【保險】商業(yè)車險怎么買合適？干貨都在這里

近年來，很多人都加入到更換新車的大潮當(dāng)中，更換車輛時車輛商業(yè)險保險該不該買？商業(yè)險都能提供哪些保障？商業(yè)險的價格如何試算？近日，寧夏經(jīng)濟(jì)廣播《以案說保險》節(jié)目邀請平安財險寧夏分公司 耿建設(shè)從專業(yè)角度為大家做介紹。

平安財險寧夏分公司 耿建設(shè)

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主持人：說起車輛保險，有些人只買一個交強險，出險的時候自己修車要花錢，還要賠對方修車的錢，導(dǎo)致自己損失比較大。還有些人買了很高的商業(yè)險，一年下來都沒有出險就覺得買商業(yè)險沒啥用，這個現(xiàn)象你怎么看？

嘉   賓：是的，我身邊就有朋友只買一個單交強險的，結(jié)果出險損失比較大，車都不要了。也有些朋友抱怨說商業(yè)險花了好幾千塊錢，一年下來都沒出險，覺得虧的很，不想買商業(yè)險了。

其實，保險之所以能只花幾百幾千塊錢的保費，出險的時候就可以獲得幾萬幾十萬，甚至上百萬的賠償，就是因為風(fēng)險是不確定的。購買車輛保險就是把車險出險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司了，萬一出險的話，保險公司就會按照條款進(jìn)行賠償，雖然有些人一年下來沒出險沒有獲得賠款，也是享受到了一年的風(fēng)險保障的。

對社會經(jīng)濟(jì)而言只要是車輛出險都是一種經(jīng)濟(jì)損耗，對個人而言車輛出險修車的錢保險可以賠償，對因事故的受到人身傷害的受害者就更不好了。所以不管我們車輛保險是否買的比較全面，都是要提倡遵守交通規(guī)則，安全行車的，并且國家為了減少經(jīng)濟(jì)損耗，鼓勵安全行車，根據(jù)車輛出險次數(shù)的情況，進(jìn)行大力度的獎優(yōu)罰劣，多年不出險可以享受到更低的價格，出險比較多的價格就會上浮的。

上面說了那么多只是讓大家對車輛保險的必要性有一個清晰的認(rèn)識，不要簡單的認(rèn)為沒出險沒有獲得賠款，就覺得虧了，而且有了全面的保險保障也是要遵守交通規(guī)則，安全行車。具體說到車險怎么買，我覺得要從三個方面考慮，1、保障范圍大小，2、價格接受度，3、對風(fēng)險的承受度。

主持人：首先說保障范圍吧，有交強險、商業(yè)險，商業(yè)險還有車損險、三者險、司機(jī)乘客險和其他附加險，這么多車輛保險具體保障范圍是什么，我們應(yīng)該怎么選擇？

嘉   賓：交強險全稱是《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險》，是上路行駛的機(jī)動車都必須買的，而且交強險是不允許隨意退保的。交強險提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償風(fēng)險的基本保障。交強險的保額都是固定的：1、死亡傷殘賠償限額為180000元；2、醫(yī)療費用賠償限額為18000元；3、財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；交強險的保額比較低，只是提供了一個基本的保障，小點事故是夠用，稍微大一點的事故就不夠用了，而且交強險只能賠償對方的損失，對自己是沒有保障的。交強險不出險是有優(yōu)惠系數(shù)的，同一輛車的交強險，各家保險公司的保障和價格都一樣的，不存在選擇的情況。

商業(yè)險有3個主險和11個附加險，其中3個獨立的主險，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種，附加險不能獨立投保，需要先投保對應(yīng)的主險。舉個例子：新增加設(shè)備損失險是車損險的附加險，不投保車損險就投保不了新增加設(shè)備損失險。下面我就把比較常用且有用的險別給大家介紹一下。

車損險：是賠償自己車的損失用的，車損險保額是不能隨意選擇的，保額是根據(jù)新車價格按照年限折舊之后確定的，只有買不買的選擇?？梢赃x擇的附加險有車身劃痕損失險和新增加設(shè)備損失險，劃痕損失險指的是發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，新增加設(shè)備指的是非原車自帶的，一些自己后期加裝的設(shè)備。

第三者責(zé)任保險：是賠償對第三者造成的損失的，保額是自己可以選擇的，建議選擇200萬或300萬的保額。要注意的有2點，1、三者主險人傷只能賠付醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的損失，醫(yī)保外的損失需要投保三者險的醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險附加險，建議投保時醫(yī)保外附加險和主險使用共享保額。2、保險事故發(fā)生時，被保險機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險，或機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償，舉個例子：出事故需要賠償對方20萬傷殘損失，如投保了200萬三者含醫(yī)保外附加險，但是交強險到期脫保了，保險公司只賠付2萬的損失（其中18萬是交強險負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠郑?/span>

車上人員責(zé)任保險：對事故造成的車上人員的損失進(jìn)行賠償，損失跟事故嚴(yán)重程度相關(guān)較大，一般的追尾剮蹭小事故也不會造成車上人員受傷，嚴(yán)重事故會導(dǎo)致車上人員受傷，車上人員是司機(jī)和乘客分開購買的，建議至少購買5萬以上保額，還可以購買一些其他駕乘意外險進(jìn)行補充，記得投保醫(yī)保外附加險，和三者險一樣的，保額和主險共享保額就行。

附加險：比較常用的附加險已經(jīng)在前面介紹中提過了，主要有3個，1、是車身劃痕損失險（保額固定有2000、5000、10000、20000），2、新增加設(shè)備損失險（保額根據(jù)設(shè)備價值確定），3、醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，前2個根據(jù)自己需求投保，醫(yī)保外建議都買上。以上就是常用險別的保障范圍和我的投保建議，希望對大家有用。

主持人：對是否購買影響比較大的價格因素又有哪些知識需要給我們介紹？

嘉   賓：下面再給大家介紹一下價格的影響因素，價格是由基準(zhǔn)保費和折扣系數(shù)共同確定的，基準(zhǔn)保費乘以折扣系數(shù)就是最終的保費，折扣系數(shù)有無賠款優(yōu)待系數(shù)和自主定價系數(shù)，下面給大家詳細(xì)介紹一下對保險價格的影響。

其中基準(zhǔn)保費是國家制統(tǒng)一定的的費率，是根據(jù)不同車輛的風(fēng)險進(jìn)行測算的，每個省份是不一樣的。影響費率的因素有兩個，1、保額多少，這個比較好理解，同一輛車保額越高保費就越貴，2、車輛型號的影響，剛給大家說過，費率是根據(jù)風(fēng)險定價的，實際中會出現(xiàn)車損險保額一樣的車，費率會差異比較大，例如同樣40萬車損險保額的營業(yè)大貨車費率會比同樣40萬車損險保額的家用車貴很多，同樣20萬車損險保額的家用車五菱費率會比奔馳便宜很多，同一廠牌型號的高中低配置的車損險費率也會存在較大差異的情況。各地區(qū)費率都是統(tǒng)一的，各家保險公司都是一樣的。

無賠款優(yōu)待系數(shù)：無賠款優(yōu)待系數(shù)就是前面給大家提到的，國家為了獎優(yōu)罰劣，針對不出險的客戶給予折扣優(yōu)惠，同一省會地區(qū)是一樣的規(guī)則，根據(jù)保險信息平臺查詢到的投保記錄和賠付記錄確定的，跟出險次數(shù)有關(guān)，和出險的保額大小無關(guān)，根據(jù)近3年的賠付記錄確定，是以收到保險公司完成賠款支付為準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)計的。例如新車和第一年投保商業(yè)險的無賠優(yōu)待系數(shù)是1，上一年無賠付記錄無賠優(yōu)待系數(shù)是0.8，上兩年無賠付記錄無賠優(yōu)待系數(shù)是0.7，上三年無賠付記錄無賠優(yōu)待系數(shù)是0.6，連續(xù)四年及以上無賠付記錄無賠優(yōu)待系數(shù)是0.5，同樣的賠款次數(shù)越高無賠優(yōu)待系數(shù)上浮幅度越大，例如一年賠付2次無賠優(yōu)待系數(shù)是1.2，一年出險6次賠付系數(shù)是2，無賠優(yōu)待系數(shù)是通過國家保險信息平臺獲取的，各家保險公司系數(shù)是一致的，大家只要記住出險次數(shù)越少越保費越便宜，出險次數(shù)越多越貴就行了，有個小竅門大家注意以下，一般的小剮小蹭，比如花幾百塊錢補個漆就搞定的，最好是不要報保險賠付，相對明年因出險次數(shù)的優(yōu)惠力度來說，這種情況自己處理會更劃算一些，大一點的損失肯定還是報保險劃算。大家也不要覺得買了保險不報保險就吃虧了，保險主要是保障大的風(fēng)險作用更大一些，無賠優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)賠款次數(shù)確定的，具體大家報保險的時候咨詢一下理賠服務(wù)人員。

自主定價系數(shù)：自主定價系數(shù)是保險公司在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用（0.65-1.35）。各家保險公司根據(jù)風(fēng)險評估自主使用，同一個車不同保險公司的價格不一致，主要就是這個系數(shù)不一致影響的，因為保險公司對風(fēng)險評估的方法不一樣，就會導(dǎo)致定價系數(shù)不一致。一般大的規(guī)律就是評估為風(fēng)險低的業(yè)務(wù)自主定價系數(shù)就低，風(fēng)險高的業(yè)務(wù)自主定價系數(shù)就高。比如個人車輛會結(jié)合續(xù)保情況和承保年限中出險的次數(shù)、賠款的金額、車主年齡、險別保額等評估風(fēng)險，企業(yè)車輛還會結(jié)合公司對車輛的管理情況評估風(fēng)險。

國家制定的折扣系數(shù)還有一個交通違法系數(shù)，這個系數(shù)還會根據(jù)交通違法情況進(jìn)行上浮下浮，目前我們寧夏地區(qū)是沒有使用的，但這也是一個發(fā)展趨勢，后面是有很大可能會使用交通違法系數(shù)的，大家平時要遵守交通規(guī)則，后面很可能會享受到各大的價格優(yōu)惠。

說了這么多價格的知識，用我自己的車給大家舉個例子說明一下吧，讓大家有一個更清晰更具體的了解。我的車是一輛吉利的SUV，自己平時開車比較注意行車安全，也很遵守交通規(guī)則，夏天還開的比較少，開了6年多車有個禮讓行人的違章，我自己投保了車損險、三者險200萬、司機(jī)和乘客各50000元和醫(yī)保外附加險，再有就是投保了一個300多的駕乘意外險做風(fēng)險搭配，車險整體需要交納的保費是2297元，因為一直沒有出險相比原價少了近2000塊錢，具體給大家分析一下，交強險原價是950，連續(xù)3年沒有出險，無賠優(yōu)待系數(shù)0.65，繳費價格617.5元，車船稅360元，商業(yè)險原價2871，繳費價格1319元，商業(yè)險便宜了一多半，折扣系數(shù)0.46（其中4年沒有出險無賠優(yōu)待系數(shù)0.5，自主定價系數(shù)0.92），車損險616元，三者險446元，司機(jī)63元，乘客是164元，醫(yī)保外用藥28元（包含了三者醫(yī)保外、司機(jī)醫(yī)保外、乘客醫(yī)保外）。

為了讓大家加深對價格的了解，我又把三者保額提高到了300萬，司機(jī)保額提高到了10萬，結(jié)果車險保費就多了29塊錢，這個是不是很劃算（三者多了100萬的保障、司機(jī)多了一倍的保障，價格才多了29塊錢），這個為啥呢？主要是2個原因：一個是費率是按照風(fēng)險定價的，實際上三者300萬相對于三者200萬，雖然保額多了100萬，但是出險后需要賠付到300萬的風(fēng)險概率是比較低的，所有多了100萬的保障，保費才多了100多塊錢，再加上我一直不出險折扣系數(shù)優(yōu)惠下來才多了32塊錢。第二是自主定價系數(shù)由0.92下浮到了0.85，可能是保障比較高說明風(fēng)險意識比較強，保險公司給予了更高的優(yōu)惠。

主持人：根據(jù)你自己的車看價格影響，一直沒有出險，車險保費便宜了一半多，國家對獎優(yōu)的力度還是很大的，100多萬的保障，才多了30多塊錢也是相當(dāng)劃算的啊。你說個第三個影響購買保險的因素，對風(fēng)險的承受度怎么理解？

嘉賓：這個主要是主觀因素，跟自己的車輛情況、車輛行駛區(qū)域、駕駛技術(shù)、風(fēng)險意識相關(guān)，舉2個例子吧，一個是我一朋友，是個十多年的老司機(jī)，駕駛技術(shù)是比較好的，平時開車也比較注意行車安全，也比較懂車，買了個2萬多的二手車開，車價值也不高，就只買了個交強險。二是我小舅子，他剛工作不久也才拿上駕照，想買個二手車代步開，車輛主要是在鹽池縣農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用，買個3萬塊錢的二手車，我結(jié)合他開車的水平、行駛的區(qū)域和車輛情況，給他推薦了三者200萬、車損險、司機(jī)險5萬還匹配了一個300多塊錢的駕乘險，結(jié)合上面案例參考，現(xiàn)在買二手車的也比較多，我的建議是：1、新手司機(jī)或者行車環(huán)境比較復(fù)雜（比如用車時間長、晚上用車多、經(jīng)常跑一些沒有交通信號燈的地段等情況）還是買全一點，三者險、車損險、司乘險都買上，2、要是技術(shù)比較好的老司機(jī)，開車也比較小心，比較懂車，車價比較便宜的，可以只買個三者險，3、要是車輛價格比較高的還把車損險帶上避免損失。

以上講了這么多車險投保知識，大家可以結(jié)合自己的情況進(jìn)行參考選擇，只買一個交強風(fēng)險太大，建議最少帶一個三者險。三者險200萬性價比是比較高的檔位，司機(jī)乘客5萬起保障比較合適，可以再匹配一個駕乘人員意外險做補充，醫(yī)保外附加險一定要帶上。再次提倡一下，不管保險保障是否全面，還是要遵守交通規(guī)則，做到禮讓行人，安全行車才是最重要的。

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圖文音視頻：陳陽

編輯：李言

監(jiān)審：陳陽