孩子的保險(xiǎn)該怎么買？買多少保額合適？

摘要：每個(gè)孩子都是父母的寶貝，孩子的成長(zhǎng)也少不了家長(zhǎng)的陪伴和愛(ài)護(hù)。大部分的家長(zhǎng)都是把孩子捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。孩子的每一步成長(zhǎng)都時(shí)刻牽動(dòng)著父母的心，希望孩子平安順?biāo)??？墒窃诤⒆映砷L(zhǎng)的路上，并非一帆風(fēng)順，小病小痛，意外，磕碰，摔傷，燙傷在所難免，這個(gè)時(shí)候除了關(guān)懷，更需要給孩子配置合適的保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)。那孩子的保險(xiǎn)到底該怎么買？有哪些注意事項(xiàng)呢？

1.為什么孩子要買保險(xiǎn)？

2.孩子可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

3.孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

4.可以投保哪些險(xiǎn)種？

5.案例分享，給到一些投保建議。

一：為什么孩子要買保險(xiǎn)？

目前咱們的國(guó)家處于一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的同時(shí)也帶來(lái)了好多負(fù)面影響，咱們的吃、穿、住、行的環(huán)境污染無(wú)時(shí)不在危害著我們和我們的孩子。

吃---有多少豬肉、雞肉和魚(yú)肉是沒(méi)有激素的？是沒(méi)有轉(zhuǎn)基因的？現(xiàn)在的養(yǎng)豬專業(yè)戶基本上3個(gè)月就可以養(yǎng)大一頭豬，可想而知這個(gè)豬是靠吃什么長(zhǎng)大的？還有魚(yú)，好多商家為了讓魚(yú)長(zhǎng)得大長(zhǎng)得快，就讓它們吃一種不能產(chǎn)子的藥物（想想現(xiàn)在有多少想為人父母的家庭沒(méi)有孩子，有多少家庭因?yàn)闆](méi)有孩子而苦惱）。住---有哪個(gè)商家敢說(shuō)他們的裝修材料不含一點(diǎn)甲醛？還有手機(jī)、電腦、家電的輻射。大家知道嗎？媽媽們燒菜必用的抽油煙機(jī)的輻射是手機(jī)的300倍！就是說(shuō)在抽油煙機(jī)前炒菜1分鐘，相當(dāng)于打手機(jī)300分鐘。我們生活質(zhì)量提升的同時(shí)，我們的環(huán)境也在遭受著破壞，我們的身體也在遭受著威脅。

所以給自己和孩子配置保險(xiǎn)是非常有必要的。

二：孩子可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1.日常疾病風(fēng)險(xiǎn)，小朋友抵抗力相對(duì)較弱，稍微受點(diǎn)風(fēng)著點(diǎn)涼就可能上吐下瀉需要跑醫(yī)院掛吊針。這部分日常疾病的風(fēng)險(xiǎn)，在醫(yī)療險(xiǎn)的管理范圍內(nèi)。2.意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，小朋友好動(dòng)調(diào)皮，平時(shí)登高爬低，在公園里面和小伙伴追跑打鬧，很容易磕磕碰碰，所以意外傷害這方面也是必備的，這個(gè)需要保險(xiǎn)包含意外傷害醫(yī)療責(zé)任。3.大病風(fēng)險(xiǎn)，這是風(fēng)險(xiǎn)最高的一部分，小朋友由于其體質(zhì)的特殊性，常見(jiàn)重疾和成人會(huì)有一定區(qū)別，且兒童重疾和成人的相比會(huì)更便宜。

4.教育風(fēng)險(xiǎn)，孩子的教育是一件大事,所要付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來(lái)的教育費(fèi)用作長(zhǎng)期性的準(zhǔn)備計(jì)劃,如果資金不足，孩子教育的家教育質(zhì)量就會(huì)大打折扣。輸在旗起跑線，上不了好的大學(xué)等。

三：孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

需要注意以下6個(gè)方面：

1.兒童的保險(xiǎn)年齡

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，這個(gè)0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。這個(gè)年齡投保是最劃算的，保費(fèi)最便宜，保額越高。

2.遵守先近后遠(yuǎn),先急后緩的原則

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

3.繳費(fèi)期短期長(zhǎng)期對(duì)沖。拉高保額

大部分博主或者保險(xiǎn)前輩，喜歡和父母講，孩子的保險(xiǎn)可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，這樣節(jié)省保費(fèi)支出的同時(shí)也避免走坑。

這也沒(méi)有錯(cuò)，但是我卻不這么認(rèn)為，我一般會(huì)建議家長(zhǎng)給孩子配置保終身的保險(xiǎn)，或者短期和長(zhǎng)期做對(duì)沖。比如重疾險(xiǎn)。如果只是鎖定在孩子成年之前，比如18-25歲，看似保費(fèi)便宜不少，保額也很高。實(shí)際也存在很多風(fēng)險(xiǎn)，比如，萬(wàn)一孩子在少年時(shí)期，得了重疾，定期重疾險(xiǎn)賠付后到期了，合同就終止了，孩子因?yàn)轭净歼^(guò)重疾，孩子的后半生就沒(méi)有保障，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)還是非常高的。

4.保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額分為兩種情況：

第一種即如果是未滿10歲的兒童，其保險(xiǎn)金死亡給付總和要控制在20萬(wàn)元之內(nèi)(包括本數(shù))

第二種就是滿了10歲但是在18歲以下的兒童身故保險(xiǎn)金的給付總和要控制在50萬(wàn)元之內(nèi)(包括本數(shù))。

因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

5.仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺(jué)得購(gòu)買保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語(yǔ)。所以家長(zhǎng)作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，要問(wèn)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬(wàn)不要簽字。

6.責(zé)任免除部分要看仔細(xì)

保險(xiǎn)公司也會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如除外責(zé)任、收益不能保障之類。只不過(guò)，這類文字的字體經(jīng)常是小六號(hào)，比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號(hào)最小的部分，而這些也是精華所在。

四：可以投保哪些險(xiǎn)種？

1.少兒醫(yī)保

社保是國(guó)家給到人民的一個(gè)最基礎(chǔ)保障，具有覆蓋面廣，強(qiáng)制性，保障性低等特點(diǎn)。醫(yī)保就是其中的一項(xiàng)，少兒醫(yī)保和成人差不多，只是各地政策補(bǔ)貼不同，價(jià)格略有不同，基本都在200-300左右?？梢猿斜＜韧Y是一大優(yōu)勢(shì)。是必備的險(xiǎn)種。直接醫(yī)?？▌澘垡埠芊奖恪?/p>

2.意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)發(fā)生殘疾風(fēng)險(xiǎn)，一般地震，車禍等情況，不會(huì)導(dǎo)致人直接身故，可能會(huì)導(dǎo)致殘疾，不僅要大額支出醫(yī)療費(fèi)。孩子如果發(fā)生意外，會(huì)導(dǎo)致一方或者父母雙方不能工作，讓家庭經(jīng)濟(jì)造成損失。

不過(guò)孩子的意外險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有成人那么復(fù)雜。建議購(gòu)買1年期的就可以。保費(fèi)很便宜20萬(wàn)保額每年的保費(fèi)在200以內(nèi)，孩子在未滿18歲的意外險(xiǎn)只能由父母來(lái)承保，10歲以下保額不超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲，不超過(guò)50萬(wàn)。同時(shí)最好不限社保內(nèi)外用藥，免賠額低的產(chǎn)品。

3.醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)充社保中醫(yī)保的不足，同時(shí)解決大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)分為：門(mén)診醫(yī)療，住院醫(yī)療（一般比較多的是百萬(wàn)醫(yī)療），癌癥醫(yī)療，中端醫(yī)療，高端醫(yī)療等。根據(jù)家庭的實(shí)際情況來(lái)給孩子配置。

（1）.門(mén)診醫(yī)療，也就是小醫(yī)療，可以給孩子做配置，因?yàn)?0歲以下的孩子，感冒發(fā)燒，拉肚子，咳嗽等，在所難免，小醫(yī)療可以報(bào)銷門(mén)診，非常的實(shí)用，而且非常方便的，價(jià)格也便宜。一年也才300-500元左右。

（2）.住院醫(yī)療，解決因疾病或者意外導(dǎo)致的住院，產(chǎn)生的合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用。這個(gè)就根據(jù)家庭情況了，可以配置中端醫(yī)療，也可以配置高端醫(yī)療。一般醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療比較多，有5000-1000元的免賠額，中高端醫(yī)療可以0免賠，也可以涵蓋門(mén)診報(bào)銷，還可以網(wǎng)絡(luò)直付，提升就醫(yī)體驗(yàn)，提供最好的醫(yī)療的資源，畢竟人在醫(yī)院，時(shí)間就是生命，而衡量時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)就是錢。

這個(gè)得看平時(shí)就醫(yī)習(xí)慣，如果去私立醫(yī)院，可以選擇高端醫(yī)療，

如果去公立醫(yī)院的國(guó)際部和特需部，可以選擇中端醫(yī)療，

如果只是去公立醫(yī)院的普通部，那么百萬(wàn)醫(yī)療就行。

醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是一個(gè)弧線，孩子10歲以下，老人50歲以上的保費(fèi)是最貴的，一般10歲以下的孩子百萬(wàn)醫(yī)療大概在800-1000左右，中高端醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較高。

4.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，解決因發(fā)生重大疾病后，有3-5年的治療期，這3-5年不能工作，而導(dǎo)致收入損失，需要補(bǔ)償，所以重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。

孩子雖然是不產(chǎn)生收入的，但是孩子萬(wàn)一發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)。需要最少一個(gè)大人陪護(hù)，所以孩子的重疾險(xiǎn)保額建議跟大人一樣。

重疾險(xiǎn)有3代產(chǎn)品，

第一代，重疾單次賠，比如：平安福等，

第二代，重疾多次賠，分組

第三代，重疾多次賠，不分組。

建議給孩子保終身不帶身故，多次賠的險(xiǎn)種，50萬(wàn)保額，10歲以下的孩子保費(fèi)在3000-5000左右。

5.孩子的教育金

教育金，主要是為了未來(lái)孩子上學(xué)的確定性和豁免功能。

教育金是在孩子還比較年幼的時(shí)候，在保險(xiǎn)公司設(shè)立一個(gè)專門(mén)賬戶，該賬戶的資金智能用于孩子的教育費(fèi)用上。轉(zhuǎn)款專用同時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。一旦教育金保險(xiǎn)生效，就需要按照合同的規(guī)定來(lái)執(zhí)行，每年在固定的時(shí)候存入約定的金額以保證保險(xiǎn)計(jì)劃的順利執(zhí)行。

而且周期長(zhǎng)、費(fèi)用大：教育金保險(xiǎn)的周期很長(zhǎng)，甚至可以達(dá)到20年，因而其總費(fèi)用是比較龐大的。給孩子未來(lái)的學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)一個(gè)確定性。

而教育金豁免是指，一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不變，仍然給孩子提供以后受教育的費(fèi)用。

這個(gè)還是非常重要的，很多父母的擔(dān)心的不是將來(lái)負(fù)擔(dān)不起孩子學(xué)習(xí)的費(fèi)用，而是萬(wàn)一有一天發(fā)生意外，沒(méi)有辦法供養(yǎng)孩子上學(xué)，這個(gè)時(shí)候教育金的豁免功能就能保證孩子的學(xué)業(yè)不會(huì)受父母的意外而中斷。

年金險(xiǎn)的配置，因人而異，即要滿足家庭開(kāi)支不受影響，同時(shí)還得兼顧孩子未來(lái)求學(xué)的計(jì)劃，需要全面的覆蓋和考慮。

我：明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，有過(guò)3年企業(yè)管理培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)過(guò)近千家企業(yè)用戶，合作超過(guò)100家保險(xiǎn)公司，在投保前，我會(huì)從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保中，為客戶貨比三家，盡力為客戶爭(zhēng)取最好的核保結(jié)果，投保后，為客戶做保單整理，保單托管，讓客戶放心無(wú)憂。跟每個(gè)客戶一起終身成長(zhǎng)。