到底該花多少錢來買保險(xiǎn)？這是很多人都有的疑惑。

該怎么給孩子買保險(xiǎn)也是所有做父母的一個(gè)困擾。今天我們一起來說說。

上一篇我們說到了意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，還有重大疾病保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)都是保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

下面說說理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

年收入在20萬以上的家庭：家里至少有兩套房，銀行存款超過50萬，都是招商銀行里的金葵花客戶啊。這樣的家庭怎么購(gòu)買保險(xiǎn)？

對(duì)于這樣的家庭，買保險(xiǎn)的意義，已經(jīng)不止于單純的為了保障了。

為什么這么說？

1.這樣的人已經(jīng)處于社會(huì)的中高層了，他們的成功是通過他們多年的努力換來的。所以他們的身體多處于亞健康，精神壓力也很大，生活習(xí)慣作息時(shí)間都不會(huì)很規(guī)律，換句話說，他們患重大疾病的可能也就更高。這時(shí)需要增加他們的重大疾病的保額，來增加身價(jià)。避免因病致窮。

保險(xiǎn)公司經(jīng)常說一句話，就是這種情況，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。

2.對(duì)于高收入家庭，買保險(xiǎn)還有資產(chǎn)配置的意義：出了保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的保障作用，還能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，?？顚Ｓ玫淖饔?。

可以用今天的九牛一毛成為以后生活的所有來源，企業(yè)的后備資金?？赡芙裉炱髽I(yè)還經(jīng)營(yíng)的不錯(cuò)，難免有一天會(huì)有什么不可控的風(fēng)險(xiǎn)就改變這一切。這張保單可能就是我們未來東山再起的所有資本。

保險(xiǎn)對(duì)于高收入家庭來說，就是資產(chǎn)配置中一個(gè)特別重要的保證資金的安全通道。對(duì)高收入家庭來說，非常的重要。

關(guān)鍵的一個(gè)指標(biāo)：

相對(duì)于高收入家庭，保險(xiǎn)應(yīng)該占到他們總資產(chǎn)的30%左右比較合理。

成熟家庭

這時(shí)候孩子已經(jīng)出去了，可能單身，也可能有了自己的小家，這時(shí)候，需要把所有的保單都拿出來做一個(gè)整理，把之前買的那些保額很高的意外險(xiǎn)可以適當(dāng)?shù)臏p低了。

重大疾病保險(xiǎn)是一定不能降低的。如果可能，還可以再買一些重大疾病做為補(bǔ)充。

到了50歲以后，會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)的幾十年保費(fèi)加起來比最終的保額相差不多，或者可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，那這種時(shí)候，還要買嗎？

能買還是要買的，因?yàn)樵?0-60歲這十年，是所有重大疾病最高發(fā)的十年，我們買的保險(xiǎn)是對(duì)這十年的一個(gè)保障。所以要買。

退休生活

市場(chǎng)上，適合60歲以上人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，這個(gè)時(shí)候，就可以進(jìn)入到下一個(gè)輪回，給你的小孫子買保險(xiǎn)了。

關(guān)于子女保險(xiǎn)：

對(duì)于孩子來說，父母才是孩子最大的保障，所以買保險(xiǎn)的順序一定是要先買父母再買孩子的。對(duì)于孩子，一定要買的就是學(xué)生平安險(xiǎn)，如果家庭收入還可以，那就給孩子從小建立儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。做為它未來一定要花費(fèi)的高額教育金。

應(yīng)該買多少保額？

醫(yī)療險(xiǎn)：

這幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)的新星之秀，更符合市場(chǎng)需求。這個(gè)產(chǎn)品強(qiáng)烈推薦，一定要買。

同等條件下，保額越高越好，優(yōu)選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額200萬至300萬，還有500萬。基本可覆蓋大病住院所需的費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+休養(yǎng)期間的工資收入

現(xiàn)在重大疾病的治療費(fèi)用差不多在15-20萬左右（視乎疾病程度及城市而定），重疾險(xiǎn)的保額可以優(yōu)選30萬至50萬。這個(gè)可以看情況適當(dāng)提高，畢竟隨著社會(huì)發(fā)展，重疾的治療費(fèi)用也在逐年提高。

意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療保障。

建議意外身故、全殘的保額可以涵蓋個(gè)人年收入的5-10倍。

定期壽險(xiǎn)：

壽險(xiǎn)總保額=家庭年支出×子女距離成年的年限+子女教育金+父母贍養(yǎng)費(fèi)+負(fù)債貸款-存款

如果你對(duì)該花多少錢、買多少保額這問題還發(fā)愁，很可能是因?yàn)閷?duì)自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況還不夠清晰。

建議可以將自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況分為資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表，更清晰地了解自己有哪些支出和財(cái)務(wù)缺口。

把各種費(fèi)用理清楚代入公式進(jìn)行計(jì)算就可以了。

最后說一句

保險(xiǎn)很重要，但不要成為負(fù)擔(dān)。如果預(yù)算不高，優(yōu)選消費(fèi)型保險(xiǎn)，買到充足的保障才是大前提。