流感又來了，給孩子買百萬醫(yī)療險，浪費還是必需？保險防坑指南⑨
撰文|蜜姐
流感這個話題，近期又讓不少操心的爸媽們開始主動或被動地關(guān)注起來。
從朋友半夜送孩子急診，到剛從國外回來的同事孩子生病疑似患流感；從同行今早去一家老醫(yī)院（想避免太多人）掛急診，到下午三點還在等待就診，到明星在社交網(wǎng)站曬生病照片，新一年的流感季就這么悄無聲息地來了。
據(jù)我國流感監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)：目前我國內(nèi)地南北方省份流感活動水平都在持續(xù)上升，略低于去年同期水平。
這一切讓人不禁想起去年刷屏的《流感下的北京中年》：一位北京中產(chǎn)，因岳父患流感，花費數(shù)十萬，差點賣房，卻最終未能挽救老人的生命。
01
因病致貧、因病返貧都是不該發(fā)生的悲劇，這也是蜜姐堅持要寫保險類文章的原因。希望多一點保障配置普及，少一點悲劇。
買了那么多保險，到用的時候，卻發(fā)現(xiàn)完全沒用？！這是一種更深層次的悲劇。
重疾的高發(fā)及高昂的治療費，讓大家對重疾普遍較為重視，而配置了高額重疾險，卻不能抵消一個流感數(shù)十萬的花銷。
相較而言，重疾險當(dāng)然有必要買，但醫(yī)療險也是非常必要。
因為我們無法預(yù)測和掌控自己到底患哪種疾病，而大部分醫(yī)療險并不限定病種，只要買對醫(yī)療險，就能抵消掉大額的住院醫(yī)療費用。
同時，因為消費型醫(yī)療險價格便宜，通常一年幾百元就能買到上百萬的保額，杠桿作用非常明顯。
下面來看幾個誤區(qū)（劃重點：本文中提到的產(chǎn)品不涉及任何廣告，依然是不吹不黑，僅舉例）。
02
孩子沒必要買百萬醫(yī)療險？
近期看到一位保險行業(yè)的資深從業(yè)者給讀者答疑，建議大家不要給孩子買百萬醫(yī)療險。理由是：孩子小，保費貴；如果是幾萬以上的醫(yī)療費，通常就達(dá)到了輕癥或重疾理賠了。
對此，蜜姐完全持相反意見。
先說保費，通常年齡小于5歲或6歲（不同產(chǎn)品規(guī)定的年齡有所差別）的小朋友，醫(yī)療險保費會比大于5歲或6歲的小朋友貴兩到三倍。
以平安的e生保為例，200萬保額的醫(yī)療險，免賠額為1萬元（同時還有200保額的重疾險醫(yī)療，沒有免賠額），3歲小朋友一年的保費為933元；6歲小朋友一年的保費為355元。
其他同類型200萬保額的性價比高點的醫(yī)療險（同時還有200保額的重疾險醫(yī)療，沒有免賠額），3歲小朋友一年的保費約為700-800元，5歲或6歲以上小朋友的保費約為300-400元。
而相比所謂的普通醫(yī)療險，5歲或6歲以上的孩子，部分產(chǎn)品沒有免賠額，但一年100-200的保費，保額僅有5萬元。
相比而言，百萬醫(yī)療險的性價比實在高太多。且一年幾百到小一千的保費，確實不能算貴。
再說病種的問題，花費幾萬元就通常達(dá)到輕癥或重疾的標(biāo)準(zhǔn)了，這點不太可信。
有過帶孩子就醫(yī)經(jīng)歷的人就知道，孩子生病，要住院，必定是各種檢查就得來一遍，好幾千就花出去了，再住院治療上一兩周，上萬花銷是常見的。這跟輕癥、重疾還真是關(guān)系不大。
03
保證續(xù)保不一定花費就高。
消費型醫(yī)療險的弊端是，通常理賠了，第二年就買不到了。所以這兩年，有不少保險公司都推出了保證續(xù)保的產(chǎn)品。但這類產(chǎn)品不少費用較高。
對此，有兩種選擇可參考。
1. 選擇可續(xù)保性價比高的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。
因為網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品相對線下產(chǎn)品，通常購買和理賠的客服人員不是同一個，可能存在溝通上的誤差。為了減少這種風(fēng)險，建議盡量購買大公司的產(chǎn)品。
比如支付寶里面的好醫(yī)保（此前不少讀者就咨詢過）為例。
該產(chǎn)品分別由兩家保險公司承保（在意保險公司資歷的一定要注意看清楚是哪家保險公司承保的哦）。
其中好醫(yī)保長期醫(yī)療由中國人保健康承保，重疾險醫(yī)療保額為400萬，一般醫(yī)療保額為200萬，3歲小朋友一年的保費為588元，還可以分月付（49元/月），保證續(xù)保6年。性價比相當(dāng)不錯。
2. 對線上產(chǎn)品有所顧慮的蜜友，建議可選擇理賠后仍可續(xù)保的產(chǎn)品。
通常專業(yè)的表述為：首次投保成功后，后續(xù)無論被保險人身體狀況是否發(fā)生變化、無論是否發(fā)生理賠，每年都能按照續(xù)保當(dāng)時公布的費率表繼續(xù)投保。
同時，還要注意即便理賠也不加費的產(chǎn)品，才算是性價比較高的。這類產(chǎn)品其實也不難找，只要花幾分鐘看下投保須知就能發(fā)現(xiàn)，是否符合此條件。
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今日詞匯：配股
配股：是指面向原有股東，按持股數(shù)量的一定比例增發(fā)新股，原股東可以放棄配股權(quán)。上市公司申請配股一般采取網(wǎng)上定價發(fā)行的方式，配股價格在一定的價格區(qū)間內(nèi)由主承銷商和發(fā)行人協(xié)商確定。
親愛的蜜友們：
新的一年，很開心看到不少老朋友和新朋友加入了我們學(xué)習(xí)的隊伍！
近期，有蜜友留言，自己在國外出差也不忘來打卡。
把蜜姐感動得，沒有眼淚嘩嘩啦，就是堅定了要把這個小版塊堅持做下去的決心。
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