原標(biāo)題：收入再高，也不要輕易給孩子買重疾險(xiǎn)！

做保險(xiǎn)這么多年，我發(fā)現(xiàn)很多家長(zhǎng)給孩子買的重疾產(chǎn)品，不是價(jià)格太貴，就是保障沒(méi)做到位。

明明花同樣的錢，聰明人可以把保額做到幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)，性價(jià)比非常極致；

而有些家長(zhǎng)功課沒(méi)做全，最后卻只能買到十幾二十萬(wàn)保額的，花了冤枉錢不說(shuō)，保障還不到位...

那為了讓大家少花冤枉錢，買到好而不貴的產(chǎn)品，今天我們就把兒童重疾險(xiǎn)的坑，以及挑選要點(diǎn)，一次性給大家講明白，下面進(jìn)入正文。

一、給孩子買重疾險(xiǎn)，要避開(kāi)這2個(gè)坑！

首先，我們來(lái)了解給孩子買重疾險(xiǎn)，很多家長(zhǎng)都容易踩到的兩個(gè)大坑。

1、捆綁身故責(zé)任

第一個(gè)坑是重疾捆綁身故責(zé)任，在很多家長(zhǎng)發(fā)來(lái)的保單里面，我發(fā)現(xiàn)有不少買的都是這類型產(chǎn)品，價(jià)格動(dòng)不動(dòng)就要七八千，甚至上萬(wàn)塊錢。

我一直都強(qiáng)調(diào)，身故責(zé)任對(duì)未成年的孩子來(lái)說(shuō)，十分雞肋！

這是因?yàn)槲覀儑?guó)家的監(jiān)管部門，對(duì)未成年人身故賠付是有限制的。

18 歲前不幸身故出險(xiǎn)，大多只賠保費(fèi)，身故責(zé)任的杠桿并不高，就算你買 50 萬(wàn)，也不一定全額賠。

其次就是有了這個(gè)責(zé)任后，重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)非常貴！

以某款產(chǎn)品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來(lái)，就得多交好幾萬(wàn)：

還有一些人以為：買了這種帶身故的重疾險(xiǎn)，不僅得了重疾能賠錢，而且不幸身故還能再賠一筆錢...

錯(cuò)了??！很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責(zé)任也就失效了。

相當(dāng)于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障。

2、謹(jǐn)慎購(gòu)買返還型產(chǎn)品

那第二個(gè)坑就是返還重疾險(xiǎn)，所謂返還，其實(shí)是保險(xiǎn)公司抓住了，很多朋友想要有病賠錢、沒(méi)病返錢的心理。

我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險(xiǎn)公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費(fèi)返還給你。

同樣地，這類保險(xiǎn)價(jià)格也不低，并且很多產(chǎn)品在你中途得重疾，出險(xiǎn)理賠后，合同就結(jié)束了，多交的錢也不存在什么返還了。

你要是能避開(kāi)上面這兩個(gè)大坑，先恭喜你，已經(jīng)成功過(guò)濾掉大部分不合格的產(chǎn)品。

接下來(lái)，咱們看怎么用最少的錢，把保障做到位，我把我們團(tuán)隊(duì)這 6 年半以來(lái)測(cè)評(píng)重疾的經(jīng)驗(yàn)，濃縮成四步，一起來(lái)看看！

二、按這4個(gè)步驟走，一定不會(huì)買錯(cuò)！

毫不夸張地說(shuō)，只要你按照下面我說(shuō)的 4 個(gè)步驟去挑選，哪怕預(yù)算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。

1、保額一定要高，30萬(wàn)起步！

重疾險(xiǎn)的保額非常非常重要！你想想：一場(chǎng)大病下來(lái)，除了大頭的治療費(fèi)，生病期間的收入損失、各種開(kāi)銷等等，哪樣不花錢？

假如這時(shí)你買的保額不夠，只有 10 萬(wàn)、8 萬(wàn)的，孩子生了重病根本就無(wú)濟(jì)于事，所以你記住了：

保額一定要買高，最低 30 萬(wàn)起步，一線城市盡量把保額做到 50 萬(wàn)及以上。

2、重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。

以上這 3 種疾病，過(guò)往的理賠率達(dá)到 50% 左右，所以大家給孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，必須重點(diǎn)關(guān)注！

我們也根據(jù)官方權(quán)威的理賠數(shù)據(jù)，給大家總結(jié)了 15 種少兒高發(fā)重疾表格，一定要收藏保存起來(lái)：

老實(shí)說(shuō)，現(xiàn)在市面上還有不少產(chǎn)品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這 15 種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。

另外，我們還可以關(guān)注產(chǎn)品有沒(méi)有「重疾的額外賠付責(zé)任」，這樣可以更大程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，幫助孩子治療康復(fù)。

目前市面上很多兒童重疾險(xiǎn)，重疾額外賠付比例是 50%~60% 保額，大家可以留意這個(gè)保障細(xì)節(jié)！

3、關(guān)注高發(fā)輕中癥

目前行業(yè)只統(tǒng)一了 3 種輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，所以很多產(chǎn)品可能會(huì)在其他病上給你挖坑。

比如少保一些高發(fā)輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴(yán)。

關(guān)于這點(diǎn)，我們也給大家整理了 12 種最高發(fā)的輕中癥：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上這三步，可以說(shuō)是挑選兒童重疾險(xiǎn)的重中之重了，接下來(lái)我們來(lái)了解保障期限的問(wèn)題。

4、保障時(shí)間多久更合適？

很多家長(zhǎng)的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產(chǎn)品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。

這種想法本身沒(méi)有錯(cuò)，但要注意千萬(wàn)別本末倒置。

我見(jiàn)過(guò)不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，比如每年只能拿出 1000 塊錢左右的，那就可以先買定期的產(chǎn)品，以后有錢了再考慮買保終身的，畢竟保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，不必強(qiáng)求一步到位。

當(dāng)然了，如果預(yù)算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產(chǎn)品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，還有個(gè)非常神仙的搭配，也就是一長(zhǎng)一短：

買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險(xiǎn)。

這樣孩子未來(lái)幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產(chǎn)品。

這樣搭配購(gòu)買，孩子也有一份終身重疾險(xiǎn)兜底，完全不用擔(dān)心以后沒(méi)有保障的問(wèn)題。

像我們給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來(lái)，保額可以輕松做到上百萬(wàn)，每年價(jià)格卻不過(guò)兩三千塊錢，非常劃算，下面直接來(lái)有哪幾款產(chǎn)品最值得買。

三、孩子重疾險(xiǎn)，買哪款保障更全面？

那目前市面上，具體有哪些好產(chǎn)品可以選呢？

這里我花了兩周時(shí)間，綜合對(duì)比了各家公司上百款重疾險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)層層篩選，最后優(yōu)中擇優(yōu)，整理出這張精華表格，勝出的只有 5 款：

直接說(shuō)測(cè)評(píng)結(jié)論：

如果你目前預(yù)算比較緊張，追求極致的性價(jià)比，想用較少的錢買到高保額，可以縮短保障時(shí)間，選擇保 30 年的產(chǎn)品；

你可以重點(diǎn)關(guān)注小可愛(ài)少兒重疾險(xiǎn)（附加輕中癥），老牌大公司陽(yáng)光人壽出品，價(jià)格非常有優(yōu)勢(shì)。

以剛出生的 0 歲男寶寶為例，選擇這款產(chǎn)品：

50 萬(wàn)保額，保障 30 年，交 20 年，不包含身故責(zé)任，每年保費(fèi)只要 400 多塊錢，性價(jià)比做到目前的行業(yè)地板價(jià)了，值得優(yōu)先考慮！

等以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，再考慮補(bǔ)充保障時(shí)間更久的產(chǎn)品也不遲。

那針對(duì)預(yù)算比較充足的家庭，就可以直接給孩子買保到 70 歲或終身的產(chǎn)品，

如果你想要保障更全面，就可以直接選擇保到 70 歲或終身，可以買慧馨安、大黃蜂 8 號(hào)、小青龍和小淘氣 1 號(hào)，性價(jià)比都很高，這樣后續(xù)就不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，更加省心，每年保費(fèi)在 1000 元左右。

尤其是大黃蜂 8 號(hào)，很適合想給孩子買高保額的家庭，還可以附加 60 歲前額外賠，在 60 歲前確診重癥多賠 60% 保額，輕中癥也有額外賠付，性價(jià)比很高。

而對(duì)于已經(jīng)給孩子買過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友，想加強(qiáng)孩子前期的保障，可以選擇小可愛(ài)的純重疾版本，50 萬(wàn)保額兩三百就能買到。

四、寫(xiě)在最后

為人父母，我們都不是超人，沒(méi)有三頭六臂來(lái)應(yīng)對(duì)外來(lái)的天災(zāi)人禍，唯有提前做好準(zhǔn)備，才不至于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)亂了陣腳。

而且給小孩子買保險(xiǎn)的價(jià)格，會(huì)比成年人便宜很多，功課做到位繳費(fèi)壓力就不會(huì)很大，有預(yù)算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保長(zhǎng)期的產(chǎn)品，比較省心。

而除了重疾險(xiǎn)，大家也記得把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)配置齊全，小孩子由于沒(méi)有家庭責(zé)任不需要買定期壽險(xiǎn)，前面這兩樣加起來(lái)每年只要幾百塊錢，搭配購(gòu)買的保障更全面。

希望今天的文章對(duì)你有所幫助，也歡迎分享給身邊的親朋好友。

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