增額終身壽險和教育年金，哪種適合買給孩子
孩子，是每個家庭的一個寶貝。
從一出生起，父母自己都不一定買保險，但首先想著給孩子上個保險。
意外險、醫(yī)療險、重疾險都是優(yōu)先考慮給孩子買的保險，除此之外，有的父母也想給孩子再買個儲蓄類保險，提前為孩子攢點錢。
雖然父母自己省儉用，但只要是為孩子的未來花錢，都是拼盡全力，可憐天下父母心！
為了讓老爸老媽們，選對產(chǎn)品，花最少錢，產(chǎn)生最大的收益，今天專門聊聊怎樣給孩子選擇適合的儲蓄類保險。
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為什么要給孩子買儲蓄型保險
你雞娃，我雞娃，我們一起考清華......
每個父母都希望自己的孩子未來可以接受最好的教育，上最好的大學(xué)，接受好教育才有可能找到好的工作，找到好工作，才能有好的生活。
但上好的大學(xué)，或者未來出國留學(xué)，除了孩子自己要努力學(xué)習(xí)外，父母也需要提前給孩子準(zhǔn)備好學(xué)費。
即使孩子大學(xué)畢業(yè)，在剛剛走向社會，要買房、買車、成家立業(yè)的時候，大多父母也想幫一把。
那目前孩子高中以后的教育大約為花多少錢呢？
按照上圖估算，高中三年約10萬，大學(xué)4年約18萬，留學(xué)3年約45萬，再加上婚嫁創(chuàng)業(yè)，少說也得準(zhǔn)備100萬。
所以說養(yǎng)一個娃，中國少一個百萬富翁！
以上只是粗算，每個家庭情況不同，實際要準(zhǔn)備的資金也不一樣。讓一個普通農(nóng)村家庭準(zhǔn)備這么多，估計是很困難的。
說到底，每個家庭不僅現(xiàn)在要為孩子花錢，還要為未來的教育存錢。
怎么存呢?
首先存銀行是最穩(wěn)妥的辦法，也是大多數(shù)家庭的選擇。優(yōu)點是本金不會虧，每年還有利息；缺點是利息不高，每隔幾年就一次降息，容易被花掉或挪作他用。
其次做投資，最常見股票、基金，屬高收益高風(fēng)險，存在不確定性，若干年后到上學(xué)需要的時候賬上能有多少，說不好，有可能一個大的回撤，本金都可能腰折。
買房算一種不動產(chǎn)投資，需要資金量大，變現(xiàn)周期長，不太適合做教育金準(zhǔn)備，不可能為了上學(xué)去把房賣了。
最后就是做理財，常說你不理財，財不理你。
目前銀行也賣很多理財產(chǎn)品，都屬于一種短期理財，長的2到3年，短的幾個月，需要頻繁轉(zhuǎn)存，利率是波動的，不承諾保本。
儲蓄型保險是一種長期理財方式，在還孩子小的時候每年交一筆錢進(jìn)去，在孩子上學(xué)的年齡，每年可確定性的領(lǐng)一筆錢出來。
用儲蓄性保險的方式準(zhǔn)備教育金3個優(yōu)勢：
1）確定性。在確定時間、有確定金額可以領(lǐng)出來，正好滿足孩子上學(xué)確定的年齡確定需要錢。
2）安全性。保險實質(zhì)一份合同，合同以白紙黑字的形式確定我們了我們的權(quán)益，到什么時間可領(lǐng)多少錢寫的明明白白。保險公司的安全性與銀行是一樣的，國家有非常嚴(yán)格的監(jiān)管機制，即使一家保險公司破產(chǎn)了，國家也會讓保險保障基金或另一家保險公司接管，保單權(quán)益不受損失。
3）收益性。目前在售的儲蓄型產(chǎn)品很多都是按3.5%的預(yù)定利率定價，長期收益性很好，這也是很多人考慮買儲蓄性保險最主要的原因。
基于以上分析，當(dāng)下選擇儲蓄型保險給孩子準(zhǔn)備未來教育存錢，是一個非常穩(wěn)健的方式。
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適合給孩子買的儲蓄型保險有哪些
儲蓄性保險目前主要有兩種，一種是增額終身壽險，另一種是年金險，年金險又分教育年金和養(yǎng)老年金兩種形態(tài)。
如果你仔細(xì)研究，增額終身壽險是最簡單的一種保險，比重疾險、醫(yī)療險簡單很多，重疾險保單動輒上百頁，而增額終身壽險一般只有十來頁。
簡單理解，增額終身壽險可以看成一個長期存款賬戶，需要用錢的時候就可以從賬戶中取出來一部分，剩下的一直按復(fù)利增值。
所以增額終身壽險就是一種適合給孩子買的儲蓄型保險。在孩子小的時候買，到了上高中、大學(xué)需要錢時候，可以直接從中取出一部分用。
靈活性很強，什么時候取，取多少，完全你自己決定。
如果想具體了解什么是增額終身壽險，目前有什么好的產(chǎn)品，可點開下面鏈接獲取。
教育年金險的特點就是專款專用，什么時間領(lǐng)、每年領(lǐng)多少、領(lǐng)到哪年都固定好的，買了以后到時領(lǐng)錢就可以，一切在投保時就規(guī)劃好了。
列舉市場熱銷的幾款教育年金險如下：
教育年金一般有三種形態(tài)：
第一種是保終身的，終身領(lǐng)錢。
類似上面天安人壽的啟航星年金保險，12周歲前可投保，從18周歲起每年領(lǐng)固定金額，終身領(lǐng)取，相當(dāng)于給孩子建立了一個終身現(xiàn)金流，長大后一直有錢花。
這種教育年金比較少見，相當(dāng)于給了孩子一個一輩子花不完的錢包。具體領(lǐng)多少與交的保費、年齡、性別有差別。如果需要測算單聯(lián)，免費提供。
第二種從高中或大學(xué)開始領(lǐng)錢，到30歲結(jié)束。
這種最常見，類似上表星寶貝、揚帆1號和筑夢未來。
以星寶貝為例，10周歲前可投保，
高中三年15、16、17周歲三年給付40%基本保險金額；
大學(xué)四年18、19、20、21周歲后給付80%基本保險金額；
研究生三年22、23、24周歲后給付100%基本保險金額，
在30歲成家立業(yè)給已交保費的120%。??
第三種屬快返型年金，交費5年后就可領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到固定年齡結(jié)束。
類似上表泰康人壽的寶育少兒年金險，12周歲前可投，保單生效滿5年后，每年給保額100%，18、19、20、21周歲后給付200%保額，28歲給10倍保額結(jié)束。
少兒年金險的保險責(zé)任除上面生存年金，還有兩項保險責(zé)任。
一是如果被保險人萬一發(fā)生意外身故，保險公司一般退還保費或者現(xiàn)金價值，二者取大。
二是投保人在交費期間如果發(fā)生意外身故或全殘，以后還沒交的保費就免了，保險責(zé)任繼續(xù)有效。這是保險特有的一種人性化設(shè)計，其它任何金融產(chǎn)品都沒有。
比如約定交費10年，每年交10萬，交了一年后投保意外身故了，那剩下的90萬都不用交了，到了孩子上學(xué)領(lǐng)錢一點兒不影響。這是增額終身壽險不具備的。
總之，增額終身壽險和年金險是兩種給孩子準(zhǔn)備教育金的可選產(chǎn)品，少兒年金險是保險公司根據(jù)不同家庭需求定制、專門為教育金設(shè)計產(chǎn)品形態(tài)。
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增額終身壽險和教育年金保險，哪種更適合買給孩子
到底怎么選，哪種更適合？
大家最關(guān)心問題應(yīng)該哪種收益更大，交同樣的保費，哪種產(chǎn)品領(lǐng)的錢多。
下面就找一款市場收益第一梯隊的增額終身壽，與第一梯隊的少兒年金險PK一下，看哪個最終領(lǐng)取更多。
舉例：王女士準(zhǔn)備為自己出生不到1歲男寶規(guī)劃未來教育金，5年交，每年交10萬，共計投入50萬。
假設(shè)選定了復(fù)興保德信的星寶貝少兒年金險，計劃書如下：
高中三年15、16、17周歲每年給付26490元；
大學(xué)四年18、19、20、21周歲后每年給付52980元；
研究生三年22、23、24周歲后每年給付66225元，
在30歲成家立業(yè)給所交保費的120%，60萬。
總共合計領(lǐng)回1090065元！正好相當(dāng)于保費的2倍。
算內(nèi)部收益率IRR為3.48%，相當(dāng)不錯，接近這類產(chǎn)品的極限！
選一款當(dāng)下熱銷的增額終身壽險，以長城人壽的明愛傳承為例，同樣交費，同樣的領(lǐng)取方式，計劃書如下：
按照同樣的年齡，同樣的領(lǐng)取金，一比較，明愛傳承最終可領(lǐng)取1107954元。30年比星寶貝多領(lǐng)回1.8萬，略勝一籌。
如果同樣交費，中郵人壽30年總領(lǐng)取約89萬，差不少。
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽筑夢未來總領(lǐng)取約99萬，與星寶貝接近。
泰康人壽的寶育少兒年金險總領(lǐng)取金額只有81萬，快返型年金的代價。（老東家的產(chǎn)品要加油）
天安人壽啟航星是終身領(lǐng)取，沒有可比性，如果一直領(lǐng)到100歲退保，總金額有290萬！相當(dāng)于保費的4倍。
通過以上對比，增額終身壽和年金險實質(zhì)都是一樣的，都是你把一筆錢交給保險公司，保險公司幫你打理，并以合同的形式給你一個確定性的承諾，在什么時候給你多少錢。
從收益上來講，只要能選到市場中的好產(chǎn)品，收益都差不多，但不比較，光看保險公司，不看具體產(chǎn)品，那20年收益差20萬！
最后總結(jié)：
孩子寄托著一個家庭的未來，
給孩子提供最大的支持，接受最好的教育，是每個父母的心愿。
通過儲蓄型保險準(zhǔn)備未來教育金是一種穩(wěn)健的選擇，提前規(guī)劃，讓不確定的未來有一個確定性的保障。
增額終身壽險和教育年金險都是適合給孩子配置的，希望支取靈活，超過12歲，優(yōu)先選增額終身壽險，希望?？顚Ｓ?，避免挪用，那就優(yōu)先選擇教育年金險。
不論選擇哪種產(chǎn)品，買保險一定要多問、多看、多比較，找對人，選對產(chǎn)品，要么至少多賺20%收益，要么立省20%保費。
目前在售預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，可能很快會調(diào)整到3%左右，上車要抓緊。
