日常，我經(jīng)常會被詢問到父母保險的問題

父母現(xiàn)在54歲，需要不需要配置重疾險？

父母現(xiàn)在有糖尿病、高血壓，現(xiàn)在還能不能買保險了？

以前他們得過重大疾病，現(xiàn)在還能不能給父母買保險了？

我覺得他們總是很孝順，我也覺得他們很聰明。

每個家庭成員都承擔著各自不同的職責，配置保險向來需要以家庭為單位整體考慮。

確實、很多中產(chǎn)雖然擁有百萬或千萬財富，但是在過程中也承載了太多的艱辛。

畢竟房貸、車貸、孩子教育、創(chuàng)業(yè)都是需要現(xiàn)金流的。

如果父母在節(jié)骨眼出現(xiàn)重大的醫(yī)療開支，對中國90%的家庭來說，打擊都是巨大的！！

那怎么給父母買保險才是最合適的安排呢？

我的觀點是，花最少的錢，給予他們最大的呵護。(省下的錢可給家庭支柱添保障)

之前我說過，保障型保險無非是將意外和疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟風險降到最低 。

先看意外風險，對于父母來說，隨著年齡增加，身體變?nèi)?、腿腳不便成為常態(tài)，所以發(fā)生意外風險的概率會較年輕時大不少，因此意外險往往是父母的必要選擇。

其中，意外分為大意外和小意外 。

大意外指的是意外身故或傷殘，大意外保額一般與該成員對家庭經(jīng)濟貢獻度成正比；

比如年輕人可以買高額一點的保障，父母因為已經(jīng)慢慢脫離對家庭經(jīng)濟的責任，只需要買百萬左右的意外身故險即可。

小意外指的是意外傷害造成的醫(yī)療費用，也叫意外醫(yī)療險；比如磕磕碰碰、跌打損傷、骨折等，這些都是屬于小意外的范疇。

一般建議給父母設(shè)置20萬左右的意外醫(yī)療險，這樣一來，一旦遭遇意外所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，均可全額報銷。并且這里一定要加上自費藥部分，這樣由于骨折所必須用到的進口鋼釘，也都可以報銷。

再來看看大多數(shù)人最關(guān)心的疾病風險。

在這里，我把人按照健康程度分成三類人群：

A：健康的標準體 B：有高血壓、糖尿病等慢性病的次標體 C：之前有過重大疾病的次標體 。

針對A群體，如果低于60歲，建議購買具有續(xù)保功能的消費型醫(yī)療險，這樣一來，針對等待期后發(fā)生的慢性病或重大疾病可獲得持續(xù)而足額的補償。

承諾續(xù)保20年的百萬醫(yī)療，我為家人都配備了 ↑

這種保險，20年為一個續(xù)保周期，比如說如果53歲購買，即使出現(xiàn)問題，也一直可以賠付到73歲，大大降低了高額醫(yī)療費開支而帶來的沉重負擔。

如果73歲還健康且產(chǎn)品未停售，則可繼續(xù)投保。

而針對有慢性病的B人群，建議配置市面上的防癌險，針對高發(fā)的惡性腫瘤進行防護。在一些很高昂的醫(yī)療費上，比如質(zhì)子重離子一個療程就要30萬，往往還是3個療程起步。這時通過防癌險可以給予這個家庭及時且持續(xù)的報銷。

醫(yī)療險的續(xù)保功能非常非常重要 ↑

在這里，盡量將院外用藥的責任加上，因為有些昂貴的藥，由于一些原因，只能院外購買 。

針對C類人群，目前所有的保險公司都不會予以保護，這時就要抓緊用我們的社保和政府普惠型保險，比如南京寧惠保、安徽皖惠保來進行保護 。

總結(jié)

1、父母到了一定年紀，可少量購買重疾險，多用消費型的意外險加醫(yī)療險的方式將風險堵住。

2、惡性腫瘤變慢性病背景下，醫(yī)療險的續(xù)保能力要非常非常重視，能買續(xù)保版的就一定不要買一次賠付的產(chǎn)品。

3、院外購藥和自費藥保障非常有必要，一定要加進去。

4、父母的養(yǎng)老問題應(yīng)在50-60歲左右開始考慮，把平時不用的錢定期存在年金賬戶，培養(yǎng)他們定期存錢的習(xí)慣，補充后期可能出現(xiàn)的護理費、養(yǎng)老院費用是非常有必要的。

5、由于這些產(chǎn)品都是報銷型的，子女應(yīng)在平時多積累些信用卡以備前期啟動資金之用。

6、家族里有心腦血管疾病或惡性腫瘤病史的朋友，請一定要配上醫(yī)療險和重疾險。

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