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花幾十萬給孩子買保險還買錯了！這些錯誤你都犯了嗎？

nalinengmaidao2023-05-08買禮物298

我見過很多父母寧可給孩子交上幾萬甚至十幾萬，卻舍不得給自己投保幾千元幾萬元的保險。他們往往弄錯了一個問題：保險是帶有極強(qiáng)的利他性的金融工具，那張保單的最大價值體現(xiàn)在受益人上，而不是被保人和投保人。所以大家一定要牢記，購買保險時，先大人，后孩子。大人的保障齊全了，再去考慮孩子。

反過來想，孩子的保險設(shè)計得再好，前提是不是要交得起保費？而如果作為投保人的父母出了事，失去了收入，保費一斷，何來孩子的保障呢？

如果你們家大人的保險都已經(jīng)配置齊全了，非常好，這個時候那我們就可以考慮孩子的保險了。接下來貓妹和大家重點聊聊，孩子應(yīng)該怎樣配置保險。

01 提前購買保險給寶寶存教育金有必要嗎？

我猜想不少人提到給孩子買保險，會先想到教育金。說說我的感受：我曾經(jīng)在多個場合做過調(diào)查，我問這些爸爸媽媽們，你認(rèn)為自己對孩子的投入里面，最有價值的事情是什么呢？我得到的多數(shù)回復(fù)都是：孩子的教育！

我想這也在一定程度上能印證，這幾年教育金保險熱銷的根本原因。

不過我得提醒大家，還是那句老話，保險姓保，保險產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于保障，而不是理財。如果你把保險完全當(dāng)成理財手段，就有點本末倒置了。

為什么我說本末倒置呢？來，我們來看

教育金險大多是分紅險，分紅險是要看收益的。遺憾的是，當(dāng)下各類分紅型保險幾乎無一例外，收益非常之低。一般而言，中國的分紅類保險與儲蓄的定期收益相差無幾，大概就在3%上下波動。

換言之呢，任何一個家庭，把這些錢放在銀行，零存整取，收益都比教育金險靠譜，甚至流動性更強(qiáng)。如果稍微有一點點投資經(jīng)驗，用貨幣基金的方式進(jìn)行資金定投，其收益效果要遠(yuǎn)好于買這種分紅式的教育金保險。當(dāng)然，更不用說還有其他很多收益更高的投資渠道了。

你說你想強(qiáng)制儲蓄，為孩子未來存錢。完全可以通過其他方式來實現(xiàn)呀。沒有必要通過如此低效的手段。

為什么很多父母樂此不疲的去買教育金呢？除了資本市場的利益驅(qū)使，我覺得有一個誤區(qū)在這，大多數(shù)家庭覺得購買保險就是購買一個產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品多于關(guān)注自身需求。

回到我們的教育金保險的設(shè)計，確實，設(shè)計模式非常取巧。它把給付的周期跟孩子上大學(xué)的周期巧妙地結(jié)合在一起，再加上以時間換空間這樣的誤導(dǎo)，用低的收益率拉長時間來看，好像也增值了很多倍。很多家長一看就心花怒放。

而事實上，真要進(jìn)行教育金規(guī)劃，首先要算清將來上大學(xué)到底要多少錢。如果出國留學(xué)又需要多少錢。把這些弄清，再結(jié)合不同教育成本的通貨膨脹，你會發(fā)現(xiàn)僅靠教育金的回報，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育規(guī)劃。

所以，作為父母，只關(guān)心產(chǎn)品的名稱，還有產(chǎn)品表象上的一些看似很美好很強(qiáng)大的噱頭，而不關(guān)注自身的需求和內(nèi)在邏輯，遲早會掉坑。這也就是貓妹所說的教育金險保障不了孩子的教育。

02 哪些不值得買？

那么給孩子買保險究竟要考慮什么呢？既然教育金并不那么值得買，應(yīng)該買什么呢？

孩子跟家庭支柱不一樣，他并沒有承擔(dān)對家庭收入的財務(wù)責(zé)任，所以給孩子買保險，首先第一點，壽險并不是首要考慮的險種。

壽險是什么？狹義的壽險，就是以死亡為給付條件的保險。而死亡意味著收入能力的永久喪失。所以給孩子買保險唯一應(yīng)當(dāng)考慮的就是健康。

凡是有孩子的爸爸媽媽都會認(rèn)可，孩子的健康問題，是極為影響家庭的財務(wù)安排的。孩子一旦生病，尤其是生了重大疾病，即便傾家蕩產(chǎn)，父母也會全力以赴。而且目前，社會醫(yī)療保險中，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是必須為孩子購置健康保險的原因之一。

03 那給孩子應(yīng)該配置哪些保險呢？

貓妹的建議是醫(yī)保+重疾+醫(yī)療+門診險。

對于任何一個家庭來說，醫(yī)保都是最基礎(chǔ)的保障。少兒醫(yī)保也叫一小保險，帶有國家福利性質(zhì)，有政府的補(bǔ)貼，適用范圍廣，門檻低，對身體健康情況也沒有要求，因此，這是必須有的。孩子出生后就能參保，具體參保要求可以咨詢所在街道的社保部門。

重疾險也當(dāng)然是必須買的，而且越早越好。

這跟家庭支柱購置重疾險的原因是一樣的，孩子一旦得了重疾，馬上需要巨額的治療成本，對家庭財務(wù)影響極大。要注意的是，有人覺得孩子還小，是不是差不多買一點保險就行了，保額用不著太高。這個想法并不合理。

成年人大多數(shù)都有社會醫(yī)療保險，雖然孩子也能上國家的少兒醫(yī)保，但報銷額度上普遍比在職人士要低。所以孩子的重疾額度，我們建議參考重疾的治療成本。跟成年人一樣，目前重疾的治療成本最低的起表價應(yīng)該是30萬元，能買到50萬會更踏實。

還有人認(rèn)為孩子患重疾的概率低，保險買不買都無所謂。這其實是一個邏輯混亂。孩子患重疾概率低，那么費率會相對便宜，可是你只要下定決心，傾家蕩產(chǎn)也要為孩子治療重疾，那么無論貴與便宜，我們都應(yīng)該配置充足的重疾保障。

談到孩子的重疾險，可以講一下重疾種類的問題。為什么給大人買重疾險的時候這個話題聊的比較少呢？是因為市面上的重疾險覆蓋的重疾大同小異，不同公司發(fā)行的產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)都是重合的，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有嚴(yán)格規(guī)定關(guān)于重疾險的重疾種類。所以，這些重疾種類的細(xì)微差異，在選擇重疾險時并不是首要考慮的東西。

而具體到孩子的重疾險呢，我們反到要注意：在重疾種類中，是否涵蓋了孩子特有的重疾，比如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等等。

這里特別提醒一下，購置孩子的重疾險不建議去考慮返還的問題。這里說的返還不是分紅，是返還保費。

在早年間，有些針對孩子的重疾險特別設(shè)定為，到了25歲的時候會返還保額。那么這種返還，使得到了25歲之后孩子要重新規(guī)劃，而且同樣的保障，這樣的設(shè)計會使費率更貴。

其實這是大可不必的，趁著孩子現(xiàn)在投保費率較低，購置一個保障終身的重疾險，是一個很明智的選擇，為孩子的未來做足了打算。

04 下面說孩子的住院醫(yī)療險

兒童和成年人一樣，面臨的問題是，醫(yī)療成本越來越高，即便沒有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很難承受的，所以住院醫(yī)療是必不可少的。凡是養(yǎng)有過孩子的，都能夠感覺到，孩子發(fā)生肺炎等這類住院的概率也是比較高的。

孩子容易生病，而且隨著醫(yī)療成本的上升越來越大，對家庭財務(wù)的影響也越來越大，所以跟家庭支柱一樣，我們建議孩子也要購置住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險產(chǎn)品差異非常大，挑選時一定要細(xì)致。

為孩子購買住院醫(yī)療保險的原則跟家庭支柱一樣，我們考慮彌補(bǔ)社保用藥范圍之外的醫(yī)療成本，同時注意保障額度要充足，每年的額度以50萬到100萬作為一個參考。

05 接下來再說說門診險

為人父母都知道，寶寶出生前幾年跑醫(yī)院的次數(shù)都比較多，那一份好的門診險是很有必要的。雖然每次門診的花費并不多，也就一兩百元左右。但是積少成多也是一筆不小的費用，那門診險就可以很好的解決這個問題。

還有些家庭因為各種原因還不能給孩子上一小保險，也可以考慮下這類帶門診報銷的少兒小額醫(yī)療險。

06 那有些家長朋友就要問了，意外險有必要買嗎？

貓妹的建議是可買可不買，意外險可以做為一個補(bǔ)充，小朋友的意外險到也便宜，但是最主要的還是以上4種。

另外告訴大家一個小知識點，給孩子購買保險，可重點關(guān)注下豁免附加險。

不少家長在為孩子投保時都會關(guān)注到豁免附加險。這一條款對兒童險的意義還是很大的，因為萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，孩子也能繼續(xù)擁有保障。但是要注意附加豁免相應(yīng)的保費也會有所提高，爸爸媽媽們也不要因為有豁免就輕視自己的保障啊～

同時貓妹也要提醒大家，一定要看清保費豁免的具體含義，最好了解清楚以下重要的幾點信息：1.一旦發(fā)生約定的事故，是豁免主險保費、附加險保險，還是豁免全部應(yīng)交保費？2.意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故？重大疾病豁免的條件？等等。

最后需要提醒大家的是為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，要注意不要讓保額超過限制，因為這是監(jiān)管部門為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。具體來說：對未成年人的身故保額規(guī)定如下：

對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元；也就是說，0-9歲的未成年人，其以死亡為給付保險金條件的保險金額最高不超過20萬元。即使在多家保險公司投保多份保險合同，具有效力的也只有20萬元的保險金額。10-17歲的未成年人，可投保最高不超過50萬元的保險金額。