我1000多給孩子買齊保險，驚呆了老婆所在的多個寶媽群，

他們都說，去線下保險公司問，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的？

我也是詫異：孩子保險成本那么低，1000多買齊不是很正常嗎？

后來才在網(wǎng)上看到那么多人在問怎么給孩子買保險？

我之前也回答過一些，反響甚大，

于是今天我索性正式出篇文章給大家一次性把孩子買保險這件事說明白，講透徹。

我本人研究生在復(fù)旦念的金融學(xué)，畢業(yè)后一直從事保險這塊，

給幾千上萬的家長咨詢過，也給自己的孩子買過，這篇文章，算是我這10多年來的經(jīng)驗總結(jié)貼，

希望我的專業(yè)和經(jīng)驗?zāi)軒痛蠹以诮o孩子買保險這件事上避開99%的坑，省下10幾萬的冤枉錢。

先說說我如何1000多給自家娃買齊保險吧。

一方面，我在保險圈混了這么些年，見過太多的疾病和理賠，風(fēng)險意識特別強，很多人要在新聞里才見到的大病怪病、因病返貧、家破人亡，我們幾乎每天都在看見、聽見，自然深知疾病和危險就在身邊，常伴左右。

那種感覺就像你生活在飄滿粉塵和細菌的空氣里，真擔(dān)心哪天吸到的就是新冠病毒！

另一方面，我的專業(yè)和經(jīng)驗也告訴我，孩子保險非常便宜，1000多可以買到幾百萬保額，每個月不過一兩百，就能幫家庭轉(zhuǎn)移非常重大的風(fēng)險，性價比非常高！

所以，在我家寶寶出生后幾個月內(nèi)，我就給孩子配齊了少兒醫(yī)保+重疾險+意外險+醫(yī)療險，總共1726元！

具體方案如下：

少兒醫(yī)保：一年110，國家給的全民福利，可以報銷50%-70%的醫(yī)療費用，這個必須要買；

意外險：買了平安小頑童，意外傷殘最高賠付20萬，1萬的意外醫(yī)療，0免賠報銷100%，一年只要60，平安為數(shù)不多的幾款好產(chǎn)品；

醫(yī)療險選了兩款：

保大病的尊享e生：

尊享e生是保障最全的百萬醫(yī)療險，除掉1萬的免賠額，最高報銷300W治療費用，任何病都夠了，一年只要766。

保小病的平安萬元護：

平安少兒萬元護基礎(chǔ)版，1萬的報銷額度，0免賠，社保內(nèi)報銷90%，自費部分報銷60%，一年只要100塊，解決小病的住院醫(yī)療費用。

重疾險：選的是晴天保保，60萬保額，晴天保?？梢员ｎ~增長，最高遞增至175%，10年后這60萬保額能達到105萬。保障非常充足。一年只要690！

全套配置下來只需要1726=110+60+690+766+100。

只用了1726，崽崽能遇到的所有風(fēng)險幾乎可以全部保障：

發(fā)生意外，最高可以賠20萬元，生小??；

可以全額報銷；

生大病，不光可以全額報銷，還可以賠60-105萬。（當(dāng)然，希望永遠用不到）

你問我如何做到用1000多就買齊孩子保險？

當(dāng)然有方法！

一、明確孩子面臨的風(fēng)險

買保險是為了防范風(fēng)險，那孩子面對的主要風(fēng)險是什么？

權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》上的一篇文章評估了歐洲共51個國家1990年-2016年5-14歲兒童死亡原因的分布和趨勢，

研究結(jié)果表明：

在5-14歲兒童中，排名前三的死因分別是道路意外、癌癥及溺水，

除此之外，燒傷燙傷、觸電摔跤、貓抓狗咬等都是孩子常見的風(fēng)險。

而一份合理配置的保險，需要把所有潛在的風(fēng)險保障全面。

明白了這一點，就容易理解保險的配置思路了。

二、按照風(fēng)險給孩子配置保險

我把孩子的保險配置總結(jié)為1加3原則——少兒醫(yī)保和3個商業(yè)險：意外險、重疾險、醫(yī)療險

無論是生病還是受傷都保上了，全方位保護孩子的成長。

下面每個保險單獨說一說。

1、少兒醫(yī)保有什么用？

少兒醫(yī)保是指給孩子上城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，由之前的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合合并而來。

少兒醫(yī)保實用性非常的高，是國家給我們的福利，

最新繳費標準是每人一年交250，政府再補助520。

報銷的時候，達到幾百塊錢的起付線后，能夠報銷50%-70%，而且從孩子出生后的所有醫(yī)療費都能報銷，簡直良心！

具體如下圖所示

舉個例子：

假設(shè)孩子參加了醫(yī)保，萬一有個不大不小的病住院花了一萬元，在二級醫(yī)院醫(yī)?？梢詧箐N：（10000-600）*60%=5640元，剩下的幾千塊錢自己出，這一下子負擔(dān)就小了很多。

要是沒醫(yī)保，這1萬塊全部都從自己錢包里出，怎么想怎么虧！

2、少兒醫(yī)保怎么辦理？

辦理時間：

少兒醫(yī)保有一定的繳費時間，主要分3種情況：

如果錯過了集中辦理時間，就不能立馬辦理立馬報銷，需要等3個月才能報銷，這3個月內(nèi)孩子出現(xiàn)問題，不僅是身體，錢包也會很受傷，家長們要及時跑起來！

辦理流程：

帶上兩證一本去戶籍地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或社保局征收窗口就可以進行辦理。

醫(yī)保屬于國家福利，又便宜報銷又高，任何人都可以參與，

這是我們最先要給孩子拿到的保障！

1、意外險有什么用？

保險行業(yè)協(xié)會的一個研究報告表明：意外傷害是造成0-19歲兒童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。

而且，小孩子普遍都很皮，貓爪狗咬、燒傷燙傷、更是常見，所以意外險是孩子第二個要買的保險。

意外險的主要保障就是各種意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療：

2、意外險怎么選？

市面上的意外險幾十上百種，但總體上大同小異，沒有質(zhì)的區(qū)別，

在三種意外都保到的情況下，買最便宜的就行。

在三種意外中，

意外身故就是非疾病非本意，外來突發(fā)的客觀事件導(dǎo)致的身故，各家意外險條款都是這樣規(guī)定，

意外傷殘都是按等級賠付，等級和賠付標準都在保險協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》規(guī)定好的，各家意外險都遵照這個執(zhí)行。

意外醫(yī)療也是那些非疾病非本意等情形導(dǎo)致的沒死沒殘的醫(yī)療費用，一般就幾萬塊，大家賠得也都差不多。

所以我們說，挑選意外險總體上選最便宜的即可。

當(dāng)然，我要特別提醒你，給孩子買意外險主要關(guān)注意外傷殘責(zé)任怎么樣。

因為孩子沒了，賠多少錢都毫無意義，

況且國家還規(guī)定兒童死亡，10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。

而意外醫(yī)療一般就賠幾萬塊，想想也知道，小傷小整花不了多少錢，加上醫(yī)保，一般都扛得住。

關(guān)鍵是意外傷殘，孩子傷了殘了，影響的可是一輩子。

如果孩子斷手斷腳，就賠幾萬十來萬，可能還沒出院就花完了，你叫他以后的人生怎么過？

所以，意外傷殘責(zé)任一定要看好，盡量選賠得多的，

一個不夠多買幾個，把意外傷殘保額做高，比如50萬100萬，反正意外險又不貴，一年一兩百一個。

還有，意外醫(yī)療方面，報銷范圍和報銷比率也要注意下。

醫(yī)保外用藥能報的比不報的好，100%報銷的比部分報銷要好。

此外，一些意外險附加的苗接種意外、意外住院津貼、意外骨折津貼等，可有可無，是錦上添花，不必太糾結(jié)于此。

3、性價比最高少兒意外險推薦

講了方法，當(dāng)然要有推薦。按照上面的原則，列出來下面這些性價比最高的：

平安小頑童：20萬身故/傷殘保額，1萬的意外醫(yī)療，一年只要60元；

大保鏢少兒版：加上了住院津貼，一年只要56元。

萌寶保和少兒護身福：加上住院津貼和接種脫臼等特色責(zé)任，再加上未成年人責(zé)任，保障全一點，價格會貴一點，

意外險很便宜，才幾十塊，表中幾款可以隨意買，但建議重視意外傷殘，多買幾份，萬一傷殘可以疊加賠付。

1、重疾險有什么用？

意外險只管意外不管病，重疾險用來管重大疾病，比如兒童癌癥之王白血病、嚴重?zé)齻?、癱瘓這些。

達到理賠標準，就會賠幾十萬，這筆錢可以用來治療、請護工，也可以去更好的醫(yī)院，買最先進的藥，做最好的護理康復(fù)。

2、重疾險怎么選？

首先，各家重疾險依然大同小異，選便宜的就行，因為重疾險非常同質(zhì)化，核心保障已經(jīng)是被監(jiān)管層統(tǒng)一規(guī)定好的。

重疾險的核心保障是重疾責(zé)任。

07年的時候，保險業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》把常人最高發(fā)的25種重疾進行了統(tǒng)一定義，各家險企遵照執(zhí)行。

所以，你買到的重疾險，這25種疾病的條款基本上一模一樣，而這25種疾病已經(jīng)占了保險理賠總數(shù)的95%，

剩下的5%，無論是加到80種還是100種，都是邊邊角角，不影響價格。

中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會就共同制定了，對常見高發(fā)的25種重疾進行了統(tǒng)一的定義。各家保險公司的重疾險，都必須遵循這個統(tǒng)一規(guī)范，所以各家重疾險條款基本一字不差。這里可以參見我的另一篇文章：重疾險的這些秘密，99%的人都不知道，里面講得很清楚。

所以，面對長得都一樣的重疾險，我們才要選最便宜的。

其次，在最便宜的基礎(chǔ)上，抓住核心保障，忽略次要保障。

為此我專門做了一張表：

五星和四星保障建議必選

保額，最少50萬以上，80萬不多。

保障期限，一般30年，預(yù)算充足可保終身。

少兒特定重疾，即兒童高發(fā)重疾可以雙倍賠付，非常實用，必選。

保額增長，即保額每年增長，醫(yī)療費用會不斷上漲，保額增長完美解決，必選。

三星保障一般也建議選上

多次賠付保障，即多次患重疾可以多次賠付，重要性不及一般也建議選上。

忠誠權(quán)益，即中途不符合健康告知，還可以由定期轉(zhuǎn)終身保險，這項責(zé)任一般也建議選上。

二星及一星保障可選可不選

身故責(zé)任，等待期，猶豫期，重疾數(shù)量等保障要么沒用，要么無關(guān)疼癢。可選可不選。

3、性價比最高少兒重疾險推薦

再重復(fù)一下：重疾險基本一樣，先選便宜的，在便宜的基礎(chǔ)上再優(yōu)選保障責(zé)任，

按照這樣的原則，推薦如下：

我在里面挑綜合性價比最高的慧馨安健康保、大黃蜂3號和晴天保保來介紹。

晴天保保

單次賠付的定期重疾險，基本保障十分優(yōu)秀，而且還自帶忠誠客戶權(quán)益，

啥意思呢？如果你投保了晴天保保，孩子到了30歲、40歲沒關(guān)系，只要沒發(fā)生過理賠，

免體檢，免健康告知，免等待期，還可以在這家公司買上別的產(chǎn)品，非常優(yōu)秀的責(zé)任。

大黃蜂3號

大黃蜂三號出來之后，直接把原來的少兒重疾險扛把子媽咪寶貝給擠下去了。

在媽咪寶貝重疾+輕中癥+特定重疾+忠誠權(quán)益+可選多次重疾+可定期可終身的保障期限這些優(yōu)點的基礎(chǔ)上，又增加了重疾額外賠付，20歲前患特定重疾有可能50萬保額直接賠135萬！

并且，超強責(zé)任的情況下保費并不貴，50萬保額保30年，20年繳費0歲只要570，10歲只要735，都比晴天保保便宜。

慧馨安健康保

這是一款能夠保終身而且保費最便宜最靈活實用的少兒重疾險，滿足了父母直接幫孩子把后半生重疾保障安排了的需求。

基本保障全面，與其他幾款無差，還加上了最全面的被保人/投保人雙豁免。

當(dāng)然，特定重疾多賠100%這項責(zé)任與大黃蜂3號一樣，要在22歲前確診才能享受。

保費也便宜，終身險中，0歲50萬保額，30年繳費只要1915，晴天保保要1975，10歲只要2555，晴天保保要2620，它算是底價。

1、醫(yī)療險有什么用？

有孩子的父母都有體會，小孩子在5歲前往往是小病小傷不斷，即便有醫(yī)保，往往也頂不住大量的自費藥，去一趟醫(yī)院往往就是大幾千或者幾萬沒了，這就到了醫(yī)療險的保障范疇了。

醫(yī)療險的作用是報銷醫(yī)療費用，比較適合孩子的醫(yī)療險有兩種：百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險：

幾百塊撬動上百萬的醫(yī)療險品種，通常有著1萬的免賠額，但是報銷上限很高，用于解決看不起大病的問題；

小額醫(yī)療：

免賠額很低甚至沒有免賠，報銷額度只有幾千或數(shù)萬，用來報銷感冒發(fā)燒、骨折脫臼以及過敏頭痛等小傷小病的治療費用。

所以兒童醫(yī)療險可以這樣配置：

一款主流的百萬醫(yī)療險（1萬免賠額），再補充一個萬元護的組合，

這樣就可以起到大病小病全都保的理想效果。

2、醫(yī)療險怎么選？

小額醫(yī)療比較簡單，這里主要說說百萬醫(yī)療。

首先還是選最便宜的。

因為百萬醫(yī)療險的保障總體上也越來越趨同，各種保障大差不差。

關(guān)于這一點，了解保險行業(yè)的人都知道，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化是讓很多行業(yè)大佬都頭疼的問題。

其次要選續(xù)保條件好的。

醫(yī)療險出于風(fēng)險考慮是不賣長期型的，所以一旦身體出現(xiàn)狀況，不一定明年還能買得到。

選購時要選那種保證續(xù)保的，要么保證續(xù)保6年，要么只要不下架，年年都可以買的那種。

但是續(xù)保對保險公司是有很大風(fēng)險的，所以還要選那些續(xù)保不加費不復(fù)查身體的，不要被坑了

然后再考慮一些增值服務(wù)好的。

百萬醫(yī)療險有很多增值服務(wù)，比如外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療，費用墊付等比較有用，

而如基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務(wù)，

有是好事情，沒有也就算了，不必過分關(guān)注

3、性價比最高醫(yī)療險推薦

按照上面便宜、續(xù)保條件好、增值服務(wù)有亮點的原則，我們自然可以選出當(dāng)前性價比最高的百萬醫(yī)療險。

好醫(yī)保.長期醫(yī)療

支付寶打造的爆款產(chǎn)品，保障全面，健康告知寬松，價格便宜，保證續(xù)保6年，6年共享1萬免賠額，

癌癥質(zhì)子重離子治療100%報銷。

微醫(yī)保.長期醫(yī)療

微保平臺上的明星百萬醫(yī)療險，屬于和好醫(yī)保不相伯仲的產(chǎn)品。住院津貼100元每天，可以支付180天。

講了很多攻略，也推薦了產(chǎn)品，可能大家配置起來還有困難，

我在這里再做兩個方案范例給大家參考。

以極少的保費給孩子成長期足夠的保障：

這套方案比較省錢，重疾險選的是晴天保保，保額60萬，前10年可以漲到105萬，保30年等以后孩子長大了自己再去買重疾險。醫(yī)療險選了一個百萬醫(yī)療險和一個一般的住院小額醫(yī)療險。孩子的大病小病都可以報銷掉。

第二套把保障延長，保額做足，適用于預(yù)算較為充足的家庭：

這套方案所有保險都買最好的，重疾險買了80萬保額，保到70歲；意外險買了3份；醫(yī)療險大額+小額搭配兩份，所有醫(yī)療費用可以全額報銷。預(yù)算充足的話可以作為參考。

有了攻略和方案，我依然不放心很多父母自己去買保險，

因為實際買保險的過程中，還有很多誤區(qū)，90%以上的人都并不知道，

我在這里給大家盤點一下：

1.能返保費的千萬不要買

很多人買保險的時候就是怕花錢，因為保險的確很貴，自己又不懂，被騙了就會損失產(chǎn)慘重。

一旦有業(yè)務(wù)員告訴你，他家的保險 出險能賠錢，不出險退保費，很多人就動心了。

但這種有病賠錢，沒病返保費的保險實際上是個大坑！

你想想，保險公司又不是慈善機構(gòu)，怎么可能白白送保險給你？所以你會發(fā)現(xiàn)，這種帶保費返還的保險賣得都賊貴，我們講孩子保險四個加起來才一千多，但這種返還保險一個就能賣幾千上萬。

羊毛出在羊身上，最終返還給你的保費，只不過是你多交的保費和利息而已，并且責(zé)任還賊爛。

以最火的返還保險百萬身價意外險為例：

正常意外險，三四百塊，百萬身價每年要1700。

而且百萬身價，意外傷殘不賠、意外醫(yī)療不賠、一般意外身故/全殘最多賠3萬，保障幾乎少了一倍。

我想說的是：

你把那多交的錢拿出來存到余額寶，幾十年下來賺到的都比返給你的多，

而且要是你中間出險了，豈不是花了幾倍的錢買了一個爛產(chǎn)品？

2.價格超過4000的少兒險千萬要注意

我給出的高配版方案，什么都保齊了撐死天不到4000元，然而很多業(yè)務(wù)員愛給家長們推的保險計劃，聽起來是保重疾、保住院、保意外、保身故，什么都保，可價格卻貴上天，隨隨便便就是一萬起。

你嫌貴，業(yè)務(wù)員就會跟你說，我們這個貴有貴的道理，保得這么全，還是保終身的，能不貴嗎？

信，你就中招了！我們拿這種保險計劃跟其他重疾險來對比你就明白了：

一邊是什么都保的X安福，一邊是一個普通的重疾險媽咪寶貝。

0歲男孩50萬保額保終身，都帶身故和癌癥二次賠責(zé)任，其他責(zé)任更好的媽咪寶貝只要3315一年，X安福卻要17832一年！這就是坑貨本坑，每次寫到這個我都很憤慨，因為它賺的完全是老百姓對保險的不了解。

這種保險之所以這么貴，是因為它偷偷捆綁了六七千一年的終身壽險，還有一年一千多的長期意外險。

（計劃里捆綁了6783一年的終身壽和260一年的定壽以及1280一年的長期意外。）

然而，孩子根本不需要壽險，意外險也不用買長期的，一年一年的買只要100多塊。

保險公司就是看中大家不懂保險的知識，所以賣這種貴的來賺錢。

賺來賺去就是在賺我們與保險之間的知識鴻溝錢！

3、熟人推薦的保險一定要小心

保險行業(yè)名聲差，很多人買保險傾向于找熟人買。

但是，在中國，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)員都不太懂保險。

在發(fā)達市場，理想狀態(tài)下，社會給保險代理人的定位是家庭保險規(guī)劃師，

但在中國，保險代理人只被定位為一個銷售，保險公司不會教他們太多的保險知識，

所有的培訓(xùn)，只圍繞著如何慫恿、逼迫業(yè)務(wù)員把最差的、最賺錢的保險賣給他的親朋好友。

我們?nèi)ν馊瞬恢?，以為他們懂、他們專業(yè)、他們可信，

但實際上他們絕大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的親戚朋友社交關(guān)系為某些人斂財。他們其實也是受害者，被人用責(zé)任、情懷這種虛無縹緲的東西洗腦，然后賣出高價爛產(chǎn)品殺熟。

消耗了自己的人際關(guān)系，還耽誤了幾年的光景，只不過是讓某些資本家坐享其成——拒保監(jiān)會的數(shù)據(jù)現(xiàn)實，全國有5000多萬人做過保險代理人，但還登記在冊的只有800萬而已。

絕大部分代理人都不會留下，但一年四季都在招的代理人則又會成為下一波被收割者。從來找公子咨詢的幾千個家庭中，我發(fā)現(xiàn)85%的人都從熟人那里買過保險，過了幾年發(fā)現(xiàn)保險很差時，熟人早就不干了，無奈只能損失幾萬塊退保。

4.大公司的保險不一定就是好保險

很多人買保險會追求大品牌大公司，就像買手機買電腦都想找大品牌一樣，天然覺得大公司安全，不會跑路了自己的保單每人賠。但在保險行業(yè)，一家保司安不安全，跟是不是大公司一點關(guān)系都沒有。

我國的監(jiān)管制度從保司的成立、運營、破產(chǎn)三個層面八大措施讓保險公司非常安全，其安全性甚至超過銀行：

保司成立，要求股東全都是門兒清，凈資產(chǎn)不低于兩個億的大公司，只有一揮手就是幾十億的資本巨頭或者是頂級的國家隊才能參與進來，在保監(jiān)會排隊申請牌照的200多家企業(yè)里，百度京東這樣的公司都被排除在外，更不是一家隨時準備跑路的渣渣公司就能進來的。

保司運營，對所獲保費的再投資渠道用法律規(guī)定，羅列清楚，保證安全性，保司每個季度都要公布自己的償付能力比率，并提交用數(shù)學(xué)模型推演的壓力測試報告，必須保證自己能夠硬剛200年的災(zāi)難也賠不跨，汶川地震只不過是30年；如果償付能力比率達不到最低限100%，保監(jiān)會就會逼著它賣掉優(yōu)良資產(chǎn)也要搞上來；而且保司自己還要將自己的保險責(zé)任再分保給其他實力更大的保險集團以使得保單更具有安全性。

保司破產(chǎn)，保司在成立時需要提取注冊資本金的20%放到國務(wù)院指定的銀行，除了破產(chǎn)清算不得動用；每收到一筆保費也會提取一定的準備金用來防止過度賠付；就算破產(chǎn)了，保險保障基金也會幫我們把還生效的保單賠掉，我們根本不會損失一分錢。

在這樣強勁的監(jiān)管下，所有保險公司都一樣安全，不要再聽信某些代理人吹的大公司大品牌的產(chǎn)品信得過，就該貴這種話。

孩子的保障成本那么低，最貴的一套方案也不過四千塊，盲目追求大公司的保險而承擔(dān)了它的品牌溢價，只會讓自己的錢包付出代價。

公子從業(yè)這么多年，見過的保險業(yè)內(nèi)幕真不少，

上面列舉的各種坑，都是保險公司欺負老百姓不懂保險，利用代理人拿著又貴又坑的爛產(chǎn)品收割一眾親友的典型場景。大家花了幾十萬的錢，卻連該有的保障都沒拿到，還傻乎乎的交了幾十年，一旦某一天幡然醒悟，就會大呼上當(dāng)受騙。

久而久之，中國的保險業(yè)就變成了騙子行業(yè)，傷了老百姓的心，也阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展，作為這個行業(yè)的一員，我常常感到無奈又悲哀。

所以我才在網(wǎng)絡(luò)上傾盡自己所學(xué)，為大家揭開保險行業(yè)內(nèi)幕，普及推廣保險知識，讓保險真正以一款能夠?qū)_家庭經(jīng)濟風(fēng)險的金融工具形象走到大家身邊，讓所有有需要的父母能夠用最小的成本呵護住我們最心愛的寶貝。

這篇攻略算得上是我這么多年來的經(jīng)驗總結(jié)，基本能手把手指導(dǎo)你買到性價比最高的保險，避開90%的坑。

如果還有什么問題，可以參考下方的攻略文章或者留言/私信，大家都是父母，我不想讓我們對孩子的愛變得那么昂貴！

你來問我，能幫到的一定知無不言，言無不盡。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

寫在最后：