40歲中男有房貸。買(mǎi)什么重疾險(xiǎn)比較好？各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品太多了。？

成年人的崩潰，是從借錢(qián)開(kāi)始的。

2021 年全國(guó)居民人均可支配收入是 3.5 萬(wàn)，而重疾中最高發(fā)的癌癥，治療費(fèi)用一般需要 22~80 萬(wàn)。

有多少家庭能從一場(chǎng)大病中全身而退？如果生病的是四五十歲的頂梁柱，又有多少家庭能不被壓垮？

40 歲左右的年紀(jì)，上有老下有小。一份能彌補(bǔ)收入損失的重疾險(xiǎn)，對(duì)于這個(gè)年齡段的人來(lái)說(shuō)，尤為重要。

今天深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就來(lái)跟大家聊一聊，40 歲左右的的朋友，該怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)：

根據(jù)《中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》，40 歲是癌癥發(fā)病率的分水嶺，40 歲以后迅速拉升，80 歲到達(dá)峰值。

所以重疾險(xiǎn)對(duì) 40 歲以上的朋友來(lái)說(shuō)，其實(shí)很有必要。但是這個(gè)年紀(jì)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，與二三十歲是有些不同的：

雖然 40 歲買(mǎi)重疾險(xiǎn)要貴一些，但只要身體健康，能選擇的產(chǎn)品也還挺多。

要是已經(jīng)患了一些疾病，比如常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，那么買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)就要格外注意健康告知了，因?yàn)橛行┊a(chǎn)品可能沒(méi)法正常買(mǎi)到。

我們根據(jù)不同健康情況，給大家搜羅對(duì)比出了目前市面上值得買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，接著往下看。

40 歲，如果身體還不錯(cuò)，那么恭喜你，除了多數(shù)產(chǎn)品的交費(fèi)年限最多只能選 20 年外，高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品還是可以隨便挑的。

要注意的是，二三十歲的年輕人買(mǎi)保險(xiǎn)，保額和保障可以慢慢加。而 40 歲以后生病的概率會(huì)更高，后面可能就買(mǎi)不到了；即使能買(mǎi)，后續(xù)加保的成本也更高。

所以在預(yù)算范圍內(nèi)，可以盡可能把保額買(mǎi)高，把保障做全。我們整理了市面上性?xún)r(jià)比較高的產(chǎn)品，方便大家對(duì)比：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果想加身故保障，則達(dá)爾文 6 號(hào)會(huì)更便宜一點(diǎn)。至于 40 歲左右買(mǎi)重疾險(xiǎn)該保多久，要不要加身故，我們會(huì)在文章第 4 部分講。

不過(guò)這兩款產(chǎn)品最多只能買(mǎi) 50 萬(wàn)保額，如果覺(jué)得覆蓋不了治療期間的收入損失，可以考慮再買(mǎi)一份只保重疾的無(wú)憂(yōu)人生2022，最高可以買(mǎi) 90 萬(wàn)。

另外，以上高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品也不是只有健康人群才能買(mǎi)，患有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等常見(jiàn)疾病的朋友，也有機(jī)會(huì)能買(mǎi)到，有需要的話(huà)可以接著往下看。

身體越差的人，越需要保險(xiǎn)；可身體越差的人，越難買(mǎi)保險(xiǎn)。比如甲狀腺結(jié)節(jié)二級(jí)可能被除外，三級(jí)可能被拒保，而抑郁癥人群能買(mǎi)的產(chǎn)品則少之又少。

健康異常的朋友在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)自身情況嘗試智能核保，一般都能快速得到核保結(jié)論，幾種核保結(jié)論的優(yōu)選級(jí)如下圖：

健康異常的朋友在選擇產(chǎn)品時(shí)，在保障和價(jià)格相差不是特別大的情況下，建議優(yōu)先選擇可以正常承保的產(chǎn)品。

我們整理了市面上保障比較好的產(chǎn)品，試了它們的智能核保對(duì)常見(jiàn)結(jié)節(jié)類(lèi)疾病的結(jié)論：

從表格可以看到，甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié) 1~2 級(jí)的朋友，可以?xún)?yōu)先考慮高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，超級(jí)瑪麗 6 號(hào) 和 達(dá)爾文 6 號(hào) 都有機(jī)會(huì)正常買(mǎi)到。

如果患有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié) 3 級(jí)或肺結(jié)節(jié)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)貴一些，但還是建議大家能買(mǎi)就買(mǎi)上。

下面我們分別來(lái)看看，這類(lèi)情況怎么選更好：

除了結(jié)節(jié)類(lèi)疾病，表格中的產(chǎn)品對(duì)乙肝人群和抑郁癥人群也是比較友好的。

比如乙肝無(wú)癥狀攜帶者和乙肝小三陽(yáng)都有機(jī)會(huì)買(mǎi)到 達(dá)爾文 6 號(hào) 和 超級(jí)瑪麗 6 號(hào)。

治愈滿(mǎn) 2 年或產(chǎn)后抑郁痊愈滿(mǎn) 1 年的抑郁癥患者，有機(jī)會(huì)買(mǎi)到 超級(jí)瑪麗 6 號(hào)；如果只是輕度抑郁，則有機(jī)會(huì)買(mǎi) 超越 1 號(hào)。

這里也要提醒大家，每個(gè)人的情況不一樣，準(zhǔn)確的核保結(jié)論要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)核保才能得到。

如果這些核保寬松的產(chǎn)品也買(mǎi)不了，也可以看看對(duì)健康要求更低的防癌險(xiǎn)，患有糖尿病、冠心病等疾病都有機(jī)會(huì)買(mǎi)。

很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)糾結(jié)：已經(jīng) 40 歲了，到底要不要保終身？如果選擇保終身，要不要加身故保障？

下面我們就來(lái)分析看看這兩個(gè)問(wèn)題：

Q1：40歲買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保至70歲還是保終身？

如果預(yù)算充足，可以選擇保終身。

40 歲以后加保的價(jià)格越來(lái)越貴，另外年齡越大生病的概率也更高，后續(xù)有可能買(mǎi)不了。

所以如果保額買(mǎi)夠了，比如已經(jīng)有 50 萬(wàn)，此時(shí)還有預(yù)算，那么可以選擇保終身。

但如果預(yù)算確實(shí)有限，那么保至 70 歲也是可以的。以 40 歲男性買(mǎi) 50 萬(wàn)保額的 超級(jí)瑪麗 6 號(hào) 為例，保至 70 歲比保終身便宜三千多元。

Q2：保終身，要不要附加身故保障？

有的朋友認(rèn)為，人固有一死，加上身故保障的話(huà)怎么都能拿一筆錢(qián)，很劃算；有的朋友則認(rèn)為，生不帶來(lái)死不帶去，沒(méi)必要每年多花幾千塊。

這里要先強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：一般來(lái)說(shuō)，重疾和身故只賠一個(gè)。在沒(méi)有理賠過(guò)重疾的情況下，身故后能賠；要是已經(jīng)確診重疾并且理賠過(guò)，那么身故后是不會(huì)再賠的。

如果想確保拿到理賠，在保額已經(jīng)夠高且還有預(yù)算的情況下，也可以考慮加上身故保障。

梅艷芳、陳曉旭、趙英俊，都在四十多的被癌癥奪去生命......

提及他們，不是為了制造焦慮讓大家買(mǎi)保險(xiǎn)，而是希望大家意識(shí)到疾病不是危言聳聽(tīng)。

一份重疾險(xiǎn)沒(méi)辦法預(yù)防疾病，只是能讓我們?cè)趹?yīng)對(duì)疾病時(shí)能更從容一些，讓我們?cè)趯?duì)抗病魔的同時(shí)，不用擔(dān)心家人的生活質(zhì)量因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而降低。

希望大家能更重視健康問(wèn)題，工作再忙也要適時(shí)鍛煉，定期體檢。

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