給孩子買保險(xiǎn)這件事兒，很多人都做錯(cuò)了

不管是我的朋友圈子，還是在咱們貓友群里，有一個(gè)問題就被反復(fù)提到：怎么給孩子買保險(xiǎn)？或者，我給孩子買的保險(xiǎn)對(duì)不對(duì)？看了不少人花幾萬塊錢給孩子買的保險(xiǎn)，保障真心低，很痛心。那今天，我們就來聊聊給孩子買保險(xiǎn)的那些事兒。

01

給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)前最好搞定這兩件事兒

在我看來，這兩件事兒比買商業(yè)保險(xiǎn)重要得多。

▌第一件事兒，就是你家孩子的醫(yī)保上了嗎。

醫(yī)保為什么這么重要？

第一，醫(yī)保不要求你必須身體健康，有沒有病史的孩子都可以買，幾乎沒有門檻。

第二，醫(yī)保也不嫌貧愛富，一年交一百多塊錢就夠了，卻能換來十幾萬的保障，性價(jià)比非常高。

還記得患白血病的羅某笑小朋友嗎？當(dāng)時(shí)官方公布了一次醫(yī)療費(fèi)用情況，3次住院花了20萬，但是醫(yī)保報(bào)銷了16萬8千多，報(bào)銷比例達(dá)到80%。

有些貓友可能是離開家鄉(xiāng)來到大城市打拼的，還沒有當(dāng)?shù)貞艨?。但不少城市也是允許符合要求的外地戶口父母，為孩子買醫(yī)保的。具體政策請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T。

記住，醫(yī)保是羊毛，請(qǐng)大家別忘了薅。

▌第二件事兒，給孩子買保險(xiǎn)前，請(qǐng)先做足自己的保障。

我們想給孩子買保險(xiǎn)，就是擔(dān)心孩子出事兒，不夠錢救孩子。

貓妹看過一個(gè)視頻：?jiǎn)柛改?，孩子如果病了你治不治？花多少錢治？父母?jìng)兌颊f，傾家蕩產(chǎn)，賣房子賣地也要治。問父母，如果你自己病了你治不治，父母說，看花多少錢，花的多就不治了。

可憐天下父母心。但買保險(xiǎn)這個(gè)事兒，咱還得換個(gè)角度來看。

不管是新生的嬰兒， 還是幾歲的小朋友，他們的一切都要依靠我們的照顧。其實(shí)，孩子最大的保障，是父母。

如果孩子生病了還有我們來照顧；但如果我們?cè)庥霾恍?，不僅是孩子，整個(gè)家庭都要承擔(dān)巨大的損失。

所以，從整個(gè)家庭的保障規(guī)劃來看，在給孩子配置保險(xiǎn)前，應(yīng)該優(yōu)先給自己和愛人配置好足額的保險(xiǎn)。

關(guān)于成人的保險(xiǎn)該怎么配，以后會(huì)逐步跟大家分享，別著急！

02

孩子的保障重點(diǎn)，到底應(yīng)該在哪里？

在群里，有貓友問，我想給孩子買大病保險(xiǎn)，我想給孩子買看門診也能用的保險(xiǎn)，還有一些問，我想買教育金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的需求我們有了，但需求是否一定要轉(zhuǎn)變?yōu)橘徺I行為，還要看概率和成本。面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)我們都可以通過保險(xiǎn)的手段來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但付出的成本是不一樣的。

▌我把日常會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大致分為了兩類：

一類是重大風(fēng)險(xiǎn)，指的是由一些個(gè)人無力控制的原因所引起的，發(fā)生的概率低，但后果特別嚴(yán)重，可能對(duì)家庭、生活造成重大影響，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。比如花費(fèi)特別高的重大疾病，比如意外傷殘，比如頂梁柱的身故。

這類風(fēng)險(xiǎn)，最需要也最適合用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。一份意外性，一百多元，但是意外身故了，可以獲得幾十萬的賠償。一份重疾險(xiǎn)，幾百元，孩子得了大病，可以有幾十萬的保險(xiǎn)金拿去治病。

另一類風(fēng)險(xiǎn)，姑且可以稱為中低風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生了也不會(huì)對(duì)日常生活造成重大的影響，比如感冒發(fā)燒這類門診疾病，闌尾炎這類需要住院的疾病，還有一些不嚴(yán)重的皮外傷。

像大家關(guān)注的門診報(bào)銷保險(xiǎn)，如果買保險(xiǎn)也可以，但是保費(fèi)會(huì)比較貴。舉個(gè)栗子，某醫(yī)療險(xiǎn)，如果是帶有5000元門診保障，0-4歲的孩子投保，一年保費(fèi)2749元，如果不帶這個(gè)門診保障，每年保費(fèi)只需891元。從價(jià)格差距可以看出，5000元的門診保障，保費(fèi)1858元。

中低風(fēng)險(xiǎn)可以選擇自留，預(yù)算充足的，也可以選擇通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。

大家都不愿意看到孩子遭罪，公立醫(yī)院的就醫(yī)環(huán)境大家也都知道，尤其是孩子還小的時(shí)候，對(duì)就醫(yī)條件、便利性、及時(shí)性等的要求更高，比如我自己肯定不舍得去私立醫(yī)院看病，但孩子病了，和睦家、美中宜和都去過。如果家里收入還不錯(cuò)，對(duì)就醫(yī)環(huán)境要求高，也可以給孩子買能報(bào)銷去私立醫(yī)院、國(guó)際部、特需門診費(fèi)用的高端醫(yī)療險(xiǎn)。

這里，我還要重點(diǎn)說幾句教育金的問題，差不多就是圖上的第一象限吧。大家覺得孩子沒錢上學(xué)是風(fēng)險(xiǎn)，但你真的想錯(cuò)了。說句比較喪的話，孩子沒錢上學(xué)不是風(fēng)險(xiǎn)，那只是因?yàn)榧议L(zhǎng)窮。窮這件事兒，保險(xiǎn)也幫不了你。保險(xiǎn)能幫大家的，是家長(zhǎng)即便意外離世，或者得了大病，孩子也可以有足夠的錢完成學(xué)業(yè)

所以買保險(xiǎn)，要先保障重大風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)是第一位的，還有預(yù)算的前提下建議配置性價(jià)比高的住院醫(yī)療險(xiǎn)，如果還有余力，再考慮帶門診醫(yī)療報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)，建議放到最后考慮。

03

孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選？

▌1、意外險(xiǎn)

小朋友好奇心強(qiáng)，探索欲大，又很難分辨什么是危險(xiǎn)。像交通事故、溺水、燒傷、燙傷、中毒、跌落、誤吸、誤服以及模仿各種暴力事件……都是兒童常見意外風(fēng)險(xiǎn)。

說個(gè)大家不太愿意聽的數(shù)據(jù)，貓妹看的時(shí)候也很驚訝，五歲以下兒童的死亡率有多高？2005年的時(shí)候是千分之22，最近十幾年降了不少，但還是有千分之14，這還是城鎮(zhèn)的數(shù)據(jù)，農(nóng)村的更高，主要原因就是意外。

意外險(xiǎn)可以說是商業(yè)保險(xiǎn)中杠桿最高的一個(gè)品種。作為入門級(jí)的保險(xiǎn)，一年花一百元為孩子配置一款還是很有必要的。

但要注意，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的死亡保額有限制，10周歲以下死亡保險(xiǎn)金限額為20萬元，10-18周歲死亡保險(xiǎn)金限額為50萬元，購買時(shí)不要突破這個(gè)限制，因?yàn)榧幢闶窃诓煌ｋU(xiǎn)公司、買了幾份，超限額部分也不會(huì)理賠。

另外，孩子磕磕碰碰難免，比如我朋友的孩子前兩天在樓道玩，不小心就在窗框上磕破了頭，去醫(yī)院包扎花了一千多。所以意外醫(yī)療保障也很重要，不限社保、沒有免賠額，100%報(bào)銷的意外醫(yī)療險(xiǎn)肯定是最好的。

另外，要注意，意外醫(yī)療是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，不能重復(fù)報(bào)銷，如果在其他渠道報(bào)銷了一部分，這部分就不能在保險(xiǎn)公司報(bào)銷了。

關(guān)于學(xué)平險(xiǎn)

這里再說一下學(xué)平險(xiǎn)，大家可能還記得，我們小時(shí)候每年都要收學(xué)平險(xiǎn)的錢，目前學(xué)平險(xiǎn)已經(jīng)不強(qiáng)制購買了。

學(xué)平險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種簡(jiǎn)單地說，像幾個(gè)保險(xiǎn)的雜糅體，能保意外傷殘、疾病身故、意外醫(yī)療、重大疾病，有的還有住院醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等等。看著保得很多，價(jià)格也不貴，大幾十、一百多，但仔細(xì)看，每個(gè)項(xiàng)目的保額都不高，或者保險(xiǎn)公司會(huì)在免賠額、賠付比例、單次賠付上限等方面做文章?？偢杏X有些雞肋。如果不是學(xué)校強(qiáng)制購買，建議還是自己?jiǎn)为?dú)配置各類保險(xiǎn)吧。

意外險(xiǎn)的選擇很多，如果不知道選哪個(gè)，可以看看平安少兒意外險(xiǎn)。

包括意外身故和傷殘保障，意外醫(yī)療保障，以及住院津貼。意外醫(yī)療能保因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的門診和住院費(fèi)用，而且沒有免賠額。

保障分為三檔，保額不同。

這款產(chǎn)品出生30天到17周歲都可以購買，基礎(chǔ)版的保障就很不錯(cuò)了，正常情況下不建議考慮尊貴版。

▌2、重疾險(xiǎn)

疾病不會(huì)因?yàn)槊鎸?duì)的是孩子就不來敲門。其實(shí)像兒童癌癥經(jīng)過治療，治愈率可達(dá)60%以上。所以為了保證孩子在需要的時(shí)候可以得到救治，要么多攢錢，要么就是買足夠的保障。

保額多少？

前兩天看了一個(gè)新聞，一個(gè)山西的三口之家，工作穩(wěn)定、收入不低，在當(dāng)?shù)睾芨蛔悖瑒傎I了學(xué)區(qū)房，孩子上初一突然查出來得了腫瘤，當(dāng)?shù)夭铧c(diǎn)誤診，最后來北京治病看到了希望，但治療的路很漫長(zhǎng)，醫(yī)保不能報(bào)，這個(gè)病也沒納入大病救助范圍，現(xiàn)在夫妻的工作都沒了，丈夫在北京郊區(qū)給人開車，還欠了20萬的外債，孩子連上學(xué)也上不起了。從富足到貧窮，真的是只隔了一場(chǎng)大病。

建議重疾保額最好能在50萬元人民幣以上，因?yàn)橐话阒丶仓委熣w費(fèi)用大致在30萬-50萬左右，但如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，可以買更高的保額，因?yàn)榛疾〖翱祻?fù)期間，勢(shì)必有一個(gè)大人的工作、收入會(huì)受影響，而且，如果有足夠的醫(yī)療費(fèi)，可以負(fù)擔(dān)最新但昂貴的試驗(yàn)療法或者去大城市、去國(guó)外治療。

保障多久？

保20年、30年，保到70歲、80歲還是保終身？

這種問題的答案其實(shí)非常顯而易見：保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)肯定風(fēng)險(xiǎn)越高成本越大嘛，有錢的買保障時(shí)間長(zhǎng)的，沒錢的買保障時(shí)間短的。

有人說，孩子的保險(xiǎn)沒必要買終身的，因?yàn)楹⒆?0多歲時(shí)，非常年輕，身體條件好，重新投保一份重疾險(xiǎn)也非常劃算；另外未來的重疾險(xiǎn)的重疾范圍可能會(huì)發(fā)生變化。覺得這么說也有道理，對(duì)于健康的孩子來說，20多歲買保險(xiǎn)還有大把的機(jī)會(huì)，但有些小朋友，可能因?yàn)榈眠^一些疾病，最后身體健康情況已經(jīng)不允許投保重疾險(xiǎn)了呢。比如得過川崎病，會(huì)經(jīng)過漫長(zhǎng)的康復(fù)期，要長(zhǎng)期服藥，而保險(xiǎn)公司在投保時(shí)，對(duì)長(zhǎng)期服藥的情況在核保時(shí)會(huì)給出延遲投保的結(jié)論，如果是造成了不可逆的損傷，還可能會(huì)被拒保。

如果錢有限，要在保額和保障期上做選擇題，建議你優(yōu)先考慮保額。如果預(yù)算充足，不妨也考慮配置一部分超長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

保多少種重疾？

目前的兒童重疾險(xiǎn)都至少包括了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，在此基礎(chǔ)上，很多保險(xiǎn)公司在保障疾病的數(shù)量上做了拓展，有的公司說我保50種，有的公司說我能保60種。保障重疾的數(shù)量，肯定越多越好，但你也不能單純的追求多。

其實(shí)，25種核心重疾的發(fā)生概率大約占到所有重疾的95%-98%了，所以，如果保費(fèi)沒有特別離譜兒的漲幅，那就買保得多的；如果保險(xiǎn)公司在這上面想大賺一筆，咱也不要上當(dāng)。

要不要少兒特定疾病保障？

成人高發(fā)的重疾病種，在兒童期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)未必高。像嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重阿爾茨海默病，這都是老年病，對(duì)孩子來說價(jià)值很小。

現(xiàn)在有一些產(chǎn)品還專門將少兒高發(fā)的重疾納入保障范圍，比如嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、重癥手足口病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。

如果是只想買保障到孩子剛剛成年的重疾險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮買這類帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品。

或者，還有個(gè)辦法，各種期限的重疾險(xiǎn)，少兒重疾險(xiǎn)、普通重疾險(xiǎn)，都可以搭配著來。

如果想買專門的少兒重疾險(xiǎn)，可看看慧馨安少兒重疾險(xiǎn)或大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)。主打的都是同年齡段的少兒重疾，都是性價(jià)比非常高的產(chǎn)品，很多保險(xiǎn)的代理人給自己孩子買的都是這款產(chǎn)品。

兩個(gè)產(chǎn)品確實(shí)難以取舍。如果是只要重疾+輕癥組合，看重得病后的定額給付功能，那么可以買慧馨安Plus；如果擔(dān)心保額不夠，青睞重疾醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，那么選大黃蜂Plus；如果實(shí)在糾結(jié)，可以兩個(gè)都選一些。當(dāng)然啦，如果你喜歡純重疾險(xiǎn)的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕癥保障的慧馨安2018。

▌3、住院醫(yī)療險(xiǎn)

大家都免不了和醫(yī)療費(fèi)用打交道，去幾次醫(yī)院就知道賺的少。我身邊不少朋友都是有了孩子，跑了幾趟醫(yī)院發(fā)現(xiàn)，社保不能報(bào)的項(xiàng)目太多，開始琢磨給孩子買點(diǎn)商保的。

如果家長(zhǎng)買完重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，預(yù)算還比較充裕，可以要考慮為孩子補(bǔ)充一些醫(yī)療險(xiǎn)。

這里主要說一下這兩年特別火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。所謂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，指的是有很高免賠額，但是保額能達(dá)到百萬以上的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)便宜，一年幾百元，但是能保上百萬，杠桿比很高。

而且可以做到100%的賠付，就是社保不報(bào)銷的自費(fèi)藥也能賠。

這類產(chǎn)品有兩個(gè)缺點(diǎn)：一個(gè)是免賠額很高。免賠額就是保險(xiǎn)公司規(guī)定，多少錢以內(nèi)保險(xiǎn)不給報(bào)銷。這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在社保報(bào)銷后，自付部分要超過一萬元的才能拿去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，目前地級(jí)市醫(yī)院平均住院費(fèi)用在10000元左右，省屬醫(yī)院人均住院費(fèi)用在16000元左右。所以，這個(gè)保險(xiǎn)可能輕易用不到。這也是為啥保費(fèi)便宜的原因。但也要注意，越是大城市、越是好醫(yī)院住院越貴。在北京的三甲醫(yī)院，一個(gè)肺炎住院就要花兩萬多。

第二個(gè)缺點(diǎn)就是續(xù)保問題。這類產(chǎn)品都不保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整保費(fèi)，當(dāng)然，不是單獨(dú)給某個(gè)人漲價(jià)，而是給所有人漲價(jià)。另外，一旦產(chǎn)品停售，就不能買了，可能面臨保障中斷的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果要買百萬醫(yī)療，建議買大公司的或者銷量大的產(chǎn)品。產(chǎn)品賣得少，幾個(gè)大額理賠就把保費(fèi)池子掏空了，保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，停售風(fēng)險(xiǎn)自然就高了。

考慮到產(chǎn)品穩(wěn)定性，建議大家買銷量高服務(wù)好的頭部區(qū)域產(chǎn)品，比如眾安尊享e生旗艦版泰康在線微醫(yī)保，感興趣的可以去看這篇文章《百萬醫(yī)療險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)！加90塊錢，特需病房也能報(bào)了？》

▌4、門診醫(yī)療險(xiǎn)

能報(bào)銷門診費(fèi)用的普通醫(yī)療險(xiǎn)不多。因?yàn)殚T診看病頻繁，保險(xiǎn)公司費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)不好管控。

如果你所在的單位有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，有的是一年交二三百元，有的是免費(fèi)報(bào)銷孩子的門診費(fèi)用、住院費(fèi)用的，這是福利，建議給孩子上。

如果實(shí)在想買帶門診保障的醫(yī)療險(xiǎn)，可以看看 安心少兒門診無憂保

這款產(chǎn)品能報(bào)銷5000的疾病門診、急診，疾病住院最高報(bào)2萬，意外門診住院能報(bào)1萬，還有20萬的意外身故傷殘保障，買了它就不用單買意外險(xiǎn)了。有社保的話一年658，沒社保923。出生28天到17周歲都能買。

這款產(chǎn)品不能報(bào)銷社保外的費(fèi)用。前面說了，能報(bào)銷社保外費(fèi)用的產(chǎn)品也有，但保費(fèi)就不是幾百塊錢了，畢竟花多少錢辦多大事兒。

另外，每次疾病門、急診有100元的免賠。但好在同一科室、同一疾病，5天內(nèi)連續(xù)治療算一次免賠。比如兒童醫(yī)院規(guī)定門診輸液每天都要去掛號(hào)開藥，一般一個(gè)肺炎要輸液三五天，這種情況下算一次免賠，還算合理。

這款產(chǎn)品疾病住院最高報(bào)2萬，意外門診住院能報(bào)1萬，跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)，除了在疾病住院部分略有重疊，其余部分可以無縫對(duì)接了。

這款產(chǎn)品是一年期產(chǎn)品，因?yàn)樯婕暗奖ｋU(xiǎn)公司最難控制風(fēng)險(xiǎn)的門診醫(yī)療，所以在續(xù)保上也比較審慎，只有保險(xiǎn)公司審核后方可續(xù)保。

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