有了愛車，怎么買車險(xiǎn)更有保障？分享4套實(shí)用又劃算的方案

今年1月，特斯拉打響降價(jià)第一槍，之后多家車企紛紛跟進(jìn)，車價(jià)補(bǔ)貼大戰(zhàn)愈演愈烈。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有包括奔馳、寶馬、奧迪、別克、比亞迪等超40個(gè)汽車品牌，通過(guò)廠家補(bǔ)貼或經(jīng)銷商降價(jià)等方式參與其中。

眼看著優(yōu)惠力度越來(lái)越大，不少人都動(dòng)了買車的心思，也有一些朋友向我們咨詢：車險(xiǎn)該咋選？怎么買才能不踩坑？

秉承著有需求就盡力滿足的初心，我們整理出這篇「2023最新車險(xiǎn)購(gòu)買攻略」，相信不管是剛上路的萌新，還是老司機(jī)，耐心讀完都會(huì)有收獲。

主要內(nèi)容如下：

年年都買的車險(xiǎn)，能保些啥？車險(xiǎn)種類那么多，哪些值得買？萬(wàn)一發(fā)生事故，怎么高效報(bào)保險(xiǎn)？

年年都買的車險(xiǎn)，能保些啥？

想知道車險(xiǎn)怎么選，首先得搞清楚不同車險(xiǎn)的作用。車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的；商業(yè)險(xiǎn)，則是個(gè)人自愿購(gòu)買。

目前市面上的車，主要分為燃油車和新能源車，而這兩種類型的車，車險(xiǎn)也有一些差異，所以接下來(lái)帶大家挨個(gè)兒看看。

1、燃油車

過(guò)去的幾十年里，燃油車一直都是主流，那么燃油車的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)具體能保些啥？

①交強(qiáng)險(xiǎn)，不是萬(wàn)能的

交強(qiáng)險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，每個(gè)車主必須要買，不買不能上路，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一。

要特別注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，而自己車的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。

另外，交強(qiáng)險(xiǎn)的每個(gè)賠償項(xiàng)目，都有固定的賠付額度，除了港澳臺(tái)，其它地區(qū)都是同樣的限額，超過(guò)這個(gè)額度的話，就得自己承擔(dān)。

具體可參考下表：

根據(jù)在事故中的不同責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度也不一樣。

舉個(gè)例子，小明開車時(shí)發(fā)生了一起交通事故，且對(duì)方在事故中喪生，如果小明無(wú)責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠1.8萬(wàn)；小明有責(zé)，最多也只能賠18萬(wàn)。

那么，18萬(wàn)夠不夠賠呢？先來(lái)看一組數(shù)據(jù)：

最新的交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)顯示，全國(guó)交通死亡事故中，不少地區(qū)的死亡賠償金都在100萬(wàn)以上，即便是賠償較低的黑龍江、吉林、甘肅等地，也在70萬(wàn)左右……

死亡賠償金和當(dāng)?shù)厣弦荒瓿擎?zhèn)居民人均可支配收入等因素有關(guān)，不同地區(qū)賠償金有差別，一般經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，賠償金會(huì)越高。

這么看來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也難怪一些人稱其為低保了，所以，車主們還需要配置商業(yè)車險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)，來(lái)補(bǔ)充這塊的保障。

②有商業(yè)車險(xiǎn)，保障更全面

燃油車的商業(yè)車險(xiǎn)，分為3大主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)不需要都買，可以自由選，保額也可自己定；附加險(xiǎn)不能單獨(dú)買，必須和對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)一起買。

具體保障如下：

可以看到，商業(yè)車險(xiǎn)的保障項(xiàng)目還是挺多的，簡(jiǎn)單介紹下3大主險(xiǎn)：

第三者責(zé)任險(xiǎn)：如果不小心撞了其他車輛或行人，造成對(duì)方死傷或車輛損壞，就可以用三者險(xiǎn)來(lái)賠償。目前，三者險(xiǎn)可買的保額最高能到1000萬(wàn)。機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)：主要保障自己車輛的損失，保額一般是車輛的價(jià)值。車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)的保障更全了，之前要單獨(dú)附加的全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，都包含在里面了。車上人員責(zé)任險(xiǎn)：也稱為座位險(xiǎn)，保自己車上的司機(jī)和乘客，保額可以自己選。發(fā)生人身傷亡時(shí)，可以賠一筆錢給車主。

這里建議大家重點(diǎn)關(guān)注三者險(xiǎn)。如果在一二線城市，保額至少買到300萬(wàn)，因?yàn)榇蟪鞘欣锊粌H豪車更多，人身?yè)p害賠償金額也更高。

其次是車損險(xiǎn)，也是車險(xiǎn)中使用率很高的一種保險(xiǎn)，自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致車輛受損，都可以用它來(lái)理賠，保障范圍非常廣。至于座位險(xiǎn)，實(shí)用性不如前兩個(gè)，建議咱們按需選擇。

其他的附加險(xiǎn)，大家也可根據(jù)自身情況理性選擇。不過(guò)得注意下，想投保某項(xiàng)附加險(xiǎn)，就必須先選對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)才行。比如只有買了主險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)，才能附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

2、新能源車

新能源車的車險(xiǎn)，同樣分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)和燃油車的一樣，而商業(yè)險(xiǎn)有所不同。這主要是因?yàn)樾履茉窜嚭腿加蛙嚨膭?dòng)力系統(tǒng)不一樣，對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不同，因此保障也有差異。

我們扒了扒新能源車險(xiǎn)的條款，將保障整理如下：

如圖所示，新能源車險(xiǎn)新增了3個(gè)附加險(xiǎn)：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失及責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)剔除了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外責(zé)任，整體保障更有針對(duì)性。

另外，雖然新能源車主險(xiǎn)和燃油車看起來(lái)一樣，但實(shí)際上，新能源車的主險(xiǎn)保障更好了：

比如無(wú)論是車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)還是車上人員責(zé)任險(xiǎn)，都增加了汽車起火保障等；新能源車損險(xiǎn)還能保車身、三電系統(tǒng)……

車險(xiǎn)種類那么多，都要買嗎？

無(wú)論是傳統(tǒng)燃油車，還是新能源車，車險(xiǎn)都有十幾種，哪些一定要買，哪些可買可不買？對(duì)這個(gè)問(wèn)題，不同人看法也不一樣。

以下是我們的思路，供大家參考：

必買險(xiǎn)種：首選交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)，這樣可以將事故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。看情況購(gòu)買：車損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)以及其他附加險(xiǎn)，則可根據(jù)自身情況及經(jīng)濟(jì)條件理性選擇。

看到這兒，可能還是有朋友不知道具體該咋選，為了讓大家順利買到適合自己的車險(xiǎn)，我們列出4種常見的車險(xiǎn)方案：

方案1：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)方案2：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)方案3：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)方案4：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)+醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)

可以看到，從方案1到方案4，保障越來(lái)越全，那肯定也有朋友關(guān)心，不同方案的價(jià)格差了多少？

以一款20萬(wàn)的燃油車為例，具體報(bào)價(jià)如下：

接下來(lái)一起看看，不同方案分別適合哪些人購(gòu)買？

方案1：適合車輛價(jià)值不高、使用時(shí)間較長(zhǎng)，車技嫻熟的老司機(jī)，一年只要一千多塊，就可以獲得最基礎(chǔ)的保障。方案4：適合新手、或者想要保障更全面的車主，在方案1的基礎(chǔ)上增加了車損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，這樣無(wú)論是自己車、車內(nèi)人員，還是第三方，保障都更充足了。

至于方案2、方案3，也是在方案1的基礎(chǔ)上增加了保障。每個(gè)人的預(yù)算、車輛情況都不一樣，對(duì)應(yīng)的方案也有所不同，建議大家可重點(diǎn)關(guān)注搭配思路。

此外，一些代理人還會(huì)推薦車主補(bǔ)充一份駕乘險(xiǎn)，保障交通意外導(dǎo)致的身故、傷殘、治療費(fèi)等，一般每座保額在30～50萬(wàn)左右，每年保費(fèi)兩三百塊錢。

如果說(shuō)咱們的座位險(xiǎn)保額比較低，擔(dān)心出了事不夠用，或者說(shuō)根本沒(méi)買座位險(xiǎn)，也可以考慮再補(bǔ)充一份跟車的駕乘險(xiǎn)，價(jià)格不貴，保障更好。

那如果你經(jīng)常坐別人的車，或是乘坐其他交通工具，建議直接買份綜合意外險(xiǎn)，除了交通意外，其他意外也能賠，保障范圍更廣。

總的來(lái)說(shuō)，以上幾套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求，順便提醒下，如果既要買交強(qiáng)險(xiǎn)，也要買商業(yè)險(xiǎn)，最好選擇同一家保險(xiǎn)公司投保。

如果是不同保險(xiǎn)公司，碰到事故時(shí)，自己很難確定要不要同時(shí)走交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，那就得給兩家保險(xiǎn)公司都報(bào)案，理賠流程也要走兩次，這樣更麻煩，因此不建議分開買。

萬(wàn)一發(fā)生事故，怎么報(bào)保險(xiǎn)？

自從有了車，年年都在買車險(xiǎn)，但你了解怎么用它，性價(jià)比最高嗎？要知道隨便報(bào)保險(xiǎn)，分分鐘影響第二年的保費(fèi)。

1、車險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)，對(duì)保費(fèi)影響有多大？

先說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)出險(xiǎn)的話，第二年就會(huì)有折扣，出險(xiǎn)了則看情況變動(dòng)保費(fèi)，不過(guò)各地的標(biāo)準(zhǔn)有一定差異。

比如在江浙、廣東等地，前1年沒(méi)出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)下降10%，最高可優(yōu)惠30%。通常六座以下的私家車，交強(qiáng)險(xiǎn)是950塊，優(yōu)惠30%后，就只要665塊。

那如果前1年出險(xiǎn)1次，第2年保費(fèi)不變；出險(xiǎn)2次及以上，保費(fèi)就會(huì)上浮10%；有死亡事故，則上浮30%。

當(dāng)然，無(wú)論是保費(fèi)下調(diào)，還是上浮，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最多也就是幾百塊錢的波動(dòng)，但商業(yè)車險(xiǎn)就不一樣了。

按照目前的車險(xiǎn)新規(guī)，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)主要是根據(jù)前3年出險(xiǎn)情況，進(jìn)行浮動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上浮就越高；連續(xù)未出險(xiǎn)的年限越高，保費(fèi)則越低。

我們和深圳的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員聊了聊，據(jù)他說(shuō)，出險(xiǎn)1次，保費(fèi)上浮10%左右，他見過(guò)最高的上浮了89%；要是四五年不出險(xiǎn)，新能源車最低可以打5折，燃油車4.5折……

不過(guò)，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)受多種因素影響，且并非所有城市都按照同一標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)，這里只是給大家參考下。

總之一句話，車險(xiǎn)保費(fèi)受出險(xiǎn)次數(shù)影響，所以不建議大家什么事故都走保險(xiǎn)。

2、出事故了，怎么報(bào)保險(xiǎn)更劃算？

既然理賠次數(shù)和保費(fèi)有關(guān)，那怎么報(bào)保險(xiǎn)更省錢？這里面其實(shí)也有不少門道。

比如自己不小心剮蹭，去汽修店一問(wèn)幾百塊錢就能搞定，那咱就可以自費(fèi)處理，不然來(lái)年保費(fèi)上浮的錢可能比修車費(fèi)用還高，那就不劃算了。

但要是維修費(fèi)大于保費(fèi)上浮的錢，那還是報(bào)保險(xiǎn)更劃算些。比如剮蹭到別人，自己全責(zé)，對(duì)方修理費(fèi)在2000元以內(nèi)，就可以用交強(qiáng)險(xiǎn)賠，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)本來(lái)就不貴，且保費(fèi)上浮也比較小。

還有種情況要特別注意，不論事故大小，只要出現(xiàn)人傷，建議大家一定報(bào)警加報(bào)保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要私了！萬(wàn)一過(guò)后傷者傷情加重，或者惡意碰瓷，這責(zé)任很難厘清，麻煩不斷。

看到這有些朋友可能會(huì)問(wèn)，怎么報(bào)保險(xiǎn)更高效？其實(shí)無(wú)非就是兩點(diǎn)：在確保安全的前提下，拍照保留證據(jù)；同時(shí)配合交警或保險(xiǎn)公司，及時(shí)提交相應(yīng)資料，并去指定的地方維修等。

除了發(fā)生交通事故可以報(bào)保險(xiǎn)，很多人都不知道，保險(xiǎn)公司還有免費(fèi)的增值服務(wù)，比如免費(fèi)送汽油、換輪胎、拖車等，日常如果有這方面的需求，也可以打電話給保險(xiǎn)公司。

常見問(wèn)題解答

關(guān)于車險(xiǎn)，還有2個(gè)大家問(wèn)得比較多的問(wèn)題，這里統(tǒng)一解答下。

1、買車險(xiǎn)，哪家保險(xiǎn)公司的好？

之前我們分析過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等人身險(xiǎn)，不同產(chǎn)品的保障、價(jià)格差異都很大，所以要重點(diǎn)關(guān)注保障，而不用太在意公司和品牌。

但車險(xiǎn)卻不太一樣，這類產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度很高，每家公司的保障幾乎一樣，價(jià)格也差不了多少，所以服務(wù)體驗(yàn)非常重要。

萬(wàn)一真的出了事故，保險(xiǎn)公司能馬上提供幫助、盡快理賠等，都會(huì)給我們帶來(lái)良好的體驗(yàn)。

因此，我們建議買車險(xiǎn)可以選擇網(wǎng)點(diǎn)較多、理賠服務(wù)更好的保險(xiǎn)公司，比如人保、平安、太平洋等。

2、車險(xiǎn)在哪個(gè)渠道買，更劃算？

買車險(xiǎn)的渠道有很多，常見的包括：電銷、4S店、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、支付寶微信等第三方平臺(tái)。

目前各個(gè)渠道的車險(xiǎn)價(jià)格差不太多，不過(guò)，不同渠道的促銷政策會(huì)存在差異，例如有些渠道會(huì)直接返現(xiàn)，有些則送加油卡、送保養(yǎng)等。

由于促銷政策差異較大，所以也很難說(shuō)哪種渠道就一定比另一種渠道好，建議大家多問(wèn)多對(duì)比，同等條件下盡量選擇更實(shí)惠的。

寫在最后

大家買車險(xiǎn)的初衷，是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。但買了車險(xiǎn)能不能賠，除了看有沒(méi)有對(duì)應(yīng)的保障外，投保后也有很多要注意的事。

比如下一年要記得提前續(xù)保，到期沒(méi)續(xù)上導(dǎo)致車輛脫保，或者未按規(guī)定年審車輛行駛證、駕駛證過(guò)期未換證等，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司不會(huì)賠，只能車主自行承擔(dān)損失。

總之，買完車險(xiǎn)后切忌不聞不問(wèn)，這些注意事項(xiàng)都要提前了解清楚、及時(shí)應(yīng)對(duì)，避免保障中斷。

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