保險(xiǎn)是個(gè)復(fù)雜的東西。

對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，不了解透徹，根本不敢下手買(mǎi)，畢竟每年的保費(fèi)可不便宜。

于是乎，學(xué)姐整理了新手最該需要知道的幾個(gè)點(diǎn)，幫大家走個(gè)捷徑，快速掌握基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)。

本文重點(diǎn)

>>該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？

>>保額要買(mǎi)多少？

>>該花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)？

該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)小白經(jīng)常有這樣的困惑：

第一次買(mǎi)保險(xiǎn)文章配圖

那當(dāng)然。

保險(xiǎn)大致分為兩類(lèi)：理財(cái)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

理財(cái)險(xiǎn)一般用來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金或孩子的教育金，適合經(jīng)濟(jì)有余的家庭。

人壽保險(xiǎn)則用于抵御大病或意外風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭都應(yīng)該優(yōu)先配置，這樣才不會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病或重大意外而返貧。

在人壽保險(xiǎn)中，四大險(xiǎn)種最好都配齊，分別是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

可能你有疑問(wèn)，為什么4種保險(xiǎn)都要配齊？

這是因?yàn)椋?/span>保險(xiǎn)之間所起到的作用不同。

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

報(bào)銷(xiāo)大病醫(yī)療費(fèi)，額度上百萬(wàn)，能有效彌補(bǔ)社保報(bào)銷(xiāo)有限的短板。

推薦產(chǎn)品：超越保2020醫(yī)療險(xiǎn)

①保障豐富

400萬(wàn)報(bào)銷(xiāo)額度，重疾0>>免賠額；>>保證續(xù)保(不因被保人身體健康變差或出險(xiǎn)而拒保)6年；新增了傳染病保障，包括新冠肺炎；將人工肺、ICU費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)都寫(xiě)進(jìn)了合同。

②增值服務(wù)多

含住院押金墊付（保險(xiǎn)公司先幫你交費(fèi)用，后面再進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)結(jié)算）；報(bào)銷(xiāo)質(zhì)子重離子（治療癌癥的一種先進(jìn)方式，一個(gè)療程的費(fèi)用平均在31萬(wàn)元左右）；就醫(yī)綠通、惡性腫瘤院外特效藥配送等。

2.重疾險(xiǎn)

一次性賠付保額，且不限制錢(qián)的用途，用來(lái)彌補(bǔ)因住院無(wú)法工作導(dǎo)致的收入中斷（一日三餐、房貸車(chē)貸、撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)父母的費(fèi)用），維持生活開(kāi)支。

推薦產(chǎn)品：凡爾賽1號(hào)

①重疾額外賠

60歲之前，我們的養(yǎng)家責(zé)任最重，這時(shí)候得了重疾，凡爾賽1號(hào)會(huì)>>額外賠80%，即買(mǎi)50萬(wàn)賠90萬(wàn)，減輕我們的經(jīng)濟(jì)壓力；

60-64歲，多賠30%，即買(mǎi)50萬(wàn)賠65萬(wàn)，應(yīng)對(duì)延遲退休政策。

②輕中癥靈活賠5次

打破市場(chǎng)傳統(tǒng)（輕癥賠3次+中癥賠2次），凡爾賽1號(hào)對(duì)此沒(méi)有嚴(yán)格劃分，>>輕中癥共享賠付次數(shù)（上限5次），能更好地應(yīng)對(duì)疾病的不確定性。

③癌癥賠3次

癌癥是重疾里最高發(fā)的病種，>>癌癥多次賠保障會(huì)更充足。凡爾賽1號(hào)癌癥可賠3次已達(dá)到市場(chǎng)天花板水平。

④頂尖綠通服務(wù)

承諾7個(gè)工作日內(nèi)幫我們安排國(guó)內(nèi)頂尖三甲醫(yī)院的門(mén)診和住院，包括全國(guó)鼎鼎有名的華西醫(yī)院（承諾一個(gè)月內(nèi)）。以華西醫(yī)院的火爆程度，普通人預(yù)約起碼等半年，>>凡爾賽1號(hào)的綠通服務(wù)承諾1個(gè)月就能安排到，有點(diǎn)人脈！

3.定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)身故即賠，適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)，若自己撒手人寰，還能留下一筆錢(qián)，給家人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償和安慰。

推薦產(chǎn)品：華貴大麥2021

①健康告知友好

身體異常的人（像高血壓、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲狀腺癌等問(wèn)題）都有機(jī)會(huì)承保，>>健康告知寬松。

且提供>>智能核保，不會(huì)留下投保記錄，不影響后續(xù)投保其他產(chǎn)品。

②含有法定節(jié)假日公共交通意外保障

航空意外身故/全殘賠雙倍保額，其他公共交通意外賠1.5倍保額，保障加強(qiáng)。

③含特色權(quán)益

減保：可根據(jù)自己的實(shí)際情況，靈活減少保額，將退還保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，用作資金周轉(zhuǎn)。

定終壽轉(zhuǎn)換權(quán)：人的需求往往會(huì)隨著時(shí)間而改變，這個(gè)權(quán)益相當(dāng)于給了我們一個(gè)后悔藥，日后可以選擇把定壽轉(zhuǎn)換成終壽，或把終壽轉(zhuǎn)成定壽。

4.意外險(xiǎn)

抵御生活中的各種意外風(fēng)險(xiǎn)，比如被貓狗咬傷、摔倒、車(chē)禍等等情況。賠付內(nèi)容主要由3部分構(gòu)成。

①意外醫(yī)療：報(bào)銷(xiāo)因意外導(dǎo)致的門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)用。

②意外傷殘：根據(jù)傷殘等級(jí)劃分為1-10級(jí)，數(shù)字越小，傷殘程度越高。按等級(jí)不同賠付對(duì)應(yīng)比例。

③意外身故：因意外導(dǎo)致被保人身故，將一次性賠付保額。

推薦產(chǎn)品：大護(hù)甲B款

有4個(gè)版本可選，保費(fèi)分別為36/98/158/298元，每個(gè)版本保障額度不同，價(jià)格越高，保障力度越大，可根據(jù)自己的需求選擇。

還含有猝死保障，最高可賠50萬(wàn)，達(dá)到市場(chǎng)優(yōu)等水平。

保額要買(mǎi)多少？

保額即保障的額度，是買(mǎi)保險(xiǎn)一定會(huì)面對(duì)的問(wèn)題。

保額過(guò)高會(huì)增加支出，容易造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但保額太少，保障不夠，無(wú)法抵御風(fēng)險(xiǎn)。

那如何才能給四大險(xiǎn)種買(mǎi)到合適的保額？

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式是報(bào)銷(xiāo)型，即花多少報(bào)多少。

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額基本都是幾百萬(wàn)，常見(jiàn)的在400-600萬(wàn)之間，額度充足。

所以在選擇的時(shí)候我們可以優(yōu)先考慮產(chǎn)品是否適合，而不用太在意保額問(wèn)題。

2.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入補(bǔ)償險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，重疾的康復(fù)時(shí)間大概在3-5年，按年收入10萬(wàn)來(lái)算，需要準(zhǔn)備30-50萬(wàn)的儲(chǔ)備金。

因此對(duì)于大人來(lái)說(shuō)，重疾保額最少買(mǎi)到30萬(wàn)，一線城市物價(jià)高，則需要考慮到50萬(wàn)。

小孩也預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)的醫(yī)療備用金（彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用、以及家長(zhǎng)照顧孩子產(chǎn)生的誤工費(fèi)，后續(xù)孩子的康養(yǎng)、補(bǔ)課費(fèi)用支出）。

3.定期壽險(xiǎn)

定壽保額=所有負(fù)債(優(yōu)先覆蓋) +每月給父母的生活費(fèi)*12*(85-父母年齡)+孩子每年養(yǎng)育及教育費(fèi)用* (25-孩子年齡)。

舉個(gè)例子：老王35歲，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子是家庭主婦，有一個(gè)兒子，父母在老家養(yǎng)老。

家庭負(fù)債為100萬(wàn)房貸和30萬(wàn)的車(chē)貸，兒子7歲，每年教養(yǎng)費(fèi)用大概需要3萬(wàn)，父母有養(yǎng)老金，不用老王贍養(yǎng)。

那老王需要買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額至少需要130萬(wàn)，加上孩子的撫養(yǎng)費(fèi)，保守需要買(mǎi)到184萬(wàn)保額。

4.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的范圍是指發(fā)生外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

針對(duì)意外險(xiǎn)的保額，意外險(xiǎn)身故/傷殘的保額最好買(mǎi)到50萬(wàn)起。

一是因?yàn)?/span>意外傷殘是按比例賠償?shù)?/span>。

隨意拿某意外險(xiǎn)的條款來(lái)看。

一側(cè)眼球缺只算7級(jí)，假設(shè)只買(mǎi)了10萬(wàn)的保額，對(duì)應(yīng)只能拿到4萬(wàn)的賠付，而殘疾卻將伴隨終身，這點(diǎn)錢(qián)根本不夠，最好將保額做高一些。

二是一旦自己不幸身故，50萬(wàn)的保額還能給家人帶來(lái)一絲經(jīng)濟(jì)上的安慰。

該花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)？

我們先來(lái)了解一下各個(gè)保險(xiǎn)大概的價(jià)格情況。

由于保險(xiǎn)價(jià)格受到多方因素影響，學(xué)姐所舉的例子只適用于部分人群，最終還是要根據(jù)個(gè)人的需求匹配合適的產(chǎn)品，再在有限的預(yù)算中擇出最優(yōu)的選擇。

而我們又該花多少預(yù)算來(lái)配置保險(xiǎn)呢？

根據(jù)家庭普爾資產(chǎn)配置圖，需要花20%的錢(qián)用于保險(xiǎn)配置。

比如年收入為20萬(wàn)的家庭，配置人壽保險(xiǎn)的預(yù)算應(yīng)該在4萬(wàn)以內(nèi)。

買(mǎi)保險(xiǎn)并非是簡(jiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)，而是一個(gè)復(fù)雜的決策。因?yàn)檫@涉及到了家庭資產(chǎn)與未來(lái)幾十年保障之間的合適匹配。

對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，學(xué)姐建議多了解保險(xiǎn)知識(shí)，可以通過(guò)看學(xué)姐的文章作為學(xué)習(xí)渠道。

自己將保險(xiǎn)知識(shí)了然于胸，不僅更清楚自己需要什么樣的保險(xiǎn)，還能防止被別人忽悠。

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