前十大保險公司，哪家產(chǎn)品最值得買？
中國有近200家保險公司，普通人知道的不超過五家。
像平安保險、新華保險、中國人壽這些都是非常耳熟能詳?shù)谋ｋU公司，但如果再往下說，知道的人就少之又少了。
而且有一個十分有趣的現(xiàn)象：
很多人買保險都有大公司情節(jié)，畢竟保險一保就是幾十年，對一些聽都沒聽過的保險公司，心里肯定不放心。
所以今天，公子根據(jù)銀保監(jiān)會和各家保司提供的數(shù)據(jù)，來告訴大家。
看看到底是哪家的保險公司產(chǎn)品最值得買？大公司產(chǎn)品優(yōu)勢又在哪？
什么叫做有牌面的大保險公司啊，起碼得看下面幾個方面：資產(chǎn)規(guī)模大、保費收入多、利潤高、成立時間長
為了讓排名更精細些，我會從六個方面，分出十大保險公司排名。
看完，保證你對保險公司形成一個比較完整的印象。
排名包含如下：
十大保險公司規(guī)模排名十大保險公司保費收入排名十大保險公司凈利潤排名十大保險公司成立時間排名十大保險公司理賠糾紛排名十大保險公司償付能力排名（1）十大保險公司規(guī)模排名
除了個別保險公司外，大部分保險公司我們都非常熟悉。
資產(chǎn)規(guī)模位居第一位的是中國平安，截至到19年年底，平安總資產(chǎn)達到了8.22萬億元。
而排在第十的前海人壽，聽過的人也許并不多，但去年它的總資產(chǎn)達到了2441億元，擠進了我們的規(guī)模排名榜前十的位置。
（2）十大保險公司保費收入排名
保費收入代表的是一家保險公司的營業(yè)能力，保費收入越高，營業(yè)能力越強。
19年保費收入最多的是中國人壽，占了將近市場份額的五分之一，緊跟其后的是中國平安保險。
僅這十家保險公司就占到了市場份額71%左右，留給剩下一百多家保險公司的份額還不到30%，
完美詮釋了什么叫二八定律。
（3）十大保險公司凈利潤排名
一年收入的保費減去各項運營成本、理賠款項，剩下的就是保險公司的收益了。
大部分，依然還是上面那一批公司。
最賺錢的當屬中國平安，19年全年賺了1494億，每天凈賺4億。
相比較之下，阿里全年凈利潤也才935億，騰訊是933億，平安一年的收入是阿里、騰訊的1.5倍多。
就連保費收入位居榜首的中國人壽，也只能賺到586億。
還有保費收入位居第四位的華夏人壽，收益卻連前十都沒擠進去。
其中的原因你品，你細品。
（4）十大保險公司成立時間排名
保險公司因為成立時間早、網(wǎng)點多、廣告宣傳多、代理人數(shù)量多，它們是最有可能被大家熟知，而且也是最有可能被定義為大公司。
上面大家比較熟悉的是中國人壽、中國平安、新華人壽、以及友邦保險這幾家老保險公司，成立的時間相對比較早。
中國太平是最早成立的保險公司，2001年以前，一直專營的是國外業(yè)務(wù)，直到后來才恢復(fù)的國內(nèi)營業(yè)。
（5）十大保險公司理賠糾紛投訴量排名
保險最擔心的，莫過于買了不賠。
一家保險公司的理賠糾紛投訴量，一定程度上能反映該保司的理賠服務(wù)。
單從上表來看，投訴量居多的都是一些耳熟能詳?shù)拇蠊尽?/p>
如果我們采用更客觀的億元保費投訴量（件/億元）數(shù)據(jù)，各保司理賠情況又怎么樣呢？
不管是大公司還是小公司，每億元保費的投訴量大差不差。
大公司也有投訴量多的，比如X華，小公司也有投訴量極少的，比如橫琴人壽。
這兩張表向我們透露出了一個很重要的信息：
保險會不會賠，跟是不是大公司的關(guān)系并不顯著！
（6）十大保險公司償付能力排名
償付能力，可以理解為保險公司支付理賠款的能力。
清楚哪些是自己的錢，哪些是借來的錢，有沒有能力應(yīng)對最大可能的風險。
償付能力越高，代表理賠時賠償或給付的經(jīng)濟能力越強。
如果按照上面的數(shù)據(jù)來看，償付能力前十的基本都是一些名不見經(jīng)傳的公司。
保監(jiān)會要求，核心償付能力充足率不能低于50%；綜合償付能力充足率不能低于100%。
從保監(jiān)會每季度發(fā)布的各保險公司償付能力來看，只有極個別的保險公司不達標，但還遠不到生死邊緣，只是到了要警惕的階段。
中小保險公司之所以償付能力高，原因很簡單。
因為每賣出一單對保險公司來說，都是一筆負債，中小保險公司銷量小，償付能力自然就高。
以上就是我對保險公司的成立時間、保費收入、凈利潤、理賠糾紛以及償付能力做的一個排名。
看來，十大保險公司的排名方式遠比我們想象中要更豐富。單一的說哪家保險公司最大，肯定是不準確的。
最重要的是，這些排名只是針對保險公司本身，和我們消費者有難說有什么關(guān)系。
對于我們消費者而言，我們更關(guān)注的應(yīng)該是產(chǎn)品本身，值不值得買。
有些人對沒聽過的保險公司不放心，只要大公司的產(chǎn)品。
而有些人更看重產(chǎn)品性價比，不在乎產(chǎn)品是哪家保險公司的。
針對于這兩種情況，下面我們可以來看一下，各家保險公司的產(chǎn)品到底怎么樣，值不值得我們買。
（1）大保司產(chǎn)品對比
我特意選了最知名的老六家的重疾類產(chǎn)品，做個簡單對比：
（點開看大圖）
我們簡單對比后就會發(fā)現(xiàn)，這幾款大公司產(chǎn)品性價比差不了多少，都保終身附帶身故責任。
從重疾賠付來看，核心25種重疾為中保協(xié)制定，并無存在差別。
平安可能稍微還占了些優(yōu)勢，運動達標可以增加重疾保額，最高增加10%。
但前提是，你能保證2年內(nèi)每月有25天達到1萬步，但大部分人都做不到這一點。
從輕癥賠付看，賠付比例不是核心關(guān)注的點，賠3次就足夠了。
這幾款產(chǎn)品除了泰康的健康百分百（D）能賠30%保額外，其他首次輕癥都是賠20%保額。
最后看保費差異，這幾款產(chǎn)品的保費差異極小。
30歲，50萬保額，分20年繳費，價格基本維持在1萬3-1萬5之間。
如果硬要從里面挑一款最好的產(chǎn)品的話，我會推薦泰康的健康百分百（D）。
相對來說，它的保費更便宜，輕癥賠付也更高。
但上面的對比，只針對大公司產(chǎn)品，
下面我們拿其中最好的健康百分白（D）和互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品比比看，看大公司產(chǎn)品到底有沒有優(yōu)勢。
（2）大公司VS互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品
（點開看大圖）
都不用細看，不管是對比責任還是保費，大公司產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其中差異一目了然。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品責任更好，
重疾有額外賠付，比如鋼鐵戰(zhàn)士1號60歲前得重疾，多賠50%的保額。
輕癥賠付比例更高，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品賠付比例一般能達到35%-45%左右。
自帶中癥責任，而絕大部分的大公司產(chǎn)品都沒有這項責任。
互聯(lián)網(wǎng)保費更便宜，
30歲男性，50萬保額保終身，帶身故責任，分30年繳費，
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品保費在8千左右，大公司產(chǎn)品需1萬多。
除此之外，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品選擇性更為靈活，可以選只保一段時間，也可以選保終身。
身故責任可以自由選擇，不需要捆綁，不捆綁會更便宜（上表中皆是捆綁的狀態(tài)）。
那么，為什么線下大公司產(chǎn)品普遍要貴那么多呢？
原因很簡單，大保險公司意味著更高的品牌溢價。
什么叫品牌溢價？
通俗地講，同樣一升水，裝在碗里和裝在農(nóng)夫山泉瓶子里的價格差異。
比如我們說中國平安，這幾個字就代表了金字招牌。我們買保險，除了買產(chǎn)品保障外，還要為這塊金字招牌買單。
更具體地說，就是大公司的運營成本和產(chǎn)品復(fù)雜度更高。
線下門店多、廣告宣傳多、代理人數(shù)量多，這些都需要高額的成本。
產(chǎn)品設(shè)計越復(fù)雜，價格越高，產(chǎn)品溢價越高。
再舉個例子，
我們可以看一下2014-2018年四大險企花在廣告宣傳上的費用：
一年花十幾億上百億的用在廣告宣傳上，這些錢誰來買單？
是我們，是我們每一個消費者。
如果考慮買大保司的產(chǎn)品，起碼要想清楚這點。
沒聽過的保險公司，是不是很不放心？
沒聽過的保險公司是不是安全性差，理賠差、服務(wù)差？
毫無疑問，在座的各位大部分人都會面臨這樣那樣的疑惑。
保險行業(yè)是相對復(fù)雜的行業(yè)，如果我們不主動去了解，關(guān)于保險公司就會存在諸多的誤區(qū)。
所以，我會對大多數(shù)人對保險公司普遍存在的問題，做一個簡單的介紹。
誤區(qū)一：大保司更安全，中小保司不安全
困惑：大保險公司畢竟積累了雄厚的資本，更不容易破產(chǎn)，小保險公司如果破產(chǎn)怎么辦？
小公司真的那么容易破產(chǎn)嗎？
關(guān)于這個問題，我在另一篇文章里詳細回答過，感興趣的可以看一下：小公司靠譜嗎？
直接說答案：所有保險公司的安全性基本是一樣的
起碼至少到目前為止，國內(nèi)還沒有出現(xiàn)一家保險公司破產(chǎn)的情況。
即使有一天保險公司真的破產(chǎn)了（那一定是百年一遇的災(zāi)難），也完全不是我們該操心的事，別忘了，我們前面還有國家，有銀保監(jiān)會，有保險保障基金，根本輪不到我們給自己兜底。
保險公司想破產(chǎn)真的太難了。
首先，按照「償二代」的要求，保險公司在季末和年末都要建立詳盡的數(shù)學模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。
通俗理解，監(jiān)管要求每一家保險公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。其次，如果償付能力達到監(jiān)管線以下，那么銀保監(jiān)會也會立刻對該保司做出種種限制，比如暫停開設(shè)新的分支機構(gòu)、暫停發(fā)行新保單等等，直到你的償付能力達到監(jiān)管線以上為止。
那萬一保險公司真的面臨破產(chǎn)怎么辦？
別擔心，還有保險保障基金呢。
什么是「保險保障基金」？
可以理解為保險公司的救濟院。只要出現(xiàn)保險公司經(jīng)營不下去的情況，保險保障基金就會出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險公司重獲新生。
自2008年成立至今，保險保障基金一共也只出手過三次。
第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險，
最近一次還是2018年，又拉了安邦保險一把，安邦順利變身為大家保險。
所謂大公司就占到了其中兩家，大家還不是一樣頑強活下來了。
目前，保險保障基金上正躺著一千二百億人民幣，足夠應(yīng)對絕大多數(shù)潛在風險了。
如果是面對更大規(guī)模的風險，那時候你該擔心的，就不是保單了。
誤區(qū)二：大保司理賠好，中小保司理賠差
困惑：保險公司沒聽過，買了不賠怎么辦？
說保險公司理賠難的，完全就是杞人憂天。
比如重疾，占到理賠95%以上的25種重疾定義是銀保監(jiān)會規(guī)定好的，各保險公司按的是一套標準。
再比如壽險，死了就賠的東西能有什么貓膩？
理賠從來就不是附加服務(wù)，我們買的是保障，理賠是條款剛性內(nèi)容。
不會不賠，也不敢不賠。
這些可能還不足以說服你，我們可以再看一下19年上半年各保險公司的理賠率：
（數(shù)據(jù)來源各保司發(fā)布的年度報告）
各保司理賠情況一目了然，不管大小公司，理賠率基本都能達到97%以上。
要知道，理賠是一家保險公司的口碑來源，活的金字招牌，萬人矚目的焦點。尤其是對本來就沒什么名氣的中小保司。
誰要反其道行之，這家保司就很難做大做強了。
誤區(qū)三：互聯(lián)網(wǎng)上的保險公司不靠譜
困惑一：網(wǎng)上的保險買了不賠怎么辦，線下沒實體我找誰說理？不賠的問題其實前面說過了，根本不存在理賠難理賠易的命題。
只要符合了保險條款約定，甭管線下線上都得賠，不符合又哭又鬧都沒用。
不同的是，線下保險，理賠材料可以交給代理人轉(zhuǎn)交。（前提是當初那個代理人還在）
線上保險，直接撥打理賠客服電話，根據(jù)要求提交材料就行。
困惑二：互聯(lián)網(wǎng)上買的保險，沒有紙質(zhì)保單，靠譜嗎？
直接說答案，電子保單和紙質(zhì)保單具有的法律效力是一樣的，不存在差別。
電子合同是直接由保險公司和你簽訂的，電子保單都可以在保險公司官網(wǎng)和因保監(jiān)會查真?zhèn)?。而且根?jù)《保險法》：
《中華人民共和國合同法》第11條規(guī)定：書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
如果你一定要紙質(zhì)保單，向保險公司申請郵寄也是可以的。
解答完了這兩點困惑，相信你對互聯(lián)網(wǎng)保險公司會有一個更正確的認識。
（1）大保司有它的優(yōu)勢之處，對消費者有一定好處
單拋開產(chǎn)品本身不說，大保險公司也是有它明顯的優(yōu)勢之處的。
一是知名度高；大公司舍得做廣告，消費者見的多了，心里自然更安心。
先不說這份安心值多少錢，很多時候消費者的主觀感受是大于一切事實的。
二是線下網(wǎng)點多；各個省市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都能找到大公司的機構(gòu)網(wǎng)點，對消費者來說，溝通服務(wù)會方便很多。這樣一來，很容易贏得我們的信任。
所以，對于保險產(chǎn)品的方便易得性來說，大公司要比小公司好很多，線下要比線上好很多。
因而，即便大家吹了多少年的線上保險，可每年的保費也占不到總保費的2%，真正了解的人并不多。
絕大多數(shù)人能接觸到的產(chǎn)品，就是大公司的產(chǎn)品。
（2）大保司有品牌溢價
這個問題我們在前面其實已經(jīng)說過了，這里做個簡單補充。
很多人都覺得，產(chǎn)品價格差異是責任上的差異，但在看了我們第二部分的產(chǎn)品對比后，很明顯，答案并不是。
不僅線上產(chǎn)品要比線下產(chǎn)品的保費更便宜，而且兩者責任也存在很大差異（線上小公司的責任會更好些）。
此外，線下大公司產(chǎn)品一般都有一個特點，產(chǎn)品設(shè)計很復(fù)雜，普通人根本看不懂。
利用兩者之間的信息差，把很多不實用的責任捆綁賣給你，你呢，啥也不知道。
比如像這樣的：
除了為保險公司的廣告宣傳費買單外，我們還要為線下代理人高額的銷售傭金體系買單。
別人辛辛苦苦鞍前馬后辛苦了大半月，自然一筆可觀的報酬少不了。
X華保險的財報數(shù)據(jù)顯示，每年花在傭金上的支出，高達總保費的14.7%
中小保司還沒有完全鋪廣開，這個數(shù)字能稍微低一些。
（3）我們買保險時，最重要的是產(chǎn)品
我們買保險，買的是風險保障，
說的再赤裸一點，就是理賠時，能拿到手里的錢。
首先，要保證保障產(chǎn)品不能有坑；
該有的責任一個不能少，不必要的責任盡量不附加。
到時如果一些重要責任不賠，沒用的責任卻保有一大堆，這就很本末倒置了。
畢竟每個家庭的預(yù)算都是有限的，花了大錢，結(jié)果責任和市場主流產(chǎn)品相比差了一大截，冤不冤？
如何防坑，具體可以參考這幾篇文章：
肆大財子：看過了上萬個家庭的保單，才知道為什么說保險是騙人的
肆大財子：看過了3000份保單以后，我發(fā)現(xiàn)了重疾險坑人的套路
看過了上千份壽險保單，我知道為什么說壽險坑人了
看過了上千份意外險保單，我知道為什么說意外險坑人了
今天，我把返還性保險的底褲扒下來了
今天，我把大而全保險的底褲扒下來了
今天，我把保險條款的底褲把下來了
其次，要保證保障要足夠；
保險買得就是保額，是你遇到事情，能賠給你的錢。
但現(xiàn)實是絕大多數(shù)家庭，都沒有買夠保額，
我整理了業(yè)內(nèi)10家大小公司的重疾險理賠保額發(fā)現(xiàn)，重疾險保額件均賠付最高的是弘康人壽29.15萬，像平安、陽光這樣一些大保司，平安是7.4萬，陽光人壽是5.41萬，其他家的重疾保額也很低：
購買多家保司的重疾產(chǎn)品是少數(shù)，那么絕大多數(shù)人，得了重疾，也就能賠這點錢。
可是重疾險，保的就是重大疾病，如惡性腫瘤、心臟支架等，
治療重疾這件事情本身就要花很多錢（醫(yī)療險可以解決大半），更重要的在于得了這些病，勞動能力受損，很多病需要長期的藥物治療和康復(fù)治療。
這些不到10萬的保額，真的不夠用。
連保額都配不夠，還去考慮品牌，就好比飯還沒吃飽，就開始研究哪家米其林餐廳好吃；
高考還沒考到1本線，就開始研究清華好還是北大好。
所以坦白講，
絕大多數(shù)家庭，遠遠還不到買保險，需要考慮品牌的程度。
務(wù)實一點，把保額做足，保障做夠，再去考慮品牌的問題。
每個人（家庭）買保險，選擇肯定不盡相同，
個人有個人的喜好。
公子還是那句話，適合自己和家人的，才是最好的。只不過什么是適合的，希望大家能想清楚。
別人說的話，永遠都只能作為參考。
寫了將近6000字，希望把大保險公司的事情說透了，
后面一些發(fā)自肺腑的建議，希望能夠給大家?guī)韼椭?/p>
以上。
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1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信學習聽我總結(jié)的3節(jié)保險課程，這是我集多年經(jīng)驗總結(jié)的保險精華，保證3節(jié)課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我配置，或者下方留言，我會以自己多年的經(jīng)驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我保單，我定知無不言言無不盡。
