點(diǎn)擊上方藍(lán)字關(guān)注我吧！

有讀者朋友在后臺(tái)提問，她已經(jīng)給孩子買了重疾險(xiǎn)，還有必要買意外險(xiǎn)么？

在回答這個(gè)問題之前，我們先來看一個(gè)重疾險(xiǎn)的理賠案例。

2020年4月，某小朋友不慎被開水燙傷，醫(yī)院診斷為頸腹部開水燙傷15%TBSA（深I(lǐng)I度5%，III度10%，重度）：

慶幸的是，這位小朋友的家長(zhǎng)給他買了重疾險(xiǎn)，保額50萬。本次燙傷經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，符合輕癥疾病『較小面積III度燒傷』的理賠條件，按照合同約定給付30%保額，也就是16.5萬。

這位小朋友買的重疾險(xiǎn)叫做媽咪保貝，由復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司承保。在該款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，根據(jù)III度燒傷面積占體表面積的比例不同，分成3種情況：

10%≤燒傷面積占全身體表面積的比例＜15%，按輕癥賠付（30%保額）；

15%≤燒傷面積占全身體表面積的比例＜20%，按中癥賠付（50%保額）；

燒傷面積占全身體表面積的比例≥20%，按重疾賠付（100%保額）；

小朋友本次III度燙傷面積為10%，所以按輕癥賠付16.5萬。

我們假設(shè)一下，如果小朋友的家長(zhǎng)還給他買了50萬保額的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么賠付？

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)于2013年6月8日聯(lián)合發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（也稱為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)，軀干及四肢I(xiàn)II度燒傷，面積大于等于全皮膚面積的10%，可評(píng)為7級(jí)傷殘，賠付40%意外險(xiǎn)保額。

因此，如果小朋友的家長(zhǎng)還給他買了50萬保額的意外險(xiǎn)，本次燙傷還可獲賠20萬傷殘保障金。

重疾險(xiǎn)理賠16.5萬+意外險(xiǎn)理賠20萬，合計(jì)36.5萬，也可以在一定程度減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

從上述案例我們可以得出一個(gè)結(jié)論：重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是相輔相成的關(guān)系，而不是二選一的關(guān)系。

重疾險(xiǎn)的很多病種，包括燒燙傷、多個(gè)肢體缺失、單個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷、植物人狀態(tài)、雙目失明、單目失明、視力嚴(yán)重受損、角膜移植、雙耳失聰、單耳失聰、人工耳蝸植入、重大器官移植、癱瘓……等等，都有可能是意外傷害導(dǎo)致的。所以在很多情況下，都可能涉及到重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的雙重賠付。

小朋友的意外險(xiǎn)很便宜，包含50萬意外身故傷殘+2萬意外醫(yī)療（0免賠100%報(bào)銷，含自費(fèi)藥進(jìn)口藥）的產(chǎn)品也才150元。

價(jià)格不貴，保障還好。

所以我的觀點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)要買，意外險(xiǎn)也要買。沒必要為了節(jié)省100多塊錢，而放棄這么大的一塊保障。