遠離貧困，從一份保障開始（關(guān)愛篇）

這是一個保險扶貧的真實案例：因患白血病，小女孩骨髓移植手術(shù)費用超過100萬元，而基本醫(yī)保報銷限額僅10萬元，原本就不富裕的家庭只能眼睜睜地看著孩子被病痛所折磨。爺爺流淚、父親奔走，就在大家一籌莫展之際，這個不幸的家庭終于迎來了希望的曙光，得益于大病保險，孩子有救了，這個家保住了……

是的，正是這份保險，讓貧困與這個家庭擦肩！

白血病是兒童時期最常見的惡性腫瘤，發(fā)病率為十萬分之三左右，即每年我國大約有15000名兒童罹患白血病，其中75%是急性淋巴細胞白血病患兒。盡管兒童急性淋巴細胞白血病的治愈率已高達80%，但治療的時間確實比較長，需要2-3年的時間。且治療花費動輒幾萬十幾萬幾十萬，一旦感染，費用更是無底洞！

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孩子參加了新農(nóng)合，醫(yī)保報銷點兒，自家再拿點兒，目前還能承受，暫時不考慮求助。在河南省腫瘤醫(yī)院血液科六病區(qū)（兒童血液腫瘤病區(qū)），來自新鄉(xiāng)的梁女士說罷長嘆一聲：花錢都花怕了！

去年夏天，梁女士年僅3歲的孩子被確診為急性淋巴細胞白血病，夫妻倆陪孩子住進醫(yī)院時，穿著夏裝，如今已是寒冬，正在進行第六個療程的化療。為照顧孩子，兩人都辭了工作，現(xiàn)在一點兒收入也沒了，只花錢。

一個白血病患者治療下來，花幾萬十幾萬很正常，如果在化療時并發(fā)感染、出血等情況，費用會更多。有患兒家長表示，僅抗真菌的藥，一支就要2000元，因此，治療費用無法預(yù)估上限，因病致貧的也不在少數(shù)。有家長強調(diào)說，最怕有不戴口罩的外來者進入病區(qū)，正接受化療的孩子幾乎沒有一點抵抗力，萬一孩子感染，我們就得多花幾萬甚至十幾萬元的治療費。（案例來源：大河報）

有人說，不是有社保嗎？還用得著再買保險？

鄭大三附院血液科主任王西閣教授說，中危組和標危組的多種白血病，都可享受很高的報銷比例，剩余的自費部分，還可以到當?shù)孛裾块T申請報銷一部分；而慢性粒細胞白血病和血友病，在門診治療就可享受一年最高7.5萬元治療費的80%比例報銷。

不過，也有患兒家長表示，雖然標危兒童急性淋巴細胞白血病的報銷比例近90%，但是中、高危的急性淋巴細胞白血病和急性髓系白血病 ，按相關(guān)醫(yī)保政策進行報銷，比例卻非常低。特別是干細胞移植環(huán)節(jié)，還有一部分較為昂貴的藥物不在醫(yī)保范圍內(nèi)。

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所以，有經(jīng)濟條件的家庭，還是應(yīng)該為孩子備份重疾險、醫(yī)療險等健康險，以便抵御因不幸患病可能造成的大額支出，彌補社保報銷不了的部分醫(yī)療費及康復(fù)費、患兒治病期間父母的收入損失，保證家庭生活不受經(jīng)濟壓力影響。畢竟一旦孩子患病，身為父母很可能要貼身照顧，不僅孩子要花錢，自身工作也受影響甚至中斷，家庭經(jīng)濟在只出不進的情況下能維持多久？

當然，給孩子買保險，意外+重疾+住院險才是最完善保障

★ 意外險

其實不光是孩子，意外險是保險產(chǎn)品的第一主流。不論成人還是孩子，當你財務(wù)不夠雄厚時，意外險最好是人手一份。因為它保費便宜， 保障高。

兒童意外險的產(chǎn)品很多，通常幾十到幾百元就可以買到一份保額在10萬以上的意外險種，而且有的意外險，還附帶住院醫(yī)療費用報銷功能 。此處請注意，不僅僅是意外住院可以報銷，疾病住院也可以。

★  重疾險

意外險之后最應(yīng)該考慮的是健康險。健康險又分門診、住院、重疾三大險種。按照劃算程度來說，重疾越早買越好。

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有些人認為孩子得重疾的概率低，所以額度也不需要太高，但30-50萬的額度還是要有的。另外，給孩子買保險，請先考慮保障，然后再想返還。挑重疾險一定要看保障范圍和額度，不要過分強調(diào)返還。返還高的產(chǎn)品，保障和額度勢必會減弱，得不償失 。

另外,市場上經(jīng)常會看到專為少兒設(shè)置的重疾險，針對少兒常出現(xiàn)的白血病、嚴重川崎病、小兒麻痹癥等疾病設(shè)置額外給付責任。這些疾病，都是少兒發(fā)病率高的，家長也可以根據(jù)需求搭配購買一些。

★  住院險

從保障范圍來說，兒童住院醫(yī)療險和成人沒什么區(qū)別。但孩子抵抗能力弱，住院相對頻繁，所以醫(yī)療險相對成人更貴。因此，給孩子買住院醫(yī)療險一定要挑仔細。

買的時候要看治療用藥范圍是否有限制，要看看是否包含了社保用藥名錄之外的有費用，一般來說如果有自費藥的報銷就會費率貴，因為你懂的，現(xiàn)在住院用自費藥好多而且好貴啊。

住院醫(yī)療險一般都是交一年保一年，有些產(chǎn)品不能續(xù)保，等你交了幾年后，生病需要住院時卻發(fā)現(xiàn)保險用不了。在挑選住院險時，一定要看清合同，選擇可以保證續(xù)?；蛘卟粫蚶碣r過而單獨調(diào)整費率的產(chǎn)品，才能真正起到保障作用。

當然，給孩子買保險不要奢望一次到位，要量力而行。孩子剛出生時，父母往往比較年輕，經(jīng)濟能力有限，沒有必要一次性到位。此外，需要注意的是，在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。

文章來源：保險島&小天