到底有沒有必要給孩子買教育金??？

具有年金險(xiǎn)功能的教育金在收益的層面上是完全比不上一些理財(cái)產(chǎn)品。

不過對于保財(cái)?shù)墓δ?，它卻有著非凡的意義。

在預(yù)算充足的情況下，教育金當(dāng)然有必要買，但前提是已經(jīng)給孩子做好了基礎(chǔ)保障。

很多人都還沒給孩子配置保險(xiǎn)，就把用來買保障的錢全丟進(jìn)了年金險(xiǎn)。

這就失去了買保險(xiǎn)的意義了，很是沒有必要了。

有任何疑問，都可以隨時(shí)在評論區(qū)留言或直接來咨詢我啊~

一、筑夢未來和樂童保的產(chǎn)品形態(tài)

來看看市面還在熱售的少兒教育金產(chǎn)品吧。

筑夢未來由恒安標(biāo)準(zhǔn)承保，樂童保則是比較熟悉的百年人壽。

從保障形態(tài)表中可以看出，

承保年齡方面，筑夢未來更長，0~12歲都能投保。

保障期限方面，樂童保更長，去到28歲，筑夢未來是22歲。

不過要分清楚，收益與保障期是沒啥關(guān)系的。

并不是保障期越長收益越高，這個(gè)下文再繼續(xù)談。

交費(fèi)方式方面，筑夢未來只能選擇1/3/5年交，屬于短期交費(fèi)；

而樂童保比筑夢未來多了個(gè)10年交的方式，兼顧了長期交費(fèi)和短期交費(fèi)。

起投門檻方面，筑夢未來一次性交要5萬起投，年交也要1萬起投，門檻相對高點(diǎn)。

樂童保起投方式有點(diǎn)特別，以保額而不是以保費(fèi)來定的——

最低起投保額是1萬，同樣保額下，不同年齡保費(fèi)是不一樣的。

以0歲男孩為例，1萬保額——

10年交對應(yīng)的保費(fèi)是6000多；5年交則是11000多。

教育金領(lǐng)取方面，筑夢未來是18~21歲領(lǐng)取，涵蓋大學(xué)時(shí)期；

樂童保則是18~24歲，涵蓋大學(xué)和研究生時(shí)期。

基礎(chǔ)保障方面，兩款產(chǎn)品除了都有教育金、滿期金和身故金以外，

筑夢未來比樂童保多了一項(xiàng)全殘責(zé)任，

不過要注意這里的全殘責(zé)任跟壽險(xiǎn)是一樣的，身故和全殘二賠一。

而樂童保則可以附加投保人豁免：

父母一旦出現(xiàn)重疾/中癥/輕癥等大病情況，后續(xù)沒交完的保費(fèi)可以不用再交，

孩子的教育金依然繼續(xù)有效。

因此，筑夢未來稍微側(cè)重于孩子保障，而樂童保則稍微側(cè)重父母的保障。

可惜的是，兩款產(chǎn)品都不支持后續(xù)加保。

想要后期多領(lǐng)取一些教育金，只能在投保時(shí)把保費(fèi)做高了。

而筑夢未來支持后續(xù)減保取現(xiàn)，跟增額終身壽險(xiǎn)一樣，

靈活性要比樂童保強(qiáng)一些。

拿0歲男孩/30萬總保費(fèi)為例，

看在不同交費(fèi)期下，各產(chǎn)品的收益情況：

一次性交：

3年交：

5年交：

10年交：

通過對比表可以看到，無論是一次性交，還是3年交/5年交，

筑夢未來的收益都遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開另外三款。

而且跟我們之前測評過的天天向上比較，有過之而無不及。

天天向上最高收益都沒有超過3.9%，而筑夢未來表現(xiàn)最差的5年交都有3.85%，已經(jīng)很貼近了。

一次性交和3年交更是突破了3.9%。

可以看到，短期交費(fèi)的話，筑夢未來更值得考慮。

但由于筑夢未來沒有10年交的交費(fèi)方式，如果想要長期交費(fèi)的話，樂童保和星寶貝在收益方面不相伯仲。

星保貝雖然在收益方面略勝一籌，但主要金額都集中在滿期領(lǐng)取上，

反倒導(dǎo)致教育階段能領(lǐng)取的教育金不多。

而樂童保則犧牲了部分滿期金，從而讓教育階段能領(lǐng)取到更多教育金。

更貼合實(shí)際情況。

通過對比表格也會(huì)發(fā)現(xiàn)，

目前在售的少兒教育金，基本都是將大金額放在滿期領(lǐng)取上，從而導(dǎo)致教育階段能領(lǐng)取的教育金相對沒那么多。

在我看來，這其實(shí)不算是真教育金。

真教育金，應(yīng)該直接砍掉滿期領(lǐng)取，將大額資金放在教育階段。

畢竟教育金的初衷就是確保孩子在教育階段有充足的資金完成學(xué)業(yè)。

滿期領(lǐng)取大額資金的話，已經(jīng)過了教育階段，這就跟初衷背道而馳了。

不過好在筑夢未來跟天天向上一樣，支持后續(xù)減保取現(xiàn)。

孩子上了高中、大學(xué)，也能根據(jù)實(shí)際情況申請減保取錢出來交學(xué)費(fèi)。

并不一定要按照規(guī)定18~21歲才能領(lǐng)取固定的教育金。

如此靈活就能貼合實(shí)際情況了。

如果選擇10年交長期交費(fèi)的話，由于樂童保和星寶貝都不支持后續(xù)減保取現(xiàn)，并且收益方面跟增額終身壽險(xiǎn)相差不大。

這時(shí)我們完全可以拿增額終身壽險(xiǎn)來代替。

同時(shí)增額終身壽險(xiǎn)支持減保取現(xiàn)，會(huì)更加靈活，更合適。

二、購買教育金注意事項(xiàng)

給孩子買教育金前，一定要做足基礎(chǔ)保障。

把這些基礎(chǔ)保障做足并不用花太多錢，但卻對孩子來說非常重要。

1、少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國家給予所有人的社會(huì)福利，在給自己孩子買商業(yè)保險(xiǎn)前一定要加上它。

寶寶抵抗力較弱，感冒發(fā)燒、拉肚子去門診治療是相當(dāng)常見的事情。

而對于小孩一些小病產(chǎn)生的開銷，通常商業(yè)保險(xiǎn)都是不報(bào)銷的。

雖然這些小病花費(fèi)不多，但發(fā)病率很高，費(fèi)用積少成多，一年下來的費(fèi)用還不少。

這時(shí)，價(jià)格便宜、沒有投保門檻的少兒醫(yī)保對這種小病就有很好的保障。

2、意外險(xiǎn)

年紀(jì)小的孩子安全意識(shí)都比較差，發(fā)生意外的概率很高。

若發(fā)生熱水燙傷、走路摔傷等意外，意外醫(yī)療都可以給予保障的。

所以意外險(xiǎn)是除了少兒醫(yī)保外，孩子需要首先配置的商業(yè)保險(xiǎn)。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

雖說醫(yī)保已經(jīng)給予了我們基本保障，但醫(yī)保的報(bào)銷范圍還是有限的。

在預(yù)算充足的情況下，可以購買醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，對醫(yī)保無法報(bào)銷的部分進(jìn)行保障。

4、重疾險(xiǎn)

兒童身體抵抗力很差，很多重大疾病多發(fā)于幼兒階段，例如白血病、嚴(yán)重手足口疾病等。

而這些重大疾病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，對普通家庭的經(jīng)濟(jì)壓力還是很大的。

重疾險(xiǎn)則可以給孩子的發(fā)生的重大疾病提供一份保障，大大減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

5、壽險(xiǎn)

對小孩子來說，通常都不用考慮身故風(fēng)險(xiǎn)，也就是說不需要一定購買壽險(xiǎn)。

小孩子的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于父母的看護(hù)不當(dāng)。

通常來說都只是一些小病，發(fā)生身故可能性很小。

三、教育金作用

了解完這些基礎(chǔ)的保障，我們再來分析下教育金的作用。

1、未雨綢繆

孩子的教育費(fèi)用是剛性的，到了一定的年齡就要花，一刻都不能等。

因此大部分父母都會(huì)給孩子準(zhǔn)備一筆錢作為未來的教育費(fèi)用。

不過賺錢這個(gè)東西誰也說不準(zhǔn)，運(yùn)氣好的一年收入幾百萬都不是問題。

但是像今年的疫情那樣，經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重影響。

除了一些富豪，很少人能確保以后能拿一筆錢出來留給孩子作為教育費(fèi)用。

而教育金不管未來風(fēng)吹雨打，它都能確保你的孩子有充足的教育費(fèi)。

2、儲(chǔ)蓄強(qiáng)制

隨著人們逐漸對高質(zhì)量生活的追求，越來越多人變成了喜歡提前消費(fèi)的月光族。

這種人可能在工資剛發(fā)下來的一兩天，已經(jīng)花的所剩無幾。

但如果買了教育金，他就會(huì)強(qiáng)制讓你存錢，限制你不要亂花錢。

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