題主的問題：1歲孩子如何買保險(xiǎn)？買多少保額？買終身的還是定期的？怎么算是保障全面？以及有哪些坑需要注意？其實(shí)是很多寶爸寶媽經(jīng)常問到的。

題主給的信息有限，所以先給個(gè)大概方向，具體規(guī)劃得分析家庭情況。正好剛給一個(gè)寶寶做完保障規(guī)劃，是比較全面的，可以給題主參考：

孩子的全面保障包括：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)和婚嫁金保險(xiǎn)。

一、如何給孩子規(guī)劃全面保障？

1、孩子有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

買保險(xiǎn)不是目的，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)才是。孩子有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

（1）人身風(fēng)險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

父母的第一責(zé)任就是把孩子全須全尾地?fù)狃B(yǎng)成人。為人父母，最近接觸的幾起理賠，讓人戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢：

重疾、傷殘，在這些大風(fēng)險(xiǎn)面前，有幾百萬積蓄的家庭無非是一夜回到解放前——至少能扛，沒積蓄的家庭只能靠水滴籌了。

所以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這三種人身保險(xiǎn)，是孩子需要購買的。用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治病費(fèi)用，用重疾險(xiǎn)保障父母收入損失（孩子生病后，父母陪伴護(hù)理，無法工作導(dǎo)致的收入來源中斷），用意外險(xiǎn)解決傷殘帶來的損失。

（2）教育風(fēng)險(xiǎn)：教育金保險(xiǎn)

有人說，教育能有什么風(fēng)險(xiǎn)？我30歲生娃，孩子上大學(xué)時(shí)我才48歲，會(huì)供不起孩子上學(xué)嗎？

我們都期待生活能過得這么平安順?biāo)?，但如果有意外呢？別的不說，很多父母都會(huì)給自己買重疾險(xiǎn)，防備大病發(fā)生時(shí)沒錢治病、養(yǎng)病。如果在四十多歲時(shí)發(fā)生重疾，孩子的教育計(jì)劃會(huì)不會(huì)受影響？

2015年株洲晚報(bào)報(bào)道過一個(gè)湖南高考考生劉坤豪的事情，父母曾經(jīng)是做生意的，家境殷實(shí)，后來因?yàn)閯诶圻^度，父親腰椎盤嚴(yán)重突出，喪失了勞動(dòng)能力，而母親肝部出了問題，花了很多錢。后來女兒上高中的學(xué)費(fèi)都需要資助，為了供女兒上學(xué)，父母都干脆不再治病。老師見劉坤豪外形條件很好，建議她報(bào)考音樂、舞蹈之類的藝術(shù)專業(yè)，但劉坤豪考慮到這些專業(yè)需要很多錢，轉(zhuǎn)而選擇了不要學(xué)費(fèi)的師范學(xué)院。

很多中產(chǎn)家庭用年金保險(xiǎn)提前準(zhǔn)備孩子受教育的費(fèi)用，不是為了理財(cái)，而是為了防范孩子的「受教育權(quán)」風(fēng)險(xiǎn)。

（3）婚姻風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)：婚嫁金保險(xiǎn)

父母永遠(yuǎn)有操不完的心，有時(shí)候看著閨女，我會(huì)不自覺的想：她長大了能不能做喜歡的工作，找到愛她的老公？會(huì)過什么樣的生活？有沒有足夠的錢買漂亮衣服？

比如上?！冻缑鲌?bào)》報(bào)道過這樣一件事：奚女士與丈夫陸先生近年來感情不和，正當(dāng)奚女士與陸先生準(zhǔn)備協(xié)議離婚時(shí)，奚女士的父親突發(fā)腦溢血死亡。其父親生前有商品房一套，銀行存款若干。而這些財(cái)產(chǎn)由于是奚女士婚內(nèi)繼承的，所以屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，丈夫?qū)⑥膳扛嫔戏ㄍ?，要求分割一半?/p>

這樣的事情太多了：

所以父母的奮斗成果轉(zhuǎn)化為孩子的幸福起點(diǎn)，是需要規(guī)劃的。這些風(fēng)險(xiǎn)都是可以用工具解決的。比如最近一位媽媽給女兒規(guī)劃了300萬元婚嫁金保險(xiǎn)，這筆財(cái)富永遠(yuǎn)屬于女兒一個(gè)人，伴隨終身，無懼婚姻風(fēng)險(xiǎn)或財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)。

2、給孩子買多少保險(xiǎn)合適？

還是回到風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，有多大風(fēng)險(xiǎn)缺口，就買多少保額。而風(fēng)險(xiǎn)缺口是要根據(jù)家庭情況來分析的，即便你的同事跟你同樣多收入，你們兩家房貸不同、支出不同，風(fēng)險(xiǎn)缺口也會(huì)不同。

（1）重疾險(xiǎn)買多少？

大人買重疾險(xiǎn)主要是為了防范「收入損失」——得了大病，沒辦法工作，收入來源中斷，家庭開支卻上升，重疾險(xiǎn)賠付一筆錢，保證家庭生活品質(zhì)。

而孩子買重疾險(xiǎn)，更多的是為了防范父母的「收入損失」——《中國貧苦白血病兒童生存狀況調(diào)查》中調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，孩子罹患白血病后，有52.61%的家長選擇不再工作，全身心照顧孩子；31.4%的家長認(rèn)為以往的工作和生活秩序有所改變，與照顧孩子的時(shí)間精力相協(xié)調(diào)；能正常工作的家長只有15%。

所以孩子買多少重疾險(xiǎn)，取決于父母會(huì)造成多少收入損失。大病的治療周期，就拿白血病來說，放療、化療、骨髓移植、抗排異治療、養(yǎng)病康復(fù)等，全流程下來3-5年是要的。

比如寶爸年收入40萬，寶媽年收入30萬，給孩子配置重疾險(xiǎn)保額，最少應(yīng)為爸媽中一人年收入的3倍——90萬，再穩(wěn)妥起見，應(yīng)為年收入的5倍——150萬元或200萬元。

（2）意外險(xiǎn)買多少？

從風(fēng)險(xiǎn)角度說，意外傷殘帶來的損失，和重疾帶來的損失是一樣的。而且意外險(xiǎn)是根據(jù)傷殘等級(jí)，按照一定比例賠付，所以意外險(xiǎn)的保額應(yīng)比重疾險(xiǎn)保額高才對(duì)。但孩子的意外險(xiǎn)受到監(jiān)管規(guī)定限制，0-10歲寶寶不能購買超過20萬保額意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)包括「身故」和「傷殘」兩項(xiàng)大風(fēng)險(xiǎn)保障。而對(duì)未成年人來說，按照我國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，「身故」風(fēng)險(xiǎn)保障是有限額的。10歲以下的少年兒童，父母為其所購買的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)金額有給付限額，不得超過人民幣20萬元。對(duì)于10歲及以上未成年人，保額不得超過人民幣50萬元。

由于「身故」保額受限，導(dǎo)致和「身故」保障綁定在同一產(chǎn)品里的「傷殘」保額也受限。這是為了保護(hù)未成年人的生存權(quán)益。

（3）醫(yī)療險(xiǎn)買多少？

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，治病花多少錢，報(bào)銷多少錢。目前市面上醫(yī)療險(xiǎn)大體分為三種類型：普通醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)，一般來說每年可報(bào)銷200萬元以上（高端醫(yī)療險(xiǎn)保額可達(dá)上千萬），都能解決大病住院的花銷。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)還能解決特需部、國際部、私立醫(yī)院、海外醫(yī)院的就醫(yī)費(fèi)用。

具體買哪種類型的醫(yī)療險(xiǎn)，就看平時(shí)就醫(yī)習(xí)慣，和保費(fèi)預(yù)算了。如果平時(shí)都在公立醫(yī)院看病，保費(fèi)預(yù)算在1000元以內(nèi)，買普通住院醫(yī)療險(xiǎn)就可以，每年可以報(bào)銷200萬元住院費(fèi)用，有1萬元免賠額。

如果平時(shí)在特需部看病，保費(fèi)預(yù)算在2000元-3000元，可以考慮中端醫(yī)療險(xiǎn)，每年可以報(bào)銷200萬元特需部住院費(fèi)用。

如果希望在私立醫(yī)院看病，或是去海外就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)。高端醫(yī)療險(xiǎn)是私人定制化產(chǎn)品，豐儉由人，保障項(xiàng)目越多，保費(fèi)越高。

第一，看覆蓋的醫(yī)院范圍，不包含大陸昂貴醫(yī)院的，保費(fèi)較低；包含昂貴醫(yī)院的，保費(fèi)較高。

第二，看覆蓋的就醫(yī)地域，只保障中國大陸地區(qū)的，保費(fèi)較低，包含全球范圍的，保費(fèi)較高；包括美國的保費(fèi)最高。

第三，看包含的保障責(zé)任，只保障住院費(fèi)用的，保費(fèi)較低；包含門診的，保費(fèi)較高；如果想包含齒科、體檢、生育、疫苗等，保費(fèi)更高。

（4）教育金保險(xiǎn)買多少？

要看如何規(guī)劃孩子教育方向，如果將來要出國留學(xué)，教育費(fèi)用會(huì)多些，每年30-40萬元是要的。如果考慮在國內(nèi)讀書，教育費(fèi)用沒那么高，生活費(fèi)+學(xué)費(fèi)每年3-5萬元就夠了。

比如這是一位寶媽給0歲男寶規(guī)劃的出國留學(xué)教育金：

再比如這是一位寶媽給3歲男寶規(guī)劃的國內(nèi)上大學(xué)+研究生的教育金：

（5）婚嫁金保險(xiǎn)買多少？

婚嫁金保險(xiǎn)主要防范子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)，是家庭財(cái)富規(guī)劃中的重要部分，視財(cái)富總量而定。與房產(chǎn)、現(xiàn)金等形式的婚嫁支持相比，婚嫁金保險(xiǎn)更安全，而且沒有婚后財(cái)富混同風(fēng)險(xiǎn)，其在婚嫁支持中的占比越高，對(duì)子女的財(cái)富保護(hù)就越好。

比如這是一位媽媽給10歲女兒做的婚嫁金計(jì)劃：

3、買定期的還是終身的？

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是交一年保一年的產(chǎn)品。涉及定期和終身規(guī)劃的，就是重疾險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

（1）重疾險(xiǎn)，買定期還是終身？

論保障責(zé)任，肯定是終身的好。定期險(xiǎn)種有它的缺點(diǎn)——萬一孩子未成年時(shí)真的發(fā)生重疾，就再也買不了重疾險(xiǎn)了，而定期險(xiǎn)種只保障到20歲或30歲，意味著之后的人生只能裸奔了。

論保費(fèi)，定期的比終身的便宜70%-80%。

孩子買定期險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)，要看放到整體家庭保障中來看。孩子的保障在家庭保障中不是重點(diǎn)，保費(fèi)要重點(diǎn)向父母傾斜。如果規(guī)劃完父母的保障后，保費(fèi)預(yù)算仍較充裕，可以買終身的；如果保費(fèi)預(yù)算緊張，可以考慮定期的。

（2）年金險(xiǎn)，買定期還是終身？

一般定期年金險(xiǎn)都是保10年、20年的，用來做孩子的教育金規(guī)劃，主要看保障年限是否匹配。而做婚嫁金或財(cái)富傳承之用，建議考慮終身產(chǎn)品，因?yàn)檎l也不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候發(fā)生。

另外，終身年金險(xiǎn)可以鎖定長期收益，可以對(duì)抗利率下行趨勢。一般來說更建議考慮終身型產(chǎn)品，用錢可以取，不用錢，可以終身持續(xù)增值。

二、給孩子買保險(xiǎn)有哪些坑？

題主說：上一次買保險(xiǎn)因?yàn)椴涣私獠攘丝?，不知道踩了什么坑。我們把孩子買保險(xiǎn)過程中的坑梳理一遍：

1、不如實(shí)告知，留下理賠隱患

大部分孩子都是健康的，買保險(xiǎn)時(shí)基本上健康告知全選否，但如果孩子有過住院病史，或是出生時(shí)有異常，一定要如實(shí)告知。否則將來理賠會(huì)留下隱患。

2、只買重疾險(xiǎn)，不買醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要是保障家庭生活品質(zhì)的，適度可以承擔(dān)一些治病費(fèi)用。但治病費(fèi)用應(yīng)該主要由醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

一份普通醫(yī)療險(xiǎn)，每年只要交幾百元保費(fèi)，就可以報(bào)銷上百萬住院費(fèi)用。建議一定要搭配重疾險(xiǎn)一起購買。

3、只給孩子買，大人裸奔

曾有一位媽媽來找我咨詢，家庭年收入20萬，她給孩子買了齊全的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，每年保費(fèi)3萬多，但她和愛人沒有任何保險(xiǎn)。

我問她，假如大人有了大病，孩子的生活會(huì)受影響嗎？孩子的保費(fèi)還能交得起嗎？她說，想再給大人買些，但又覺得孩子保費(fèi)已經(jīng)比較高了，再加上大人的承受不住。

孩子最大的保障不是保險(xiǎn)，而是父母。給孩子買保險(xiǎn)沒問題，但最好是和父母的一起規(guī)劃，不要讓孩子的保費(fèi)成為家庭保費(fèi)的主要支出，保障好了父母，孩子也就有了保障。

4、保額不足

有一位媽媽兩年前給孩子買了20萬保額重疾險(xiǎn)，她說：我們已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)，想再補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

20萬保額真的夠嗎？如果發(fā)生白血病這樣的重疾，大人為了陪孩子治病不能工作，20萬元夠支撐多久的家庭支出？

保額規(guī)劃是保障規(guī)劃中的重要部分，一般城市中產(chǎn)家庭，建議至少給孩子規(guī)劃100萬保額重疾險(xiǎn)，保額差不多覆蓋爸爸或媽媽收入的3-5倍，才算是比較安全的。

5、不符合監(jiān)管規(guī)定

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于未成年人的身故保險(xiǎn)是有保額限制的，重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)在條款中都采取了身故退保費(fèi)的條款來做合理規(guī)避，但意外險(xiǎn)沒有類似條款，所以保額一定不要超過監(jiān)管規(guī)定——10歲以下不得超過20萬元，10歲及以上，保額不得超過50萬元，否則白白多付保費(fèi)。

6、只保小風(fēng)險(xiǎn)，不保大風(fēng)險(xiǎn)

比如一位3歲寶媽問我，友邦的安益意外險(xiǎn)怎么樣。

這款意外險(xiǎn)可以報(bào)銷私立醫(yī)院打狂犬疫苗的費(fèi)用，我覺得很好，但「身故」、「傷殘」保額只有10萬元，不算高，應(yīng)該再加10萬元保額，給寶寶買監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)的最高保額——20萬元。

再比如一位媽媽給孩子買的醫(yī)療險(xiǎn)，每年可以報(bào)銷5000元門診看病費(fèi)用，頭疼腦熱都不用自己花錢，我覺得很好。但住院保額只有10萬元，對(duì)于大病來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

小風(fēng)險(xiǎn)是我們能承擔(dān)的，大風(fēng)險(xiǎn)才是需要優(yōu)先轉(zhuǎn)嫁的。

三、如何打破買保險(xiǎn)時(shí)的信息壁壘？

題主說：前一個(gè)保險(xiǎn)因?yàn)椴涣私獠攘丝?，這一次要多加了解。確實(shí)如此，買保險(xiǎn)之前了解清楚保障規(guī)劃體系和市場整體情況，再制定保障方案，這是科學(xué)合理的流程。

但多加了解是需要時(shí)間成本的，比如你在網(wǎng)上發(fā)一個(gè)帖子，看看大家的回復(fù)，如果這其中有比較專業(yè)的保險(xiǎn)顧問，能得到比較靠譜的信息。但系統(tǒng)性的、全面的、適合你家的規(guī)劃，很難通過某一兩個(gè)回復(fù)得到全面信息。

無論是企業(yè)經(jīng)營，還是人的成長，信息決定命運(yùn)，買保險(xiǎn)的決策過程也是如此。

但絕大多數(shù)想買保險(xiǎn)的人——特別是中產(chǎn)工薪階層，都沒有時(shí)間也沒必要，為了買保險(xiǎn)把自己變成專業(yè)人士。我們有途徑打破信息壁壘，顧問式銷售——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，掌握大量市場信息，有足夠的專業(yè)度，如果還能結(jié)合客戶的具體情況給出建議，那么信息壁壘就打破了，落實(shí)的保障方案一定是價(jià)值含量很高的。

買保險(xiǎn)時(shí)打破信息壁壘、節(jié)約時(shí)間，只是起點(diǎn)，將來用到了保險(xiǎn)——發(fā)生重疾索賠，或是理財(cái)類保險(xiǎn)需要做保單貸款，隨時(shí)有一位專業(yè)人員服務(wù)，將更大幅度的節(jié)約時(shí)間、精力，甚至說挽救生命也不為過（在重病時(shí)不必分心和焦慮，安心治病算不算在救命？）

二流的企業(yè)賣產(chǎn)品，一流的企業(yè)賣服務(wù)。少花錢買到好產(chǎn)品是小聰明，綜合衡量買一套好服務(wù)是大智慧。

作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，把小聰明和大智慧都學(xué)到手，是真本事。

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