對于一個家庭來說，四腳吞金獸無疑是所有人的重心，給孩子配置保險這件事，父母們也很積極，想給孩子最好的保障，但真正落在選擇上往往存在誤區(qū)。

什么時候買保險合適？不同年齡的孩子需要哪些保障？6月1日，正值兒童節(jié)，北京商報記者采訪了多家保險機構(gòu)，為家長們拿到了兒童專屬投保攻略。

兒童醫(yī)保不能少，醫(yī)療險和意外險需優(yōu)先考慮

我們都知道，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具。所以，在正確運用保險工具之前，家長應(yīng)先梳理清楚孩子成長過程中不同階段面臨的風(fēng)險。

從呱呱墜地開始，父母就會盡全力呵護孩子，孩子的第一份保險應(yīng)該買什么？水滴保總精算師滕輝表示，孩子出生后首先要辦理醫(yī)保，這是國家提供的性價比很高的福利產(chǎn)品，其次再考慮購買商業(yè)保險。第一份商業(yè)保險可以考慮醫(yī)療險，小孩剛出生到3歲的階段，各種感冒、發(fā)燒的小疾病，經(jīng)常要去醫(yī)院看病、買藥，配置一個有門急診、藥品福利類的短期醫(yī)療險是非常合適的。

3-6歲的孩子在探索世界過程中難免會磕磕碰碰，對此，元保保險經(jīng)紀(jì)特約專家鄭由星表示，孩子在學(xué)齡前時期，建議配置百萬醫(yī)療險和少兒意外險。這階段孩子開始進入幼兒園，發(fā)生意外的風(fēng)險增加，所以除了醫(yī)療險外可以配置一份少兒意外險，保障意外造成的醫(yī)療和傷殘。

6-14歲的孩子已經(jīng)上學(xué)了，活潑好動但自我保護意識和能力卻不夠，該怎么買保險？滕輝表示，這個階段的孩子首先要購買的是學(xué)平險，這是保險公司開發(fā)的針對在校學(xué)生性價比較高的意外、醫(yī)療、身故打包的一攬子保險計劃，每年保費100元左右。另外，如果家里的經(jīng)濟條件允許的話，可以考慮給孩子購買一些少兒教育金、終身重疾，因為兒童購險保費相對便宜，購買這類長期現(xiàn)金流規(guī)劃或者抵御疾病類的保險還是很劃算的。

給孩子買保險順序很重要，這些誤區(qū)要注意

很多父母給孩子配置兒童保險的時候，會優(yōu)先考慮配置教育金，甚至省吃儉用也要給孩子買，想在孩子還小的時候給孩子攢一筆錢，讓孩子未來少一些經(jīng)濟壓力。這種做法雖是在未雨綢繆，但存在一定的誤區(qū)。

騰訊微保相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析，能理解父母想通過教育金給孩子攢錢的這種做法，但科學(xué)的保險配置思路是，保障優(yōu)先。孩子在成長過程中主要面臨因疾病導(dǎo)致門診或住院的風(fēng)險，以及因意外導(dǎo)致的傷殘及骨折脫臼等風(fēng)險?？茖W(xué)的兒童保險配置策略是優(yōu)先考慮醫(yī)療險、意外險和重疾險，然后再考慮配置年金險。

感冒、發(fā)燒、肺炎對抵抗力弱的孩子來講可以算是家常便飯，如果孩子生過病住過院還能不能買保險是很多家長關(guān)心的問題，對此，慧擇保險經(jīng)紀(jì)首席保險產(chǎn)品官王寅表示，不同類型的產(chǎn)品對被保險人健康狀況的要求是不一樣的。有些產(chǎn)品沒有健康告知（如意外險），有些產(chǎn)品本身健康告知內(nèi)容就比較寬松，可以根據(jù)孩子的具體病情選擇合適的產(chǎn)品進行投保。

王寅進一步表示，如果孩子生過病住過院，在投保時需要注意三方面問題，一是如果當(dāng)前還在住院中或者疾病還未治愈的情況下，最好等待出院一個月后再嘗試投保健康險產(chǎn)品；二是投保時如果發(fā)現(xiàn)既往生病住院的情況涉及健康告知，請務(wù)必如實告知，避免后續(xù)在理賠時產(chǎn)生糾紛和不必要的麻煩；三是給孩子買保險，最好選擇帶有投保人豁免功能的產(chǎn)品，避免投保人因疾病或意外失去繳費能力時保單失效。

孩子是一個家庭的未來和希望，很多家長恨不得時時刻刻捧在手心里，配置保險也是毫不心疼，但市場上的少兒險產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，稍不注意就容易走入一些誤區(qū)。家長在為孩子配置保險時，有哪些比較常見的誤區(qū)需要注意呢？

鄭由星表示，有的家長只愿意給孩子投保，卻忽略了自己的保障。父母才是孩子最重要的保護傘，如果父母發(fā)生風(fēng)險卻沒有保險保障，對孩子才是最大的損失。還有家長只買小額醫(yī)療，不買大病保障。小病風(fēng)險雖然發(fā)生概率比較高，但造成的損失并不嚴(yán)重，大多數(shù)家庭都能承擔(dān)得起；大病風(fēng)險雖然概率低，但發(fā)生后給家庭財務(wù)造成的損失很大，必須要通過保險轉(zhuǎn)移。

此外，部分家長只選保險公司，不看保障內(nèi)容。保險是一種商業(yè)合同行為，不是說買了某個品牌的保險就能得到足額的保障，關(guān)鍵是要看準(zhǔn)條款、買夠保額。

北京商報記者陳婷婷李秀梅