很多人第一次想到要買(mǎi)保險(xiǎn)，就是在有了寶寶之后作為年輕一代的父母，因?yàn)槁?tīng)說(shuō)小孩投保越早越好，孩子還未出生，許多家長(zhǎng)就已經(jīng)開(kāi)始張羅著給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi)比較合適？是不是越早越好呢？但遺憾的是，現(xiàn)實(shí)中，80%以上的父母給寶寶買(mǎi)的保險(xiǎn)都是錯(cuò)的。

多數(shù)的新手爸媽剛接觸保險(xiǎn)時(shí)，看到一個(gè)個(gè)陌生的專(zhuān)業(yè)名詞，一份份復(fù)雜的條款，頓時(shí)覺(jué)得自己陷入了知識(shí)的汪洋。不知哪些該買(mǎi)，哪些不必買(mǎi)；先買(mǎi)什么，后買(mǎi)什么？然后很可能一煩心，決定快刀斬亂麻，結(jié)果就買(mǎi)錯(cuò)了。他們往往錢(qián)花的并不少，但想要的核心保障卻不夠。

今天就來(lái)整理下給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候的一些購(gòu)買(mǎi)的原則和技巧，希望可以幫助您買(mǎi)到更合適的保險(xiǎn)。

1先醫(yī)保后商保

少兒體質(zhì)弱，加上自己不會(huì)照顧自己容易生病等，第一個(gè)要買(mǎi)的保險(xiǎn)是社保，如北京這邊的一老一小，這個(gè)是性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)，它包含門(mén)診急診住院，而且還便宜。這是國(guó)家給的福利為啥不要呢？最好當(dāng)年就買(mǎi)，能當(dāng)年就享受到待遇，而不是為了省那幾個(gè)錢(qián)次年再享受這個(gè)福利。

2先重保障后理財(cái)

因?yàn)槲覀冎袊?guó)人比較忌諱談?wù)摷膊?，意外等等這樣負(fù)面的問(wèn)題。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻忽略了意外險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)，萬(wàn)一有個(gè)大病或意外，需要短時(shí)間內(nèi)拿出一大筆錢(qián)，那才是我們更需要關(guān)心的問(wèn)題，需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。也是保險(xiǎn)的本質(zhì)。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建議意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，少兒重大疾病保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

3先保大人后保小孩，合理分配預(yù)算

很多家長(zhǎng)一說(shuō)到給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，都很積極；但說(shuō)到給自己買(mǎi)時(shí)，反倒沒(méi)這么積極了。其實(shí)，家庭中最需要保障的是我們家長(zhǎng)，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，而不是小孩。這是嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果只是給小朋友買(mǎi)，而大人在裸奔。萬(wàn)一大人出事，如果是大病，不僅收入中斷，還會(huì)面臨一筆不小的治療費(fèi)壓力，顯然不能指望孩子帶來(lái)收入，那孩子的保費(fèi)可能都交不起。所以先大人后小孩，即便說(shuō)非得想給孩子先買(mǎi)也一定要記得預(yù)留好保費(fèi)，及時(shí)給寶媽寶爸配置。或者一定投保個(gè)投保人豁免權(quán)，這樣萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

如果一家人的保費(fèi)預(yù)算是2萬(wàn)，那大人、小孩分別是多少，該如何分配，每個(gè)險(xiǎn)種的支出是多少。這些具體的問(wèn)題，在買(mǎi)之前，我們都要全盤(pán)考慮到，但從成員角度考慮，大人預(yù)算一般高于孩子。

4先考慮保額后考慮保障期限

現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品保終身的話(huà)價(jià)格比較貴，如果有預(yù)算問(wèn)題，選擇高的保額還是終身保障期限的呢？比如只有4000元是保終身50萬(wàn)還是保到70歲年100萬(wàn)，那在我看來(lái)這個(gè)應(yīng)該先看保額的，因?yàn)殡S著通貨膨脹，未來(lái)看個(gè)大病可能真的50萬(wàn)都?jí)颍胂胫翱磦€(gè)大病多少錢(qián)，現(xiàn)在多少錢(qián)，就可以想象到未來(lái)了，所以到了二選一的時(shí)候不用優(yōu)先考慮保多長(zhǎng)，而且保額夠不夠高。

5保額不要超限

很多家長(zhǎng)不知道，銀保監(jiān)對(duì)于未成人的身故保額是有限制的。10周歲以下，不得超過(guò)20萬(wàn)；10-18周歲，不得超過(guò)50萬(wàn)。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)超過(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效，而且孩子的社會(huì)家庭責(zé)任也不大，人沒(méi)了，有了這筆錢(qián)意義也不大。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障了?應(yīng)該先醫(yī)療后意外，意外身故保額不要超過(guò)限制。