您現(xiàn)在的位置是：首頁 > 購(gòu)物指南 > 正文

購(gòu)物指南

不必要的坑不要浪費(fèi)錢！五分鐘告訴你汽車保險(xiǎn)怎么買更劃算

nalinengmaidao2023-12-03購(gòu)物指南210

如果可以，我們希望2020年能夠重啟。新冠肺炎突如其來，全國(guó)上下各行各業(yè)的人們都在努力抗擊疫情所帶來的影響，而在2月10日這天，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，其中對(duì)承擔(dān)抗疫任務(wù)的物流車輛延期收取保費(fèi)和湖北省內(nèi)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保單自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間，讓人們看到保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)疫情挑戰(zhàn)的種種誠(chéng)意。

保險(xiǎn)公司為此開出的延期保單讓許多疫情區(qū)域的車主長(zhǎng)嘆了一口氣，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)也有所降低，但是由于疫情期間車險(xiǎn)市場(chǎng)也因新車銷售和停工停產(chǎn)受到了較大的沖擊，許多違法違規(guī)的亂象也開始出現(xiàn)。

如何避開保險(xiǎn)公司不必要的套路，躲開各種各樣購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)的天坑？下面，本文將為您介紹如何合理地購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，如何使用保險(xiǎn)的妙招。

汽車保險(xiǎn)續(xù)保為何會(huì)漲價(jià)/優(yōu)惠？

國(guó)內(nèi)各地汽車保險(xiǎn)在費(fèi)改之后，在汽車保費(fèi)的報(bào)價(jià)上有許多靈活的政策，為鼓勵(lì)車主們安全駕駛，當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)*無賠付優(yōu)待系數(shù)*自主渠道系數(shù)*自主核保系數(shù)*交通違法系數(shù)

其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，而自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司自己根據(jù)成本控制政策決定的，也比較固定。無賠付優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)則會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)或違章的情況來制定系數(shù)——前者會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)的次數(shù)來決定下一年保費(fèi)是否會(huì)加價(jià)或者優(yōu)惠，而后者目前開展的公司較少。

新車的無賠付優(yōu)待系數(shù)是1，續(xù)保時(shí)則會(huì)根據(jù)無賠付優(yōu)待系數(shù)進(jìn)行浮動(dòng)計(jì)算——比如說，你上一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)沒有任何出險(xiǎn)記錄，則會(huì)直接給出10%交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠，連續(xù)兩年20%，三年及以上30%；而其他商業(yè)險(xiǎn)則可以拿到8.5折的優(yōu)惠，如果連續(xù)2年沒有出險(xiǎn)，則可以拿到7折的優(yōu)惠，三年以上無出險(xiǎn)記錄則會(huì)拿到6折的優(yōu)惠。

但是如果在上一年度出險(xiǎn)1次，商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)回到基準(zhǔn)保費(fèi)，每增加一次則會(huì)提高25%，發(fā)生5次及以上則會(huì)提升至200%，8次以上則會(huì)直接被拒保。而交強(qiáng)險(xiǎn)則會(huì)在出險(xiǎn)2次及以上時(shí)提升10%，而發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故則提升至30%。因此，那些沒有出險(xiǎn)的車輛則會(huì)享受到折扣優(yōu)惠，而出險(xiǎn)較多的車輛則保險(xiǎn)會(huì)持續(xù)上浮。

什么時(shí)候報(bào)保險(xiǎn)會(huì)比較劃算？

有時(shí)候出險(xiǎn)的維修費(fèi)并不高，但是卻會(huì)失去下一年的續(xù)保折扣，什么時(shí)候報(bào)保險(xiǎn)會(huì)比較劃算？這需要衡量維修費(fèi)與上漲的保費(fèi)之間的差距。

比如上一年的基準(zhǔn)保費(fèi)是6000元，如果不出險(xiǎn)的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)可以省下950*10%=95元，而考慮車輛折舊系數(shù)之后，商業(yè)險(xiǎn)部分則可以省下1000-1500元，如果你這次的維修費(fèi)沒有超過這個(gè)數(shù)字，那么盡量自己掏錢維修則更為劃算，如果事故較為嚴(yán)重，車輛維修費(fèi)用較高，那么就應(yīng)該走保險(xiǎn)報(bào)銷的流程。

汽車保險(xiǎn)套餐太豐富，怎么挑選才更適合？

通常來說，汽車保險(xiǎn)并不是單純的一種保險(xiǎn)，而是由許多功能不同的保險(xiǎn)所共同組成，最常規(guī)的主要保險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。而其他的附加險(xiǎn)則包括劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種往往被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)打包賣給你，但是你可以像訂制4G套餐一樣自由選擇適合你自己的套餐。有時(shí)候，把錢要花在刀刃上，買保險(xiǎn)也要先照顧到比較重要的險(xiǎn)種上。

事實(shí)上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他商業(yè)險(xiǎn)都沒有法律強(qiáng)制購(gòu)買。而商業(yè)險(xiǎn)中最重要的是車損險(xiǎn)+第三方責(zé)任險(xiǎn)——車損險(xiǎn)應(yīng)對(duì)車輛事故維修，第三方責(zé)任險(xiǎn)則是負(fù)責(zé)對(duì)事故中他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付，通常有20/30/50/100/150萬賠付額度可供選擇，面對(duì)有人員傷亡交通事故中的巨額賠償，多買點(diǎn)第三方責(zé)任險(xiǎn)對(duì)家庭、對(duì)他人都是更負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。附加險(xiǎn)則具體根據(jù)需要車輛情況和自身的需求進(jìn)行個(gè)性化購(gòu)買，下面為您舉一些常見的例子，您就明白該如何盡量節(jié)省地購(gòu)買車輛保險(xiǎn)套餐：

如果你的車已經(jīng)開到十萬公里以上，汽車已經(jīng)貶值到購(gòu)車價(jià)的40%以下，那么投保險(xiǎn)種太多就有些不太劃算了，交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)是比較合適的，為了應(yīng)對(duì)車輛內(nèi)部油路和線路老化，則可以適當(dāng)增加自燃險(xiǎn)。

如果剛購(gòu)置新車，或者車主為駕駛新手，經(jīng)常會(huì)有一些剮蹭或者小事故，那么可以根據(jù)自己的需求，在基本險(xiǎn)種上增加劃痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

如果車主的開車安全意識(shí)非常好，駕駛技術(shù)也比較老練，車輛的總價(jià)值也不是很高，那么就可以選擇交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

附加險(xiǎn)如何選擇？

除了上面所說交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三方責(zé)任險(xiǎn)這三個(gè)最主要的險(xiǎn)種之外，還有許多附加險(xiǎn)種可以應(yīng)對(duì)不同的保障需求，但是需要注意的是，不是所有的附加險(xiǎn)種你都需要，要具體看看這些附加險(xiǎn)種到底有何功用，而許多新車上了全險(xiǎn)更是沒有必要，該如何選購(gòu)？以下以一汽豐田卡羅拉2019款1.2T S-CVT GL-i新購(gòu)車型（購(gòu)車價(jià)：132800元）的保險(xiǎn)費(fèi)用為例，最主要的交強(qiáng)險(xiǎn)（950元）+車損險(xiǎn)（1904元）+第三方責(zé)任險(xiǎn)（100萬，1630元）：

全車盜搶險(xiǎn)

必須是全車被盜、被搶，才可以被賠付，如果車上的手機(jī)、包包被偷了，則不負(fù)責(zé)賠付，如今盜車、搶車比較少了，違法成本太高，所以這個(gè)附加險(xiǎn)用處不大，不推薦大家購(gòu)買。（700元）

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為司機(jī)和乘客買的保險(xiǎn)，但是保額不高，一般賠償限額只有1-5萬/人，可以酌情購(gòu)買以提升自身安全保障，但是一般來說像平安保險(xiǎn)推出的任我行或者太平洋保險(xiǎn)的e車有保等出行保險(xiǎn)，覆蓋面更廣，保障更全面，價(jià)格反而比買車上責(zé)任險(xiǎn)更劃算，所以車上責(zé)任險(xiǎn)的性價(jià)比就略低。（5座車型，250元）

自燃損失險(xiǎn)

對(duì)于車齡較長(zhǎng)的車輛來說，線路老化和油路容易泄露，所以自燃風(fēng)險(xiǎn)較高，在重慶、南京這樣的火爐城市，車輛自燃的新聞也頻見報(bào)端。如果沒有這兩方面的擔(dān)憂，這個(gè)險(xiǎn)完全不需要買。（199元）

涉水險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種很少見，因?yàn)橐话丬囕v被夏季暴雨淹沒泡水，很多保險(xiǎn)公司也按照自然災(zāi)害進(jìn)行賠付了，如果你所在的城市看海的風(fēng)險(xiǎn)較高，那么可以去保險(xiǎn)公司咨詢清楚，然后再?zèng)Q定是否購(gòu)買。（100元）

劃痕險(xiǎn)

可以負(fù)責(zé)因意外情況造成的車身劃痕，但是不負(fù)責(zé)車身凹陷也就是需要鈑金的情況，所以這個(gè)險(xiǎn)的賠付作用也非常有限，如果只是劃痕，自己可以把劃痕積攢到一定的時(shí)候集中噴漆就行了，比買劃痕險(xiǎn)劃算。（5000賠付額度，570元）

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)并不是全額賠付的，全部責(zé)任賠償 80%，負(fù)主要責(zé)任賠85%，負(fù)同等責(zé)任賠90%，負(fù)次要責(zé)任賠95%，剩下的需要自己掏腰包，如果你購(gòu)買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，則可以全部由保險(xiǎn)公司來賠償，所以在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，這個(gè)附加險(xiǎn)非常值得購(gòu)買。（707元）

無過責(zé)任險(xiǎn)

在發(fā)生交通事故后，造成對(duì)方人員傷亡，事故責(zé)任歸對(duì)方，但是在事故責(zé)任認(rèn)定前己方已經(jīng)墊付的醫(yī)藥費(fèi)、搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司賠付給車主。它是第三者責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充。根據(jù)國(guó)家制定的法律的規(guī)定，行車意外發(fā)生后，無過方也需要擔(dān)負(fù)一成的錢財(cái)補(bǔ)償，而且還得先墊付造成傷害一方的各種醫(yī)療費(fèi)用，所以這個(gè)保險(xiǎn)還是非常有必要購(gòu)買的。（326元）

設(shè)備損失險(xiǎn)

對(duì)于許多改裝車主來說，這個(gè)附加險(xiǎn)種可以負(fù)責(zé)車上新增設(shè)備（比如音響、中控多媒體系統(tǒng)等）的損毀賠付，但是對(duì)于大多數(shù)車主來說毫無意義。（根據(jù)設(shè)備具體保額計(jì)算）

推薦附加險(xiǎn)：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、無過責(zé)任險(xiǎn)

可買可不買附加險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)

根據(jù)需要個(gè)性化購(gòu)買：涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、設(shè)備損失險(xiǎn)

不推薦購(gòu)買：全車盜搶險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)在盜車成本高、銷贓套現(xiàn)難，普通家轎遭盜搶的情況已經(jīng)很少了。

小結(jié)

當(dāng)前，絕大多數(shù)地區(qū)的汽車保險(xiǎn)都可以提前90天續(xù)保，而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司也都已經(jīng)開通了網(wǎng)上續(xù)保的渠道，所以盡量選擇合適的時(shí)間與險(xiǎn)種組合套餐，盡量保持安全的駕駛風(fēng)格，保護(hù)好自己的征信記錄，就可以獲得最高可達(dá)6折的保險(xiǎn)折扣。怎么樣，以上關(guān)于汽車保險(xiǎn)的各種套路你都看明白了嗎？

優(yōu)質(zhì)熱文推薦

-全款買車后為何還要補(bǔ)交3000？原因竟是給錢太利索！

-交了全款卻提不了車？為何汽車合格證會(huì)在銀行手里？

-開車五年從未倒過車？這些駕駛行為看似正常實(shí)則荒誕

-新車莫名其妙變二手？四個(gè)方法讓4S店再也不敢以舊充新

-高價(jià)購(gòu)買的嶄新豪華SUV竟然是故障車？消費(fèi)者究竟該如何維權(quán)？