曾經(jīng)我認(rèn)識(shí)一位活得很瀟灑的女孩，喜歡游歷四方，去世界各地冒險(xiǎn)，膽子很大，后來(lái)她偶遇一位白馬王子，閃電般的速度結(jié)婚生子，驚呆了所有人。

在一次聚會(huì)上，初為人母的她說(shuō)道：不知道為什么我突然變得很怕死，以前我不是這樣的。

以前的她的確不是這樣的，孩子的降生讓她欣喜，讓她擔(dān)憂，也讓她感受到了責(zé)任是什么？變成她的心頭肉，同時(shí)也變?yōu)榱怂能浝摺?/p>

一個(gè)人可以瀟灑的走遍整個(gè)世界，但是一位小天使誕臨在我們身旁的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)世界就在我們身邊。

這行時(shí)間久了，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)共性，大多數(shù)咨詢的客戶們都是0-3歲孩子的家長(zhǎng)們。

父母總想著給孩子最好的，于是就來(lái)問(wèn)我

> 你好，我想給我家孩子來(lái)一份保險(xiǎn)，你有沒(méi)有推薦？

遇到這樣的問(wèn)題其實(shí)很難做回答，在這里我要反問(wèn)各位父母三項(xiàng)問(wèn)題：

> 1.父母自己的保障配置了么？

> 2.孩子的社保上了沒(méi)有？

> 3.給孩子買保險(xiǎn)的重點(diǎn)是什么？先后順序又是什么？

孩子是每位家長(zhǎng)的心頭肉，很多家長(zhǎng)可能對(duì)自己很狠心，很節(jié)約，但是面對(duì)孩子的時(shí)候，卻愿意把這世上最好的東西都給他。就像極了《千與千尋》中無(wú)臉男對(duì)千尋說(shuō)：所有的，都給你。

父母的愛是無(wú)私的，甚至是義無(wú)反顧的，但是面對(duì)投保這件事情的時(shí)候卻要冷靜而理性，很多營(yíng)銷員利用父母對(duì)孩子的寵愛，故意歪曲事實(shí)，花了很多錢，卻并沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)，今天我就來(lái)和大家聊聊——該如何給孩子投保？

先來(lái)聊聊投保的基礎(chǔ)原則

投保原則

1.以家庭為單位做規(guī)劃，保障父母為主、小孩為輔，這符合我們的投保原則一，以家庭為中心

2.社保先行，補(bǔ)充商保

3.保額充足為中心，兼顧全面性，這符合我們的投保原則三和四，保額要充足，保障要全面

4.先保障，后理財(cái)

先來(lái)談?wù)劦谝稽c(diǎn)

一、以家庭為單位

父母為主，孩子為輔

這符合我們投保的第一原則

家庭的保障分配應(yīng)該由家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任來(lái)做劃分，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是

> 誰(shuí)賺錢，重點(diǎn)保誰(shuí)

假設(shè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為男方，女方為全職太太，育有一個(gè)0歲的寶寶。

家庭保費(fèi)分配比例應(yīng)該大致為5:3:2

把養(yǎng)家的和管家的保障起來(lái)才是重點(diǎn)，畢竟家長(zhǎng)們才是孩子最大的保障。

我曾經(jīng)見過(guò)一個(gè)家庭總保費(fèi)2萬(wàn)的家庭，僅僅在孩子身上就花了1.5萬(wàn)，這明顯是非常不合理的。

二、社保先行

對(duì)于小孩的保障來(lái)說(shuō)，社會(huì)能夠提供的保障是重點(diǎn)中的重點(diǎn)，也是商保的地基。

社保的特點(diǎn)是：

* 廣覆蓋

* 基礎(chǔ)保障

*社會(huì)平衡機(jī)制

社保作為一個(gè)廣覆蓋的基本保障，其作用就是幫助大家解決一個(gè)基礎(chǔ)的保障問(wèn)題。

曾經(jīng)有一個(gè)醫(yī)療界的大V曾說(shuō)過(guò)社保就是一個(gè)廣覆蓋、低保障的產(chǎn)品。

雖然說(shuō)是基礎(chǔ)的保障，但這相當(dāng)于國(guó)家給我們的一個(gè)福利，兒童參保百利而無(wú)一害，非常重要，目前的政策是兒童落地即可參保，即使新生兒沒(méi)有及時(shí)參保，也可以后期到當(dāng)?shù)?span style="color: green;">勞動(dòng)保障部門補(bǔ)辦，

根據(jù)我們的這個(gè)V字圖就可以看出來(lái)，醫(yī)保的報(bào)銷是有一定的限制的，所以配置商業(yè)保險(xiǎn)就是在醫(yī)?；A(chǔ)上的一個(gè)補(bǔ)充。

三、保額為中心，兼顧全面性

根據(jù)我們的投保第一原則，「保額」還是投保時(shí)的核心。

由于孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，壽險(xiǎn)是不需要的，只需要保障的內(nèi)容主要為

> 意外風(fēng)險(xiǎn)

> 健康風(fēng)險(xiǎn)

> 幸存者風(fēng)險(xiǎn)

意外風(fēng)險(xiǎn)由意外險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)

健康風(fēng)險(xiǎn)由重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)

而幸存者風(fēng)險(xiǎn)則是萬(wàn)一撫養(yǎng)者發(fā)生變故時(shí)，小孩的撫養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)中有專項(xiàng)的Survivor’s Benefits，而國(guó)內(nèi)社保缺失，而該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)據(jù)調(diào)查是導(dǎo)致社會(huì)貧富差距最大的原因，所以只能由我們自身去配置這項(xiàng)保障。

幸存者風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由父母的壽險(xiǎn)和孩子的年金險(xiǎn)共同承擔(dān)

但是可能很多人會(huì)問(wèn)了，兒童保障的預(yù)算有限，這么多項(xiàng)目怎么去做一個(gè)比較充足的保額呢？

其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，利用定期險(xiǎn)種來(lái)臨時(shí)提高保額，搭配終身型的險(xiǎn)種來(lái)調(diào)節(jié)保障充足和全面性之間的平衡。具體險(xiǎn)種的推薦和搭配，請(qǐng)期待后面課程的補(bǔ)充。

四、先保障，后理財(cái)

很多家長(zhǎng)來(lái)咨詢小孩的保險(xiǎn)的時(shí)候，第一反應(yīng)就是要一份寶寶的教育金。

這種心情我其實(shí)可以理解，但是在沒(méi)有做好基礎(chǔ)保障之前考慮教育金是一種本末倒置的行為。

保險(xiǎn)姓保，先把保障做足，然后我們?cè)賮?lái)談?wù)劇附逃稹沟膯?wèn)題。

年金險(xiǎn)作為教育金規(guī)劃長(zhǎng)期被大量消費(fèi)者喜聞樂(lè)見，不少婆婆公公或者新晉爸爸媽媽會(huì)為剛出生的小孩投保一份教育金，無(wú)論是博一個(gè)好彩頭也好，還是作為祝福也好，都是不錯(cuò)的選擇。

但是投保年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們要謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)，清楚明了其特點(diǎn)再做決定。這堂課程的內(nèi)容我們也會(huì)在孩子教育金的板塊詳細(xì)的展開。

總結(jié)

讓我們來(lái)復(fù)習(xí)一下，給孩子投保需要注意哪些注意事項(xiàng)呢？

第一點(diǎn)，以家庭為單位做規(guī)劃，保障父母為主、小孩為輔

第二點(diǎn)，社保先行，補(bǔ)充商保

第三點(diǎn)，保額充足為中心，兼顧全面性

第四點(diǎn)，先保障，后理財(cái)