很多人利用父母對孩子的愛，給孩子塞了七七八八的坑保險！

公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭給孩子買了重疾險，結(jié)果都被坑了。

在咨詢保險的朋友里，公子常常會遇到這樣的家庭：

父母心疼孩子，怕孩子得了病自己無能為力，打算為孩子買份重疾險。

打聽打聽價格?

——我們的少兒重疾險，不僅保疾病，連意外、醫(yī)療，什么都能保，保費(fèi)不多，一年8000。

父母心想，

都是為孩子嘛，

這肉，割了?。。?/p>

完了，這深坑就算入了。

這些父母根本不知道，給孩子的重疾險，少則幾百塊，多則一千多。

即便給孩子配齊各種各樣的產(chǎn)品，最低一千塊也能搞定。

公子說的并非自己臆想的故事，

在現(xiàn)實中，無數(shù)家庭的情況正是如此。

案例一

案例二

很多父母給孩子買的重疾險，存在著各式各樣的問題。

下圖是肆公子團(tuán)隊抽樣了幾百份少兒保單完成的統(tǒng)計表：

很顯然，絕大多數(shù)父母都被坑了！

很多父母，還沒弄明白重疾險是什么，保險保什么，

也沒有認(rèn)識到孩子所面臨的真正風(fēng)險。

就被某些無良的銷售人員硬塞了一份保險。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)父母給孩子買錯了、或者買到了坑的重疾險。

下面，聽公子細(xì)細(xì)給大家分析給孩子買重疾險背后的陷阱。

1、貴

不在保險行業(yè)內(nèi)，老百姓是真的不清楚，

少兒重疾險其實非常便宜。

50萬保額的少兒重疾險，保30年只要五六百，保終身只要兩千上下。

再高很有可能就是買貴了。

給大家說說原因：

少兒重疾險本身是個低概率，低保費(fèi)的事情。

公子拿來了重疾發(fā)生率表：

如果把人這一生會患重疾的概率定為1的話，孩子前20年患大病的總概率不到1%。

概率與定價相一致，給孩子買的重疾險，理應(yīng)很便宜才對。

現(xiàn)實情況總是事與愿違，

我們可以看一下這份給孩子設(shè)計的重疾險：

一份僅僅30萬保額的重疾險，在附加了一大堆責(zé)任后，每年的保費(fèi)竟達(dá)到六千多！

一份重疾險，拆分成很多項目，然后在捆上些很便宜的責(zé)任，

瞬間草雞變鳳凰。

一份價值千元的產(chǎn)品，保費(fèi)瞬間翻幾番。

為什么怎么干？

少兒重疾險賣得便宜，銷售人員賺不到錢。

保險行業(yè)，銷售為王，比的就是誰家的代理人鋪的多，鋪的廣。

一個保險銷售人員，

跑斷腿，磨破嘴，賣出一份少兒保險，幾百塊，

結(jié)果呢，就只能掙一兩百塊傭金？

大家都是要恰飯的，

為了養(yǎng)活銷售人員，保險公司必須要提高客單價。

那么為了做高保費(fèi)，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，

要么塞進(jìn)去了用不上的保障，

要么就是一分錢的東西賣10塊，明目張膽貴。

而老百姓又不懂保險，又舍得給孩子花錢，

保險公司定價幾千，定價一萬，父母也會老老實實掏錢。

所以大家一定要擦亮雙眼，再有錢，也不要讓保險公司白白賺去！

2、捆綁銷售

前面說了貴，而捆綁銷售就是變貴的方法之一。

如果你接觸過保險代理人，經(jīng)常會聽到這種說法：

——我們這保險什么都保，保生病、保意外，生病能看病，大病能給錢。這么好的保險，保費(fèi)不多，一年8000。

很多家長抱著給自家孩子買保險，不能心疼錢的想法。

割肉給孩子買了這份所謂保障全的。

可這種保險往往非?？樱?/p>

這類保險，看似樣樣都保，實則樣樣保障都不全，賣得還賊貴，比分開買要貴上幾倍。

公子帶大家簡單細(xì)數(shù)這類產(chǎn)品的坑點。

（1）捆綁壽險

所謂壽險，賠的是死亡或全殘，

可是，給孩子買壽險，它能賠嗎？

國家出于對未成年的保護(hù)，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規(guī)定：

未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，10歲—18歲，不超過50萬。

你如果仔細(xì)看這類產(chǎn)品條款，還會發(fā)現(xiàn)有這樣一條：

也就是說18歲之前，只賠保費(fèi)，交多少賠多少。

這意味著什么？

給孩子買了一份壽險，結(jié)果前18年不能用，即便身故也只退保費(fèi)。

18年后，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。

可是，含辛茹苦把孩子養(yǎng)這么大，這50萬又能彌補(bǔ)什么？

不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。

孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什么意義？

咱們給孩子買保險，心里想的是希望孩子能夠健康成長，萬一生病或發(fā)生意外還有份保險罩著。

又有哪個父母想的是萬一18年后孩子死了該怎么辦？

而且，這類終身壽險非常貴！

以少兒X安福為例，單這一份終身壽險，

0歲承保，50萬保額，20年繳費(fèi)，每年需要3850元。

整份保險下來，萬八千根本不是個事。

但凡交了這個錢，就相當(dāng)于打水漂了。

前18年用不上，之后即便用上了，代價慘重，保額也不夠。

所以，終身壽險買了必坑！

千萬不要跳這個大坑。

（2）捆綁理財險

除了綁壽險，這里還有個更坑的，它既能綁疾病、綁意外、綁死亡，最重要的是還能理財，美名其曰萬能險。

一般來說，這類理財產(chǎn)品的營銷話術(shù)是這樣的：

每年5000元，算下來一天也就13元，還不夠先生一盒香煙錢，但是你能買到什么呢？能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元；大學(xué)階段每年領(lǐng)取1.2萬元；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)個20萬；60歲老了也能領(lǐng)幾十萬；就算中途不幸得大病還能賠8萬；百年以后還可以給兒孫們留點錢……

一天一盒煙錢？

說實話，買了這種產(chǎn)品，還不如給先生留著買煙。

這類產(chǎn)品，一般鼓吹保障理財兩不誤，但其實一看，保障也不行，收益也不行。

我們以X能星為例：

7000塊，能買這么多的保障，看起來很豐盛吧。

我們不妨將它拆解一下，

先看保障部分：

15萬壽險+12萬重疾+10萬意外，

15萬壽險+12萬重疾，我們拿支付寶上的少兒健康福為例，大概是1050

10萬意外是39.5元

它們的成本最多最多1100，

我們來看X能星它賣多少錢哈：

壽險：456

重疾：132

意外：170

意外醫(yī)療：423

豁免：400

總共2708，貴了兩倍還多。

而且這12萬重疾，10萬意外。

糊弄誰呢？

這個保額只能買個心理安慰，關(guān)鍵的時候根本不夠用。

小朋友無論意外，還是重疾，影響的是一輩子。

就這點保額，大家覺得合適嗎？

最諷刺的是理財部分：

從歷史收益賬戶看，收益還是不錯，能到4.5%。

但是！你會發(fā)現(xiàn)去掉保障部分，這部分就沒多少錢了：

7000-3500（首年傭金）-2708（保障部分）=792

這個賬戶能理的，就700多塊。

？？？

7000塊的東西，拿700多去理財，

你什么時候指望能收回本？

像這類產(chǎn)品，真的是坑出了新高度。

保障也不行，理財也不行。

捆得越多，坑得越多。

（3）捆綁不實用責(zé)任

除了給孩子捆綁終身壽險和理財險外，有些保險還喜歡捆綁一些不實用的責(zé)任。

比如，

X華X佩奇這款重疾險里，有一個先天疾病保障。

在孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病，將來如果發(fā)展為輕癥或者重疾，照樣可以理賠。

可是，

以目前的醫(yī)療技術(shù)，先天性疾病，大多會在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn)，那么保險公司就不會承保。

意思是保先天性疾病，還不能在出生時檢測出來。

這就非常雞肋了，實際意義不大。

3、缺少少兒高發(fā)疾病

少兒重疾險和成人重疾險不同，很多產(chǎn)品有少兒特定重疾多賠賠責(zé)任。

比如說買了50萬保額，得了白血病這種高發(fā)疾病會賠100萬。

而且，少兒特定重疾多倍賠保的通常都是最高發(fā)的疾病，非常實用。

但是同樣的，少兒重疾跟成人重疾的發(fā)生率也不同。

很多產(chǎn)品口口聲聲說賠多會賠，但是賠的全是不高發(fā)的。

還是以少兒X安福為例：

（點開看大圖）

看到了沒有，和一流的少兒重疾險相比，

某些重疾險的少兒特定重疾保障非常雞肋不說，該有的都沒有。

甚至連高發(fā)重疾還偷工減料！

大家在購買前一定要留意，有沒有這些高發(fā)重疾。

還有一種可能，是缺少高發(fā)輕/中癥，

輕中癥是嚴(yán)重程度沒到重疾的病，但本身也很嚴(yán)重：

像是單眼失明，單耳失聰?shù)鹊取?/p>

但是某些產(chǎn)品，會有意避開高發(fā)的輕癥/中癥，

給大家看張表格：

某些產(chǎn)品真的會有意避開最高發(fā)的部分，

大家務(wù)必要留意。

4、給孩子買返還型重疾險

還有很多人總想著錢不能白花了，

萬一交了一大筆錢，結(jié)果平平安安啥事沒有，那保險不就白買了？

于是很多公司推出了返還型保險，號稱有病治病，沒病返本。

如果得了病，賠你一筆錢，

沒得病的話，到期還能把保費(fèi)返還給你，

這簡直是免費(fèi)的保險?。?/p>

但是真買了它，你就上當(dāng)啦。

這兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的晴天保保，每年945；

一款返還型，安X分2019，每年4750。

愛X分2019的保費(fèi)足足有晴天保保的5倍。

而這個比法，對晴天保?？墒遣还?，

晴天保保的責(zé)任可比愛X分好太多了，

輕癥，晴天保保賠30%,愛X分是20%；

中癥，晴天保保賠50%，愛X分沒有。

而且，少兒高發(fā)的重疾，晴天保保可比愛滿分覆蓋得多得多。

很多病，晴天保?？梢再r雙倍保額，可是愛X分壓根不保。

另外，晴天保?？梢悦磕暝霰ｎ~，每兩年遞增15%，可遞增至175%。

50萬保額，10年后出險可以賠87.5萬。

這就意味著，這保險有一定的抗通脹能力。

大家可以看到，一年幾百塊就能買到很好的少兒重疾險，那么事實上沒必要為了返還，每年就花幾千塊。

而且仔細(xì)想想，要過30年返還，

30年前的一萬塊和30年后的一萬塊，它能是一樣的嗎？

返還險我之前有專門講過，

還有什么問題可以看我這篇：今天，我把返還險的底褲拔下來了

上面便是給孩子買重疾險的四大坑：

貴、捆綁、重點責(zé)任缺失、返還型。

只要避開了它們，買到好產(chǎn)品的概率會大大提升。

具體來說我們該怎么給孩子挑重疾險呢？

少兒重疾險作為重疾險的一種，是給小朋友購買一類重疾險。

一旦孩子得了合同約定的重疾，則一次性拿到保額，

買了50萬保額，賠50萬保額（或以上）。

這筆錢可以用來彌補(bǔ)收入損失，也可以為孩子提供因得病帶來的醫(yī)療補(bǔ)償。

而相比于成人重疾險，少兒重疾險有它的普遍性，同時也有它的特殊性。

拿到一份少兒重疾險，我們核心從它的三大變量入手：

保額、保費(fèi)、保障責(zé)任。

下面一個個來分析：

（一）保額

保額意味著買多少的問題。

得一次重疾，對小朋友一生的影響非常大。

而且少兒重疾險又便宜，通常建議要配到50萬以上。

如果保障期較長，如保到70歲/終身，則建議要配到80萬以上以對抗通貨膨脹。

一般來說，保額可以通過定期+終身重疾險的方式來加高。

（二）保費(fèi)

保費(fèi)意味著花多少錢的問題。

給孩子買重疾險很便宜的。

對于0歲寶寶，繳費(fèi)期選最長，

保30年的也就幾百塊錢，保70歲或終身也就一兩千塊。

給大家這么各參考線，再高很有可能就是買貴了。

（三）保障責(zé)任

保障責(zé)任意味著保什么的問題。

少兒重疾險保障責(zé)任具體來說，

可分為必選責(zé)任、建議附加責(zé)任、不建議附加責(zé)任。

1、必選責(zé)任

必選責(zé)任包括下面三項。

1）少兒重疾：

首先，核心的的25種重疾是中保協(xié)規(guī)定好了的，各少兒重疾險產(chǎn)品都有。

而且，僅這25種重疾就占到了重疾理賠的95%，因此完全不必太過關(guān)注重疾數(shù)量。

另外，少兒高發(fā)重疾雖然重要，但各少兒重疾險也都有，至少都能賠基本保額。

所以總的來說，重疾責(zé)任差別不明顯。

2）輕/中癥：

所謂輕癥/中癥保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴(yán)重的病。

再加上，輕癥的發(fā)病率高，治療費(fèi)用加上后期康復(fù)，通常也需要十萬左右一筆不小的經(jīng)濟(jì)開支。

所以，輕癥/中癥責(zé)任建議一定要給孩子加上。

3）少兒特定重疾雙倍賠付：

從患病概率上講，

成人高發(fā)重疾與少兒高發(fā)重疾有比較大的不同。

少兒特定重疾雙倍賠付保得都是高發(fā)，非常實用。

比如說買50萬保額，得了白血病就會賠100萬。

沒貴多少錢，一下子增加了一倍杠桿。

在少兒重疾險上，尤其建議要保上。

2、建議附加責(zé)任

1）癌癥多次賠：

相比重疾多次賠，癌癥多次賠就更為實用一點。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

癌癥復(fù)發(fā)率本身就很高，癌癥二次賠針對的就是這種情況，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

而且，加上這項責(zé)任要更便宜些。

1）保額增長：

咱們買保險，常常會有這種擔(dān)心：

20年后，錢不值錢了怎么辦？醫(yī)療費(fèi)用上漲怎么辦？

這個問題不是本文討論的重點，公子只說解決方案：

第一種方案是多配保額，把未來的風(fēng)險也覆蓋住。

第二種方案是購買這種保額會增長的保險。

通常來說，成人重疾險要求保額上漲，價格會比較貴。

可是少兒重疾險，加上保額增長，也就貴個100多塊。

這就顯得非常實用：

不僅解決了通貨膨脹的問題，還考慮了未來醫(yī)療花費(fèi)上漲的可能性。

一次性解決問題。

3、不建議附加責(zé)任

1）身故責(zé)任：

不要給孩子買身故賠保額的重疾險！

第一，根據(jù)法律規(guī)定，9歲前孩子身故最多能賠20萬，大多數(shù)保險18歲前都是不賠保額的，買了也用不上。

第二，加上身故責(zé)任又貴了不少，非常不劃算。

第三，沒有幾個家長想的是，孩子萬一死了該怎么辦。

身故賠保額，對孩子來說，真的是又貴又沒用，不建議。

2）先天疾病保障責(zé)任：

目前只X佩奇有這項責(zé)任。

孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病，將來如果發(fā)展為輕癥或者重疾，照樣可以理賠。

可是，

先天性疾病，大多會在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn)，保險公司就不會承保。

這項責(zé)任，實際意義不大。

如果搞清楚了上面幾點，購買一份少兒重疾險是相對容易的。

那么有哪些產(chǎn)品值得買呢？

按照上面的介紹，公子針對市面上68款少兒重疾險做了篩選，

(部分表格截圖）

最后篩選下面這10款：

（點擊看大圖）

其實大家會發(fā)現(xiàn)，無論是保定期，還是保終身，少兒重疾險這幾款產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別。

貴幾十塊就多點責(zé)任，少幾十塊就減點責(zé)任。

都很便宜。

在這里，我會重點介紹其中四款，

綜合性價比較高的慧馨安健康保、大黃蜂3號plus和晴天保保，

還有一款是非常有特色的大黃蜂二號（長期醫(yī)療版）

在大黃蜂3號上線之前，

媽咪寶貝一直是少兒重疾險里面的扛把子之一，

重疾+輕中癥+優(yōu)秀的特定重疾+忠誠權(quán)益+可選多次重疾+可定期可終身的保障期限，

現(xiàn)在大黃蜂3號上線后，大家可以劃回去看表格，竟然會讓媽咪保貝相形見絀，一連半年稱霸推薦榜單的媽咪寶貝終于讓出它的寶座。

而在最近，大黃蜂三號又迎來了新升級，增加可選的癌癥二次責(zé)任，變?yōu)榇簏S蜂三號Plus版：

1、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次，100%保額，50萬保額賠50萬

20種特定重疾，多賠120%，50萬保額賠110萬

中癥賠2次，分別賠付50%，60%保額，50萬保額賠25/30萬

輕癥賠3次，分別賠30%，35%，40%保額，50萬保額賠15/17.5/20萬

身故賠付現(xiàn)金價值，還可選被保人/投保人雙豁免。

大黃蜂3號Plus的重疾在有前期額外賠付，

保障30年版本，前10年重疾額外賠50%，出險即賠150%保額，50萬保額賠75萬

保障終身版本，前20年重疾額外賠50%，出險即賠150%保額，50萬保額賠75萬

這么看起來大家沒感覺，

我們假設(shè)老王給孩子買了50萬保額的大黃蜂三號Plus，孩子5歲時不幸得了白血病，出險了。

那么能賠多少呢？

50萬基本保額+60萬特定重疾保額+25萬額外給付。

一共賠了135萬！

太優(yōu)秀了。

那么,基本保障會不會存在坑呢？

無論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病，大黃蜂三號保障都是很全的。

2、保費(fèi)便宜

大黃蜂3號Plus把定期少兒重疾險的價格拉到了一個新底線。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下，保費(fèi)依然不貴。

以50萬保額，保障30年，20年繳費(fèi)為例：

0歲，大黃蜂3號570元，晴天保保575，

10歲，大黃蜂3號735元，晴天保保955，

非常劃算。

3、可附加重疾多次賠和癌癥多次賠

大黃蜂3號可選多次賠付，100種重疾，分6組賠3次，

假設(shè)小朋友不幸罹患了白血病，賠了一次后，這份保險并沒有失效，如果再得了嚴(yán)重哮喘還能再賠。

而且分組較為合理，高發(fā)重疾分在了不同組：

而在最新的升級的Plus版本中，不僅能增加重疾多次賠付，還增加了癌癥二次賠付。

比如小朋友不幸得了白血病，賠了一次，

那么3年后，如果癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增，那么再次獲賠100%基本保額。

加上重疾多次賠后，男寶保費(fèi)上漲了16%，女寶保費(fèi)上漲了23%。

再加上癌癥二次賠付后，男寶保費(fèi)共上漲了29%.女寶保費(fèi)共上漲了43%。

但是如果有這個預(yù)算，是選擇買更多的保額，還是加上這兩項責(zé)任，建議要慎重考慮。（初步來看，男寶加上這兩項責(zé)任更為合適。）

除了上述三點，

大黃蜂3號Plus還能享受綠通服務(wù)和忠誠客戶權(quán)益，

定期的大黃蜂3號Plus可以享受忠誠客戶權(quán)益，

只要沒有發(fā)生過理賠，投保年齡+續(xù)保年齡<40,就可以續(xù)保免健康告知免等待期接茬買橫琴人壽家別的產(chǎn)品，

但是這款大黃蜂三號Plus也有缺點：健康告知比較奇葩

大黃蜂3號在健康告知中，特別提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情況，

投保時要注意這一點，不符合莫強(qiáng)求。

但總的來說，大黃蜂3號Plus是一款很棒的少兒重疾險，

進(jìn)可多次賠付配合終身，給孩子最全面的保障，

退可單次賠付做高保額，配合忠誠客戶權(quán)益的續(xù)保條件，

妥妥的五星級產(chǎn)品。

遇到過很多父母在問：請問有沒有能保障孩子一生的少兒重疾險。

可憐天下父母心啊，

他們想法是幾十年后保障期結(jié)束了，孩子總是要自己買的，不如提前安排了。

少兒重疾險當(dāng)然有保終身的，

其中保費(fèi)最便宜最靈活實用的是慧馨安健康保。

1、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次，100%保額，50萬保額賠50萬，

20種特定重疾，多賠100%，50萬保額賠100萬；

中癥賠2次，50%保額，50萬保額賠25萬；

輕癥賠3次，分別賠30%，35%，40%保額，50萬保額賠15/17.5/20萬。

身故賠付現(xiàn)金價值，還有著最全面的被保人/投保人雙豁免。

基本保障也沒什么坑：

無論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病，慧馨安健康保保障也是很全的。

但是有一點要注意，特定重疾是多賠100%這項責(zé)任，

慧馨安健康保的特定重疾要22歲之前確診才可享受，

前面提到的大黃蜂3號的特定重疾要20歲之前確診才可享受，

過了期限這項責(zé)任即終止了，務(wù)必留意。

2、保費(fèi)便宜

慧馨安健康保把終身少兒重疾險的價格拉到了一個新底線。

責(zé)任好，保費(fèi)不僅不貴，還刷新了底價。

以50萬保額，保障終身，30年繳費(fèi)為例：

0歲，慧馨安健康保1915元，媽咪保貝1975，

10歲，慧馨安健康保2555元，媽咪保貝2620，

慧馨安健康保成功刷新了終身少兒重疾的低價，更為便宜。

3、癌癥二次賠

慧馨安健康保雖然沒有重疾多次賠付，但是它可以附加癌癥2次賠，

癌癥2次賠，會相對比較實用。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高，癌癥二次賠針對的就是這種情況，

第一次癌癥的三年后，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

從保費(fèi)上看，

以50萬保額，保障終身，30年繳費(fèi)為例：

0歲，慧馨安健康保1915元，含癌癥二次賠2350元，貴了435元，

10歲，慧馨安健康保2555元，含癌癥二次賠3140元，貴了585元。

保費(fèi)上漲20%左右，相對比較合理。

但是！要說缺點了！

有項責(zé)任是比較坑的，千萬不要加。

慧馨安健康保附加責(zé)任中，有一項特別關(guān)愛保險金，

附加特別關(guān)愛保證金，在22-70歲時，重疾/中癥/輕癥可以翻倍賠付，

買了50萬保額，22-70歲可以賠100萬。

但是這項責(zé)任賣貴了。

0歲男寶，20萬保額，保終身，分30年繳費(fèi)

基礎(chǔ)保費(fèi)是766；

如果附加特備關(guān)愛保險金，則需年交1226；

這就相當(dāng)于多花了460，在0歲時，

提前買了一份50萬保額從22歲保到70歲的定期重疾險，

但是，以成人重疾險嘉和保為例，同樣的條件

0歲男寶，20萬保額，保終身，分30年繳費(fèi)，基礎(chǔ)保費(fèi)只要470；

比前者多了10塊錢，但是責(zé)任上多出了0-21歲這21年的重疾/中癥/輕癥保障。

什么意思呢？

同樣一筆錢，本來我能買0-70歲保障的，可你卻給我22-70歲的保障。

那么你這項責(zé)任毫無疑問是賣貴了的。

所以，這個責(zé)任，不要選。

但總的來說，慧馨安健康保是一款很棒的保終身少兒重疾險，

優(yōu)秀的基礎(chǔ)保障，癌癥2次賠+特定重疾+最全面的豁免責(zé)任，

也是妥妥的五星級產(chǎn)品。

晴天保保上線了一年多，依然是目前最優(yōu)的少兒定期重疾險之一。

1.保障全面

晴天保保和媽咪保貝的基礎(chǔ)責(zé)任不相上下：

重疾賠一次，

少兒特定重疾15種，多賠一倍保額，

輕癥30%保額，賠3次

中癥50%保額，賠1次

尤其值得一提的是，大多數(shù)少兒特疾的保障，都只針對未成年。

而晴天保保可以持續(xù)整個保障期間，保單時間多長，多倍賠就有多久。

這一點上，晴天保保完勝。

2. 保額持續(xù)增長，最高可賠275%保額

晴天保保有保額增長的功能，每兩年遞增15%，最高遞增至175%。

如果當(dāng)初買了50萬保額，10年后能達(dá)到87.5萬。

若是患晴天保保規(guī)定的15種特疾，雙倍賠付加上保額增長，最高可達(dá)到275%的賠付，

比如0歲寶寶買了50萬保額的晴天保保，10年后小朋友不幸得了白血病，

那么這時會一次性地賠137.5萬。

關(guān)于保額增長的作用，我們已經(jīng)在前面聊過了，

落實到具體數(shù)字，我們才見識到了它的牛X

增加這項責(zé)任可以有效地抵御通脹。

這就不用擔(dān)心，十幾年后醫(yī)療費(fèi)太貴，保額不夠用的問題了。

3. 價格便宜

晴天保保把價格拉到了一個新底線。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下，保費(fèi)依然不貴。

以50萬保額，保障30年，20年繳費(fèi)為例：

0歲，晴天保保575元，

5歲，晴天保保675元，

也是絕對的底價。

除了上述三點，

晴天保保還能享受綠通服務(wù)和忠誠客戶權(quán)益，

并且他家核保，也比較寬松。

低體重和早產(chǎn)的小孩，智能核保一下，都有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體買。

實在是挑不出一點毛病，

所以妥妥的五星產(chǎn)品。

這是一款很有特色的產(chǎn)品，仔細(xì)扒過病種后，這款產(chǎn)品堪稱業(yè)界良心，

給大家看張圖

它就是目前全市場病種保障最全的少兒重疾險，沒有之一。

像白血病這種，買了50萬保額，

這款產(chǎn)品能做到，賠了100萬同時，還能再報銷100萬！

太厲害了。

如果深究它這么厲害的原因，

是因為它除了含有大家普遍都有的少兒高發(fā)重疾多倍賠，還能附加癌癥長期醫(yī)療責(zé)任。

而癌癥長期醫(yī)療責(zé)任，著實逆天。

癌癥長期醫(yī)療責(zé)任是報銷制，

孩子得了癌癥需要的醫(yī)療費(fèi)用，這款產(chǎn)品能夠報銷，最高能報銷100萬。

保障范圍包括如下幾項：

惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用

報銷比例如下：

經(jīng)過社保報銷，其余100%報銷，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；未經(jīng)過社保報銷，其余60%報銷，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用報銷比例為50%，且不超過癌癥醫(yī)療保額的50%。

這項責(zé)任還有兩大亮點：

1）0免賠，花多少報多少，最高報銷100萬。

2）得了一次癌癥，責(zé)任并不結(jié)束。癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)皆可賠。

具體條款是這樣的：

這可太厲害了。

比如老王給孩子買了這款，50萬保額。

5歲的時候小朋友不幸得了白血病，這款保險能直接拿到100萬。

而且得了白血病期間的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司還能報銷。

只要還沒花到100萬，萬一癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了，在保障期間內(nèi)，這款保險還能接著報銷！

稍懂點保險的人就知道，這款保險是有多厲害了。

可以說是史上最良心的癌癥長期醫(yī)療責(zé)任了。

而且，即便加上癌癥長期醫(yī)療，這款少兒重疾險也不貴。

0歲寶寶，50萬保額，保30年，繳20年，帶少兒特定重疾和100萬的癌癥醫(yī)療，

每年只要752元。

天逆天了。

市場上對這款產(chǎn)品沒有普遍共識，但其實也是隱形的五星級產(chǎn)品。

因為現(xiàn)在產(chǎn)品體系比較復(fù)雜，公子可以給大家一個參考的配置方案：

1、定期搭配：

如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推薦大黃蜂3號/晴天保保

兩款相比，

大黃蜂3號的優(yōu)勢，在于在前10年會多賠50%，

0歲買了50萬保額的大黃蜂3號，10歲以前都能賠75萬。

而晴天保保的優(yōu)勢，在于它的保額會長大，

每兩年長大15%保額，最多長大至175%保額；

0歲買了50萬保額的晴天保保，最多能賠87.5萬。

具體的情況，是這樣的：

一般來說，會建議大家按需購買，哪款比較符合你自己的情況，購買即可。

但是，公子再提供一個思路。

我們假設(shè)購買了30萬的大黃蜂3號和20萬的晴天保保。

那么，這個曲線是什么樣的呢？

第一年，30*150%+20=65萬，

第五年，30*150%+20*130%=71萬

第十一年，30+20*175%=65萬

大家會發(fā)現(xiàn)，按照這套方案，看起來買了50萬保額，

其實是買了65萬保額，甚至更高。

而保費(fèi)呢？

0歲寶寶，保30年，分20年繳費(fèi)，

30萬保額的大黃蜂3號只要342，20萬保額的晴天保保只要230，

也就是說，合計572，我們就可以買到65萬起步的重疾險保障！

不要太劃算！

這個方案非常驚人，大黃蜂三號+晴天寶寶的組合，

具體配置比例可以按大家自己需求去調(diào)。

供大家參考。

2、終身保障：

如果預(yù)算充足或者更喜歡一步到位，可以考慮終身的配置，

這時，更推薦大黃蜂3號/慧馨安健康保。

慧馨安健康保保終身目前保費(fèi)最低，而且可以附加癌癥2次責(zé)任

而大黃蜂3號在前20年額外賠付50%保額。

這兩款產(chǎn)品根據(jù)自家偏好，按需購買即可。

按照肆公子的個人經(jīng)驗，我是傾向于選擇慧馨安健康保，附加癌癥2次責(zé)任。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高，癌癥二次賠針對的就是這種情況，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

0歲寶寶，50萬保額，附加癌癥二次，保終身，30年交費(fèi)，每年是2350元。

也并不太貴。

當(dāng)然，這只是參考，具體的配置方案還有很多，大家根據(jù)自家情況，也可以終身和定期搭配購買。

看完這篇大攻略，我們給孩子買少兒重疾險就不用擔(dān)心了。

最后，還是忍不住再啰嗦兩句：

父母是孩子最大的保障，在給孩子配置保險之前，務(wù)必先把自己的保障做足了。

你在，是對孩子最大的保障。

保險信息不對稱非常嚴(yán)重，十買九坑，買保險前仔細(xì)閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

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寫在最后：

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