大漂亮的母親最近生了一場(chǎng)大病，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)加在一起花了十幾萬(wàn)元。幸虧之前大漂亮給母親買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷(xiāo)一部分費(fèi)用。母親出院后，大漂亮想給母親再買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，可一路打聽(tīng)下來(lái)，發(fā)現(xiàn)要么買(mǎi)不了，要么保費(fèi)很高。那么，給年紀(jì)大的父母買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)該怎么做呢？

在我們國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)的歷史并不長(zhǎng)，再加上保險(xiǎn)理念的缺失和對(duì)保險(xiǎn)的誤解，所以出生于 20世紀(jì)50~70年代的我們的父母輩，很多都沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。隨著正確的保險(xiǎn)理念的普及，不少年輕人希望給父母配置商業(yè)保險(xiǎn)，以防范父母因意外、疾病造成的醫(yī)療財(cái)務(wù)支出風(fēng)險(xiǎn)。

可是，要給父母配置保險(xiǎn)，先要跨越兩道難關(guān)。

第一道難關(guān)是父母錯(cuò)誤的保險(xiǎn)理念。錯(cuò)誤的保險(xiǎn)理念，比如保險(xiǎn)沒(méi)用、保險(xiǎn)都是騙人的等，直到現(xiàn)在，這種錯(cuò)誤理念也普遍存在。這就導(dǎo)致子女興沖沖地給父母配置商業(yè)保險(xiǎn)，父母卻覺(jué)得浪費(fèi)錢(qián)，百般不配合。這時(shí)，就需要子女耐心疏導(dǎo)，給他們做保險(xiǎn)知識(shí)的普及。

第一道難關(guān)還相對(duì)好過(guò)，第二道難關(guān)才是真的難。因?yàn)槔夏耆说纳眢w健康狀況不是很好，罹患疾病、死亡的概率更高，所以保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)老年人普遍不友好（商業(yè)保險(xiǎn)是要盈利的，老年人風(fēng)險(xiǎn)較大）；過(guò)了 60 歲再投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，就比較難了。另外，父母的身體難免有這樣那樣的毛病，很難通過(guò)核保。

那么對(duì)于給父母，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)呢？

1、社保

2022年，我國(guó)的醫(yī)保的參保率在95%以上，包括職工醫(yī)保（五險(xiǎn)一金的醫(yī)保）和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合）。

職工醫(yī)保的話(huà)，對(duì)于父母輩的，一般退休了，之前繳費(fèi)年限滿(mǎn)20年或者25年，就不用交了。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保每年都需要交，300元/年左右，有些人，尤其是農(nóng)村為了省幾百塊錢(qián)，不交醫(yī)保，但是一旦看病的時(shí)候，就沒(méi)法報(bào)銷(xiāo)，都要自費(fèi)了。

2、百萬(wàn)醫(yī)療

如果身體健康的話(huà)，優(yōu)先考慮買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療，盡量選擇保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，這種長(zhǎng)期的對(duì)于年紀(jì)大的，超過(guò)55歲一般需要體檢。也可以看看好醫(yī)保，保證續(xù)保20年，65以下不需要體檢。

一定要做好健康告知，否則后面就會(huì)有理賠糾紛，當(dāng)然找一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)最好了，畢竟隔行如隔山。

3、意外險(xiǎn)

就我們年輕人發(fā)生意外也是很常見(jiàn)的，更別說(shuō)老人了?？目呐雠?、摔跤等等意外也是比較常見(jiàn)的，意外險(xiǎn)就可以覆蓋這些意外造成的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。同時(shí)也有萬(wàn)一意外去世了，也可以賠付一筆保險(xiǎn)金。

4、防癌險(xiǎn)等特定疾病險(xiǎn)

由于身體原因比如買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療，那么可以選擇防癌險(xiǎn)。因?yàn)榘┌Y是重疾中最最最高發(fā)的。

對(duì)于前面的商業(yè)保險(xiǎn)能投保，就盡快投保，畢竟隨著父母的年齡越來(lái)越大，可以投保的險(xiǎn)種會(huì)越來(lái)越少。一些專(zhuān)門(mén)承保特殊病種的醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，比如糖尿病特定疾病險(xiǎn)，可以根據(jù)父母的身體情況選擇投保，即對(duì)癥買(mǎi)保險(xiǎn)。

5、眾民保、惠民保

當(dāng)?shù)匾话愣紩?huì)惠民?；蛘弑娒癖?，目前基本都是免健康告知的，也可以作為一個(gè)兜底選項(xiàng)。除了五大既往癥，均可以賠付。

最后，對(duì)于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等可以不用過(guò)多考慮。因?yàn)槠毡榍闆r是，要么父母已經(jīng)無(wú)法投保，要么買(mǎi)了不劃算（甚至有的會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，即保費(fèi)大于保額的情況）。

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)比給其他人買(mǎi)保險(xiǎn)在程序上更繁瑣，這就需要子女付出更多耐心。其實(shí)說(shuō)到底，給父母買(mǎi)保險(xiǎn)既是盡孝，也是減輕兒女自己的負(fù)擔(dān)。

隨著我國(guó)老齡化速度的加快，銀保監(jiān)會(huì)也注意到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)老年人保障的缺失，提出要鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展老年人保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司放寬對(duì)老年人投保年齡的限制。希里在不久的將來(lái)，我們能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)為父母提供更多的保障。

《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號(hào)）

提高老年人、兒童保障水平。進(jìn)一步提高投保年齡上限加快滿(mǎn)足 70 歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障?？茖W(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格.簡(jiǎn)化投保、理賠流程，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)老年常見(jiàn)病的研究加快開(kāi)發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

眾民保、惠民保其實(shí)就是這樣的產(chǎn)品，相信以后肯定會(huì)有越來(lái)越多比較好的保險(xiǎn)。經(jīng)常遇到人會(huì)問(wèn)，爸媽50歲，買(mǎi)的保障續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療，那么20年到期就沒(méi)法買(mǎi)了，這個(gè)時(shí)候怎么辦？所以就不用擔(dān)心，20年后肯定會(huì)有更好的眾民保。

我是小楊哥，保險(xiǎn)科普領(lǐng)域輸出文字20萬(wàn)+，可以看看我的專(zhuān)欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險(xiǎn)答案。