你好，我是小佳佳

微信：ljjstefjiajia

近期咨詢我給父母配置保險(xiǎn)的的朋友特別多，今天我們來聊聊這個(gè)話題，做兒女的如何給父母買保險(xiǎn)

【一】父母辛苦了一輩子，需要一份保障

周圍的朋友，大多數(shù)都是80后、90后。這個(gè)時(shí)候的我們，正處于年輕的奮斗期，一切都算是按部就班、風(fēng)險(xiǎn)偏小的階段。

雖然房貸、車貸、各項(xiàng)生活支出都不小，但是每年的收入和支出，大概會(huì)有一個(gè)平衡。

唯有父母，辛辛苦苦操勞了一輩子，身體情況大不如前。如果遇到大病，不僅需要耽誤年輕人工作，花時(shí)間去照顧父母，還可能涉及到一大筆的醫(yī)療支出。

這對(duì)于高負(fù)債、低儲(chǔ)蓄的工薪家庭來說，無疑是一顆潛在的雷。

所以，很多人考慮給父母買一份保險(xiǎn)，不論從家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健的角度，還是讓父母享受更好的醫(yī)療條件的角度，都是對(duì)的，可以說是花小錢，辦大事。

但是，父母們通常有較多的體檢或者就醫(yī)異常，而保險(xiǎn)的健康告知又比較復(fù)雜，很多朋友很擔(dān)心，即使是買了保險(xiǎn)，將來也不能得到理賠。

那父母的保險(xiǎn)，該怎么買呢？

【二】先看看醫(yī)保的基礎(chǔ)保障功能

醫(yī)保是國家提供的基礎(chǔ)保障，帶有福利性質(zhì)。

特點(diǎn)是：保費(fèi)便宜，在大部分家庭能夠承受的范圍之內(nèi)，還不看健康狀況，可以帶病投保。如果父母本身是有工作單位的，職工醫(yī)保繳納滿足一定的年限（成都現(xiàn)在是累計(jì)繳費(fèi)滿20年），退休之后可以免費(fèi)享受。

但是父母那一輩，大部分是沒有單位交社保的，這種情況就關(guān)注當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局的信息，可以購買城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，一年幾百塊錢。戶口在農(nóng)村的父母，可以購買新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)，也是社保的一種。

醫(yī)保報(bào)銷，由于只能在社保目錄內(nèi)的藥品、診療項(xiàng)目等，才能夠報(bào)銷，綜合來看，一般報(bào)銷比例在30%-70%之間。（職工醫(yī)保在社保范圍內(nèi)的報(bào)銷比例，要比城鄉(xiāng)居民和農(nóng)村合作醫(yī)療高一些，社保目錄外的則都不能報(bào)銷。）

醫(yī)保雖然報(bào)銷比例不高，沒辦法做到100%報(bào)銷，額度也有限，但是也是能覆蓋掉一部分疾病產(chǎn)生的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，一定要記得給父母買上

【三】如何給父母配置商業(yè)保險(xiǎn)？

接下來我們說一下，如何為父母選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)保的同時(shí)，讓老人家享受到更好的保障，還能緩解作為兒女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

1.醫(yī)療險(xiǎn)

我國的醫(yī)保是廣覆蓋，但報(bào)銷受限于報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例，只能讓人不會(huì)因?yàn)樾〔”煌侠?，但是卻沒辦法對(duì)大病雪中送炭。

因此，如果父母的身體情況和年齡，還能買到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那一定要盡快給他們安排上。

那商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，配置哪些比較合適，具體怎么選擇？

如果父母的身體情況比較好，沒啥大的異常，年齡在60歲以內(nèi)，可以優(yōu)先考慮這款百萬醫(yī)療——太平洋藍(lán)醫(yī)保（保證續(xù)保20年版）

以藍(lán)醫(yī)保為例，一般住院醫(yī)療保額200萬元，1萬免賠額以上的部分，能夠100%報(bào)銷，還包含癌癥特藥責(zé)任。意思是，看病的時(shí)候，我們最多只花1萬塊，剩下的費(fèi)用保險(xiǎn)公司報(bào)銷

報(bào)銷金額：（總住院費(fèi)用—社保已報(bào)—1萬免賠）*100%

很多父母的身體，因?yàn)樾量嗪筒賱诹艘惠呑?，情況不太好，體檢異常很多，還有三高等慢性疾病，普通的百萬醫(yī)療就沒法買到了，可以考慮當(dāng)?shù)氐幕菝癖ｋU(xiǎn)，如成都的惠蓉保等

這種屬于政府福利性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)，各地均有推出。

或者，這款免健康告知的普惠百萬醫(yī)療——眾民保免健康告知商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

免健康告知（次標(biāo)體人群也可投保，不用擔(dān)心拒保）

80歲可投保，不限職業(yè)，不限地域

既往癥可以賠付（保障除五類既往癥之外的住院治療）

關(guān)于眾民保和惠蓉保的區(qū)別

小結(jié)一下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，每年最高報(bào)銷400萬住院費(fèi)用，能夠帶給我們一份底氣——不管遇到什么病，至少我們都能看得起，用好藥，更不用擔(dān)心因病返貧。

2.意外險(xiǎn)

老人家上了年紀(jì)，容易因磕磕碰碰、貓抓狗咬而就醫(yī)，也比較容易摔倒骨折，一百多塊錢的意外險(xiǎn)備上，就能夠解決大部分因意外導(dǎo)致的問題，門診打針換藥和住院都可以報(bào)銷。

在給父母選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，保障方面，更多地要注意意外醫(yī)療的責(zé)任，保額至少在1萬元以上，能夠報(bào)銷社保目錄范圍意外的用藥和治療

退休了沒有做兼職的父母，可以考慮人保這款意外險(xiǎn)，100來塊錢，可以保1萬的意外醫(yī)療。

特別注意：如果父母有在做一些環(huán)衛(wèi)、生鮮等方面兼職，職業(yè)類別可能涉及4類，需要選擇職業(yè)類別符合的產(chǎn)品。

3.重疾險(xiǎn)

未來漫長的歲月里，一旦不幸患上重大疾病，治療費(fèi)用動(dòng)輒十幾萬，幾十萬，且需要很長時(shí)間的慢病管理和康復(fù)

而重疾險(xiǎn)可以直接賠付一筆錢，用于墊付醫(yī)療費(fèi)，支付康復(fù)、理療、護(hù)理、營養(yǎng)品等醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療都不能報(bào)銷的開支

但是50歲以上的人，投保重疾險(xiǎn)的話，一方面是能投的保額不高（一般在30萬以下），且價(jià)格也會(huì)比較貴（甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況）。

如果配置重疾險(xiǎn)的話，建議盡早，如果到比較大的年齡，那么保障功能和杠桿就弱了不少，慎重配置。

如果在給經(jīng)濟(jì)支柱配置完基礎(chǔ)保障之后，還有余力的話，建議考慮給父母存一筆專用的錢，作為現(xiàn)金流方面的有力補(bǔ)充，遇到大病可以拿出來看病，很幸運(yùn)、沒用到的話，也可以用于補(bǔ)充養(yǎng)老，一舉兩得

總結(jié)一下，如果父母的身體情況比較好，那就優(yōu)先配置百萬醫(yī)療。

如果買不到百萬醫(yī)療的情況下，考慮惠民保，一年幾百到幾千塊錢，能夠解決大病風(fēng)險(xiǎn)。

再加一個(gè)意外險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障就比較全面了。如果父母的身體情況和自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力都允許的情況下，可以適當(dāng)配置重疾險(xiǎn)，或者存一筆錢，增加保障的同時(shí)，也是為家庭存下了一筆應(yīng)急的現(xiàn)金流。

最后，保險(xiǎn)能夠解決的是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，錢的問題，讓我們能夠看得起病、看好病，不至于因病返貧，不給醫(yī)院打工。

但是父母的健康和快樂，是需要做子女的用心去關(guān)注的。父母在，人生尚有來路；父母不在，人生只剩歸途。

記得，時(shí)常陪伴和關(guān)懷，讓含辛茹苦把我們養(yǎng)大的父母能安享晚年，他們是我們奮斗的動(dòng)力，也是世上最愛我們的人，祝各位家人的父母健康常在，福壽連連。

如果你認(rèn)真考慮要試試做保險(xiǎn)

歡迎加我微信咨詢

如果你認(rèn)真考慮買保險(xiǎn)、咨詢理財(cái)

也歡迎加我微信咨詢

長 按 下 方 二 維 碼掃 碼 咨 詢