很多朋友雖然車都買了好幾輛了，但是車險(xiǎn)知識(shí)的條條框框還沒(méi)整明白，壓根不知道怎么買最合理。

哪些必須要買，哪些不適合買，全都聽車險(xiǎn)代理人的安排，殊不知這樣的操作咱們的錢袋子會(huì)很受傷！

所以，懂保君今天給大家好好科普車險(xiǎn)，一文教你輕松搞懂車險(xiǎn)，小白秒變老司機(jī)。

主要內(nèi)容如下： 1、車險(xiǎn)有哪些？ 2、該買哪些車險(xiǎn)？ 3、怎么買最便宜？ 4、出險(xiǎn)了怎么報(bào)案？

一、車險(xiǎn)種類有哪些？

車改之后，車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)分為3大主險(xiǎn)與11個(gè)附加險(xiǎn)。

下表是所有車險(xiǎn)險(xiǎn)種，大家可以收藏，買車險(xiǎn)的時(shí)候方便拿出來(lái)對(duì)照參考。

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1、交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，重點(diǎn)劃在強(qiáng)制兩個(gè)字上。說(shuō)白了，這是國(guó)家要求必須買的。

不買的話，不能上牌驗(yàn)車，也不能開上路，

另外，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額不是賠給自己的，交強(qiáng)險(xiǎn)是用來(lái)賠交通事故中另一方的，而你的損失由對(duì)方買的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。

主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。

而且交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過(guò)額度的部分就要自己承擔(dān)了。

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可以這么理解，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于我們的醫(yī)保，保額低、保障也不夠全面。因此，我們還需要另外配置商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。

2、商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)不強(qiáng)制購(gòu)買，可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。

建議大家重點(diǎn)關(guān)注這3種：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：

它并不是保車主的，而是賠償?shù)谌叩?。第三者?zé)任險(xiǎn)其實(shí)就是你把別人的車、物品或者人撞傷了，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)無(wú)條件去賠付。

當(dāng)然賠付的額度也是根據(jù)你當(dāng)時(shí)填的來(lái)賠，但由于每個(gè)檔次的價(jià)格都差不多，還是建議車主往大的保額去保，以防萬(wàn)一。

車損險(xiǎn)：

發(fā)生事故后，自己的車輛需要修車時(shí)就用車損險(xiǎn)，如果不買這個(gè)，發(fā)生事故，不是對(duì)方全責(zé)，那么你自己的修車錢要你自己出。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)：

也稱為 座位險(xiǎn)，保自己車上的乘客和司機(jī)，保額可以自己選擇。發(fā)生人身傷亡時(shí)，可以賠一筆錢給車主。

這三類險(xiǎn)種中，建議大家重點(diǎn)關(guān)注 三者險(xiǎn)，最高能買1000萬(wàn)保額。如果在一二線城市，保額至少買到 300 萬(wàn)以上。因?yàn)榇蟪鞘欣锊粌H豪車多，死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)也更高。

舉個(gè)例子：最新深圳死亡傷殘賠償金額高達(dá)125萬(wàn)元，撫養(yǎng)費(fèi)86萬(wàn)元，死亡賠償累計(jì)高達(dá)211萬(wàn)元。

另外，以上提到的3種車險(xiǎn)都是主險(xiǎn)，買了主險(xiǎn)之后還可以在此基礎(chǔ)上購(gòu)買附加險(xiǎn)，保障更加全面，但相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)增加。

那么，這么多車險(xiǎn)哪些是值得買的呢？跟著懂保君接著往下看。

二、車險(xiǎn)怎么買最合理？

那這么多車險(xiǎn)產(chǎn)品，到底哪些真正有用？哪些純屬雞肋呢？懂保君下面就介紹老司機(jī)都怎么買，如果不了解的，照著買，也不會(huì)出錯(cuò)。

1、交強(qiáng)險(xiǎn)：必買，不買不能上路

交強(qiáng)險(xiǎn)三個(gè)特點(diǎn)：強(qiáng)制購(gòu)買，不買無(wú)法上路；全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)；對(duì)第三方的傷害最高賠付20萬(wàn)元。

交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的；當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)賠。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是，你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險(xiǎn)賠別人，別人的交強(qiáng)險(xiǎn)賠你。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過(guò)額度的部分就要自己承擔(dān)了。

大家注意這個(gè)無(wú)責(zé)賠償費(fèi)用，簡(jiǎn)單說(shuō)，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責(zé)，這時(shí)候你的交強(qiáng)險(xiǎn)還要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險(xiǎn)公司賠）。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：

車險(xiǎn)2020年的改革，大家交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個(gè)地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，這多少讓人有些失望。

影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險(xiǎn)費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當(dāng)然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險(xiǎn)。

只要出險(xiǎn)，之前積累的優(yōu)惠就沒(méi)有了，所以各位車主面對(duì)兩三百的小損失，個(gè)人覺(jué)得可以自掏腰包的，沒(méi)必要報(bào)保險(xiǎn)。

一般情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)有墊付義務(wù)，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無(wú)論你有沒(méi)有責(zé)任，救人要緊，在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用可以讓保險(xiǎn)公司先墊付。

2、商業(yè)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)告訴我們，建議買，用得上也賠的到

以2020年為例, 全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)投保率（商業(yè)險(xiǎn)投保率=商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)/交強(qiáng)險(xiǎn)保單件數(shù)）為84.9%，也就是說(shuō)100個(gè)人里面有85個(gè)人買了商業(yè)險(xiǎn)。

那這85個(gè)人為什么買呢：

從出險(xiǎn)頻率看，一年有超過(guò)1/5的概率用得上商業(yè)險(xiǎn)：全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)平均出險(xiǎn)頻度（出險(xiǎn)頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%

從出險(xiǎn)后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對(duì)比2020年商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)為2759元。

1）三者險(xiǎn)：只要上路就必買

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)賠，作用跟交強(qiáng)險(xiǎn)類似，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三責(zé)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。

這其中的第三者，是除了你和保險(xiǎn)公司之外的第三方，可以是一輛車，一個(gè)人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險(xiǎn)買多少保額好呢？

三者險(xiǎn)充足保額= 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（18萬(wàn)）。

其中，當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 = 死亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬(wàn)精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消費(fèi)支出48879元。

那么，三者險(xiǎn)充足保額=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220萬(wàn)元，建議上海車主至少買200萬(wàn)以上的三者險(xiǎn)。

2）機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍賠：部分車主可買

聽代理人給你介紹三者險(xiǎn)的時(shí)候，想必法定節(jié)假日限額翻倍賠這個(gè)附加險(xiǎn)肯定也會(huì)推薦給你的。

這個(gè)附加險(xiǎn)的作用就是在法定節(jié)假日的時(shí)候三者險(xiǎn)的保額翻倍。

比如平時(shí)買的100萬(wàn)三責(zé)險(xiǎn)保額，法定節(jié)假日開車出去玩，出事了三者險(xiǎn)最高可以賠200萬(wàn)。

這個(gè)附加險(xiǎn)是否購(gòu)買看個(gè)人情況，如果你節(jié)假日經(jīng)常開車自駕游，建議買上。

畢竟節(jié)假日路上人擠人，人一多了不守規(guī)矩的人就多了，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加。不過(guò)，你要是覺(jué)得三者險(xiǎn)的保額已經(jīng)夠了，那就沒(méi)必要買了。

3）車損險(xiǎn)：擔(dān)心車輛受損可以購(gòu)買

顧名思義，車損險(xiǎn)就是賠付自己車輛損失的保險(xiǎn)。如果你是剛買了新車，可以考慮這個(gè)險(xiǎn)種，畢竟新車刮了擦了，還是有點(diǎn)心痛的。

經(jīng)過(guò)2020年的改革之后，盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種不需要單獨(dú)購(gòu)買，統(tǒng)統(tǒng)并入車損險(xiǎn)保障范圍。

生活中絕大部分的事故都可以用車損險(xiǎn)來(lái)賠，最常見的交通事故車輛碰撞導(dǎo)致的本車的損失，車損險(xiǎn)也可以買單。

車損險(xiǎn)保的是自己的車，保額一般是自己車的價(jià)值。如果發(fā)生雙方事故，導(dǎo)致自己和對(duì)方的車都受損了，是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，那么自己的車輛走車損險(xiǎn)，對(duì)方的車輛走交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；若是自己無(wú)責(zé)任，那么所有費(fèi)用都是對(duì)方保險(xiǎn)公司出。

4）座位險(xiǎn)/駕乘險(xiǎn)：重視車上人員安全可以購(gòu)買

座位險(xiǎn)即車上人員責(zé)任險(xiǎn)，其本質(zhì)是責(zé)任險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)是跟車走的。無(wú)論是誰(shuí)坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。

比如某車主為自己的車投保了座位險(xiǎn)，則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，

發(fā)生意外都會(huì)按照座位賠錢。

駕乘險(xiǎn)即駕乘意外險(xiǎn)，其本質(zhì)是意外險(xiǎn)，對(duì)車上的駕駛員以及乘客做出保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠償。

駕乘險(xiǎn)和座位險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種不能相互替代，車主朋友們要仔細(xì)區(qū)分，結(jié)合自己的實(shí)際情況，決定是否購(gòu)買。

下圖是座位險(xiǎn)與駕乘險(xiǎn)的區(qū)別：

如果你一會(huì)坐A車，一會(huì)又開B車，經(jīng)常要更換駕乘車輛，建議購(gòu)買跟人的駕乘險(xiǎn)?？梢詫?duì)你的出行提供保障。

如果自己的車經(jīng)常載不同的人，建議買跟車的座位險(xiǎn)，畢竟你可能給家人買了全部保險(xiǎn)，

但你不敢保證不好拒絕上車的其他人群買了保險(xiǎn)。

要是一個(gè)不小心出事兒了，小傷還好，賠大了恐怕扯皮起來(lái)朋友都沒(méi)得做。

有個(gè)保險(xiǎn)給自己兜底的話，會(huì)輕松很多。

5）附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

懂保君朋友買車險(xiǎn)的時(shí)候，我給他介紹的一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)壽險(xiǎn)資深核保專家，同時(shí)也是十幾年的老車主，千叮嚀萬(wàn)囑咐，一定要他買這個(gè)險(xiǎn)種。說(shuō)實(shí)在話，以前他對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種真的是聽都沒(méi)聽過(guò)，不過(guò)當(dāng)他聽完核保老師的分析，覺(jué)得還是很有道理：

當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時(shí)候，若產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)，必須投保附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)才可。

一般醫(yī)保外費(fèi)用，在傷者救治醫(yī)療費(fèi)用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價(jià)格，建議購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的車主購(gòu)買這個(gè)附加險(xiǎn)。

不過(guò)要注意的是，想買這個(gè)險(xiǎn)種，必須購(gòu)買三者險(xiǎn)或者車損險(xiǎn)之后才可附加。

當(dāng)然了，除了以上車險(xiǎn)之外，還有很多附加險(xiǎn)種也是很實(shí)用的，比如前面沒(méi)有提到的不計(jì)免賠額險(xiǎn)，買了這個(gè)險(xiǎn)之后，主險(xiǎn)就可以全賠，如果涉事金額巨大，這個(gè)附加險(xiǎn)還是很給力的。

三、怎么買最便宜？

看到這里，什么保險(xiǎn)該買，什么不該買，相信大家應(yīng)該有了清晰的認(rèn)識(shí)，那怎么買最便宜呢？

要想搞明白這個(gè)問(wèn)題，我們得先了解，車險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方式。

車險(xiǎn)的價(jià)格體系是由國(guó)家規(guī)定的，主要有三個(gè)維度來(lái)決定你的車險(xiǎn)費(fèi)。

第一個(gè)維度是車型和險(xiǎn)種。

每一個(gè)險(xiǎn)種，都有一個(gè)價(jià)格梯度，每個(gè)梯度對(duì)應(yīng)一個(gè)一種車型。確定了險(xiǎn)種，又確定了車型，最基本的保費(fèi)就確定了。

第二個(gè)維度是出事故的次數(shù)。

出事故的次數(shù)越多，保費(fèi)越貴，反之則越少。

最新費(fèi)改后的折扣層次如下：

這張圖表主要是說(shuō)：

連續(xù)三年沒(méi)發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打6折；連續(xù)兩年沒(méi)發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打7折；上一年沒(méi)發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打85折；新車上險(xiǎn)或上年發(fā)生1次商業(yè)賠款，不打折；上年發(fā)生2次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮25%；上年發(fā)生3次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮50%；上年發(fā)生4次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮75%；上年發(fā)生5次商業(yè)賠款以上，商業(yè)險(xiǎn)翻倍或者可能拒保。

也就是說(shuō)，連續(xù)一段時(shí)間不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有很大折扣；反之，出險(xiǎn)次數(shù)多的話，不僅沒(méi)折扣，次年保費(fèi)還會(huì)上浮。

第三個(gè)維度是其他折扣系數(shù)。

我們實(shí)際去買車險(xiǎn)的時(shí)候有可能更便宜或者更貴，因?yàn)槌饲懊鎯蓚€(gè)維度，車險(xiǎn)價(jià)格還由其他大大小小十幾個(gè)調(diào)整系數(shù)決定，比如年齡、性別、駕齡、行駛區(qū)域等等。

最終買到手的車險(xiǎn)價(jià)格從紙面上來(lái)說(shuō)，是個(gè)未知數(shù)，但可以看出的是，其他調(diào)整系數(shù)和車型險(xiǎn)種等，我們沒(méi)法決定，只有交通事故的次數(shù)，我們?cè)侥馨踩椒€(wěn)行駛，保費(fèi)越是便宜，這個(gè)因素才是折扣的大頭！

那么，關(guān)鍵的問(wèn)題來(lái)了，現(xiàn)在投保渠道那么多，在哪里買更便宜呢？

一般情況下，如果你買車險(xiǎn)綜合實(shí)力TOP3的保險(xiǎn)公司（人保、平安、太平洋），無(wú)論你在什么渠道購(gòu)買，保費(fèi)都相差不大，主要是贈(zèng)品價(jià)值差異。

比如A渠道送購(gòu)物卡，B渠道送洗車、小保養(yǎng)、噴漆、代駕、機(jī)場(chǎng)停車等，C渠道送貼膜，D渠道再加送小家電……

懂保君的經(jīng)驗(yàn)是，電銷渠道折扣往往更大，4S店則相對(duì)較小。

而且同一家保險(xiǎn)公司，不同電銷渠道給出的促銷方案，也會(huì)有輕微差異。

如果是其他保險(xiǎn)公司，價(jià)格戰(zhàn)可能會(huì)打得更明顯一點(diǎn)，乍一看更劃算。

但懂保君建議不要貪這個(gè)便宜，優(yōu)選上面提到的三大車險(xiǎn)公司。

因?yàn)檐囯U(xiǎn)和人身險(xiǎn)不同，一是理賠概率高得多，二是一旦發(fā)生事故，很多人會(huì)急成熱鍋上的螞蟻，第一時(shí)間的服務(wù)特別重要，大保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)覆蓋更密，道路救援更及時(shí)，理賠服務(wù)更周到。

四、出險(xiǎn)了怎么報(bào)案？

搞定了車險(xiǎn)怎么買的問(wèn)題之后，下面懂保君繼續(xù)給大姐介紹最后一個(gè)部分：車險(xiǎn)報(bào)案理賠流程。

車險(xiǎn)報(bào)案有一定的流程，如下圖：

順！序！千！萬(wàn)！不！能！亂！

出了交通事故，千萬(wàn)別拖，一定要第一時(shí)間給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，超過(guò)48小時(shí)不報(bào)案，保險(xiǎn)公司是可以不予賠付的！

一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)要求你先報(bào)案，讓警方留下記錄，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故責(zé)任認(rèn)定書。

報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘現(xiàn)場(chǎng)，照相，然后把車開到維修單位去確定損失，定損需要有保險(xiǎn)公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與。

修理廠（4S店）會(huì)根據(jù)車損情況，給一個(gè)修理方案。

方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費(fèi)多少錢，人工費(fèi)多少錢，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)定損人員確定無(wú)誤后，給出一個(gè)維修總金額，這個(gè)金額就是保險(xiǎn)公司的賠付金額。

如果你為了圖省事，還沒(méi)通知保險(xiǎn)公司，就先開到附近或熟悉的修理廠修車，等保險(xiǎn)公司介入后，搞不清你到底修了多少錢，你說(shuō)修了5000元，保險(xiǎn)公司說(shuō)不對(duì)，報(bào)價(jià)太高了，3000元就能修好，到時(shí)就扯不清了……

日常行車過(guò)程中，發(fā)生重大事故的概率比較小，更容易發(fā)生的是輕微事故，人沒(méi)撞傷，車子也只是輕微擦傷。

這種情況可以啟動(dòng)快速（簡(jiǎn)易）理賠流程，不用約好時(shí)間一起去交警大隊(duì)或修理廠，理賠員現(xiàn)場(chǎng)拍照取證后，直接和你約定一個(gè)理賠額，自己有空再去修，去哪里修也隨你。

如果你覺(jué)得車子劃了一道痕無(wú)所謂，這錢拿去吃吃喝喝也可以~

還有個(gè)小秘訣送給大家，如果定損金額產(chǎn)生差價(jià)，有兩種解決方案：一是投訴到12378保監(jiān)局；二是起訴保險(xiǎn)公司，前一種最省力有效。

再比如定損過(guò)程中，你想直接更換某個(gè)配件，但保險(xiǎn)公司只肯出維修的錢，投訴到12378，一般也能解決。

總之，凡事遇到和保險(xiǎn)公司協(xié)商不好的事，覺(jué)得自己受委屈了，第一選擇是打12378。

當(dāng)然，關(guān)于報(bào)案理賠這部分懂保君雖然希望你永遠(yuǎn)也用不到，但凡事有備無(wú)患。

最后，懂保君再說(shuō)一句，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，只能作為事后補(bǔ)救的措施。即使買齊了車險(xiǎn)，也希望大家注意安全駕駛。