個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？3種選擇，總有一種適合你！
受到疫情影響，不少朋友都遭受了被動(dòng)失業(yè)，有的公司稱之為畢業(yè)，有的公司稱之為為社會(huì)輸送人才。
換工作，就代表著社保存在斷繳的風(fēng)險(xiǎn)，所以很多朋友都在考慮自己繳納醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
大多數(shù)人都知道個(gè)人怎么就交醫(yī)保，但是個(gè)人怎么交養(yǎng)老保險(xiǎn)卻不太清楚，甚至是一無所知。
所以，今天大師姐準(zhǔn)備和大家聊聊個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
主要內(nèi)容如下：
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？一、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？
提到個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，大致可分為3類：
居民養(yǎng)老保險(xiǎn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)都是由我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的一部分，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是由保險(xiǎn)公司推出的，個(gè)人自由購買用于應(yīng)對(duì)老年生活開銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我們可以具體來了解一下。
居民養(yǎng)老：城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是覆蓋城鎮(zhèn)戶籍非從業(yè)人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這項(xiàng)制度和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度共同構(gòu)成我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
城居保有兩個(gè)突出特點(diǎn)：一是城居保的資金來源除個(gè)人繳費(fèi)外，還有政府對(duì)參保人繳費(fèi)給予的補(bǔ)貼，個(gè)人繳費(fèi)越多，政府補(bǔ)貼也越多，而且個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼全部計(jì)入?yún)⒈Ｈ说膫€(gè)人賬戶。
二是城居保的養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金水平由賬戶儲(chǔ)存額，也就是個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼總額來決定；基礎(chǔ)養(yǎng)老金則由政府全額支付。
2014年7月1日起，首次明確城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之間可以轉(zhuǎn)移銜接，但要在參保人達(dá)到法定退休年齡后進(jìn)行。
所以居民養(yǎng)老說白了，是針對(duì)沒有工作的，或者是自由職業(yè)者，自行繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度，除了咱們自己繳費(fèi)外，政府也會(huì)給予補(bǔ)貼，均計(jì)入個(gè)人賬戶。
職工養(yǎng)老：職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)中的一個(gè)險(xiǎn)種。
社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法，多渠道籌集資金，對(duì)勞動(dòng)者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少勞動(dòng)收入時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障。
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)針對(duì)的是上班族，大家應(yīng)該都比較清楚，每個(gè)月我們個(gè)人和公司都會(huì)按照一定的比例繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，個(gè)人繳納的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶里。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：所謂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，大多指年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。
但無論是哪類保險(xiǎn)，在購買前我們都可以明確知道這款產(chǎn)品的具體收益。
如年金險(xiǎn)，在購買前你可以通過產(chǎn)品界面明確知道什么時(shí)候能領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢，能領(lǐng)多久，并且這些都是會(huì)明確寫進(jìn)保險(xiǎn)合同內(nèi)的，受到《合同法》保護(hù)。
而增額終身壽險(xiǎn)我們可以通過產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表看到，每一年產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是多少，而現(xiàn)金價(jià)值就代表著我們能拿到手的錢。
所以，一旦簽訂合同，則直接鎖定收益，無論市場環(huán)境如何變化，我們?cè)擃I(lǐng)到錢，一分都不會(huì)少。
了解完有哪些可以買得個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，我們?cè)賮砜纯磦€(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
二、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
要回答這個(gè)問題，我們舉個(gè)例子來看看。
首先我們對(duì)比一下職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老
1、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老
老王，30歲，北京戶口，最近打算從公司辭職自己創(chuàng)業(yè)，所以準(zhǔn)備自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交，領(lǐng)的錢更多？
不管是交居民養(yǎng)老，還是職工養(yǎng)老，老王想要退休領(lǐng)養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)至少累計(jì)交滿 15 年。
那么，老李給自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底選職工好，還是居民好？
想要弄清楚這個(gè)問題，我們得先來看看，在北京自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)則：
交職工養(yǎng)老：在 5360~28221 元之間，自由選任一金額作為交費(fèi)基礎(chǔ)；每月按基數(shù)的 20% 來交，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶。交居民養(yǎng)老：每年最低交 1000 元，最高交 9000 元，可以根據(jù)實(shí)際情況自由選擇任意金額。以30歲的老王為例，假設(shè)他之前沒有交過社保，我們來計(jì)算下，如果他交滿 30 年養(yǎng)老保險(xiǎn)，等到 60 歲退休時(shí)，交職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，領(lǐng)取養(yǎng)老金的差別有多大？
根據(jù)北京現(xiàn)有政策，我們選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù)，以及居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。
養(yǎng)老金計(jì)算過程比較復(fù)雜，感興趣的話，大家可以對(duì)照表中養(yǎng)老金計(jì)算公式了解，我們直接看推算后的結(jié)論：
選擇北京職工養(yǎng)老，第一年比居民養(yǎng)老多交 3864 元，但在 60 歲這一年領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)，也比居民養(yǎng)老高了近 4 萬塊。
同時(shí)，從60歲開始，假設(shè)每年都領(lǐng)取同樣數(shù)額的養(yǎng)老金，10 年后，職工養(yǎng)老將比居民養(yǎng)老多領(lǐng) 40 萬。
為什么同樣是交養(yǎng)老保險(xiǎn)，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老差距如此大？
一方面，是因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老交的錢更多；另一方面，還因?yàn)檫@兩種養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)公式不同，居民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金基本是固定的，調(diào)整幅度很小，而職工基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)隨著社會(huì)平均工資增長。
因此，通過以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議以靈活就業(yè)交職工養(yǎng)老，以后能領(lǐng)更多養(yǎng)老金。
當(dāng)然，如果你預(yù)算有限，也可以選擇交居民養(yǎng)老，雖然待遇沒有職工養(yǎng)老好，但也算有個(gè)基礎(chǔ)保障。
2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，我們一一來分析分析。
1、年金險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。
簡單理解就是，比如我們給自己買一份年金險(xiǎn)養(yǎng)老，按約定每年交錢或者一次性交錢給保險(xiǎn)公司，之后只要我們一直活著，到了約定領(lǐng)錢的時(shí)間，按約定領(lǐng)錢即可。年金險(xiǎn)的特點(diǎn)也比較明顯：
收益明確，與生命等長年金險(xiǎn)最大的魅力，就是收益明確，一切清清楚楚。
你在什么時(shí)候可以領(lǐng)錢，領(lǐng)多少錢，都會(huì)白紙黑字寫在合同上，保險(xiǎn)公司一定可以給到。
別小看這點(diǎn)，年金險(xiǎn)可以保證幾十年，甚至一輩子給到我們這個(gè)固定收益，有多少投資手段可以做得到？
收益一般，靈活性差年金險(xiǎn)收益雖然明確，但確實(shí)不算太高，即使持有十幾二十年，現(xiàn)在最高的年收益也只是接近4%，能達(dá)到3.5%都算不錯(cuò)了。
如果你是精通基金、股票的理財(cái)高手，這個(gè)收益自然看不上。
而且買了年金險(xiǎn)，只有到了規(guī)定時(shí)間我們才能領(lǐng)到錢，要想享受年金險(xiǎn)的收益，怎么也得要持有10年以上。
如果你前幾年就急著要取錢出來，那就是退保；可能會(huì)有大虧損，交十萬可能只退回六七萬。
但真急需用錢的話，可以考慮保單貸款。2、增額終身壽險(xiǎn)
下面我們?cè)趤砜纯词裁词窃鲱~終身壽險(xiǎn)。
顧名思義，增額終身壽是壽險(xiǎn)的一種，保障身故和全殘。
但與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的是，它保額可長大，更像是一個(gè)現(xiàn)金流規(guī)劃工具。
傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)保額固定，而增額終身壽保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增長。
伴隨著保額增長，保單現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)不斷增加，可隨時(shí)通過減保取出現(xiàn)金價(jià)值，部分領(lǐng)取、全部領(lǐng)取均可。
通過合理領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，獲得長期持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，以達(dá)到自身需求。
所以，相比于年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)更加簡單，也易于理解，它的核心功能就是：
通過減少保單的現(xiàn)金價(jià)值來領(lǐng)取一筆錢，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的作用，只要保單還有現(xiàn)金價(jià)值，就可以一直領(lǐng)取，而且領(lǐng)取后保單剩余現(xiàn)金價(jià)值，還會(huì)繼續(xù)增長。增額終身壽險(xiǎn)是通過減保領(lǐng)取一筆錢，也就是主動(dòng)領(lǐng)取，不主動(dòng)領(lǐng)取保險(xiǎn)現(xiàn)價(jià)就一直增長，不會(huì)有返還。年金險(xiǎn)是屬于被動(dòng)領(lǐng)取，到了約定時(shí)間保險(xiǎn)公司就會(huì)給付一筆保險(xiǎn)金，如果你不領(lǐng)取，錢就會(huì)進(jìn)入萬能賬戶。其實(shí)，買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅僅是看產(chǎn)品，最優(yōu)先考慮的就是我們?cè)撨x擇哪類產(chǎn)品，大師姐的建議是：
如果你想要擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以隨時(shí)支取，推薦增額終身壽險(xiǎn)，但要注意過度支取會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品現(xiàn)金提前透支如果你怕自己過度消費(fèi)，想要擁有穩(wěn)定、長遠(yuǎn)養(yǎng)老金，優(yōu)點(diǎn)考慮年金險(xiǎn)，雖然它不太靈活，但能固定時(shí)間給你一筆與生命等長的養(yǎng)老金我整理了市面上多款熱門增額終身壽險(xiǎn)，有興趣的朋友可以咨詢了解：
三、寫在最后
俗話說人無遠(yuǎn)慮必有近憂，老年生活看似遙遠(yuǎn)，但如果我們不提前做好準(zhǔn)備，晚年生活必然一團(tuán)糟。
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算這個(gè)問題，大師姐建議就是：居民/職工養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老的搭配組合。
俗話說社保加商保，生活更美好，如果有能力的話，給自己多做儲(chǔ)備，晚點(diǎn)生活更加無憂。
我是@專心大師姐，專心幫挑保險(xiǎn)，教你買對(duì)不買貴。
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