依托于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)的快速替代和場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長。而即將到來的“雙11”由于網(wǎng)購交易數(shù)量的猛增，也為以“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來巨大的銷售機(jī)遇，然而，面對類型多樣甚至是“骨骼清奇”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)價(jià)值究竟幾何？

保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)創(chuàng)新值得鼓勵，能否存續(xù)要交給市場檢驗(yàn)，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)要從自身實(shí)際情況出發(fā)。

體驗(yàn)想退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)幫忙

總有部分消費(fèi)者過了興奮期后，發(fā)現(xiàn)對在“雙十一”期間購買的商品失去了興趣，或因其他原因想要將貨物退回，這時(shí)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就派上了用場。所謂運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，對買家來說就是消費(fèi)者在淘寶、京東等網(wǎng)購平臺上購物，如果對商品不滿意，可以在交易未完結(jié)前申請退貨退款，當(dāng)商品退款成功后，保險(xiǎn)公司會對消費(fèi)者退貨支出的快遞費(fèi)進(jìn)行首重補(bǔ)償。

那么，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)是如何確定的呢？記者首先嘗試在一家天貓店鋪購買一個名片夾，售價(jià)5．9元，該商品享受免郵，不過消費(fèi)者想要投運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)需要再花費(fèi)0．5元，確認(rèn)收貨前退貨可賠付8元。接下來，記者又讓一名同事登錄其淘寶賬號，從同事的購物車中選中了一款價(jià)格為359元的毛衣，點(diǎn)擊“直接購買”后，“確認(rèn)訂單信息”頁面上顯示，購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)需要花費(fèi)5．40元，而確認(rèn)收貨前退貨可賠付8元，相比較而言，該商品的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)似乎“不太劃得來”。另外，還有一種情況是商家為消費(fèi)者購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，消費(fèi)者不必再額外購買，比如參加今年“雙十一”預(yù)售的多家天貓服裝店鋪都為消費(fèi)者贈送運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

建議買不買看個人情況

對于理賠金額的確定，京東與淘寶的理賠規(guī)定大同小異。以淘寶為例，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)引入了多家保險(xiǎn)公司承保，包括中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等。

按照其解釋，每份保險(xiǎn)合同的理賠金額是根據(jù)買家的收貨地與退貨地間的距離來設(shè)定的，保險(xiǎn)公司根據(jù)淘寶網(wǎng)交易平臺所提供的與其簽約的物流公司中，相同路線最低首重價(jià)格為賠付基準(zhǔn)，具體以保單頁面顯示金額為準(zhǔn)。

支付寶將退貨款劃入買家支付寶賬戶后，保險(xiǎn)公司開始審核運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠申請，審核時(shí)間最遲為72小時(shí)。通過審核后理賠款將及時(shí)劃入買家支付寶賬戶。如果實(shí)際發(fā)生的退貨運(yùn)費(fèi)為第三方墊付，則運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠款將直接賠付給墊付的第三方。

對于一些網(wǎng)商平臺的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)相對于支付理賠金額來說保費(fèi)過高的問題，我市保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)個人實(shí)際情況來購買。

觀點(diǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)需市場檢驗(yàn)

網(wǎng)上海量商品，交易有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這也催生出了多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，一些保險(xiǎn)公司針對消費(fèi)者網(wǎng)購?fù)瞥隽酥T如“衣服褪色險(xiǎn)”、“鞋子脫膠險(xiǎn)”等質(zhì)量保證類險(xiǎn)種，物流破損險(xiǎn)等物流保障類險(xiǎn)種，以及“化妝品過敏險(xiǎn)”、“尿不濕過敏險(xiǎn)”等售后環(huán)節(jié)催生的新型險(xiǎn)種。而此類“消費(fèi)保險(xiǎn)”所要支付的保費(fèi)，現(xiàn)在不少已轉(zhuǎn)變?yōu)橛呻娚唐脚_或商家支付，消費(fèi)者無需再支付額外費(fèi)用。

新奇的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引眼球，但這些新型保險(xiǎn)到底靠不靠譜？對此，相關(guān)各方莫衷一是。關(guān)于這一問題，青島大學(xué)金融學(xué)院副教授劉學(xué)寧認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以客戶需求為導(dǎo)向，保險(xiǎn)市場亦是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有靈活機(jī)動、發(fā)行銷售成本低等諸多優(yōu)點(diǎn)，大大降低了消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的門檻，能快速滿足民眾新出現(xiàn)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，確實(shí)存在一定的創(chuàng)新性。

但是保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的還是要發(fā)揮保障作用，有的“奇葩險(xiǎn)”因?yàn)槠鋱鼍疤厥?，所以在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭議，保險(xiǎn)公司也可能會極力擴(kuò)大銷售量，卻忽視理賠。

劉學(xué)寧表示，從消費(fèi)者的角度看，在購買新型保險(xiǎn)產(chǎn)品之前不應(yīng)沖動，應(yīng)當(dāng)先充分了解該產(chǎn)品。而從保險(xiǎn)市場角度來看，究竟這些新奇險(xiǎn)種是不是真創(chuàng)新，能否像“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”一樣在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中站穩(wěn)腳跟，要交給市場來檢驗(yàn)?！按送猓ｋU(xiǎn)法規(guī)定了產(chǎn)品開發(fā)的審批與備案機(jī)制。對于不符合保險(xiǎn)原理的所謂‘創(chuàng)新’，政府層面應(yīng)通過嚴(yán)格執(zhí)行加以管控?！眲W(xué)寧說。