有哪些保險(xiǎn)是值得推薦的？

更新啦，這可能是你看過史上最全的保險(xiǎn)配置攻略。

更新于2021.11.22

相信關(guān)注保險(xiǎn)的小伙伴都知道了，最近互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地，接下來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)迎來史上最大規(guī)模停售，最晚時(shí)間是今年12月底。

這次停售涉及重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，下架后明年新的產(chǎn)品大概率會(huì)漲價(jià)，性價(jià)比不如現(xiàn)在的，所以在關(guān)注的建議抓緊了解了。

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這是最新的高性價(jià)比保險(xiǎn)配置圖，從目前市場(chǎng)上數(shù)千款產(chǎn)品里挑選出來的性價(jià)比最高的方案！

歡迎大家收藏關(guān)注。

1.高性價(jià)比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

經(jīng)過好幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)已經(jīng)非常成熟了，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)也算基本趨近于地板價(jià)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取消了門店、員工成本，目前互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)相比線下重疾險(xiǎn)如平安福之流價(jià)格優(yōu)勢(shì)已經(jīng)十分明顯。

我新做了一個(gè)最新的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，將市面上上百款重疾險(xiǎn)篩選一遍過后，保留了目前市場(chǎng)上最具競(jìng)爭(zhēng)力的幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比?。▍R總圖）：

那么現(xiàn)在哪些產(chǎn)品相對(duì)更好呢？

選擇適合自己的保險(xiǎn)，首先要分成兩個(gè)不同維度的進(jìn)行篩選：

一是純消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)（保70/保80/保終身）

二是保終身帶身故賠付的返還型重疾險(xiǎn)。

大家一定要考慮清楚自己想要哪一類的，再進(jìn)行選擇。

那么選哪個(gè)？

我個(gè)人認(rèn)為，對(duì)于預(yù)算不夠，剛工作的小年輕，我更建議是選保70/80不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，原因無它，價(jià)格便宜杠桿高，極致性價(jià)比，能滿足重疾保額可以覆蓋3-5年因病無法工作帶來的收入損失即可。

對(duì)于已經(jīng)有穩(wěn)定收入，具備一定收入能力的家庭，我則建議選保終身不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

（我不建議大家在重疾險(xiǎn)上附加身故賠付，因?yàn)閱为?dú)買一份定壽的話，得重疾后再身故可以賠雙倍保額，但是買帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，得了重疾賠付一次保額后，再身故就不能再賠保額了，所以買帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)非常不劃算）

當(dāng)然對(duì)于有錢任性的家庭，也可以考慮保終身帶身故賠付的返還重疾險(xiǎn)。但我一般都不建議這么配置，而是更推薦大家選一個(gè)保終身不帶身故的重疾險(xiǎn)+保70歲定壽進(jìn)行搭配。

因?yàn)榻K身返還型重疾價(jià)格昂貴，交50萬保額一年保費(fèi)都一兩萬了，真心沒必要。

切記，買保險(xiǎn)杠桿第一，在同樣保費(fèi)下盡量做高保額，你買的是保障而不是理財(cái)！返還型的保險(xiǎn)你會(huì)發(fā)現(xiàn)你現(xiàn)在多交的保費(fèi)就是你以后返的保費(fèi)，根本沒必要，太貴的保費(fèi)必然會(huì)制約你保額的提高！

好了，了解了上述這些，再對(duì)號(hào)入座，選擇適合你自己的重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種。

我們來分析一下。

（1）消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

信泰家出了三款旗艦重疾險(xiǎn)，我就稱之為三大金剛吧，我們就以它們作為參考基準(zhǔn)來對(duì)比。

信泰三大金剛：

1.達(dá)爾文5號(hào)：三大金剛之首，60歲前額外給付80%重疾保額，可選保70歲/終身，輕癥保障同行業(yè)性價(jià)比最高，60歲前首次輕癥給付40%保額（包含原位癌，最多賠4次），中癥給付75%保額；可附加癌癥二次和心腦血管二次賠付，賠付150%保額。

另外，對(duì)首次癌癥晚期額外賠付30%保額，這一點(diǎn)還算良心，因?yàn)槎鄶?shù)癌癥發(fā)現(xiàn)就已是晚期了，比如胰腺癌、肝癌等。

2.超級(jí)瑪麗4號(hào)：老二產(chǎn)品，與達(dá)爾文5號(hào)保障條款一致，不同的是額外賠付改為特殊責(zé)任癌癥關(guān)愛金，得了癌癥每年給付15%保額，最多給兩年，比達(dá)爾文更容易觸發(fā)，但給的比較少，而且保費(fèi)相對(duì)達(dá)爾文5號(hào)價(jià)格普遍貴5%左右。

3.完美人生守護(hù)2021：老三產(chǎn)品，與達(dá)爾文5號(hào)、超級(jí)瑪麗4號(hào)保障條款一致，信泰這三款產(chǎn)品都差不多，這款的不同點(diǎn)是，把額外賠付這塊換成了少兒特疾和高齡特疾額外賠付80%保額，僅保70歲的話是三大金剛中最低。

…………

說完了三大金剛，再說說其他的幾款重疾險(xiǎn)：

4.超級(jí)瑪麗5 號(hào)：只能保終身，確診賠付100%保額，特點(diǎn)是責(zé)任靈活，四大責(zé)任可選，可附加疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、惡性腫瘤-中度醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金和特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金，拒絕捆綁，預(yù)算不夠也能投，價(jià)格也能做到極致。首創(chuàng)重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金，同種重疾賠了還能二次賠，60歲之前首次確診重疾間隔365 天后，年滿60周歲再次確診同種或其他重疾，賠付60%保額。

5.康惠保旗艦2.0：60歲前額外給付60%重疾保額，特點(diǎn)是投保職業(yè)寬松（1-6類），對(duì)20種前癥額外15%保額，可附加癌癥二次賠付，無心腦血管二次賠責(zé)任。

還有個(gè)最大的特點(diǎn)是保終身的保費(fèi)目前全市場(chǎng)幾乎最低，比三大金剛還要便宜20%。

6.健康保普惠多倍版：守衛(wèi)者3號(hào)升級(jí)版，重疾不分組賠付2次，對(duì)30歲前25種少兒特疾有額外100%保額賠付，且對(duì)癌癥有特殊津貼，前15年額外50%重疾保額，看重癌癥多次賠的朋友可以選它。

以上六款是我優(yōu)先推薦的選項(xiàng)，咱接下來說一下幾款我不是那么推薦的重疾險(xiǎn)：

7.阿童沐1號(hào)：50歲前且在保單15年內(nèi)患重疾，額外賠付100%保額，25種特定輕癥賠付45%保額，比如，輕度面部燒傷、角膜移植、主動(dòng)脈手術(shù)等。

另外，對(duì)確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥后的長期護(hù)理，可額外10%基本保額/年，最高可獲賠10年。

不過保費(fèi)價(jià)格和信泰三大金剛相比，價(jià)格差不多，且只能保終身，我覺得限制50歲前而且還要保單15年內(nèi)才能送保額，看起來就不那么劃算了，比如30歲阿童沐，只能送到45歲，但50~60歲是重疾的高發(fā)期卻沒有涵蓋，另外附加癌癥二次賠付比三大金剛貴不少，我只能說性價(jià)比一般般。

8.福滿一生：61歲前額外給付70%重疾保額，不如三大金剛的80%，其他也沒啥亮點(diǎn)，沒有心腦血管二次賠付，且只有保終身版，價(jià)格和三大金剛差不多，沒有什么吸引力。

9.無憂人生2021：70歲前額外給付50%重疾保額，70歲前首次輕癥額外賠付15%保額，中癥賠付次數(shù)也比其他多1次，另外，若先得輕癥后再初次確診重疾，可額外獲得30%保額賠付，適用于體弱多病體質(zhì)且想獲得較長保障時(shí)間的人。

它最大的特點(diǎn)是70歲還能送保額，其他大部分都是60歲之前，保障力度算很高了，不過保費(fèi)比三大金剛貴40~50%，而且只能保終身，性價(jià)比也一般。

10.康樂一生：它的癌癥和心腦血管2次賠責(zé)任是綁定的，不能單獨(dú)選擇，這點(diǎn)要注意。

另外前15年首次確診，1年內(nèi)因該重疾發(fā)生醫(yī)保自付≥5萬，額外賠付50%保額，需要醫(yī)保目錄內(nèi)花銷，只能保終身。

有點(diǎn)雞肋，這5萬塊必須是醫(yī)保目錄內(nèi)花費(fèi)，根據(jù)醫(yī)保報(bào)銷70%比例計(jì)算，花費(fèi)至少16.7萬，而且醫(yī)保目錄外花銷更大，所以這筆錢不好拿。

這個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比也不高，和康惠保2.0對(duì)比，人家是60歲前重疾直接額外賠付，你額外賠還得要求醫(yī)保目錄花多少錢，而且價(jià)格也沒優(yōu)勢(shì)，所以不推薦。

11、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版：雖然名字也是達(dá)爾文5號(hào)，但并不是信泰家的而是復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品，特點(diǎn)是可選附加項(xiàng)很多，但如果都不選，價(jià)格可以做到很極致。

它一個(gè)特點(diǎn)是有癌癥特殊保護(hù)：投保15年內(nèi)確診癌癥，2年內(nèi)特定藥品個(gè)人花費(fèi)＞10萬，給付50%保額。

另外還有很多可選項(xiàng)：比如可選50/60歲關(guān)愛保障，首次重/中/輕癥分別給付額外60%/30%15%基本保額；可選10種特定心腦血管疾病二次賠付120%保額，時(shí)限180天/1年間隔；可選身故/全殘責(zé)任，18歲前賠保費(fèi)，18后賠保額；另外與健康保普惠多倍版一樣，可選癌癥治療后津貼，確診癌癥1年后仍在治療，給付40%基本保額，以此類推，上限3年。

這款產(chǎn)品如果什么都不附加，只選必選責(zé)任，保70歲版價(jià)格是最低的，保障基礎(chǔ)，如果預(yù)算有限想追求極致性價(jià)比的，保70歲可以考慮。

再說說對(duì)幾款推薦重疾險(xiǎn)的深度評(píng)測(cè)。

ps：以下保費(fèi)的算法，以30歲男性，買30萬保額，分30年交為例。

達(dá)爾文5號(hào)：保70，30歲男性，30萬保額，30年繳（后續(xù)舉例均默認(rèn)30歲男性，30萬保額，30年繳費(fèi)）不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2847元；保終身的保費(fèi)是4140元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5307元，60歲前贈(zèng)送80%重疾保額，相當(dāng)于是享受54萬保額，輕癥首次賠40%，中癥75%，輕、中癥賠付比例都很高。

還有癌癥晚期額外賠付，即：初次重疾確診癌癥晚期時(shí)，額外再賠付30%保額，是信泰三大金剛里性價(jià)比最高的產(chǎn)品之一，也是我目前比較推薦的。

Ps：根據(jù)人保大數(shù)據(jù)，60歲前人罹患重疾的出險(xiǎn)率是90%左右，屬于高危期，而這段期間也是最需要重疾賠付作為一筆收入補(bǔ)償，因此60歲前額外賠付保額還是很有意義的。

超級(jí)瑪麗4號(hào)：它的保費(fèi)為3021元，保終身的保費(fèi)是4407元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5577元，其他保障與達(dá)爾文5號(hào)，保障內(nèi)容與達(dá)爾文5號(hào)一樣，價(jià)格是信泰三款產(chǎn)品中最高的。

它的癌癥關(guān)愛金規(guī)則是，初次確診重疾為惡性腫瘤-重度（癌癥）時(shí)，自確診之日起滿一年未滿兩年該重疾仍在持續(xù)治療，額外賠付15%保額，滿兩年未滿三年仍在繼續(xù)治療的再額外賠付15%保額，最多賠付2次。

雖然我前面說的癌癥被確診為晚期的概率較大，但也并不是100%，癌癥關(guān)愛金只要治療就能拿，相比達(dá)爾文5號(hào)的癌癥晚期額外賠付的獲賠概率要稍微更高一些。

不過考慮到價(jià)格超級(jí)瑪麗比達(dá)爾文5號(hào)還要貴10%，所以只能說各有優(yōu)劣勢(shì)。

完美人生守護(hù)2021：保70，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2772元，保終身的保費(fèi)是4107元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5274元，其他保障與達(dá)爾文5號(hào)，價(jià)格是信泰三款產(chǎn)品中最低的，這個(gè)產(chǎn)品主要對(duì)少兒特疾和高齡特疾比較照顧。

18歲前和60歲后患特定重疾，額外賠付80%保額。

具體哪些特定重疾呢？少兒主要是像白血病、手足口病、川崎病等10種常見少兒重疾，老人則主要針對(duì)帕金森癥或者阿爾茨海默病，就是常說的嚴(yán)重老年癡呆。

信泰這三款產(chǎn)品除了額外賠付責(zé)任和價(jià)格外，其他內(nèi)容基本一致，主要是針對(duì)不同人群定制罷了，比如，有癌癥家族史或生活工作環(huán)境較差擔(dān)心患癌的人，可考慮達(dá)爾文5號(hào)和超級(jí)瑪麗4號(hào)；如果是兒童投保，關(guān)注少兒特疾，或者擔(dān)心60歲之后帕金森相關(guān)疾病的可考慮完美人生守護(hù)2021。

個(gè)人認(rèn)為達(dá)爾文5號(hào)和超級(jí)瑪麗4號(hào)要更實(shí)用一些。

超級(jí)瑪麗5號(hào)：保終身，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為3258元。輕癥4次30%保額，中癥2次60%保額，含心腦血管二次，無癌癥二次。自帶重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金，同種重疾賠了還能二次賠，60歲之前首次確診重疾間隔365 天后，年滿60周歲再次確診同種或其他重疾，還能賠付60%保額。

附加疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金、特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金，保費(fèi)為5106元，另外可以附加投保人豁免，保費(fèi)是5620.84元。

它的亮點(diǎn)是附加責(zé)任靈活，主要看預(yù)算和個(gè)人需要選擇是否附加其他責(zé)任。

如果預(yù)算吃緊，建議選個(gè)保終身的基礎(chǔ)版，價(jià)格可以做到極致。30歲男性選30萬保額30年繳費(fèi)，每年只要3258元。如果想保障更全面，預(yù)算也夠，可以來個(gè)保終身+80%保額額外賠付+癌癥醫(yī)療津貼的方案，價(jià)格高些，但保障超全。

康惠保旗艦版2.0：保70（必選身故），30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2946元，保終身（不含身故）的保費(fèi)是3288元，附加癌癥2次賠責(zé)任，保費(fèi)為3726元，輕癥3次30%保額，中癥2次賠付60%保額，無心腦血管二次賠付。

它的特點(diǎn)是保障范圍寬松，職業(yè)1-6類都可投保，以及20種前癥額外15%保額，比如，肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）、乳腺不典型小葉增生（手術(shù)）、肝細(xì)胞腺瘤（手術(shù)）等。

由于它的保費(fèi)是這幾款里面最便宜的之一，如果預(yù)算有限，選它可以輕松做高保額。

健康保普惠多倍版：保70，30歲男性，40萬保額（必選），不附加其他責(zé)任，含身故/全殘（必選），它的保費(fèi)為5024元；保終身，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，保費(fèi)是3966元，附加癌癥醫(yī)療津貼賠付，保費(fèi)為5184元，這款保70歲版本限制條件較多，不推薦。

它的亮點(diǎn)是重疾不分組2次賠付，首次100%保額，第二次120%保額（間隔一年），前15年額外賠付50%保額，且對(duì)30歲前25種少兒特疾額外賠付100%保額，比如，白血病、嚴(yán)重哮喘等。

另一個(gè)亮點(diǎn)是可加費(fèi)選擇癌癥特殊津貼，確診一年后，仍在治療的，每年可獲40%保額賠付，最多賠3次，有時(shí)癌癥治療3-4年并不奇怪，拿到一年的津貼很正常，如果都能拿到，共有120%保額，而且與常規(guī)癌癥二次賠相比，獲賠概率更高。

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版：保70，30歲男性，40萬保額（必選），不附加其他責(zé)任，保費(fèi)為3176元；這款的特點(diǎn)是只選必選責(zé)任，不含附加，保費(fèi)很低，只保70歲可以考慮。

總結(jié)

總的來說，個(gè)人認(rèn)為性價(jià)比最高的是信泰的三款：達(dá)爾文5號(hào)/超級(jí)瑪麗4號(hào)/完美人生守護(hù)2021，其中我個(gè)人最推薦達(dá)爾文5號(hào)（12月底下架），保終身價(jià)格是三大金剛里最便宜，而且保障內(nèi)容、額外賠付等做的都比較到位。

其他幾款看個(gè)人需求，保終身追求極致性價(jià)比的話可以考慮超級(jí)瑪麗5號(hào)或者康惠保旗艦版2.0，如果重點(diǎn)關(guān)注重疾可以多次賠付的話，則可以考慮健康保普惠多倍版，暫時(shí)預(yù)算不足或者想要靈活配置的可以考慮超級(jí)瑪麗5號(hào)；保70歲追求極致性價(jià)比的可以考慮達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。

（2）重疾險(xiǎn)是否要選癌癥、心血管重疾的2次賠付責(zé)任？

目前的重疾險(xiǎn)基本都有癌癥與心血管重疾2次賠付的責(zé)任，但實(shí)際上男性與女性患癌癥與心血管疾病的概率是不盡相同的，具體可以看下圖：

這張圖片是泰康人壽2019年理賠年報(bào)中截選出來的男女性高發(fā)重疾出險(xiǎn)率。男性患癌癥占重疾59%，心腦血管疾病占28%；女性患癌癥占重疾84%，心腦血管疾病占6%。

所以個(gè)人建議是，如果預(yù)算充足，女性可以只考慮癌癥二次賠付，男性則建議把癌癥和心腦血管疾病二次賠付都選上。

2.一年期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

前面文章我說了如果早期預(yù)算不夠，可以先用一次期重疾險(xiǎn)來頂，比如剛工作的小年輕，如果覺得長期重疾險(xiǎn)一年大幾千保費(fèi)承受不起，可以先買一份一年2-3百的50萬保額一年期重疾險(xiǎn)，但是一年期重疾險(xiǎn)年紀(jì)越大越貴（長期重疾險(xiǎn)按照第一年保費(fèi)后續(xù)一直保費(fèi)不變），等到退休后基本可能就買不起了，長期看總保費(fèi)甚至更高，而且主要是一年期產(chǎn)品隨時(shí)可能停售，不保證續(xù)保，可能會(huì)存在中途因?yàn)樯眢w健康問題重新投保不了，所以還是建議能力范圍內(nèi)第一時(shí)間配置長期重疾險(xiǎn)，哪怕先保70歲或者選擇保額低一些，等預(yù)算更加充沛再加保或者保終身。

除此之外，一年期重疾險(xiǎn)還可以與長期重疾險(xiǎn)搭配起來買，這樣早期的保額就可以輕松做到100萬了。

目前市場(chǎng)上的主流重疾險(xiǎn)主要有兩款，其中一款是支付寶的健康福，另一款是微信的微醫(yī)保，具體對(duì)比如下：

總的來說，在兩款產(chǎn)品的保障條款基本一致，都是100種重疾，可選50種輕癥保障，價(jià)格也都是早期只要2-3百一年，但是詳細(xì)對(duì)比下來，支付寶的健康福早期有一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)，輕癥保額更多，后期微醫(yī)保有一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)，所以55開吧。

3.意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)

首先甩結(jié)論：

保額50萬，追求極高性價(jià)比的，我推薦的是大護(hù)甲尊貴版和大護(hù)甲2號(hào)尊貴版；看重意外醫(yī)療報(bào)銷范圍與猝死保障的，我推薦的是小米綜合意外險(xiǎn)。

100萬保額的，看重意外醫(yī)療報(bào)銷范圍與猝死保障的，我推薦的是大護(hù)甲2號(hào)至尊版。

接下來細(xì)講這幾款產(chǎn)品：

50萬檔：

大護(hù)甲尊貴版：意外醫(yī)療5萬，航空意外100萬，猝死30萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具發(fā)生意外賠付50萬保額。另外還有300元的救護(hù)車費(fèi)用。它最大的特點(diǎn)是包含新冠肺炎身故責(zé)任，因新冠導(dǎo)致身故賠付10萬。

大護(hù)甲2號(hào)尊貴版：意外醫(yī)療5萬，航空意外200萬，猝死30萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具節(jié)假日發(fā)生意外賠付雙倍保額。

小米綜合意外險(xiǎn)：小米意外險(xiǎn)相比大護(hù)法的優(yōu)點(diǎn)是意外醫(yī)療不限社保，但沒有乘坐運(yùn)營車意外雙倍賠付，這點(diǎn)差不少。

100萬檔：

大護(hù)甲至尊版：意外醫(yī)療5萬，0免賠額且報(bào)銷范圍不限社保，猝死保額50萬，小米綜合意外險(xiǎn)100萬檔的保障幾乎與大護(hù)甲至尊版一模一樣，但大護(hù)甲有交通意外額外賠付，比如乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具發(fā)生意外可額外再賠50萬，還有新冠肺炎保險(xiǎn)金20萬，優(yōu)勢(shì)很大，而且價(jià)格是同類意外險(xiǎn)里最便宜的，所以我依然最看好它。

大護(hù)甲2號(hào)至尊版：意外醫(yī)療5萬，0免賠額且報(bào)銷范圍不限社保，猝死保額50萬，意外住院津貼150元/天，航空意外身故傷殘賠付500萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具節(jié)假日發(fā)生意外賠付雙倍保額，保障責(zé)任和大護(hù)甲差不多。如果經(jīng)常坐飛機(jī)的或者看中大公司品牌的，那我最推薦這款。

無憂寶：意外醫(yī)療10萬保額，意外救護(hù)車費(fèi)用1000元，發(fā)生交通意外事故額外賠付100萬，猝死保額20萬。它的特點(diǎn)是意外醫(yī)療保額高，交通意外事故雙倍保額賠付，當(dāng)時(shí)價(jià)格很貴，性價(jià)比不如大護(hù)甲至尊版。

4.定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)

定期壽險(xiǎn)，主要的作用是用于抵抗因?yàn)槿送蝗粧炝?，?dǎo)致家庭負(fù)債無法償清、以及留下子女、父母需要贍養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

所以家里的經(jīng)濟(jì)收入主力一定要買，夫妻雙方如果都有收入能力，則建議都配置。壽險(xiǎn)保額=剩余房貸+其他負(fù)債+未來子女教育撫養(yǎng)費(fèi)用+未來父母贍養(yǎng)費(fèi)用等，保到65歲左右退休即可。因?yàn)?5歲后大概率已經(jīng)沒有負(fù)債了，而且父母贍養(yǎng)、子女贍養(yǎng)這些也基本沒有壓力了。當(dāng)然如果你的預(yù)算更加充裕，保到70歲也未嘗不可。

下圖是目前主流的幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

定海柱2號(hào)性價(jià)比最高，沒啥好說的，它的價(jià)格最便宜，有需要可以附加私家車交通意外高度殘疾保險(xiǎn)金。

擎天柱6號(hào)：優(yōu)勢(shì)在于沒有等待期，今天買明天就享受保障，最長繳費(fèi)期限能到80歲，350萬的保額也相對(duì)比較高，其他保障與華貴大麥2021差不多，但是有額外給付猝死關(guān)愛保險(xiǎn)金 ，在65歲前猝死額外賠付50%的保額。

定海柱1號(hào)，雖然總體比2號(hào)稍差一點(diǎn)，不過它也有個(gè)優(yōu)勢(shì)，可加保/轉(zhuǎn)保/轉(zhuǎn)年金，比較靈活，適用于后期想轉(zhuǎn)保、加保的人。

華貴大麥2021有一個(gè)以舊換新和終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)的附加責(zé)任，而且2021版新升級(jí)了法定節(jié)假日交通意外、航空意外分別1.5倍和2倍保額賠付的保障。

ps：以舊換新指的就是后面可以換同保司其他定壽（如果有更好的產(chǎn)品），無等待期，免健康告知；終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)，意思就是比如你買了華貴大麥2021保到70歲的定壽，后續(xù)可以隨時(shí)免健康告知轉(zhuǎn)換成華貴人壽的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如擔(dān)心自己有身體隱患，可以考慮先買定期，后面轉(zhuǎn)成終身。

大麥甜蜜家2021，適合夫妻共同投保。它的特點(diǎn)是夫妻兩人同時(shí)身故/全殘，受益人可以得到4倍保額的賠付；若一人身故/全殘，可以豁免后續(xù)保費(fèi)且受益人獲100%保額賠付。

另外，2021版新增減保、終壽轉(zhuǎn)換和拆分選擇權(quán)，而且保費(fèi)價(jià)格較2020版下調(diào)200元。

ps：拆分選擇權(quán)，意思就是可把夫妻共同投保的保單拆分為兩份單人保單，比如，離婚后不想與對(duì)方再有利益聯(lián)系的情況。而且拆分后還可以指定受益人和收益比例，比如，夫妻雙方預(yù)期未來感情破裂，可把受益人改為兒女或父母，這樣未來賠付就不會(huì)牽涉到對(duì)方利益。

綜合建議：個(gè)人投保，首選定海柱2號(hào)或者華貴大麥2021（看中轉(zhuǎn)換權(quán)的，12月底下架）；夫妻投保，選大麥甜蜜家2021。

5.百萬醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)

醫(yī)療險(xiǎn)保額高，報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)，是補(bǔ)充社保醫(yī)療之外最佳的選擇，現(xiàn)在社保目錄很多病種只能保20-30萬，顯然面臨看病越來越貴的環(huán)境下，百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)是必配。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，個(gè)人最推薦復(fù)星超越保2020，其次是好醫(yī)保系列醫(yī)療險(xiǎn)。

復(fù)星超越保2020

超越保2020是6年保證續(xù)保，而且如果未發(fā)生理賠，每年可遞減1000免賠額，最高遞減至5000的免賠額，也就是說越往后免賠門檻就越低。

保障方面，也涵蓋很全面，質(zhì)子重離子100%賠付，院外購藥，人工肺，ICU費(fèi)用，基本都涵蓋，相比市面上大部分產(chǎn)品還是非常良心的。

在6年期保證續(xù)保的產(chǎn)品隊(duì)列里，它的價(jià)格是最低的，30歲買一年只要232元，而好醫(yī)保也要259元/年。保障形式與其他幾款相近，特別之處在于它可以附加特需VIP病房醫(yī)療（不限癌癥，但要加不少錢）。

ps:甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)這些常見疾病，術(shù)后一年超越?？梢詷?biāo)體承保。

好醫(yī)保長期醫(yī)療與好醫(yī)保住院醫(yī)療：

好醫(yī)保分為三種，一個(gè)是人保的好醫(yī)保長期醫(yī)療2020，這款是6年保證續(xù)保版本，優(yōu)點(diǎn)在于6年共享1萬免賠額以及再次續(xù)保免健康告知，傾向于這兩點(diǎn)的可以考慮好醫(yī)保長期醫(yī)療2020。

第二個(gè)是好醫(yī)保長期醫(yī)療20年版，是20年保證續(xù)保版本，它的優(yōu)點(diǎn)在于基本保額最高，保400萬，對(duì)部分特效藥品有200萬保額，看重20年保證續(xù)保和較高基本保額的可以考慮這款，不過缺點(diǎn)是20年到期后，再次投保需要健康告知審核。

還有一個(gè)是眾安的好醫(yī)保住院醫(yī)療，其比人保的保費(fèi)還要便宜，而且保額從200萬提升到了300萬，看重極致性價(jià)比的可以選它。

微醫(yī)保長期醫(yī)療與微醫(yī)保百萬醫(yī)療：

微醫(yī)保長期醫(yī)療目前只有20年保證續(xù)?？睿攸c(diǎn)是3個(gè)家人投保減免5%保費(fèi)，參與平安運(yùn)動(dòng)計(jì)劃還有保費(fèi)減免。

不足是投保年齡最高55歲，且與好醫(yī)保相比，缺點(diǎn)是沒有院外購藥（這點(diǎn)很重要）

而且沒有重疾住院津貼和質(zhì)子重離子醫(yī)療，20年保證續(xù)保到期再續(xù)保，同樣需要重新健康告知審核。

綜合看不如好醫(yī)保長期醫(yī)療20年版。

而另一個(gè)微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)，則是有海外就醫(yī)附加責(zé)任（加錢項(xiàng)），可以報(bào)銷70%的手術(shù)費(fèi)用，如果錢包鼓鼓，未來打算出國治療，可以附加這項(xiàng)。

缺點(diǎn)是質(zhì)子重離子只賠付60%。

尊享e生2021百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

尊享e生也算是老牌網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，質(zhì)子重離子是100%賠付，但尊享e生2020升級(jí)為2021版后，拓寬了投保年限，最高70歲可投，且可選各種附加加油包，包括：

重大疾病保險(xiǎn)金、重大疾病住院津貼、家庭共享免賠額，指定疾病及手術(shù)擴(kuò)展特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、中老年特定疾病保險(xiǎn)金、特種進(jìn)口藥品費(fèi)用醫(yī)療、輕度疾病保險(xiǎn)金、互聯(lián)網(wǎng)門急診等。

而且針對(duì)多人投保費(fèi)用可降低5-15%，對(duì)無吸煙新用戶和無理賠的老用戶，費(fèi)率還可以降低4~5%。

對(duì)于需求比較多元化的朋友，也可以考慮它。

平安e生保2020保證續(xù)保版：

平安e生保是平安旗下的醫(yī)療險(xiǎn)，在保障方面，相比前面產(chǎn)品沒有院外購藥（就是醫(yī)院沒有，開處方讓你去外面診所買的藥）和醫(yī)療費(fèi)墊付以及重疾0免賠的條款。

而且價(jià)格真的不敢恭維，同樣保障內(nèi)容（甚至不如），30歲男性價(jià)格要364元/年，比好醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)的218元貴50%以上，因此個(gè)人不推薦。如果你特別喜歡大品牌的話可以考慮。

ps：現(xiàn)在平安e生保出了20年保證續(xù)保的版本，但是產(chǎn)品的缺點(diǎn)還是上面幾個(gè)，20年到期需再次審核，而且性價(jià)比不行，暫不推薦。

6、成人投保方案

測(cè)評(píng)完以上產(chǎn)品之后，取上述測(cè)評(píng)中表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)配置組合，（這里重疾選擇了保終身不含身故責(zé)任型）我認(rèn)為一個(gè)比較好的10萬年收入30歲男性詳細(xì)保障方案如下：

這套方案預(yù)算只要5500+/年，但保障也非常齊全，具體如下：

200萬保額醫(yī)療險(xiǎn)可以保障免賠額之上絕大部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。

30萬的重疾保額（60歲前54萬重疾保額），可以保障醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷之外的護(hù)工費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、補(bǔ)品費(fèi)，以及10萬/年至少5年不能工作的收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。

50萬保額的意外險(xiǎn)（猝死30萬），能用最低的費(fèi)率保障在意外身故或身殘時(shí)給予較高的一筆補(bǔ)償，從而使得至少5-10年時(shí)間可以安心療養(yǎng)，或者重新鍛煉一門技能。意外身故則起碼讓家中老人、兒女可以衣食無憂，正常生活。

100萬的定期壽險(xiǎn)保障，可以保障因其他原因身故或全殘時(shí)，能獲得一筆理賠金用于對(duì)抗房貸的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及老人贍養(yǎng)、子女贍養(yǎng)等等其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這里假設(shè)夫妻有60萬左右的負(fù)債（包含房貸）和子女/父母等壓力，綜合選擇100萬保額即可，預(yù)算更高也可以靈活調(diào)整更高保額。

30歲女性保障方案相近，具體如下：

7.兒童保險(xiǎn)方案

0歲寶寶，由于平時(shí)去醫(yī)院比較多，醫(yī)療險(xiǎn)也是要配置一份的。

另外小孩都很皮，總是跑來跑去，稍有疏忽可能就會(huì)發(fā)生意外。因此，小孩的意外險(xiǎn)的配置是必不可少的，在配有醫(yī)療險(xiǎn)的前提下，再配一個(gè)平安的小頑童（基礎(chǔ)版）意外險(xiǎn)，發(fā)生意外可獲賠20萬，意外醫(yī)療還有1萬保額。

上述保險(xiǎn)是一年期險(xiǎn)種，建議再配置一份長期的兒童重疾險(xiǎn)。

為什么小孩要配置重疾險(xiǎn)呢，因?yàn)樾『⒌昧酥丶驳脑?，家里至少?個(gè)人辭職花大量精力，浪費(fèi)巨大潛在收入損失來照顧小孩，而且還要增加請(qǐng)護(hù)工，吃療養(yǎng)品等開支，從而增加家庭負(fù)擔(dān)。

所以重疾險(xiǎn)得配置， 建議至少保到30歲小孩成年或者保終身（預(yù)算充足建議直接保終身，也是防止因?yàn)樾『㈤L大后因?yàn)樯眢w健康問題無法重新投保，這樣可以一步到位給小孩保到終身）

那么兒童重疾險(xiǎn)，有哪些比較好呢？

按推薦順序并簡單點(diǎn)評(píng)以上幾款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

媽咪保貝（新生版）：是目前綜合性價(jià)比最高的一款少兒重疾險(xiǎn)，較之前版本進(jìn)行了升級(jí)，最高繳費(fèi)年限由30年變動(dòng)為20年，最長繳費(fèi)年限減少，每年繳費(fèi)金額增多，但產(chǎn)品依舊很有競(jìng)爭(zhēng)力。它的特點(diǎn)是重疾和癌癥可選二次賠付，20種少兒特疾和5種罕見疾病分別額外賠付1倍保額和2倍保額，而且身故可選賠保費(fèi)和賠保額（＜18歲賠保費(fèi)）。

另外，在孩子25歲前，可選少兒意外醫(yī)療，發(fā)生意外比如摔傷燙傷、貓抓狗咬、交通意外，門急診、住院都可賠，對(duì)醫(yī)保結(jié)算后的金額100%給付，未用醫(yī)保結(jié)算按60%給付，上限每年1萬；可選少兒接種意外住院，自接種時(shí)180天內(nèi)發(fā)生異常反應(yīng)必須住院的，每日可賠付200元，每年最多可賠付90日。

支付寶健康福少兒重疾：這款重疾相比之前也多了20種少兒特疾額外賠付1倍保額，另外一個(gè)特點(diǎn)就是保費(fèi)很便宜，保30歲，50萬保額，繳費(fèi)20年，0/5/10歲分別為每年450/500/750元。

康惠保旗艦版2.0：這一款其實(shí)并沒有特別突出少兒保障，它的特點(diǎn)是60歲前患重疾，賠付160%基本保額，可選癌癥二次，賠付120%保額，對(duì)20種前癥賠付15%的保額，比如，肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）、肝細(xì)胞腺瘤（手術(shù)）等。

完美人生守護(hù)2021：少兒重疾中保70歲和終身性價(jià)比最高的一款，它的特點(diǎn)是60歲前首次重疾額外賠80%保額，輕癥可賠付4次，首次額外15%保額，中癥首次額外10%保額；18歲前10種少兒特疾和60歲后高齡特疾額外80%保額；可選癌癥和心血管二次賠付150%保額。

健康保普惠多倍版（少兒版）：它的特點(diǎn)是30歲前25種少兒特疾額外賠付1倍保額，重疾可選二次賠付，身故方面保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值取最大值賠付，另外，可選癌癥醫(yī)療津貼，確診癌癥1年后仍在治療給付40%保額，最多可領(lǐng)3年。

福滿一生：這款保險(xiǎn)特點(diǎn)是更關(guān)注重疾，涵蓋種類最多，61歲前患重疾，賠付170%基本保額，可選癌癥二次，賠付120%保額，還有自帶被保人豁免，其他方面一般，也沒有突出少兒保障且只可保終身。

綜上，對(duì)于兒童而言，我的建議是優(yōu)選考慮媽咪保貝新生版或者完美人生守護(hù)2021。

打個(gè)比方，選擇媽咪保貝+超越保+小頑童之后，兒童的基本保證計(jì)劃就做好了，只需1601元/年（保30年方案，如果保終身的話總預(yù)算3216），如下：

8.父母保險(xiǎn)方案

由于父母年紀(jì)都大了，再買重疾險(xiǎn)就很貴，而且重疾險(xiǎn)是收入補(bǔ)償險(xiǎn)，看病主要還是靠醫(yī)療險(xiǎn)，因此我不推薦再給父母（55歲以上）配置重疾險(xiǎn)，有一份醫(yī)療險(xiǎn)即可。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，人老了容易磕碰摔傷意外，再給父母配置一份意外險(xiǎn)，就齊全了。

如果預(yù)算充沛，則可以再考慮給父母配置一份給付型的防癌險(xiǎn)。

但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)榻】蹈嬷容^嚴(yán)格，能買到醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)然最好，大家直接看之前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)即可（首選超越保）。然而事實(shí)上，很多父母都會(huì)因?yàn)橐恍┥眢w健康問題而被拒保，另外在65歲以上也基本沒有醫(yī)療險(xiǎn)可以投保了，即使有也比較昂貴，因此這兩種情況下我推薦給父母配置防癌醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知寬松的多，價(jià)格也不貴。

當(dāng)然如果預(yù)算足夠充沛，70歲以內(nèi)還支持承保的醫(yī)療險(xiǎn)也有，推薦惠享e生眾惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

目前防癌醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比最高的是京彩一生，價(jià)格比同類產(chǎn)品便宜近60%，不過缺點(diǎn)是住院前后的門診費(fèi)用是不能報(bào)銷的，但它的價(jià)格非常便宜。

如果想擁有長期終身的保障，我建議的是平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格與目前幾款主流的防癌醫(yī)療險(xiǎn)差不多，終身保證續(xù)保，綜合保障也夠好。

以上兩款防癌醫(yī)療險(xiǎn)首投必須在70周歲以內(nèi)，如果年齡是在70-80周歲的老人，推薦考慮安享一生尊享版，支持80歲之前投保。

防癌險(xiǎn)推薦陽光人壽孝順保防癌險(xiǎn)，最高75歲還可投保，如果要補(bǔ)充一份賠付型的防癌險(xiǎn)，可以考慮這款。

以保終身方案為例，55歲父母保障方案如下，一份一年149元的50萬大護(hù)甲尊享版，一份400萬保額的1036元/年的平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)即可；

以高性價(jià)方案為例，55歲父母保障方案如下，一份一年149元的50萬大護(hù)甲尊享版，一份300萬保額的409元/年的京彩一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)：

ps,如果父母（60歲以內(nèi)）身體健康，則還是首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)（超越保），保障更全面。

9.家庭保險(xiǎn)方案

（1）年入20萬家庭小康型投保方案

總的來說，家庭五口，年入20萬，夫妻雙方收入差不多的情況下，我認(rèn)為比較好的家庭保險(xiǎn)組合如下（重疾險(xiǎn)保終身，定期壽險(xiǎn)保至70歲）：

在費(fèi)用方面，此方案每年保費(fèi)全家只需要1.3萬，占家庭20萬年總收入6.5%，這樣家庭繳費(fèi)壓力非常小。

在保障方面：整個(gè)計(jì)劃可以說保障是十分充足的，以家庭夫妻雙方為例，擁有長期重疾30萬保額（60歲前是54萬重疾保額），定期壽險(xiǎn)100萬保額，意外險(xiǎn)50萬保額（交通意外100萬，猝死30萬），醫(yī)療險(xiǎn)200萬保額，可以應(yīng)對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)了。

總的來說，這個(gè)方案在疾病收入補(bǔ)償、疾病醫(yī)療費(fèi)用、意外事故補(bǔ)償、意外醫(yī)療、疾病身故、身殘，家庭債務(wù)壓力等方面均有充足保障，是一個(gè)保障全面的低預(yù)算保險(xiǎn)方案。

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END

總之，大家可以根據(jù)自身實(shí)際收入調(diào)整，選擇靈活的家庭保險(xiǎn)方案。

比如有的家庭收入較低，承擔(dān)不起這個(gè)保費(fèi)的，可以把重疾和壽險(xiǎn)保額調(diào)低，那么新的方案價(jià)格就可以下降不少。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，全家全套上百萬保額，這里我列舉的方案，花一萬多，甚至乎幾千塊就全部搞定了，可能自己之前瞎買了好幾萬都達(dá)不到這種保障效果，因此值得大家好好重視一下~

就分享到這，如果你認(rèn)為內(nèi)容對(duì)你家庭保險(xiǎn)配置起到了一點(diǎn)點(diǎn)幫助的話~就點(diǎn)贊收藏吧！我也會(huì)定期更新高性價(jià)方案，可以持續(xù)關(guān)注更新哦！

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ps : 很多人問，如果被保人不在保險(xiǎn)產(chǎn)品投保地區(qū)，是不是不能買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了？

可以，投保地區(qū)是對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，并不是對(duì)我們投保人的要求，全國通賠。地址并不是填戶籍地址而是填常住地址，而常住地址有變動(dòng)是很正常的。所以通?？梢赃@樣操作：先把地址填在銷售區(qū)域，在保單生效后，去官網(wǎng)然后申請(qǐng)變更地址即可。

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很多人都在私信問我投保鏈接在哪，我統(tǒng)一貼出來：

意外險(xiǎn)：

大護(hù)甲成人意外險(xiǎn)：大護(hù)甲成人意外險(xiǎn)

大護(hù)甲2號(hào)成人意外險(xiǎn)：大護(hù)甲2號(hào)成人意外險(xiǎn)

眾安無憂寶意外險(xiǎn)—通過支付寶—保險(xiǎn)—投保

小米金融意外險(xiǎn)—通過京東金融—保險(xiǎn)—投保

成人保險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：復(fù)星超越保2020or 好醫(yī)保長期醫(yī)療/住院醫(yī)療—通過支付寶搜保險(xiǎn)投保

微醫(yī)保通過微信小程序微保投保

長期重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文5號(hào)or超級(jí)瑪麗4號(hào)or完美人生守護(hù)2021or超級(jí)瑪麗5號(hào)or康惠保2.0or健康保多倍版or達(dá)爾文5號(hào)榮耀版

一年期重疾險(xiǎn)：好醫(yī)保健康福—通過支付寶搜保險(xiǎn)投保

定期壽險(xiǎn)：定海柱2號(hào)or華貴大麥2021or擎天柱6號(hào)or定海柱1號(hào)or大麥甜蜜家2021

PS:投保人豁免意思就是投保人得了重、中、輕癥之后，被保人的保單不需繼續(xù)繳費(fèi)，但依然生效，保障繼續(xù)享受，通常給孩子、家庭主婦、無收入老人投保時(shí)建議可以附加投保人豁免，其他情況無必要。

老人保險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)（60歲以內(nèi)身體健康）：復(fù)星超越保2020or平安e生保（保證續(xù)保20年）

（60歲-70歲身體健康，預(yù)算充沛）：惠享e生眾惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)：（身體有瑕疵）

70歲以內(nèi)：京彩一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)or平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

70-80歲：安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)：陽光人壽孝順保防癌險(xiǎn)

60歲以下老人意外險(xiǎn)：大護(hù)甲成人意外險(xiǎn)or大護(hù)甲2號(hào)成人意外險(xiǎn)

60歲以上老人意外險(xiǎn)：國壽父母意外險(xiǎn)or人保老人意外險(xiǎn)

兒童保險(xiǎn)

兒童意外險(xiǎn)：小頑童（基礎(chǔ)版）

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：復(fù)星超越保2020

兒童重疾險(xiǎn)：媽咪保貝新生版or完美人生守護(hù)2021or健康保多倍少兒版

大致就說這么多，寫文不容易，希望大家能點(diǎn)個(gè)贊，會(huì)持續(xù)更新~??