復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？哪款最好？
原標(biāo)題：復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？哪款最好？
這幾年挪儲心態(tài)盛行，很多朋友都選擇把原本放銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到儲蓄保險上。加上海外銀行破產(chǎn)的事件，大家購險情緒異常高漲，買復(fù)利3.5的保險的人也大幅增加，讓這股挪儲風(fēng)越刮越大。
究竟復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？今天，深藍君就借這篇文章來給大家答疑解惑，讓大家在規(guī)劃保險的路上更暢通無阻~
主要內(nèi)容如下：
復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？復(fù)利3.5%的保險哪款最好？寫在最后一、復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？
其實，大家口中常說的復(fù)利3.5的保險就是我們常說的增額終身壽險。
其中，復(fù)利3.5%指的是預(yù)定利率，即產(chǎn)品能夠達到的最高收益率。就目前監(jiān)管規(guī)定，增額終身壽險的預(yù)定利率上限為3.5%，所以產(chǎn)品的實際收益率最高也不會超過3.5%。
那么，復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？買東西自然都希望物美價廉，那我們就來看看這類產(chǎn)品能給我們帶來什么好處：
1、兼顧身故和儲蓄增長保障
增額終身壽險的產(chǎn)品本質(zhì)屬性是壽險保障，最基本的功能就是為被保險人提供一份終身身故保障。
此外，這類產(chǎn)品的保額和現(xiàn)金價值會隨著時間不斷增長，相當(dāng)于穩(wěn)健理財，能讓我們現(xiàn)有的資產(chǎn)慢慢增值，抵抗通貨膨脹帶來的影響。
其中，現(xiàn)金價值就是我們能拿到的錢，所以當(dāng)現(xiàn)價超過保費后，增長到一定的時間，我們就能通過減保或退保等方式來滿足自己資產(chǎn)增值或其他用錢需求。
2、合理管理資產(chǎn)
通常來說，這類產(chǎn)品是按期交費的，每一年交一筆保費，相當(dāng)于每一年存一筆錢， 能在無形當(dāng)中幫助我們做好資產(chǎn)管理的工作，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。
而且，它的保額遞增速度每年都是固定的，不會受外界的影響，可以有效地避免了資產(chǎn)購買力下降的風(fēng)險。
3、 用來解決不確定性
可以在多個特定場景掌握資金的可控性：
壽命的不確定性（長壽需要更多資金）；投資的不確定性（安全、剛性兌付）；婚姻的不確定性（個人資產(chǎn)隔離）；財產(chǎn)的不確定性（合理債務(wù)隔離）；遺產(chǎn)繼承的不確定性（指定受益人，精準(zhǔn)傳承）......
4、靈活取用
當(dāng)遇到急缺錢或是需要用作其它用錢規(guī)劃的情況，例如子女教育費用，家人遭遇意外需用錢治病，或是自己的養(yǎng)老規(guī)劃等等，可以通過減保或保單貸款的方式靈活支取資金。
說到這，不得不潑個冷水，這類產(chǎn)品的保費通常都不便宜，保障屬性也比較弱，并不適合所有人購買。
對于一些普通的工薪家庭，如果是單純要身故保障，定期壽險就能夠滿足我們的需求了，沒必要為了買一份增額終身壽險導(dǎo)致生活過得緊巴巴的，本末倒置了。
如果已經(jīng)配置好了基礎(chǔ)保障型保險，還有一筆長期不用的閑錢，并且有理財規(guī)劃需求的人群，還是可以值得考慮的~
看到這里，相信不少朋友已經(jīng)躍躍欲試了，究竟復(fù)利3.5%的保險哪款最好？為了讓大家不用踩雷，接下來給大家介紹一些兼顧收益和靈活性的產(chǎn)品，話不多說，我們接著往下看！
二、復(fù)利3.5%的保險哪款最好？
市面上的復(fù)利3.5%的保險產(chǎn)品多到讓人眼花繚亂，為了方便選擇，深藍君從中篩選了一些表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，以30歲女，每年交5萬，交5年為例，一起來看看它們的測評對比情況：
（目前金玉滿堂典藏版已恢復(fù)51-55周歲人群投保）
1）注重高收益，希望通過增額終身壽險實現(xiàn)錢生錢
可以優(yōu)先考慮增多多3號（泰山版），在上述測算條件下，80歲的時候，這款產(chǎn)品的收益率Irr就超過了3.48%，無論是在榜單中還是放眼整個增額終身壽險市場，都是鶴立雞群的存在。
除此之外，如果達到了一定的保費條件，還可以關(guān)聯(lián)保底利率為3.0%的萬能賬戶，實現(xiàn)財富二次增值。
2）追求高資金存取的靈活度，并且看重資金的時間價值
可以優(yōu)先考慮金玉滿堂典藏版，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長較快，以上文的投保案例來看，第5年交完保費，第6年底現(xiàn)金價值就可以超過已交的總保費了。而且IRR收益率可高達3.472%，收益也比較可觀。
除此之外，這款產(chǎn)品還支持投保人進行加保和減保，無論是需要用錢，想從保單取出部分現(xiàn)金價值，或是手頭有部分閑錢，想投入保單提升未來收益，都是可以的。（產(chǎn)品停售后不支持加保）
總的來說，保險不是一筆買賣，脫離預(yù)算、個人喜好，甚至常住地等方面，單獨討論保險責(zé)任優(yōu)劣，其實意義并不大。例如，某某就是偏愛加保這個功能，那么這個榜單內(nèi)就只能考慮金玉滿堂典藏版了。
所以，還是要綜合實際情況和產(chǎn)品特點來選擇，切忌跟風(fēng)購買，畢竟適合別人的不一定適合自己，如果因為跟風(fēng)購買，沒多久又因緊急情況需要資金周轉(zhuǎn)，可能會很麻煩。
三、寫在最后
經(jīng)常會有朋友問深藍君復(fù)利3.5%的保險值得買嗎？是智商稅嗎？
這類保險是不是智商稅，我的理解是，產(chǎn)品本身并不是智商稅，是因為我們不懂產(chǎn)品，買錯了，才會導(dǎo)致收智商稅。
復(fù)利3.5%的保險作為具有理財功能的長期儲蓄險，在利率下行的當(dāng)下，不僅能鎖定中長期收益，讓我們手頭的資金在未來三五十年內(nèi)穩(wěn)健增值，而且在需要用錢時，也能通過減保的方式靈活支取，很是方便，條件允許下還是很值得入手的～
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