原標(biāo)題：給孩子買(mǎi)保險(xiǎn):5個(gè)原則讓你少花冤枉錢(qián)

放眼年輕一代的父母，保險(xiǎn)意識(shí)都在逐漸提高，小孩投保越早越好的說(shuō)法也在家長(zhǎng)圈子中廣為流傳，以至于孩子還未出生，許多家長(zhǎng)就已經(jīng)開(kāi)始張羅著挑選琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的確是越早買(mǎi)越劃算。因?yàn)楸ＹM(fèi)的高低取決于很多風(fēng)險(xiǎn)的大小，孩子年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)就越低，同樣的保額所繳納的保費(fèi)就越便宜，購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)就越劃算。

目前市場(chǎng)上在售的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，除了代銷(xiāo)的大型在線平臺(tái)，平安、太平洋等保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站也提供直銷(xiāo)，其產(chǎn)品保障內(nèi)容大同小異，主要分為意外、健康、教育金等。

不過(guò)，別急著看到心儀的保險(xiǎn)產(chǎn)品就下單購(gòu)買(mǎi)哦！無(wú)論保險(xiǎn)產(chǎn)品的文案寫(xiě)得多么天花亂墜，我們?nèi)匀灰斡浺韵?條原則，看好自己的錢(qián)袋子。

1遵守先近后遠(yuǎn)，先急后緩的原則

很多保險(xiǎn)公司出于差異化競(jìng)爭(zhēng)的目的，會(huì)推出大而全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，動(dòng)輒覆蓋孩子0-18歲的各種健康、意外情況。殊不知，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。除非資金實(shí)在多到?jīng)]地方配置，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)必要一次性買(mǎi)全，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

2先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。

因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn);少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

3先保大人后保小孩

在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。

要知道大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人自己卻不買(mǎi)，這就屬于本末倒置的行文，如果日后大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境——這種危機(jī)可不是兒童保險(xiǎn)的合同里可以承保的。

4保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過(guò)限制（被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元），因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障了？還有多少缺口需要由商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)?

5購(gòu)買(mǎi)豁免附加險(xiǎn)

最后父母還需要注意的是，在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

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