最近做一個系列文章，主題就是關(guān)于養(yǎng)老。

歡迎大家每天來薅羊毛。

伴隨著延遲退休和人口老齡化，這一段時間以來，咨詢養(yǎng)老金的人自然也暴增了起來。

我發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，來咨詢的很多都是80后，90后，最小的一個甚至是00后，大部分是給父母咨詢養(yǎng)老金。

我觀察每個咨詢室的情況，不少人興致勃勃的過來咨詢，最后卻敗興而歸。

這又是怎么一回事呢？主要兩個原因：

第一：90后，00后小伙伴，剛上班，自己也沒有多少錢，確實有這個孝心想給爸媽買份養(yǎng)老金，但是實在是經(jīng)濟(jì)條件不允許；

第二：80后，90后的爸媽，最小的也都50多歲了，有的爸媽已經(jīng)60多歲，給老人買養(yǎng)老金，價格也高了起來。

以社群賣的最好的中荷今生有約這款養(yǎng)老年金來看，給55歲的媽媽買，例如希望從5年后也就是媽媽60歲開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個月領(lǐng)取1500元來計算，大家來猜一猜需要交多少保費？答案是：每年交5.85萬，交5年。如果65歲開始領(lǐng)，每年會交的少一些，也要每年交4.6萬。

降低領(lǐng)取金額，每月領(lǐng)取500元，60歲開始領(lǐng)取，每年也需要繳費接近1.5萬。

這個預(yù)算水平壓力可真的不算小，尤其對于剛步入社會的年輕人來說。

所以，排除父母本身經(jīng)濟(jì)條件比較好的家庭，或者子女收入確實高，否則建議小伙伴直接把錢給父母就好了。

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那么，這是不是說，50-60歲老人就不適合買養(yǎng)老金呢？

適合不適合，我來幫忙算一筆賬。

假如你的家庭狀況比較好，我們還以上面55周歲的媽媽為例：

每年交5.85萬，交5年：累計本金是29.5萬，60歲開始領(lǐng)，每個月領(lǐng)取1500元，一年領(lǐng)取1.8萬，要領(lǐng)取16.3年才能把本金領(lǐng)回來。而此時老人剛好76歲。

這樣看來，好像不是很劃算的樣子。

以往社群里面一些老讀者就是這樣算的，最后咨詢后很快就逃之夭夭了。

不過我想說，每個人對于養(yǎng)老的目標(biāo)是不同的，所以劃算與否是很難衡量的。

下面，從養(yǎng)老金的本質(zhì)和特性角度，給大家進(jìn)行一下客觀分析。

首先，我們從為父母購買養(yǎng)老金的出發(fā)點來考量：為什么要給父母買呢？

本質(zhì)上還是我們要回報父母，給父母每個月足額的養(yǎng)老金，是希望父母能夠用這筆錢來安享晚年。

要達(dá)到這個目的，有哪些方法呢？

直接給父母錢送給父母一棟房子，讓父母把房子租出去，用租金來養(yǎng)老將公司的股份送給父母，讓父母每年能夠有一筆分紅金可拿給父母買喜歡的禮物，當(dāng)做兒女一份孝心....

分析以上的幾種方式，辨別這個方法是否可行的關(guān)鍵要素：是否適合你目前的經(jīng)濟(jì)狀況。

一下子給父母購買一棟房子，需要有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而且背后還涉及到未來遺傳分配、遺產(chǎn)稅的問題，換句話說背后涉及到智商稅。

給父母股份，依然涉及到智商稅的問題。

那么什么樣的養(yǎng)老金不受智商稅限制呢？

我告訴你，還真的是養(yǎng)老險產(chǎn)品，是專門為養(yǎng)老準(zhǔn)備的。

我們給父母買養(yǎng)老金，實際上，大概率是不虧的。

首先我們需要對父母的壽命持一個樂觀態(tài)度。

換句話說，養(yǎng)老金產(chǎn)品適合對長壽有一定預(yù)期的人群，而非低估壽命的人群。

我們來看一組衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)：

1、我國的人均壽命目前是77歲；2、一線城市已經(jīng)突破80歲；3、北京居民的人均壽命也已經(jīng)達(dá)到了82.3歲；4、廣東居民人均壽命是78.4歲，深圳是81.45歲；5、在上海女性平均壽命早已突破了86.14歲。男女平均壽命是82.3歲。

根據(jù)上面的數(shù)據(jù)看，我國居民人均壽命在不斷提高，交出去的保費大概率是老人生存階段就能拿回來的，買養(yǎng)老金完全不是虧本買賣。

我們再來算一下收益率的問題：

以中荷今生有約這款年金險為例，如果老人從60歲開始領(lǐng)取，一直領(lǐng)到85歲，年化復(fù)合收益率是3.25%左右；領(lǐng)到90歲，年化復(fù)合收益率則是3.99%左右。

未來的大趨勢是負(fù)利率，而我們在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，提早為自己的父母鎖定了未來20-30年甚至更長時間的正收益率，這樣穩(wěn)定、安全的利率，你覺得虧不虧呢？

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我的女兒給我買了養(yǎng)老金做禮物，真的好幸福。

假如有一天，你的父母，走在大街上，安享晚年的時候，和身邊的朋友，鄰居，親友談起自己的兒女，早已經(jīng)為自己規(guī)劃好了一輩子的養(yǎng)老金問題，這是怎樣的一種幸福。

沒錯，養(yǎng)老金就是子女給父母的一份大禮。

拿養(yǎng)老金當(dāng)禮物有哪些優(yōu)點?

1、百分百安全：這筆錢每個月自動打到老人賬戶上，相當(dāng)于捧了一個鐵飯碗，長長久久有人給每個月固定發(fā)工資。完全不用擔(dān)心工資不到賬的問題。

2、百分百確定：每個月要領(lǐng)取的養(yǎng)老金的金額是固定的，說多少就多少，不會因為疫情啊，黑天鵝事件而影響到賬的時間。這筆錢，一輩子的錢，就這樣按下了確定鍵。

3、百分百增值：保證領(lǐng)取至少20年，有保險公司給兜底，即使萬一父母沒有領(lǐng)完20年，剩余沒有領(lǐng)取的錢也會指定由受益人來一次性領(lǐng)取，這筆錢是百分百的增值。

4、操作簡單：老人不需要去銀行領(lǐng)取，錢每個月自動打到老人卡上，不需要任何操作，畢竟老人年齡大了，操作越簡單越好。而養(yǎng)老金產(chǎn)品就是這樣的傻瓜式領(lǐng)取方式。

5、源源不斷的現(xiàn)金流：比銀行更穩(wěn)定，比子女更靠譜，使命必達(dá)—保險養(yǎng)老金產(chǎn)品，除了給錢，還能有一份保障，萬一子女發(fā)生意外，白發(fā)人送黑發(fā)人，老人也能夠一輩子有人養(yǎng)，不用擔(dān)心銀行的錢花完就沒有了。養(yǎng)老金就是這樣一個細(xì)水長流的一筆費用。如果我們在滿足條件的情況下，對接養(yǎng)老社區(qū)，那么老人年邁時的生活、餐飲、洗衣做飯、護(hù)理都有人承包了。

如果我們給老人一筆零花錢，或者一份漂亮的禮物，這些只能解決一時的問題，而養(yǎng)老金能夠考慮的更深遠(yuǎn)和長久。

寫到最后，擺在我們面前的這筆收入，是用來消費，還是用來理財，是用來買基金，還是用來存保險，都是根據(jù)每個人的選擇。

我認(rèn)為，保險就是家庭的基石資產(chǎn)。而養(yǎng)老是剛需資產(chǎn)，還需提早配置。

每一個提早配置養(yǎng)老金的家庭，背后都滲透著深遠(yuǎn)的智慧，這種智慧不是用收入多少，能力高低來衡量的，而是體現(xiàn)了遠(yuǎn)見與決斷。為自己，為父母買一份養(yǎng)老金，力所能及，提早規(guī)劃起來吧。