出境游要買什么保險(xiǎn)呢？

題主這么一問(wèn)可以把整個(gè)境外旅行保險(xiǎn)都給絮叨一遍。

先來(lái)說(shuō)一說(shuō)為什么強(qiáng)制購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)

境外旅行與境內(nèi)旅行的區(qū)別在于：游客在境外突發(fā)疾病或者意外，緊急治療的醫(yī)療費(fèi)用需要自行承擔(dān)，不能通過(guò)醫(yī)保、普通商保報(bào)銷。

很多人認(rèn)為摔個(gè)跤花不了多少錢(qián)，但切記，不能拿國(guó)內(nèi)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量未知地未知疾病的醫(yī)療費(fèi)用。

在醫(yī)療體系發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，意外摔傷、突發(fā)疾病等所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用跟國(guó)內(nèi)醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)不在一個(gè)檔次。輕微摔傷還好，簡(jiǎn)單治療，即使比國(guó)內(nèi)貴幾十倍也不會(huì)成為太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但如果是嚴(yán)重摔傷或突發(fā)疾病，以國(guó)內(nèi)的治療費(fèi)用乘N倍，就不是所有人都能一笑了之的，等治療結(jié)束看看賬單，難免心如刀割。

如果過(guò)了危險(xiǎn)期需要轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)，就又是另一筆費(fèi)用。以較嚴(yán)重的脊柱損傷為例，在轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)必須平躺，如果用民用飛機(jī)轉(zhuǎn)運(yùn)就需要改裝6-8個(gè)普通作為來(lái)安置擔(dān)架；如果是突發(fā)腦於血或更嚴(yán)重肢體損失，必須在旅行地治療穩(wěn)定后才能轉(zhuǎn)運(yùn)，選擇何時(shí)轉(zhuǎn)運(yùn)以及轉(zhuǎn)運(yùn)方式都需要深思熟慮，是精神和經(jīng)濟(jì)的雙重考量。

發(fā)生意外或突發(fā)疾病的可能性低，但是一旦在境外發(fā)生疾病需要就醫(yī)，就可能對(duì)游客家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)，旅游地國(guó)家強(qiáng)制游客購(gòu)買這類保險(xiǎn)實(shí)際上是為了保護(hù)游客，加之旅行險(xiǎn)價(jià)格低保額高，所以別犯懶。

這里插播一個(gè)有意思的故事。在醫(yī)療體系發(fā)達(dá)的國(guó)家住院一般不需要繳費(fèi)住院押金之類的預(yù)付金（當(dāng)?shù)赜型晟频尼t(yī)療保障制度），但是近年來(lái)部分地區(qū)在接收游客時(shí)開(kāi)始預(yù)收一定比例的治療預(yù)付金，原因是之前有游客在進(jìn)行治療后，眼里擎著感動(dòng)的淚水看了看賬單，然后默默無(wú)聞、不留下一片云彩的回！國(guó)！了！醫(yī)院就頭大了，找不到人付費(fèi)只能認(rèn)栽，開(kāi)始完善制度預(yù)收住院押金。（故事真實(shí)性不能保證，但部分地區(qū)住院需要預(yù)收住院押金）

強(qiáng)制購(gòu)買的相關(guān)保險(xiǎn)究竟是什么？

機(jī)智的你肯定已經(jīng)知道相關(guān)保險(xiǎn)就是上文中舉例說(shuō)明的【意外醫(yī)療保險(xiǎn)】和【醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)保險(xiǎn)】，前者保障意外和突發(fā)疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用，后者保障醫(yī)療必需的轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用。

能夠覆蓋這兩類責(zé)任的保險(xiǎn)有【旅行險(xiǎn)】、帶有境外責(zé)任的【高端醫(yī)療保險(xiǎn)】以及【海外醫(yī)療保險(xiǎn)】。注意需要仔細(xì)查看后兩者的保障項(xiàng)目是否完備。

高端醫(yī)療和海外醫(yī)療費(fèi)用較高，一般為一年期，一年保費(fèi)2萬(wàn)元以上，保額一般不低于100萬(wàn)。

如果僅僅是用于短期旅行，旅行險(xiǎn)是最合適的選擇，可以自選保障天數(shù)，同時(shí)保費(fèi)低。

前往申根國(guó)家旅游，在提交簽證申請(qǐng)的時(shí)候就需要提交購(gòu)買足額境外醫(yī)療保險(xiǎn)的證明，如果沒(méi)有提交該材料，使館不會(huì)發(fā)放簽證。（申根國(guó)家意外醫(yī)療和醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)的保額都要在30萬(wàn)人民幣以上）。

有些國(guó)家在申請(qǐng)簽證時(shí)并不要求提供購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的證明，但是在過(guò)海關(guān)的時(shí)候需要出示文件證明我已經(jīng)購(gòu)買足以應(yīng)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)（比如美國(guó)），此時(shí)出示足額的旅行險(xiǎn)保單即可。

所以在出國(guó)旅行時(shí)必須注意不同國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種保障內(nèi)容以及額度的要求，避免拒簽或過(guò)不了海關(guān)（拒簽還好，有時(shí)間改機(jī)票重簽，但是都準(zhǔn)備好浪了卻被攔在海關(guān)就悲催了）。

扯了這么多有的沒(méi)的，其實(shí)你們就想知道：我要出國(guó)旅游，那我買什么保險(xiǎn)好？

究竟買哪款保險(xiǎn)好？

如果只想購(gòu)買滿足簽證要求的保險(xiǎn)，只需要購(gòu)買【意外醫(yī)療】、【醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)】以及簽證、海關(guān)要求的必要保障即可。

市面上最便宜的險(xiǎn)種之一便是史帶財(cái)險(xiǎn)的《

》，可以只保障以上兩個(gè)項(xiàng)目，以滿足申根簽證的保障計(jì)劃為例，18-85周歲，旅行7天的價(jià)格為48元，價(jià)格低的超乎想象。

不同國(guó)家的簽證要求不同，已經(jīng)有旅行計(jì)劃的話可以私信解答。

如果只是為了滿足程序需求購(gòu)買旅行險(xiǎn)的話就沒(méi)有必要往下看了，以上推薦的險(xiǎn)種可以滿足絕大多數(shù)國(guó)家/地區(qū)的簽證要求。

但如果希望給自己和家人一個(gè)全面保障，建議按照以下思路進(jìn)行規(guī)劃旅行險(xiǎn)。

其他人推薦的險(xiǎn)種并不適用于所有人，所有家庭，所有旅行計(jì)劃，實(shí)際上旅行計(jì)劃要根據(jù)【人】，【項(xiàng)目】，【目的地】等各方面不同的特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整。下面舉例說(shuō)說(shuō)：

1 目的地是哪兒？目的地對(duì)意外醫(yī)療和醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)的強(qiáng)制要求已經(jīng)在上文說(shuō)明，這里就不再贅述，高于限額即可。但即使不強(qiáng)制要求，也非常建議買足緊急醫(yī)療和意外醫(yī)療保障，即可以獲得及時(shí)有效的醫(yī)療援助，也不會(huì)因過(guò)高醫(yī)療費(fèi)用影響家庭經(jīng)濟(jì)（部分險(xiǎn)種可以提供醫(yī)療直付）。在財(cái)產(chǎn)保障方面，如果是前往巴黎、巴西、泰國(guó)等搶劫案相對(duì)高發(fā)的地區(qū)旅行，就必須做足財(cái)產(chǎn)保障，尤其是【隨身財(cái)物損失】、【現(xiàn)金損失】以及【銀行卡盜刷損失】。

配置方式：

可以根據(jù)銀行卡透支額度設(shè)置盜刷保額，如果出現(xiàn)類似于柜員故意盜刷銀行卡的情況，旅行險(xiǎn)補(bǔ)償相應(yīng)的損失，且盜刷險(xiǎn)價(jià)格非常便宜，5萬(wàn)保額只需要幾塊錢(qián)；

另外根據(jù)隨身財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和旅行途中攜帶的現(xiàn)金數(shù)量確定保額，如果在旅途中被搶劫大量現(xiàn)金（尤其是美元?dú)W元），保險(xiǎn)公司也會(huì)補(bǔ)償相應(yīng)的損失。

附一個(gè)之前網(wǎng)上爭(zhēng)論很大的新聞《中國(guó)游客在美機(jī)場(chǎng)打人真相：店員遺落信用卡》，新聞中如果梁女士因?yàn)橼s時(shí)間登機(jī)回國(guó)，期間因銀行卡盜刷蒙受損失，部分險(xiǎn)種不提供保障，原因是必須有旅行地當(dāng)局開(kāi)具的報(bào)案證明，在返回境內(nèi)后不具備該條件。但有的險(xiǎn)種只規(guī)定提供警方出具的報(bào)案證明，未規(guī)定是否是事發(fā)地警方證明，發(fā)生盜刷后可以理賠。這類細(xì)節(jié)很多人都注意不到，但是在選擇險(xiǎn)種時(shí)需要多關(guān)注。

如途經(jīng)除外地區(qū)或在除外地區(qū)旅游（一般為戰(zhàn)亂國(guó)家），在選擇產(chǎn)品時(shí)盡量避免購(gòu)買含該除外地區(qū)的產(chǎn)品。2 旅行中可能參加的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目

一般去馬爾代夫，大家都會(huì)去參加不同難度的潛水項(xiàng)目；冬天去阿爾卑斯，基本是奔著體驗(yàn)滑雪去的。但這類項(xiàng)目可能不在保障范圍之內(nèi)。舉個(gè)例子，潛水對(duì)于部分險(xiǎn)種屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，不在保障范圍內(nèi)，而在有些保險(xiǎn)中明確規(guī)定借助水下供氣瓶（非呼吸管）設(shè)備完成的潛水活動(dòng)和在旅游景點(diǎn)的專業(yè)潛水教練指導(dǎo)下進(jìn)行的休閑潛水活動(dòng)這兩類是提供保障的，甚至有的險(xiǎn)種保障潛水這一大項(xiàng)?；┩?，部分險(xiǎn)種保障，部分險(xiǎn)種不保障，需要根據(jù)旅行計(jì)劃選擇險(xiǎn)種。

如果計(jì)劃參加運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，購(gòu)買旅行險(xiǎn)時(shí)一定要做足相應(yīng)保障，除了跳傘，探險(xiǎn)外，一般的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目都有險(xiǎn)種可以保障，購(gòu)買前留意條款規(guī)定。3 出游家庭結(jié)構(gòu)獨(dú)自出游：毫無(wú)疑問(wèn)，所購(gòu)買的旅行險(xiǎn)必須有【全球醫(yī)療直付功能】，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)后在境外不一定有人可以協(xié)助，而在受傷的情況下，救援機(jī)構(gòu)直付醫(yī)療費(fèi)用可以減少很多顧慮（獨(dú)自出游也有好處，比如更加自由，本人偶爾也會(huì)獨(dú)自出去走走）。獨(dú)自攜帶子女或老人出游：旅行險(xiǎn)中一定要配置【未成年子女和老人送返服務(wù)】，如果自己不能照顧家人，希望家人先行回國(guó)，這份保險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生效力，補(bǔ)償因此造成的經(jīng)濟(jì)損失（印象中有險(xiǎn)種可以安排專人送返）。另外，如果孩子淘氣的話，建議購(gòu)買帶有【第三方責(zé)任】的旅行險(xiǎn)，若孩子不小心造成他人身體經(jīng)濟(jì)損失，家長(zhǎng)需要承擔(dān)賠償責(zé)任，如有該責(zé)任，該險(xiǎn)種以保額為限補(bǔ)償相關(guān)損失。全家出游：房屋空置的話，建議旅行險(xiǎn)中要有【旅行家居保障】，以轉(zhuǎn)嫁搶盜、自然災(zāi)害、火災(zāi)以及房屋管道破裂帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。全家出游建議有針對(duì)性的給家人配置旅行險(xiǎn)，即可以節(jié)約保費(fèi)，同時(shí)家人的保額保障更合理。比如《旅行家居保險(xiǎn)責(zé)任》家庭成員中有一人購(gòu)買該保障即可（保額不夠另說(shuō)）；未成年人、老人不太需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以把保障的重點(diǎn)放在健康保障和第三方責(zé)任上。沒(méi)必要全家人購(gòu)買同一款旅行險(xiǎn)，避免資源浪費(fèi)。4 是否有大額預(yù)付費(fèi)用如果在旅行前有大額的機(jī)票、火車票、酒店預(yù)付費(fèi)用（不可退還費(fèi)用），建議購(gòu)買高保額旅行變更保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁可能產(chǎn)生的損失，如果因?yàn)樽≡?、目的地罷工、惡劣天氣、傳召為法庭證人等不可抗拒因素不得不取消行程，該責(zé)任以保額為限補(bǔ)償不可退還的機(jī)票費(fèi)，火車票，預(yù)付酒店費(fèi)用等。5 旅行期間如果一年中出境次數(shù)不多的話，可以按照單次旅行時(shí)間購(gòu)買保險(xiǎn)，但是注意某一時(shí)間段的價(jià)格是相同的，比如1-7天價(jià)格相同，如果少于7天，建議購(gòu)買7天的保障，以免旅途有所延誤。如果出境次數(shù)較多，可以購(gòu)買全年的旅行險(xiǎn)，建議購(gòu)買保障責(zé)任全面的，適用度廣的產(chǎn)品。注意單次連續(xù)出境天數(shù)險(xiǎn)種，有的產(chǎn)品是90天，有的產(chǎn)品是182天，也有365天的（365天險(xiǎn)種性價(jià)比較低）。6 航班延誤經(jīng)常出游的旅游肯定遇到過(guò)航班延誤甚至取消的情況，旅行險(xiǎn)中的航班延誤保險(xiǎn)可以補(bǔ)償因?yàn)楹桨嘌诱`造成的損失。有客戶說(shuō)自己航班取消保險(xiǎn)公司賠了1200塊，開(kāi)玩笑說(shuō)出來(lái)玩還賺了。玩笑歸玩笑，損失的時(shí)間真的不是幾百幾千塊錢(qián)可以衡量的，換航班、改簽酒店、更改旅行計(jì)劃，都要花上不少的精力，航班延誤的理賠只能從經(jīng)濟(jì)上給一定補(bǔ)償，一般來(lái)說(shuō)時(shí)間價(jià)值越高的驢友保額越高。這些內(nèi)容只是舉例說(shuō)明，其他保障比如旅行變更保險(xiǎn)，證件遺失保險(xiǎn)等等，涉及的內(nèi)容很復(fù)雜，就不一一舉例分析，如果想了解的話再單獨(dú)解答。

對(duì)于選擇險(xiǎn)種依舊有疑慮的話，我在另一篇文章中對(duì)比分析了4款是高保額旅行險(xiǎn)以及4款低保費(fèi)旅行險(xiǎn)，基本可以滿足大多數(shù)人的需求，可以移步《境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比 —— 分組解讀產(chǎn)品性價(jià)比》查看。

說(shuō)得好像很有道理，但是旅行險(xiǎn)已經(jīng)給我們買過(guò)保險(xiǎn)了！

一般旅行社購(gòu)買的是《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》，其保障的內(nèi)容和《雇主責(zé)任險(xiǎn)》相似，只保障因旅行社疏忽、過(guò)錯(cuò)造成的損失，被保險(xiǎn)人是旅行險(xiǎn)，而不是游客。如果工作人員告知游客已經(jīng)買過(guò)旅行險(xiǎn)了，請(qǐng)一定所有保險(xiǎn)單，明確是旅行社責(zé)任險(xiǎn)還是旅行險(xiǎn)，兩者有本質(zhì)區(qū)別，避免已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)，不需要額外配置的保險(xiǎn)誤區(qū)。

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