如今，給孩子買份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)，但如何正確地為孩子挑選保險(xiǎn)成了眾多父母?jìng)冾^疼的問題：市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，究竟買什么才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢?

首先,我們先盤點(diǎn)一下為孩子投保的誤區(qū)

誤區(qū)之一：先給孩子買保險(xiǎn)，大人無所謂

許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護(hù)，于是在保險(xiǎn)方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠一分錢，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。

誤區(qū)之二：給孩子投保，保費(fèi)越高越好

值得提醒的是，孩子固然重要，但別忘了家長(zhǎng)畢竟是收入的來源。只給孩子投保，一旦家長(zhǎng)發(fā)生意外，如失業(yè)、身故，孩子則失去了保障的來源，而如果保費(fèi)過多，不要說將來，現(xiàn)在就有可能影響家人的生活。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。而且要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

誤區(qū)之三：只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母為了給孩子治病，會(huì)不惜一切代價(jià)給孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。

因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)—醫(yī)療險(xiǎn)—少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。

誤區(qū)之四：保額越高越好

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），那么累計(jì)保額，不要超過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最高上限（未成年人人身險(xiǎn)保額上限是10周歲以下20萬，10—18周歲時(shí)50萬）因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

接著，我們?cè)賮砜纯丛鯓硬攀锹斆骼碇堑募议L(zhǎng)，給孩子買最合適保險(xiǎn)。

１．按什么順序買保險(xiǎn)

要想了解如何購(gòu)買兒童保險(xiǎn)，弄清楚各種保險(xiǎn)的功能是首要的。

對(duì)于少兒險(xiǎn)來說，不同的險(xiǎn)種是為了解決不同的問題，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看家長(zhǎng)最關(guān)心的是什么?，F(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，但基本上可以分為醫(yī)療保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)三類。在為兒童購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該為孩子購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，其次是教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，在有余力的條件下，再考慮為孩子購(gòu)買有投資功能的保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)—儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)—投資型保險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家指出，由于我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度沒有把少年兒童納入保障范圍，而少兒身體比較弱，發(fā)病幾率高，因此，要想給孩子一個(gè)健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于經(jīng)濟(jì)困境，只有盡快給自己的孩子購(gòu)買一份少兒保險(xiǎn)才能較為有效地解決這個(gè)問題。

此外，孩子的教育金往往需要長(zhǎng)期的積累，短則5-8年，長(zhǎng)則10-15年。如果事到臨頭，再臨時(shí)籌備，孩子教育金的數(shù)目，尤其是上大學(xué)的費(fèi)用，往往會(huì)讓很多家長(zhǎng)到時(shí)手足無措。這也是少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要賣點(diǎn)，只要家長(zhǎng)不小看小錢，小錢存上一定的時(shí)間會(huì)變成大錢，一個(gè)月500，一年就是6000，十年就是60000元，如果再加上分紅，還會(huì)更多。

所以，越早幫孩子買儲(chǔ)蓄型的少兒險(xiǎn)，就越有利于輕松累積教育金，能夠幫助孩子未雨綢繆，將來有和其他人一樣平等的起跑點(diǎn)，公平的享有就學(xué)的權(quán)利。也正是因?yàn)楹⒆咏逃鸬闹匾?，在為孩子籌備教育金的過程中，就要格外注意資金積累的穩(wěn)妥、安全和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，盡量選擇有固定收益和能保本的積累方式。這也是為什么對(duì)少兒，要將投資型保險(xiǎn)放在最后購(gòu)買的原因，投資的概念固然炫目，但在一定意義上，不能不說是和少兒險(xiǎn)的根本目的背道而馳的。

在為孩子購(gòu)買各種類型保險(xiǎn)的過程中，在此特別要提醒家長(zhǎng)注意少兒險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的問題，在保障孩子的同時(shí)保障到自己，這樣，即使將來家長(zhǎng)萬一發(fā)生事故，導(dǎo)致身故或一、二、三級(jí)殘疾或罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同能繼續(xù)有效。

2．給兒童購(gòu)買保險(xiǎn)的訣竅

一、早買早劃算。

年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付又是免征各項(xiàng)稅賦的，按照國(guó)外通常的思路，可以以幫助子女買保險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。 同時(shí)，為防止在保險(xiǎn)期間，家長(zhǎng)無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，這樣萬一家長(zhǎng)死亡或高度殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，使孩子的保障繼續(xù)有效。

二、費(fèi)用不宜太高。

給孩子買保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。專家建議：家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。

買保險(xiǎn)一定要知道這三個(gè)年齡段

0-6歲：這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的;

7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。

12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來。

三、保障第一，收益第二。

選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長(zhǎng)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，甚至覺得買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的家長(zhǎng)為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。

我們建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)。為新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險(xiǎn)時(shí)，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，在投保順序上應(yīng)為先大人、后小孩。只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。

其實(shí)，由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在給孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)保障應(yīng)盡可能全面。在同樣的支出預(yù)算內(nèi)，家長(zhǎng)不應(yīng)只考慮高額的教育保險(xiǎn)金給付，還應(yīng)給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)。

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