80年代開始的獨(dú)生子女政策讓一代人成為獨(dú)生子女，少生優(yōu)生，幸福一生的標(biāo)語隨處可見。到如今，即使大力開放二胎政策，成年后的這批獨(dú)生子女卻也沒有太大的二胎欲望。

4-2-1的家庭結(jié)構(gòu)，使得父母對(duì)于孩子生病、發(fā)生意外的恐懼感更深，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就覺得心有余悸。前兩天，我們團(tuán)隊(duì)老師遇到一個(gè)寶媽來給孩子買保險(xiǎn)，從她的言語中，這種恐懼感更加真實(shí)。

想給孩子全面的保障是真的，但對(duì)于保險(xiǎn)心有余而力不足也是真的，如何加強(qiáng)孩子的保障成了最大的難題。

所以今天，我們就來聊一聊怎么做好孩子的保障。

附具體產(chǎn)品方案?。?！

第一點(diǎn)，你要明確你的孩子可能面臨著什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？

意外風(fēng)險(xiǎn)：意外無處不在，跟年齡、身體狀況、性別都無關(guān)（這也是為什么意外險(xiǎn)所有年齡段都一個(gè)價(jià)格的原因），一定要重視。疾病風(fēng)險(xiǎn)：疾病的發(fā)生跟很多因素有關(guān)，年齡、性別、家族病史等等。每個(gè)人都有患病風(fēng)險(xiǎn)，但無法準(zhǔn)確判斷什么時(shí)候會(huì)生病。這種未知下，保障更應(yīng)該提前做好。

了解了風(fēng)險(xiǎn)以后，第二步是明確相應(yīng)的保障了。

社保：社保是國家福利，孩子一出生就應(yīng)該給孩子買，同時(shí)它也是配置商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。重疾險(xiǎn)：是根據(jù)年齡計(jì)算保費(fèi)的，年齡越小越便宜，所以小孩子買是很劃算的。而且部分產(chǎn)品現(xiàn)在對(duì)于少兒特疾還有雙倍賠付，性價(jià)比很高。醫(yī)療險(xiǎn)：小孩子體質(zhì)弱，更容易生一些小病，如果病情稍微嚴(yán)重些，僅有社保是不夠的。醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)醫(yī)保剩下的費(fèi)用，兩者相互補(bǔ)充，作用更大。意外險(xiǎn)：小孩子對(duì)危險(xiǎn)的認(rèn)知較低，安全隱患更甚于成年人。但更多時(shí)候也只是磕傷碰傷，所以一定要購買含意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，因意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用都能報(bào)銷。

這里還有一個(gè)疑問，就是孩子需不需要買壽險(xiǎn)？

很多線下業(yè)務(wù)員都會(huì)給家長推一些終身壽險(xiǎn)捆綁重疾的產(chǎn)品，說什么孩子一生都能有保障。但其實(shí)這樣的產(chǎn)品價(jià)格貴不說，壽險(xiǎn)對(duì)于孩子來說根本沒什么用。

壽險(xiǎn)主要是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買的，用來保障發(fā)生意外后家庭的正常生活。但孩子對(duì)于家庭來說，一不是經(jīng)濟(jì)來源，二是國家對(duì)未成年人壽險(xiǎn)有保額限制，買不了多高。所以，孩子是不需要壽險(xiǎn)的。那些能給你推薦壽險(xiǎn)的人都不專業(yè)，千萬別聽！

配置思路清楚了，那目前市面上，有哪些產(chǎn)品適合給給孩子買呢？我給大家整理了三種預(yù)算下的方案配置：

一、預(yù)算少：主要考慮前期保障夠用，主打性價(jià)比。

【媽咪寶貝】是目前性價(jià)比非常高的一款少兒重疾險(xiǎn)，50萬保額保30年已經(jīng)足夠保障未來短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)了。等以后預(yù)算充足了，有更好的產(chǎn)品可以再給孩子配置終身保障。

支付寶上的【好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)】是非?；A(chǔ)又高性價(jià)比的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以6年保證續(xù)保。0 - 5 歲買醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格會(huì)高一些，但 5 歲后也就兩百左右就能搞定了。

意外險(xiǎn)主要看意外醫(yī)療的保額就好了，主要為了報(bào)銷孩子平時(shí)的磕傷碰傷的治療費(fèi)。

這個(gè)方案預(yù)算已經(jīng)非常低了，是比較基礎(chǔ)的保障方案。大家可以按照這個(gè)價(jià)格和保障內(nèi)容做個(gè)參考，做到心里有數(shù)。

二、預(yù)算一般：在保障夠用的基礎(chǔ)上，增加一些高頻風(fēng)險(xiǎn)的加固。

【超級(jí)瑪麗2020Pro】保到終身，繳費(fèi)年限拉到最長，可以最大程度降低繳費(fèi)壓力。保障上，增加了癌癥二次保障，可以有效加固癌癥風(fēng)險(xiǎn)。

【尊享e生】不管是在基礎(chǔ)保障還是在增值服務(wù)方面，一直是百萬醫(yī)療的標(biāo)桿，從它的火爆程度也足以證明它的性價(jià)比之高。

這個(gè)方案主要是在基礎(chǔ)保障上做加固。如果預(yù)算有剩余，還可以再給孩子多買一份意外險(xiǎn)，加固意外醫(yī)療的保額。

3. 預(yù)算充足：預(yù)算充足的情況下，就只要考慮全面的保障就行了。

【守衛(wèi)者3號(hào)(少兒版)】不僅可以多次賠付，還可以附加身故保障，是目前保障最全面的重疾險(xiǎn)了，可以保障孩子一輩子。以后如果想加保，買個(gè)定期的就好了。

【復(fù)興超越?！繉儆诟叨酸t(yī)療險(xiǎn)了，它最大的優(yōu)勢(shì)就是能夠報(bào)銷特需部的治療費(fèi)用。雖然價(jià)格比較高，但在目前醫(yī)療資源緊張的現(xiàn)狀下，能夠有更好的就醫(yī)體驗(yàn)，還能報(bào)銷，貴也是是值得的。

另外，還可以再配置一份【少兒住院萬元護(hù)】，用來來彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的1萬元免賠額部分，最大程度降低損失。

意外險(xiǎn)的部分這里多加了一個(gè)【小頑童】，主要用來增加意外傷殘和意外醫(yī)療的額度，提高保障。

總的來說，兒童的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是意外，另一個(gè)是疾病。意外對(duì)應(yīng)意外險(xiǎn)，疾病對(duì)應(yīng)醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這三種。

但具體的配置還是要看每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況，無法一概而論。這里的幾個(gè)方案呢，最大的作用是給大家一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去評(píng)判，看看自己手里的錢能買到一個(gè)什么水平的保障，或是自己還有哪方面的保障沒有做好，提個(gè)醒。

另外，相對(duì)于孩子的保障來說，父母的保障更緊迫。先大人，后小孩始終是家庭保險(xiǎn)配置的原則。預(yù)算多，那全家都買最好，但如果預(yù)算很緊張，那一定要先考慮大人，小孩子可以等以后經(jīng)濟(jì)條件充裕了再買。

最后，保險(xiǎn)是一個(gè)非常有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，我想做的和所能做的也只是教大家一些保險(xiǎn)配置的方法，幫助你們更好地運(yùn)用保險(xiǎn)這個(gè)工具，少走一些彎路。

但不管是給自己還是孩子買保險(xiǎn)，最大的需求就是求一個(gè)踏實(shí)。一味的猶豫和等待只會(huì)加劇你的恐懼。只有當(dāng)你買完保險(xiǎn)，過了等待期的時(shí)候，那個(gè)感覺才真的叫踏實(shí)。