隨著大家風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，信息越來越透明，保險(xiǎn)逐漸被 " 去污名化 "。

越來越多的人開始主動(dòng)了解保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也成為了 " 香餑餑 "。

不過保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，挑選起來也不簡單。

尤其是年齡偏大、身體不太好的，買保險(xiǎn)更麻煩。

我們的客戶 L 女士，這幾年找我們幫自己和家人配置了很多保險(xiǎn)，

她在投保、申請(qǐng)過程中產(chǎn)生的一些疑問和遇到的問題，非常具有代表性，

今天分享出來，希望能給看到這篇文章的你一些參考。

想直接咨詢?cè)趺赐侗５?，點(diǎn)擊下圖小程序即可：

01、中年人的剛需：買保險(xiǎn)

2020 年，L 女士找到我們，想要為家人配置保險(xiǎn)。

規(guī)劃師梓琦先了解了 L 女士和家人的身體狀況，并和她做了詳細(xì)溝通：

爸爸 56 歲，身體健康無異常；

媽媽 54 歲，做過甲狀腺手術(shù)、因胃痛住過院、肺部有小結(jié)節(jié)以及乳腺增生；

丈夫 32 歲，偏胖體質(zhì)；

大寶 8 個(gè)月，身體無異常；

之后，梓琦老師為 L 女士制定了以下投保方案：

簡要介紹一下以上產(chǎn)品：

超越保 2020 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是一款保證 6 年續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額 1 萬，保證續(xù)保這一優(yōu)勢(shì)很適合年長的群體投保。

L 女士優(yōu)先給年長的父親投保了超越 2020。

達(dá)爾文 3 號(hào)重疾險(xiǎn)，是當(dāng)時(shí)市場上的熱門產(chǎn)品，

它有一個(gè)明顯優(yōu)勢(shì)在于，

60 歲前患重疾，有高比例的額外賠付，對(duì)心腦血管疾病的二次保障比較全面，

適合正處于重大責(zé)任期的家庭頂梁柱。

2020 年底，剛好也是重疾險(xiǎn)新舊定義切換的風(fēng)口，

買舊定義重疾險(xiǎn)，將來萬一出險(xiǎn)，可以享受擇優(yōu)理賠政策。

L 女士抓住機(jī)會(huì)，給自己和丈夫都投保了達(dá)爾文 3 號(hào)，同時(shí)，她自己還投保了超越保 2020 百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

2021 年 ~2022 年，L 女士在續(xù)保超越保 2020 以及達(dá)爾文 3 號(hào)的同時(shí)，又給丈夫和兩個(gè)寶寶投保了醫(yī)療險(xiǎn)：

給丈夫配置的是醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這是太平洋健康旗下的一款保證續(xù)保 20 年的產(chǎn)品。

給大寶同樣配置了醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

小寶出生時(shí)，伴隨溶血性黃疸，暫時(shí)只配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。

由于第一年投保的中華小當(dāng)家兒童門診險(xiǎn)下架，給兩個(gè)寶寶都投保的是少兒暖寶保門診醫(yī)療險(xiǎn)。

L 女士考慮后續(xù)二寶通過復(fù)查后，再一起給孩子們配齊重疾險(xiǎn)等。

我們的讀者和客戶，有很多跟 L 女士一樣：

孩子尚且年幼，父母 55-65 歲左右，逐漸老去，身體機(jī)能逐漸下降，大病小痛也會(huì)越來越多，

夫妻二人就是全家人的依靠。

這種情況下，容不得半點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，全家人都應(yīng)該借助百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等做好大病保障。

02、投保過程中的坎

L 女士在投保過程中遇到的問題和困惑，奶爸總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？

保險(xiǎn)是一種特殊的商品，

花幾千、上萬塊錢，拿到手的只是一紙合同，

不能也不想去 " 體驗(yàn) " 效果。

如果背后的保險(xiǎn)公司沒了，自己的保單會(huì)受影響嗎？

這是很多人投保的時(shí)候必然會(huì)關(guān)心的一個(gè)問題，

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)的幾率非常低，

我國的保險(xiǎn)業(yè)有多重安全機(jī)制，

我們比較熟悉的就有保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金門檻、風(fēng)險(xiǎn)再保障制度（即再保險(xiǎn)公司）、保險(xiǎn)保障基金等。

就算真的經(jīng)營不善倒閉了，銀保監(jiān)也會(huì)處理好保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后保單去處的問題，

現(xiàn)實(shí)中，我國所有在破產(chǎn)邊緣試探的保險(xiǎn)公司都被順利接盤，完成重組，

例如安邦保險(xiǎn)，后重組為大家保險(xiǎn)，

華夏人壽，前不久也確定改名為瑞眾人壽，

但從前買了這兩家公司保險(xiǎn)的客戶，保單權(quán)益并沒有受到影響。

保險(xiǎn)公司是否會(huì)倒閉、萬一倒閉了后續(xù)如何處理，

大家還可以參考這一篇：買了增額壽和年金險(xiǎn)，萬一保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

（2）帶病投?？梢栽趺促I？

L 女士也有計(jì)劃給媽媽買保險(xiǎn)，

但前文提到，媽媽做過手術(shù)，以及有肺結(jié)節(jié)和乳腺增生，

因此很遺憾，許多優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都沒辦法正常承保。

我們服務(wù)的很多客戶，在給父母、長輩投保的時(shí)候，也面臨同樣的問題。

奶爸建議，

年紀(jì)偏大的，做大病保障，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

實(shí)在買不上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也不要放棄，

可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)或惠民保險(xiǎn)等，彌補(bǔ)社保的不足。

（3）健康告知沒有落實(shí)怎么辦？

L 女士在給父親投保時(shí)，一開始以為父親的身體不存在異常情況，

后續(xù)她才發(fā)現(xiàn)父親在 2018 年的時(shí)候確診過冠狀動(dòng)脈粥樣硬化，

而超越保 2020 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知中，有提及冠心病的情況需要告知。

L 女士趕緊找到了我們的規(guī)劃師梓琦，和他說明了這個(gè)情況，

梓琦老師及時(shí)給她做了解答，

后續(xù)如果出現(xiàn)了除了冠心病以外的疾病，這份保單還是可以提供保障的。

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)苛，

投保時(shí)切記要做好健康告知，以免將來產(chǎn)生理賠糾紛。

但父母常常 " 報(bào)喜不報(bào)憂 "，所以作為子女有時(shí)候可能無法知道父母身體的確切情況。

除了多跟父母溝通，如果想查詢既往癥，可以參考這一篇：給爸媽買保險(xiǎn)，既往病史上哪兒查？

結(jié)合 L 女士的經(jīng)歷，當(dāng)我們不小心 " 隱瞞 " 病情的時(shí)候，

如果是百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種短期保障產(chǎn)品，一旦過了猶豫期也無法退保，所以做補(bǔ)充告知的必要性并不大。

如果是重疾險(xiǎn)，保額高，保費(fèi)貴，保障的期限有幾十年甚至保終身，

此時(shí)最好向保險(xiǎn)公司做好補(bǔ)充告知，以免后續(xù)出險(xiǎn)理賠糾紛。

03、百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有用嗎

有人認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)雖然便宜，但基本都有 1 萬或 2 萬的免賠額，其實(shí)蠻 " 雞肋 " 的。

但是對(duì)于上了年紀(jì)的人而言，疾病風(fēng)險(xiǎn)的概率也在逐年增加，

上文中的 L 女士的爸爸，在投保 2 年后，就做了一個(gè)關(guān)于縱膈腫物的手術(shù)，

我們的協(xié)助理賠老師柒柒了解到情況后，第一時(shí)間聯(lián)系 L 女士，

將理賠需要的資料與她一一交代好。

通過專業(yè)人士的指導(dǎo)，L 女士的理賠報(bào)銷各項(xiàng)細(xì)節(jié)都有條不紊地進(jìn)行。

過沒多久，L 女士成功通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了共 17000 元醫(yī)療費(fèi)。

可以看到，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在這次手術(shù)中確實(shí)派上了用場，減輕了 L 女士的負(fù)擔(dān)。

04、寫在最后

在投保過程中，L 女士感嘆，

保險(xiǎn)產(chǎn)品真的沒那么好了解，" 初接觸了解的時(shí)候，感覺啥啥都明白，越深入了解研究，越不明白 "。

而以往被很多認(rèn)為是 " 詐騙 " 的保險(xiǎn)，

正是因?yàn)榭蛻羰窃诓涣私饣蚴且恢虢獾那闆r下，沒有做好健康告知，匆匆投保，

以致后來出險(xiǎn)，才發(fā)現(xiàn)各種問題，從而不能理賠。

奶爸保作為第三方平臺(tái)，就是要盡力打破保險(xiǎn)的信息差，結(jié)合大家的具體情況，幫大家買到合適的保險(xiǎn)。

經(jīng)過與 L 女士的長時(shí)間接觸，我們的服務(wù)也得到了她的高度認(rèn)可，

L 女士說，相比她咨詢過的其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，我們的規(guī)劃師 " 比較實(shí)在 "。

出于對(duì)我們的信賴，她還把奶爸保介紹給身邊的朋友。

我們一直認(rèn)為，買保險(xiǎn)、賣保險(xiǎn)，都是有門檻的。

有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是好事，找到靠譜的渠道、靠譜的人買保險(xiǎn)，同樣至關(guān)重要。

保險(xiǎn)沒買對(duì)，就是一堆浪費(fèi)錢的廢紙；

科學(xué)的保障方案、合適的產(chǎn)品，才能真正為我們保駕護(hù)航。