在1300元左右。一年少買幾件衣服或者聚幾次餐就節(jié)省出來(lái)了。

2）父母身體健康情況相對(duì)較差的保險(xiǎn)保障方案

如果父母有高血壓、糖尿病、冠心病等毛病，上面第一套保險(xiǎn)保障方案的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)法買，就需要將其替換成防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

上面給大家配置的醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療/防癌醫(yī)療），選擇的都是市場(chǎng)在售保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)。

其中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，鎖定6年內(nèi)，即便得了重病住院、有理賠記錄，依舊可以續(xù)保，直到6年保證續(xù)保期間結(jié)束。

如果6年后，產(chǎn)品還未下架，依然可以續(xù)保。即使產(chǎn)品停售了，也會(huì)免健康告知，無(wú)等待期續(xù)保該公司的其他產(chǎn)品。

老年人可選的產(chǎn)品并不多，上面的保險(xiǎn)配置方案里的產(chǎn)品，均是優(yōu)中選優(yōu)后的保險(xiǎn)產(chǎn)品，供大家參考購(gòu)買。

寫在最后：

其實(shí)總結(jié)下來(lái)，給父母買保險(xiǎn)不太容易，但配置起來(lái)，其實(shí)很簡(jiǎn)單。

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療/防癌醫(yī)療）兩類商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于大部分想給父母買份保險(xiǎn)的兒女來(lái)說(shuō)，足矣！

雖然，龍哥的保障方案里舉了防癌疾病，但看看保額和保費(fèi)的關(guān)系，還是略貴啊。

期待，銀保監(jiān)會(huì)黃洪副主席在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上的發(fā)言，能夠?qū)崿F(xiàn)。

在老齡化如此嚴(yán)重的今天，行業(yè)真的需要努力探索開發(fā)一些老年專屬的高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品啦！