給孩子買終身型重疾是個(gè)大坑？保險(xiǎn)防坑指南⑥
原標(biāo)題:給孩子買終身型重疾是個(gè)大坑？|保險(xiǎn)防坑指南⑥
撰文|蜜姐&編輯|王心
近期看到有人說給孩子買終身型重疾，結(jié)果虧了幾十萬。
細(xì)看完文章，分析的邏輯沒問題，但出發(fā)點(diǎn)就錯(cuò)了，后續(xù)展開的內(nèi)容就是一本正經(jīng)地胡說八道了。
其實(shí)文章中作者反映出的觀念問題，也是很多人對購買保險(xiǎn)的誤解。
先說跑偏的觀念。
01
文章中將一年期的重疾險(xiǎn)，與繳費(fèi)20年管終身的重疾險(xiǎn)加以對比，把后者多出來的保費(fèi)，假設(shè)放到貨幣基金中，以4%的年華利率來計(jì)算，看似20年能節(jié)約加賺取收益共20來萬。
但真過了20年，不知道沒買終身重疾險(xiǎn)的那位是否真能拿出這賺取的20萬。好像身邊十年前、五年前沒買房的人，也沒能拿出節(jié)約房貸的幾十萬……
再說將貨幣基金和保險(xiǎn)對比，別說不分紅的重疾險(xiǎn)，就是理財(cái)險(xiǎn)，也未必能比得過貨幣基金的收益。但兩種產(chǎn)品提供的東西完全不一樣。
我國銀保監(jiān)會(huì)就多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)姓保，重點(diǎn)是用一小筆錢撬動(dòng)一個(gè)大的保額，來防范風(fēng)險(xiǎn)，用杠桿作用把不確定的未來，確定下來。而不能簡單看收益率。
同樣，貨幣基金是提供收益率的，并不能幫你借助杠桿防風(fēng)險(xiǎn)。
如果以收益率的觀念來看待保險(xiǎn)，恐怕絕大部分人什么保險(xiǎn)都不會(huì)買。所以涉及到他人和公共安全的交強(qiáng)險(xiǎn)，才會(huì)不管每個(gè)人的觀念有何差異，強(qiáng)制控制風(fēng)險(xiǎn)。
02
再說回性價(jià)比的問題。
作為一個(gè)操持家庭的老媽子來說，蜜姐也當(dāng)然認(rèn)為性價(jià)比很重要啊。
不過并非買一年管一年的重疾險(xiǎn)，就一定比長期重疾險(xiǎn)或終身型重疾險(xiǎn)劃算。
這里的劃算要加引號，是因?yàn)槲覀儗ψ约夯蚣胰耸裁磿r(shí)候才生病，并不知道啊。
舉個(gè)例子：小明媽媽從孩子出生，每年給小明（對不起無辜的小明們，這只是個(gè)假設(shè)哈……）每年買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。
假設(shè)小明6歲時(shí)生病了，獲得了理賠，但卻失去了再次購買重疾險(xiǎn)資格，想買也會(huì)被拒保（見今日詞匯）?；蛘卟∏檩p微，只是某個(gè)部位除外，但這個(gè)部位以后重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都不會(huì)為其提供保障了；或者會(huì)被加費(fèi)才承保也很不劃算。
再舉個(gè)例子，有種說法是，給孩子買重疾就買管20年、30年的定期重疾險(xiǎn)，大了TA自己負(fù)責(zé)。同樣，假如孩子在20歲時(shí)生病，獲得了理賠，卻失去了購買重疾險(xiǎn)的資格；或者某個(gè)部位被要求除外；或者被加費(fèi)。
對于操心的麻麻們來說，可以根據(jù)你家的收入，給孩子買一個(gè)中檔保額的終身型重疾險(xiǎn)，這樣預(yù)算壓力不大，而萬一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。
而隨著收入增多或孩子年齡越大，保額不夠的情況下，可以再適當(dāng)通過購買一年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，或定期二三十年的重疾險(xiǎn)來補(bǔ)充。
03
根據(jù)每個(gè)人不同的需求和收入狀況，蜜姐認(rèn)為有如下幾種配置方式可參考。
1.有錢任性型。這種類型的蜜友，可以買足額的終身型多倍重疾險(xiǎn)；或者買一定額度的終身型多陪重疾險(xiǎn)+單次賠付的終身型重疾險(xiǎn)；還嫌保額不夠的，可以再加消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。
2.理性消費(fèi)或預(yù)算有限型。應(yīng)該說大部分蜜友是屬于這個(gè)類型的（蜜姐也是啦，理性消費(fèi)少上當(dāng)）。
建議就別買多倍賠付的重疾啦，多一份保障也意味著多一份保費(fèi)，我們完全可以通過足額的單次賠付終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來完成合理配置。（具體原因請看《重疾險(xiǎn)多次賠付Vs 單次賠付，到底哪個(gè)好？|保險(xiǎn)防坑指南④》）
3.目前預(yù)算緊張型。建議每年花幾百元，買基本的醫(yī)療險(xiǎn)和買一年管一年的重疾險(xiǎn)。越是經(jīng)濟(jì)緊張?jiān)揭龊蔑L(fēng)險(xiǎn)防范，一病回到解放前的悲劇，可以從朋友圈三五不時(shí)刷屏的水滴籌、輕松籌中看到……
如果非要算收益，那么從杠桿作用的角度來看，用收入來1:1地防范風(fēng)險(xiǎn)，不出事兒收入都是你的，一旦家里有人不幸患大病，那么收入都是醫(yī)院的了。
而保險(xiǎn)則是用1:3，1:5，1:10（差異跟投保年齡、健康狀況、不同產(chǎn)品有關(guān)）不等的保費(fèi)和保額比例來防范風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然一定要選擇最長年限的繳費(fèi)方式，每年固定的保費(fèi)，保額不變，考慮通貨膨脹率，繳費(fèi)時(shí)間自然是越長越劃算。
比如，蜜姐家里有張老保單，20年前購買的，年交保費(fèi)1千多元，保額15萬。1998年，1千多塊錢還是挺值錢的，2018年是最后一年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)依然是1千多元（如今1千多塊錢也買不了多少東西），但保額依然是15萬。相比躉交或10年繳清，20年繳清考慮通貨膨脹率，當(dāng)然選擇繳費(fèi)時(shí)間越長越劃算，更何況也不存在10年繳清或躉交可以優(yōu)惠保費(fèi)。
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今日詞匯：拒保
拒保：指被保險(xiǎn)人的身體健康狀況或所從事的職業(yè)，為保險(xiǎn)公司核保標(biāo)準(zhǔn)所不能接受的承保者。
不管因?yàn)槭裁丛虻木鼙?，大部分保險(xiǎn)公司，只要有過拒保，他們都不會(huì)再接受投保。
親愛的蜜友們：
2018年最后一個(gè)月了，感謝這一年來，每一位蜜友的支持和厚愛！
做今日詞匯的初衷是希望和蜜友們一起學(xué)習(xí)，一起感受堅(jiān)持帶來的成長和力量。
從最初的一周3位蜜友堅(jiān)持造句學(xué)習(xí)，到一周多達(dá)十幾位蜜友堅(jiān)持學(xué)習(xí)！年底了，不如我們來個(gè)學(xué)習(xí)狂歡，回饋蜜友們一直以來的支持！
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