原標(biāo)題：多年后，你一定會(huì)后悔給孩子買(mǎi)了教育險(xiǎn)

這是2017年的第二十八篇。

今天是六一兒童節(jié)，所以這兩天，找我咨詢(xún)給小朋友教育金保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)的人越來(lái)越多。

我其實(shí)對(duì)保險(xiǎn)這塊業(yè)務(wù)不是很熟悉，但剛好，我親愛(ài)的媽媽以前有在中國(guó)人壽做過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。所以我特意找她請(qǐng)教了一下。

首先，她給出的結(jié)論是：所有的保險(xiǎn)都是騙人的！

她的解釋也很簡(jiǎn)單：保險(xiǎn)所需要投資的期限一般比較長(zhǎng)，而等到回報(bào)的期限更加長(zhǎng)。1997年投保的10000元，到現(xiàn)在，可能變成了20000-30000元，但97年10000元的購(gòu)買(mǎi)力，跟現(xiàn)在30000元的購(gòu)買(mǎi)力，差距不是一點(diǎn)半點(diǎn)了。

這種不太專(zhuān)業(yè)的解釋?zhuān)m然是事實(shí)，但好像沒(méi)有太多說(shuō)服力，于是我又找到一位從事保險(xiǎn)工作的業(yè)務(wù)員，給我配置了一份當(dāng)今的兒童教育金保險(xiǎn)，保單情況如下：

每年繳費(fèi)20000元 連續(xù)繳10年

第一年可以領(lǐng)7648元

然后每一年可以領(lǐng)2400元

20年后一次性領(lǐng)200000元

分紅我按比較高的5.1%來(lái)計(jì)算

最終你所有的本金加收益是368563元

乍一看，是不是還挺吸引人的？

但實(shí)際的情況呢？

我們?nèi)绻茨昊?%的利率做定期理財(cái)（參考余額寶），按同樣的理財(cái)方式，每年新增20000元，新增10年，連續(xù)定存20年，按復(fù)利的方式計(jì)算，收益是多少呢？

我沒(méi)有找到合適的計(jì)算器，手動(dòng)計(jì)算了下：

43822+42136+40516+38958+37459+36018+34633+33301+32020+30789=369652（以上數(shù)據(jù)都按20000元，年復(fù)利4%，投資11-20年計(jì)算。如果按月計(jì)息或者余額寶這種按天計(jì)息的應(yīng)該會(huì)更高）

這兩種方式，是不是感覺(jué)收益沒(méi)有太多差別？

但你別忘了，保險(xiǎn)是不能中途退出的，如果你中途退出，你退出的金額，只能按他保險(xiǎn)金額的5248元來(lái)計(jì)算每年的金額。因?yàn)檫@部分，才是你真正的保障金額。

而存銀行或者余額寶的錢(qián)，我想啥時(shí)候拿出來(lái)就啥時(shí)候拿出來(lái)。

如果收益更高一些呢？要知道現(xiàn)在8%以下收益的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該不是太難。

我只例舉第一個(gè)20000元20年復(fù)投的數(shù)據(jù)，后面9個(gè)20000元的，請(qǐng)大家自行想象：

20000元，年復(fù)利5%，投資20年，最后本息53066

20000元，年復(fù)利6%，投資20年，最后本息64142

20000元，年復(fù)利7%，投資20年，最后本息77393

20000元，年復(fù)利8%，投資20年，最后本息93219

……

至于所說(shuō)的最高身故保障，如果要買(mǎi)，也應(yīng)該是給大人買(mǎi)，這樣給小孩才能有保障。如果小孩身故了，還要這點(diǎn)錢(qián)干嘛？

而事實(shí)上，這一款教育險(xiǎn)的產(chǎn)品，還是經(jīng)過(guò)包裝后的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。部分保險(xiǎn)公司的教育險(xiǎn)，比這個(gè)收益更低。

看到這里，我相信大家能理解我老媽的那句話(huà)：所有的保險(xiǎn)都是騙人的了。

你永遠(yuǎn)算計(jì)不過(guò)保險(xiǎn)的精算師。

如果作為父母，真想給小孩保障。我個(gè)人認(rèn)為，在保險(xiǎn)這塊，主要配置保障大人的意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及小孩的重大疾病險(xiǎn)。

父母的意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，極大的保障了這個(gè)家庭萬(wàn)一出現(xiàn)了突發(fā)事故，對(duì)整個(gè)家庭的保障。哪怕真遇到了意外，也能夠給家庭的剩余成員，帶來(lái)一些保障。不會(huì)因?yàn)檫@種變故，導(dǎo)致家庭的生活環(huán)境突發(fā)惡化。

而小孩的重大疾病險(xiǎn)，也是因?qū)@種突發(fā)狀況的存在。

在一個(gè)正常的家庭當(dāng)中，父母有持續(xù)收入來(lái)源，家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，只要不出現(xiàn)這三種重大變故，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，都不會(huì)出現(xiàn)太多的問(wèn)題。

以上就是我送給各位小朋友的兒童節(jié)禮物。希望大家都能健康快樂(lè)的成長(zhǎng)。

而我，也要陪兜兜去過(guò)兒童節(jié)啦~~

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