今天的主題是父母保險，既然跟老年人、保險相關，奶爸要提醒廣大在外打拼的朋友得閑多陪陪父母，有空多回家看看。

有位粉絲，昨天通過鵝廠開發(fā)的某款綠色APP私信奶爸。

他說，家中老父親55歲了，這輩子在菜市場勞作，起早摸黑幾十年，煙不離手酒不離身。

現(xiàn)在刮風下雨喊腰酸背痛，高血壓、高血脂、慢性支氣管炎等老年人慢性病他都有。

考慮到老父親身體就像隨時爆發(fā)的火山，于是他想起給老父親買一份保險。

然而在著手行動時，他意識到買保險可沒想象中那么簡單。

他不知道該給老父親買哪些險種，在仔細詢問身體狀況時，無法通過健康告知，很多產品都買不了。

這一期奶爸特意給大家詳細聊聊怎么幫父母買保險。

耐心看完這篇文章，你就能清楚了解給父母投保的關鍵，懂得哪些環(huán)節(jié)是必要哪些是沒必要的，少花冤枉錢。

01 給父母買保險，一件很燒腦的事

很多朋友意識到，父母僅靠社保保障是不夠的，于是想給父母買一份商業(yè)保險，給父母提高全面的額外保障。

對于成年人來講，買四大險種限制條件不會那么多。

定期壽險：只需理清這個問題，誰是家庭支柱，誰掙錢最多，責任最大，誰就最該買定期壽險。

無論疾病還是意外，如果提前身故，那么房貸、車貸、子女教育的責任都留給了另外一半，所以購買高額定期壽險是很有必要的，重要的是定期壽險很便宜！

重疾險：因為分類眾多，讓人糾結最多的是產品選擇，另外一個問題是保費高低。

如果因重疾來臨導致經濟損失，30萬-50萬的保額一次性賠付，重疾險規(guī)避風險的優(yōu)勢盡顯，可以無需工作安心治病、以及病后康復；

醫(yī)療險：用報銷醫(yī)療費，請注意是報銷，需要注意每款產品健康告知內容。

國家醫(yī)療保險報銷有限額，而且很多藥品報不了，購買一份商業(yè)醫(yī)療險作為補充是很有必要的。

意外險：這個簡單，主要用于轉移由于意外帶來的風險，100萬保額也就300塊的事。

可話說回來，給老年人買保險，實際操作起來真是一件很燒腦的事情。

如果有過給父母買保險經歷的朋友會知道，可以買的保險其實很少，購買保險也特別困難。

首先，因為父母隨著年齡的增長，買保險限制會越來越多。

很多險種都對購買年齡有限制，比如醫(yī)療險、定期壽險，等到65歲以后基本買不到；重疾險的話，基本到了55歲就很難買到合適的產品了。

其次，當子女邁入青壯年，意味著家中父母邁入中老年期，他們或多或少都留下一些病痛，購買保險容易受到健康告知制約。

比如常見的三高、住院史、體檢異常等，這種身體健康情況可能無法通過健康告知，包括醫(yī)療險、重疾險、壽險。

再如，當父母身體各項機能都在消退，罹患重大疾病和一般疾病的風險越來越大，發(fā)生意外的概率也越來越高。

保險公司不是慈善機構，為了降低理賠風險，把年齡較大的人群投保保費提高，部分重疾險產品甚至出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象。

有些產品在45歲以后就已經出現(xiàn)保費倒掛，總共交的保費比保額還多。很多防癌險也有保額的限制，雖然可以購買，但是保額很低。

最后，年齡越大保費越貴，再加上保額的限制，投保人用低保費獲得高保額的可能性不再，難以體現(xiàn)保險高杠桿的作用。

對于普通家庭來講，往往家庭經濟支柱的保險還沒有配置齊全，給老年人配置保險還要考慮預算的問題。

02 有人說，別給父母買商業(yè)保險

事先聲明：本文的父母指55歲以上老年人群體，奶爸是保險從業(yè)者，雖然是利益相關方，但盡量做到客觀中肯。

正因為老年人買商業(yè)保險限制多，能買的產品不多，高保費獲得低保額。

所以有朋友認為，沒必要給老年人買商業(yè)保險，性價比不高。

嗯，這種說法也有一定的道理，但也要分情況討論。

1、壽險確實對老年人作用不大

父母工作了大半輩子，已經快到退休年齡了，其實壽險對于他們而言作用不是很大了。

壽險更多為了保障家庭主要收入來源主體出現(xiàn)極端風險時給家庭帶來的經濟打擊，適用于家庭經濟支柱。

而且這個年齡買壽險保費也不便宜了，保至70歲的定期壽險，100萬的保額，20年交也得5000一年。

如果是保至終身這種必賠的壽險，那么保費會更上一層樓。

另外，超過55歲的人已經沒多少壽險能買了，如果想作為資產傳承更應該考慮的是年金險，而不是壽險。

父母更加需要的是意外險，首要保證他們活著的時候無憂健康，出行意外能抵御風險。

2、意外險值得購買

對于已經辛苦了大半輩子的父母來說，發(fā)生意外等風險的發(fā)生率也在不斷上升，意外險也沒有太多要求，一年幾百塊錢。

當然作為子女，要注重保障利益，給父母選擇意外保險產品最好涵蓋適用的醫(yī)療保障及骨折保障等責任。

圖源網絡

PS：意外險針對老年人容易摔傷的問題可以很好解決。

3、老年人投保醫(yī)療險難度高，產品少

前來找奶爸咨詢保險的粉絲里，很多30歲左右的年輕人，平時工作壓力大，生活不規(guī)律，各種亞健康體，能標體承保（順利投保）的都不多。

50多歲的老年人，只要體檢過，真的很少能過醫(yī)療險的。

為什么在醫(yī)療險投保問題上，保險公司不是很想跟老年人一起玩耍？

因為保險公司不是慈善機構，所謂年紀大機器壞，老年人患病幾率高，從這個角度看，醫(yī)療險基本就是一個賠錢的項目。

這注定醫(yī)療險是所有種類保險中要求最嚴格，如果老人家身體有些毛病，就很難買到醫(yī)療險，比如常見的高血壓等。

如果有些老人因為健康告知無法通過，沒法買百萬醫(yī)療險，那么可以選擇購買防癌險，防癌險一般對三高人群比較友好，缺點就是防癌險只能報銷患癌癥方面的費用。

4、老年人購買重疾險不劃算

如果你有經常關注保險產品，你會發(fā)現(xiàn)很多重疾險投保年齡都有限制，一般限制在50歲、55歲，也有少數對年齡比較寬松的，會限制在60歲。

事實上，在國內理賠糾紛、輿論訴訟中，保險公司通常處于弱勢地位，如果當事人是老年人，這個現(xiàn)象會更加突顯。

這個基礎上，保險公司將老年人保險費率設計得非常保守，為了規(guī)避此類風險，對重疾險產品年齡限制，限制保額，以及減少開發(fā)面向老年人產品。

殘酷的事實是，一般超過55歲的老人，身體多多少少都會有一些小毛病，有些疾病甚至都無法投保重疾險。

比如有高血壓、糖尿病的老人，很多重疾險產品都對這塊有要求，一些年齡大的老人很難通過核保。

03 給父母買保險，記得避開這些坑

結合上面分析，是否給父母購買商業(yè)保險，這個問題答案并不是如同判斷題對或錯，而是圍繞著不同險種與老年人自身實際情況而定的。

接下來，奶爸要講給父母買保險要避開哪些坑。

1、不要輕易給父母買壽險。

老人已經接近或已退休年齡，并不用承擔主要經濟責任。壽險是給家里的家庭支柱準備的，為防止突然死亡，造成家里的經濟崩塌。

2、除非預算十分充足，否則不建議買重疾。

因為60歲左右的老人買重疾險，保費過高。

例如你好不容易找到一款比較合適的重疾險，如果55歲以上一般重疾保額為10萬，繳費年限最長為10年，保費在6千左右。

保費6萬保額10萬，算下來保額和交的錢差不多，起不到風險轉移的作用。

3、一定要做好健康告知，能否長期續(xù)保

以醫(yī)療險為例，醫(yī)療險重點看是否能長期續(xù)保，第二年續(xù)保是否需要審核健康，停售后是否還能續(xù)保等問題。

如果一款醫(yī)療險你買了第2、3年還需要審核健康，那建議不要考慮，一旦你買了今年生病住院了就難續(xù)保。

還有停售后能否續(xù)保，這是關鍵，不論是老年人還是年輕人都需要考慮續(xù)保問題，因為醫(yī)療險對身體健康要求很嚴格，如果中途不能續(xù)保了，身體上又有健康問題了，這時再想買其他醫(yī)療險非常困難。

50歲能買醫(yī)療險盡可能去選擇續(xù)保條件好的醫(yī)療險去購買，往后是疾病高發(fā)階段，要是生病住院，沒有醫(yī)療險來解決的話，給家庭的經濟壓力還是非常大的

4、防癌險，不錯的補償方案

父母面臨的風險又大，保險又不容易買到，這時可以考慮防癌險。

顧名思義，這個險種主要針對的是癌癥，一般適合有癌癥保障需求的人購買。

一般市面上的重疾險和百萬醫(yī)療險的最高投保年齡為60-65歲，對于老年人來說，防癌險一定程度上可以作為醫(yī)療險和重疾險的替代品。

而老年人也需要疾病保障，再加上老年人患癌的幾率也比較大，買防癌險還是不錯的。

不過要謹記的是：在實在買不了重疾險或百萬醫(yī)療險的情況下，才選防癌險來作為替代品，不要本末倒置，因小失大。

04 父母保險配置方案

奶爸還逐一對老年人常見疾病進行了上千次健康告知核對，之前奶爸也給自己父母做過一份保障方案。

講到這里，這些寶貴的方案和技巧奶爸分享給大家，如果能給到各位讀者一些實用的建議和幫助，請一定要支持奶爸哦！

總的來說，奶爸會分3個層次來安排：

第一層是社會醫(yī)療保險。

相信大部分人第一時間想到的就是社保了，把基礎部分做好非常重要。

不錯，社保看病可以報銷，國家賣的買起來放心，費用不高。每個人都應該配置好社保，享受國家福利。

不用考慮年紀和疾病因素，只要有醫(yī)保，能在一定范圍內享受醫(yī)療報銷費用的報銷補償。

這里所說的醫(yī)保，是指每年只需要幾百元，人人都能買的社會醫(yī)保，不存在購買商業(yè)保險的門檻，包括職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、或者是新農合，都屬于社會基本保險范圍。

只要父母有上述任意一種醫(yī)保，都可以，這時保險配置方案最基礎最關鍵一環(huán)。

第二層是商業(yè)保險。

與醫(yī)保相比，這是商業(yè)行文，保險公司不是慈善機構，不會做賠本的買賣，需要平衡成本和收益，但保障會更加全面。

奶爸在上面講了那么多，父母年紀大、保費變貴、很多險種投保不太劃算，因此我們還要做結合預算，提前做準備。

首先給父母配置上意外險。市面上，不少承認意外險在65歲前都能投保，即便父母已經超過這個年齡段，也有專門的老年人意外險可以配置，甚至有產品支持85歲的高齡老人投保。

意外險價格較便宜，一般每年繳納300元左右即可，基本可以換來10萬的保額。

老人最關注身體健康問題，建議提前配置醫(yī)療險。

醫(yī)療險對健康要求高，想2級以上高血壓、糖尿病這些老年人高發(fā)疾病，一般都不能投保了。

所以要在父母身體狀況良好，提前配置上，在投保前，再仔細閱讀健康告知，如實告知。

為什么要這樣做？因為健康告知難過，55歲這個年紀有體檢或就醫(yī)記錄的，很大概率過不了體檢這一關。

還得關注是否能長期續(xù)保，第二年續(xù)保是否需要審核健康，停售后是否還能續(xù)保。

防癌險，作為醫(yī)療險和重疾險的補償。

上面奶爸講到為什么老年人不建議買重疾險，因為老年人的保費高保額低，所以可以考慮給父母補償一份防癌險。

雖然防癌險只保障癌癥，但是價格低，例如某款短期防癌險，10萬元保額，一年保費花大概500多元。

第3層是保險以外的專項保障。

每次在談保險規(guī)劃方案的時候，奶爸都會強調，保險是一種工具，用來轉移個人財務風險的工具，但它不是唯一工具。

當已經沒法購買保險時，提前做好儲蓄和其他資產才是最重要的。做些保本理財投資也不錯，國債、基金定投、余額寶等都是可選理財方式。

如果你已經到了上有小下有老的年紀，手上的存款請慎重全部投入一項大額項目，例如購房購車買車位之類的。

與此同時，有空多陪陪父母，定期體檢防患未然，多帶他們去外面走走鍛煉身體。

總之，盡力幫助父母保持一個良好的身體狀況和心態(tài)，相較之下錢或者保險奶爸覺得都是次要的。

05 奶爸總結

整體而言，保險匹配因人而異，根據不同個人和家庭的具體情況配置，對于保險，我們不要妖魔化也不用捧上神壇，在特殊場合自然能發(fā)揮重要作用。

給父母買保險雖然麻煩、困難重重，等待核保結果的過程更是令人焦頭爛額。

但奶爸接觸過很多前來幫父母咨詢保險的朋友，無不透露著對父母的關懷。說到底，我們還是曾經那個對父母無比依戀的少年和孩子。

剩下的日子，雙親漸老，我們再也不是那個對父母一直依戀的孩子，除了幫他們盡力做好余生的保障，該換我們來為他們遮風擋雨。

老人因為身體小毛病多，很容易不符合健康告知，所以給父母買保險的時候，要徹底理清既往病史，并且一定要讓父母知道您給他買了保險哦！

身邊要是有信得過的專業(yè)的業(yè)務員，就去咨詢他們，不僅要問健康告知，還要溝通關于保險理念，投保順序，險種，保額，產品選擇等。

找不到的話你就私信咨詢奶爸吧。

最后，祝我們的父母都能健健康康，長命百歲，安享晚年。

寫在最后：

我是奶爸保-嘉林，專業(yè)的保險測評機構。

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