原標(biāo)題：給孩子買保險(xiǎn)的慘痛經(jīng)歷 說多了都是淚

全文過萬字純手打啊，各位收藏的寶媽能不能稍微支持下，頂個(gè)帖？

首先要說明的是，我既不是保險(xiǎn)從業(yè)員，也不是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，我只是一個(gè)想為自己寶寶買一份合適保險(xiǎn)而研究了好幾個(gè)月保險(xiǎn)合同的父母，所以，我現(xiàn)在說的一切也許不夠?qū)I(yè)，但依然會(huì)比一些人要來的客觀～

怎么樣挑選一份自己合適的保險(xiǎn)？首先要明確自己的需求和目的：你為了什么才去購買這份保險(xiǎn)？ 是購買一份保障？ 是作出一項(xiàng)投資？ 是實(shí)施一次避稅？ 需求和目的決定你選擇的傾向，就我個(gè)人而言，我認(rèn)為保險(xiǎn)的真正意義應(yīng)該在于其保障功能，其他一切都是附屬，這也是我之后為寶寶挑選保險(xiǎn)時(shí)的宗旨。 我想這里大部分的寶媽都不會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)會(huì)比基金、股票、黃金、樓市這些更有投資價(jià)值，而且保險(xiǎn)的設(shè)立的根本目的也不是為了做理財(cái)投資的，因此，如果要投資的話，我想會(huì)有很多回報(bào)率更高更理想的途徑。 至于避稅，那是有錢人需要考慮的事情，嗯，好吧，其實(shí)不是這么有錢的人也可能需要考慮，但我不認(rèn)為用保險(xiǎn)來避稅是一個(gè)最佳的途徑。 如果大家都認(rèn)同，保險(xiǎn)的根本意義在于其保障功能的話，我這里就有幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)需要和大家分享了：

如果你需要的是盡可能高的保障，不要以萬能險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)作為自己的第一選擇。 中國人有很嚴(yán)重的積谷防饑的思想，所以中國才成為了世界第一儲(chǔ)蓄大國，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)實(shí)際上都是一種變相的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)顧名思義，實(shí)際上是一種理財(cái)行為，并不以保障為保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的第一要素，但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在我國特別受歡迎（不得不說，我以前也非常傾向于選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)），因?yàn)閮?chǔ)蓄險(xiǎn)帶有分紅或者返還功能，在保險(xiǎn)到期后，會(huì)返還所有本金甚至額外分紅，于是給人一種印象：這就等于存一筆錢在銀行，還能額外獲得一份保障功能～ 其實(shí)，這個(gè)印象并沒有錯(cuò)，但錯(cuò)就錯(cuò)在弄錯(cuò)了你購買保險(xiǎn)的目的，回到我們之前提的問題，你到底需要的是一份投資還是一份保障？儲(chǔ)蓄險(xiǎn)因?yàn)槠涓軛U效應(yīng)，投入到風(fēng)險(xiǎn)保障中的保費(fèi)一般很小，呃，說得太專業(yè)了，其實(shí)就是，為了保證最后能夠有足夠的本金返還給你，保險(xiǎn)公司要確保自身的盈利，能夠分配用于保障的費(fèi)用只占你投入的錢很小一部分～

舉個(gè)例子，譬如現(xiàn)在很熱門的某某星，實(shí)際上就是一款萬能險(xiǎn)，在一份保單里同時(shí)提供了教育金儲(chǔ)蓄、重大疾病保障、意外醫(yī)療、住院津貼，還帶有分紅，貌似一攬子解決了很多問題，事實(shí)上，如果認(rèn)真的研究這份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多問題～ 首先是保障額度的問題，基準(zhǔn)狀態(tài)下，它只能提供最高不到10W的保障額度，注意，這里是共用額度的，先不說其他，光是重大疾病，各位寶媽認(rèn)為10W有意義嗎？一個(gè)白血病的初期手術(shù)就需要耗掉10-20W，如果是其他重大疾病，30W基本像玩似的～更不要說共用額度，什么是共用額度呢？譬如你使用了意外醫(yī)療的保障，這樣實(shí)際上重疾就沒有10W，而要扣除已經(jīng)理賠的意外醫(yī)療部分，這就是共用額度～

另外，注意合同條款，如果賠付了重大疾病之后，一旦重疾賠付已經(jīng)消耗掉所有的合同保障額度（就是主合同的保額），那么合同將自動(dòng)終止，如果沒賠付完主合同的保障額度，那么扣減掉重疾的保障額度之后繼續(xù)復(fù)利～（這里假設(shè)主合同高于10W而重疾是10W） 這有什么問題呢？也就是說，一旦在投保過程中出現(xiàn)任何的賠付情況，譬如重疾，譬如意外醫(yī)療等等，那么，你最初設(shè)計(jì)的教育金返還就會(huì)受到影響，根本無法達(dá)到原來的預(yù)期～ 說白了，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上等于是一塊大蛋糕，你中途如果拿出了一塊，這蛋糕就不再完整，雖然最初保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)你描繪了一個(gè)很大的蛋糕，譬如重疾可以保多少，意外醫(yī)療可以保多少，教育金返還又有多少，但實(shí)際上他們都沒有和你說最重要的一件事情。這里每一項(xiàng)都是相關(guān)聯(lián)的，所有承諾的額度都是以單項(xiàng)為準(zhǔn)，一旦出現(xiàn)多項(xiàng)理賠，則無法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)～

其實(shí)萬能險(xiǎn)就像去超市購買文具套裝一樣，看上去貌似什么都有了，但實(shí)際上，用起來那一樣都不是自己最順手最喜歡的～ 如果你只是想隨便買套文具將就用用，那這樣的文具套裝還是符合需求的，但如果你對(duì)文具本身有一定的要求的話，那這樣的文具套裝純粹就是浪費(fèi)錢罷了～ 而萬能險(xiǎn)就是這樣一個(gè)產(chǎn)品～（當(dāng)然也不排除某些人正好就喜歡這套裝里的東西）

那么萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)這類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的意義在什么地方呢？沒錯(cuò)，就是理財(cái)，這里說的理財(cái)不是指投資理財(cái)，而是充當(dāng)一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的角色，還有教育金的角色，特別是教育金，正是這類產(chǎn)品的強(qiáng)項(xiàng)～ 還是用以上的例子，如果各位寶媽完全不考慮某某星其他的附加保障，純粹把它看作是給寶寶日后一份教育金保險(xiǎn)的話，那這個(gè)產(chǎn)品就是一個(gè)非常優(yōu)秀的產(chǎn)品了，因?yàn)樵趯?shí)現(xiàn)教育金保障的同時(shí)，它還附帶了其他的保險(xiǎn)內(nèi)容（譬如重疾或意外醫(yī)療）～所以明確自己的購買目的很重要～ 要是你想購買一份重疾保險(xiǎn)，那很明顯某某星并不是一項(xiàng)很理想的產(chǎn)品了（譬如賠付額度不足，譬如重疾賠付會(huì)影響教育金返還之類） 我會(huì)建議各位寶媽如果不是隨便應(yīng)付的買一份保險(xiǎn)就算了，而是想認(rèn)真的為寶寶的將來做一份保障規(guī)劃的話，最好還是購買獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品～ 任何一份捆綁型的產(chǎn)品（即同時(shí)兼顧重疾、意外醫(yī)療、教育金、身故險(xiǎn)等等），必然存在某一項(xiàng)理賠影響另一項(xiàng)的情況，這完全是無法避免的，如果要提供一份完整的保障，就必須先問問自己希望為寶寶的未來提供什么樣的保障～

還是舉個(gè)例子吧～ 如果你想為寶寶未來的重疾提供保障，并且希望日后寶寶讀書的教育金也不會(huì)出現(xiàn)問題，那么就應(yīng)該做類似如下的選擇： 一份重疾保險(xiǎn)，保額最少20W-30W，可以附加意外醫(yī)療或者住院津貼（不要附加身故，后面解釋） 一份教育金保險(xiǎn)，最少覆蓋高中和大學(xué)的學(xué)習(xí)費(fèi)用，可以附帶重疾或者意外醫(yī)療或者住院津貼以及身故 兩份保險(xiǎn)最好都有雙重豁免（即投保人或被投保人重疾、殘障或者身故，保險(xiǎn)依然繼續(xù)履行），當(dāng)然，有投保人豁免也足夠用～ 這樣的話，你不但可以保障寶寶一旦出現(xiàn)重疾可以得到很好的治療，還能保證即便寶寶出現(xiàn)重疾，依然不會(huì)影響寶寶日后讀書的經(jīng)費(fèi)，而且，如果出現(xiàn)重疾時(shí)原先那份重疾險(xiǎn)并不能完整的保障你的費(fèi)用支出，你還可以選擇犧牲教育金的保險(xiǎn)，用其附帶的重疾險(xiǎn)來進(jìn)行賠付～ 由于教育金必須是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，所以，在重疾險(xiǎn)的選擇上其實(shí)可以考慮消費(fèi)險(xiǎn)，為什么呢？因?yàn)橹罢f過了，由于杠桿效應(yīng)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)無法設(shè)計(jì)很高的保額，或者說如果實(shí)現(xiàn)高保額需要繳納很高的保費(fèi)，這完全不符合保險(xiǎn)以小博大的原則，而重疾一般都是幾十萬以上的保額才有意義，這時(shí)候消費(fèi)險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要來的劃算～ 舉個(gè)例子，某公司的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000，只能實(shí)現(xiàn)10W的重疾保額，繳納15年保30年，雖然最后依然返還所有本金，但就前15年而言，每年你的保費(fèi)負(fù)擔(dān)依然是6000 如果變成消費(fèi)險(xiǎn)，年繳保費(fèi)700，則可實(shí)現(xiàn)20W的重疾保額，繳納多少年保多少年，無返還，那么，我們來看看購買這兩種重疾保險(xiǎn)后，第10年出現(xiàn)重疾的情況～ 儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，第十年共繳納保費(fèi)6W，由于患重疾賠付10W，合同終止～ 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，第十年共繳納保費(fèi)7000，由于重疾賠付20W，合同終止～ 大家覺得那個(gè)更劃算？

當(dāng)然，有寶媽會(huì)說了，要是整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)都沒有重疾發(fā)生，消費(fèi)險(xiǎn)不是白買了？ 其實(shí)這又回到最初的問題上了，你到底是想要一份保障還是在做一項(xiàng)投資？保障的原則就是小投入高保障，每年用幾百元保障一旦出現(xiàn)重疾時(shí)，家庭不至于因病返貧，這才是保險(xiǎn)的意義，其實(shí)寶媽自己可以算算，如果你購買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的幾千元存銀行或者購買基金股票，賺的不是更多嘛？何必去買保險(xiǎn)，所以，千萬不要因?yàn)橄ＭＵ献约旱馁Y金投入而忘了自己為什么購買保險(xiǎn)，我們本意可不是為了存錢啊～