作為子女，給父母買保險(xiǎn)，你一定很上心吧？
?
提到給父母買保險(xiǎn)這件事，想必作為子女都很上心。保哥隨手在知乎一搜，帖子都快溢屏了！
小時(shí)候，我們的健康是父母最大的心愿；長大后，父母的安康，便是我們唯一的希望。真可謂：長大后，我便成了你。
現(xiàn)在很多人成家、立業(yè)都比較晚，等到自己站穩(wěn)了腳跟，有能力顧及溫飽之外的問題時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)父母的年紀(jì)也大了。而與此同時(shí)，這個年紀(jì)的醫(yī)療成本也開始大幅提升。
待到盡孝時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)很難為父母做一個完善的保障計(jì)劃，只能盡力而為之。
但實(shí)際上，但你真想給父母買一份保險(xiǎn)時(shí)，你會發(fā)現(xiàn)：給父母買保險(xiǎn)，很難。
其中最難的就是健康問題。
我們什么時(shí)候會想起給爸媽買保險(xiǎn)？
爸媽身體有恙，會是一個提醒；很多人都是在陪爸媽去醫(yī)院時(shí)，惶恐洶涌而至，突然想到還有保險(xiǎn)這么個東西。
但正是因?yàn)槔夏耆烁哐?、高血壓、高血糖很常見，在購買時(shí)，保險(xiǎn)公司的核保會更加嚴(yán)格。
而且保險(xiǎn)的杠桿極低，像有些重疾險(xiǎn)的保費(fèi)都快和保額相當(dāng)了，基本上失去了購買的意義。即便是防癌險(xiǎn)，也會有保額的限制。
年齡問題也比較麻煩。
很多保險(xiǎn)都是有年齡購買限制的，像一些醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，超過65周歲就不能購買了。
限制一多，產(chǎn)品選擇就有限了。
保哥測算了一下，大概十幾種，每種都有優(yōu)劣勢。
當(dāng)然，這里大家要學(xué)的是挑選產(chǎn)品的思路，有思路了就可以了解更多。
?
先說幾個原則：
一、重疾險(xiǎn) >防癌險(xiǎn)，終身險(xiǎn) >定期險(xiǎn)，消費(fèi)型>身故型
防癌險(xiǎn)只保障癌癥，它最大的優(yōu)勢就是投保年齡大，核保寬松。
但，無論有多少優(yōu)點(diǎn)，防癌險(xiǎn)都是一種退而求其次的辦法。
保哥建議，如果條件允許，健康狀況符合，最好還是選擇全面的重疾險(xiǎn)，不要只買防癌險(xiǎn)。
為什么？
因?yàn)樵凇吨卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，6種必保疾病是：
1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤
2）急性心肌梗塞
3）腦中風(fēng)后遺癥——永久性功能障礙
4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植術(shù)
5）冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)
6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術(shù)
其中，人一輩子可能患的疾病中，6種必保疾病占90%-95%，惡性腫瘤占70%-80%。
所以，如果能夠做到全面，就盡可能二者擇其優(yōu)。
另外，選擇保到70歲、80歲，還是保終身？
這個問題本質(zhì)上還是要按自己的預(yù)算來衡量，從保障角度看，當(dāng)然是保障越久越好，保終身最好。
因?yàn)殡S著年齡的增長，各種疾病的發(fā)病率肯定是越來越高的。
定期的險(xiǎn)種，容易出現(xiàn)不死不病不給錢的情況；
終身的險(xiǎn)種，雖然貴點(diǎn)，但身故的時(shí)候能賠付保額或者保費(fèi)，再不濟(jì)也有現(xiàn)金價(jià)值。
當(dāng)然，如果預(yù)算有限，50 歲的人保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時(shí)間，努力賺錢。
至于選擇消費(fèi)型還是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，直接看一個例子，
給50歲的父親買重疾險(xiǎn)，
保額20萬的xx福，保終身，15年交，每年保費(fèi)約1萬4，這樣下來，總共交的保費(fèi)都超過 20 萬了，保費(fèi)倒掛，意義不大；
而同樣選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的話，保終身，每年保費(fèi)7000元左右，杠桿比例更高；
如果購買多次賠付重疾險(xiǎn)，譬如弘康哆啦A保，同樣20萬保額，20年交，每年保費(fèi)8600元左右，對于大部分工薪家庭來說，也有點(diǎn)負(fù)擔(dān)。
總之，對中老年人來說，保額是關(guān)鍵。
但最終怎么買，錢在自己手里，自己定就可以，并無對錯之分。
二、保障保額都要兼顧，不同險(xiǎn)種類型搭配
對老年人來說，真的任何單一產(chǎn)品都沒辦法做到面面俱到。
其實(shí)不單是老人，對于大多數(shù)人來說都是如此。
而老年人買保險(xiǎn)，一個棘手的問題是，不僅保費(fèi)高，而且就算愿意付高額保費(fèi)，過了50歲，保額也一定有限制。
線上保不進(jìn)，線下要體檢，很現(xiàn)實(shí)很殘酷。
可能費(fèi)老大勁才保個10萬20萬的，真有個什么事，根本不夠用。
所以，保哥建議，如果條件允許，重疾險(xiǎn)做點(diǎn)，防癌險(xiǎn)再做點(diǎn)；給付型做點(diǎn)，報(bào)銷型再做點(diǎn)。
這么搭配著來，才有機(jī)會得到一個整體保障全面、保額較高、性價(jià)比還可以的產(chǎn)品組合。
至于意外險(xiǎn)，這里就不再過多解釋其意義和價(jià)值了，它是老年人的必備險(xiǎn)種。
要說明的是，老年人的意外險(xiǎn)，往往會添加老年人特別需要的責(zé)任，并且和健康類責(zé)任進(jìn)行組合，具備多種保障功能。
比如，添加骨折類傷殘責(zé)任，添加小額住院報(bào)銷責(zé)任等等。
?
下面保哥以年齡和健康兩個條件為參考，來說一下爸媽可以買哪些產(chǎn)品。
1）如果父母年齡在55歲以內(nèi)，身體健康，
還是可以按照最標(biāo)準(zhǔn)的重疾+醫(yī)療的基本思路來配置。
當(dāng)然，費(fèi)率會高不少，保額也做不到太高。所以可以加一個防癌險(xiǎn)提高保額。
保哥提供的思路是：
「消費(fèi)型重疾+給付型防癌險(xiǎn)+百萬醫(yī)療+一年期意外」
以55歲女性為例，看一下基本方案：
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保哥這里選擇了瑞泰瑞盈，保到70歲，保額20萬，年保費(fèi)是2390元，杠桿有 5 倍多，能起到以小博大的作用。
關(guān)于瑞泰瑞盈的詳細(xì)評測：
新品首發(fā) | 比百年康惠保健康告知寬松，還可投保70歲的重疾險(xiǎn)上線了！
需要注意的是，瑞泰瑞盈身故不退現(xiàn)金價(jià)值，如果接受不了，可選擇其他類似消費(fèi)型重疾。
保哥整理了不同產(chǎn)品的相關(guān)保額限制，
可以清晰地看到，不同產(chǎn)品對不同年齡能買到的保額限制不同。
所以，保哥給大家的思路是，根據(jù)自己的預(yù)算和實(shí)際情況，可以搭配著來做重疾險(xiǎn)的搭配，或者搭配一年期給付型防癌險(xiǎn)來提高保額。
和諧健康延年防癌險(xiǎn)，這款產(chǎn)品保哥之前沒有介紹過，今天簡單來講一下。
它的優(yōu)點(diǎn)是：
消費(fèi)型，便宜。10萬保額，62歲以內(nèi)的男性／65歲以內(nèi)的女性，保費(fèi)均不超過1000元／年。而且，原位癌也能賠付保額的10%。
缺點(diǎn)是：
一年一保，費(fèi)率隨年齡增加。
健康告知也比較多，但是比重疾險(xiǎn)少，可以預(yù)約核保，并且和諧健康的核保相對寬松些。
2）如果父母年齡在50-60歲之間，有健康異常，
譬如有高血壓，糖尿病，冠心病等情況，就不能買重疾險(xiǎn)了。
這時(shí)候，可以考慮購買防癌險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知相對寬松。
同樣以55歲女性為例，方案如下：
防癌險(xiǎn)，無論是高血壓、糖尿病、冠心病都是可以買的，線上投保，無需體檢，最高 75 歲也可以買。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)，如果因?yàn)轭净及┌Y而治療，那么醫(yī)療費(fèi)用就能報(bào)銷。
這類產(chǎn)品健康告知也寬松，保費(fèi)不貴。
對于無法購買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的父母輩來說，是不錯的選擇，最高 70 歲都可以買。
另外，如果父母年齡超過了重疾險(xiǎn)的投保年齡，防癌險(xiǎn)就是唯一的選擇。
關(guān)于安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)，大家可通過《好險(xiǎn)推薦 | 最便宜的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，200萬保額，僅需50元起！》查看。
當(dāng)然，上面分享的更多的是投保的思路，產(chǎn)品會變化，而思路是不會變的，大家可以根據(jù)需求，為父母挑選合適的產(chǎn)品。
?
最后額外講一下養(yǎng)老金值不值得買這個問題。
我覺得大家可以依據(jù)下面三個步驟來衡量：
首先，計(jì)算總保費(fèi)支出。比如，年交10萬保費(fèi)，交10年，那么總保費(fèi)支出就是100萬。
其次，確認(rèn)合同中養(yǎng)老金領(lǐng)取的額度，也就是每年能領(lǐng)多少。 比如，合同約定每年能領(lǐng)保額的10%，而保額是30萬，那么每年能領(lǐng)3萬元。
第三，用總保費(fèi)支出除以每年領(lǐng)取額度，這個答案，就是能領(lǐng)多少年回本。沿用剛才的設(shè)定，大概是33年回本。
最后，請估計(jì)你對這個數(shù)字的期待。
如果一個人60歲退休，那么領(lǐng)到93歲，投入的這筆錢才能回本。
這個年限你是否能接受？
能接受，就買。
不能接受，就不買。
以上，就是今天的內(nèi)容，希望對你有用。
/周年慶/
君保論保一周年活動仍在火熱進(jìn)行中！
現(xiàn)金紅包、蕉下小黑傘、定制服務(wù)……
統(tǒng)統(tǒng)免費(fèi)抽！
掃碼直達(dá)大轉(zhuǎn)盤現(xiàn)場！
精選評測
1
2
3
4
5
好險(xiǎn)推薦
1
2
醫(yī)療推薦：性價(jià)比最高的5款醫(yī)療險(xiǎn)推薦！
3
壽險(xiǎn)推薦：最有名氣的5款定期壽險(xiǎn)評測！
4
保險(xiǎn)配置：不同年齡階段的人，如何買保險(xiǎn)？
5
保險(xiǎn)知識
1
2
保險(xiǎn)配置：預(yù)算不足，該如何配置保險(xiǎn)？
3
保險(xiǎn)知識：少兒保險(xiǎn)應(yīng)該如何投保？
4
5
中立、客觀、原創(chuàng)，我們不賣保險(xiǎn)，只推薦最具誠意的分析評測，打造最具個性化的保險(xiǎn)方案，分享最具實(shí)用性的保險(xiǎn)干貨，這次我們不玩虛的！如果你想聯(lián)系保哥，快來添加我的微信號JBLB2017，并備注君保論保，或直接撥打電話010-53329530，進(jìn)行保險(xiǎn)交流吧！
戳原文，大轉(zhuǎn)盤抽獎！
