各位可能有所不知，十步有個(gè)抖音號(hào)，名字和公眾號(hào)的名字一樣。

一直是本人出鏡，但出于羞澀，沒(méi)給大家推薦過(guò)。能不能刷到，全憑緣分。

當(dāng)然這個(gè)不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是我接下來(lái)要講的事情。

因?yàn)槭街鞍l(fā)過(guò)幾個(gè)給兒童配置保險(xiǎn)的視頻，火了，然后視頻會(huì)持續(xù)不斷的帶來(lái)流量。于是經(jīng)常就會(huì)有寶爸寶媽跑來(lái)咨詢：

我給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)一年需要八千多，感覺(jué)自己虧了。

我家寶寶的保險(xiǎn)好像買(mǎi)錯(cuò)了，能不能退保？

看完你的視頻，發(fā)現(xiàn)我自己好像被人坑了！

十個(gè)里面至少有一半，都是對(duì)自己配置的保單后悔的。

時(shí)間久了，我發(fā)現(xiàn)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)這件事，很多家長(zhǎng)真的是不會(huì)挑。

今天就干脆來(lái)一份簡(jiǎn)潔明了的兒童投保配置清單，留給大家直接抄作業(yè)。

一、兒童重疾險(xiǎn)

兒童重疾險(xiǎn)往往是最難挑選的，需要對(duì)比的產(chǎn)品很多，保障也很多。

化繁為簡(jiǎn)，我給大家總結(jié)了三不和三要。

三不：

① 不買(mǎi)捆綁壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)：捆綁壽險(xiǎn)不僅貴，而且沒(méi)必要。重疾險(xiǎn)里面捆綁的終身壽險(xiǎn)，是共用保額的，只賠一次，并且國(guó)家還對(duì)未成年人的身故賠付限額，所以孩子最不需要買(mǎi)的險(xiǎn)種，就是壽險(xiǎn)。

② 不糾結(jié)買(mǎi)定期還是終身：之前十步也犯過(guò)這個(gè)錯(cuò)誤，一度在定期和終身到底哪個(gè)更好之間思考過(guò)、徘徊過(guò)、猶豫過(guò)。如今終于想通了：終身保障，永遠(yuǎn)比定期保障更放心。那么預(yù)算充足的買(mǎi)終身，預(yù)算拮據(jù)的買(mǎi)定期，別考慮那么多，才是最粗暴有效的解決方式。

③ 不拘泥于產(chǎn)品的小細(xì)節(jié)：有些家長(zhǎng)總喜歡找茬式買(mǎi)保險(xiǎn)，關(guān)注的都是特別細(xì)微、發(fā)生概率極低的問(wèn)題，時(shí)間久了就把自己繞進(jìn)了循環(huán)圈里，比來(lái)比去哪個(gè)都不滿意。實(shí)際上，沒(méi)有百分之百完美的產(chǎn)品，只有相對(duì)優(yōu)秀的產(chǎn)品，適合自己的才是最好的，不要追求面面俱到。

三要

① 要看產(chǎn)品的兒童特定疾病保障：每個(gè)兒童專屬重疾險(xiǎn)，基本上都帶有 少兒特定疾病額外賠付的功能。如果罹患特疾之一，一般會(huì)拿到雙倍甚至更多的保額賠償。有了這筆賠款，小朋友有機(jī)會(huì)接受更好的治療，大人甚至可以大膽辭工，安心照顧生病的孩子。

② 要買(mǎi)高保額：高保額這件事強(qiáng)調(diào)過(guò)一萬(wàn)次了，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額不夠的保險(xiǎn)都是紙老虎。兒童重疾險(xiǎn)保額，最低50萬(wàn)起步。

③ 要關(guān)注高發(fā)中、輕癥：通常理賠輕癥、中癥的概率要比理賠重疾的概率大得多，因此一款優(yōu)秀的兒童重疾險(xiǎn)，對(duì)高發(fā)輕癥、中癥的涵蓋一定是全面的。

秉承著以上原則，我們直接來(lái)解決這最難啃的骨頭！

01 兒童定期重疾險(xiǎn)

兒童定期產(chǎn)品中，我最推薦的產(chǎn)品是晴天保保超越版和大黃蜂3號(hào)Plus。

投保定期，一定要選擇帶有忠誠(chéng)客戶權(quán)益的產(chǎn)品，這樣30年保障到期后，孩子仍有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)成終身保障，5款產(chǎn)品中倒是都有了。

而晴天保保前11年的重疾保額會(huì)以階梯性增長(zhǎng)，最高增至保額的2倍；中輕癥保額賠付，也是目前最高的。

并且晴天保保超越版僅有定期版，這說(shuō)明它專門(mén)攻占的就是少兒定期市場(chǎng)。在一定保障期間內(nèi)，可以獲得越高的重疾保額，撬起的杠桿才越高。

關(guān)于少兒特定病，晴天保保超越版前6年出險(xiǎn)可賠付3倍保額，不過(guò)額外賠付的高發(fā)病占比稍低。

至于大黃蜂Plus，兒童高發(fā)重疾覆蓋全面，賠付2.3倍保額；投保前10年重疾額外賠付50%。

因?yàn)閮和?0歲之前罹患重疾的概率更大，因此保單前10年的額外賠付比較重要。大黃蜂3號(hào)plus價(jià)格便宜，整體來(lái)看定期保障上非常有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

02 終身單次賠付型重疾險(xiǎn)

幾款產(chǎn)品中，橫琴嘉貝保是我最推薦的。

嘉貝保保單前20年罹患重疾可額外賠付60%保額；輕中癥保額遞增；

20周歲前，罹患20種少兒特定疾病，給付250%基本保額；罹患5種少兒罕見(jiàn)疾病，給付300%基本保險(xiǎn)金額。

并且少兒高發(fā)特定疾病覆蓋覆蓋度最全面，拿到高額賠付的概率更大。

核保上也很寬松，支持人工核保，不留記錄。

價(jià)格上，男孩投保嘉貝保的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)更大，女孩稍貴，但是不同年齡段繳納的保費(fèi)不同，實(shí)際價(jià)格需進(jìn)行測(cè)算。

03 終身多次賠付型重疾險(xiǎn)

此類型重疾險(xiǎn)一般適合兒童保費(fèi)預(yù)算較高的家庭，保障終身，重疾可以多次賠付，顯而易見(jiàn)保障是非常全面了。

其中愛(ài)心人壽的開(kāi)心小保貝和守護(hù)神屬于孿生兄弟，保障上幾乎所差無(wú)幾，但是守護(hù)神沒(méi)有30年繳費(fèi)的選項(xiàng)。

整體對(duì)比下來(lái)，我推薦的產(chǎn)品是開(kāi)心小保貝和守衛(wèi)者3號(hào)。

不分組的賠付概率自然比分組大，仔細(xì)對(duì)比一下價(jià)格，開(kāi)心小保貝的保費(fèi)非常具有競(jìng)爭(zhēng)力。

0歲投保50保額，保終身，30年繳費(fèi)，不管是男孩女孩，在四款產(chǎn)品中都是最低的，因此更關(guān)注產(chǎn)品的性價(jià)比，選擇開(kāi)心小保貝。

守衛(wèi)者3號(hào)有兒童版，保單前15年賠付150%基本保額，20種少兒特定疾病賠付250%保額， 保額很高，價(jià)格適中。

二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

這三款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障功能其實(shí)都很全了，主要差別在保證續(xù)保時(shí)間上。

平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保20年，但是更適合年紀(jì)大的人投保，小孩子可以不著急。

尊享e生的保障多，產(chǎn)品穩(wěn)定，但價(jià)格稍高，需要年年續(xù)保，但是續(xù)保無(wú)需審核。

超越保2020保障也非常不錯(cuò)，性價(jià)比很高，保障期6年，處于比較平衡的位置。

綜合來(lái)說(shuō)，這幾款產(chǎn)品，選擇哪一個(gè)都不虧。

三、兒童意外險(xiǎn)

兒童意外險(xiǎn)挑選起來(lái)就比較簡(jiǎn)單了，列出了4款產(chǎn)品可以對(duì)比一下。

其中我最推薦的兩款產(chǎn)品是：

大保鏢意外險(xiǎn)兒童版

在同等保額下，大保鏢意外險(xiǎn)兒童版和護(hù)身福少兒版意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保額都是5萬(wàn)元，同時(shí)都有每天100塊錢(qián)的住院津貼，但是保額相同的情況下，大保鏢少兒版的價(jià)格更加具有優(yōu)勢(shì)，幾乎便宜了一半。相比較而言，更推薦大保鏢少兒版。

平安小頑童意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品的保障責(zé)任雖然簡(jiǎn)單，但是都齊全了，并且承保公司是平安，很多家長(zhǎng)都比較看好平安的品牌和服務(wù)，如果對(duì)于公司有要求的人群，可以直接投保小頑童意外險(xiǎn)，基本保障也夠用了。更重要的是理賠非常方便，小額理賠線上就能操作，打款迅速。

兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品本身價(jià)格不貴，挑選的時(shí)候注重意外醫(yī)療部分，盡量選擇0免賠、不限社保用藥、100%報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品，最好附帶住院津貼責(zé)任，可以用來(lái)彌補(bǔ)小額的誤工損失費(fèi)用。至于其它的花樣保障，看自己的需求和偏好即可，每年幾十塊錢(qián)，這個(gè)錢(qián)是一定要給寶寶的花的！

> > 寫(xiě)在最后

雖說(shuō)給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)，相比成人而言，簡(jiǎn)單許多，但是各位家長(zhǎng)也要謹(jǐn)慎挑選！

免得產(chǎn)品不好，再去后悔，退保也是有損失的吶 ~