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每到買保險的時候，很多車主朋友就開始選擇困難，除了必須買的，還有這么多種類、這么多標(biāo)準(zhǔn)，到底該怎么選擇才好？不過買保險買的就是安心，花點(diǎn)心思了解保險準(zhǔn)不吃虧，并且還可以省下一部分費(fèi)用。

今天的分享共三個部分：

1、車險哪些需要買，哪些可以不買？

2、如何買到價格最便宜的車險？

3、便宜的車險有哪些貓膩？

現(xiàn)在正式開始，進(jìn)入主題！

01

哪些需要買，哪些可以不買？

必買，不買違法系列

交強(qiáng)險

交強(qiáng)險是法律強(qiáng)制投保的險種，同時也是您和愛車的必要保障，在出現(xiàn)事故的時候能極大減輕您的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解糾紛，最重要的是如果不投保，將無法上牌、過戶、年檢，一旦被查處，還會被扣車，并處于雙倍保費(fèi)的處罰!

也就是發(fā)生事故以后賠付給對方的，你的車不管。有人員死亡的，最多賠付11萬，人員受傷的，最多賠付1萬，只是修車的話，最多賠付2000。

以現(xiàn)在的社會情況來看，無論哪種情況，交強(qiáng)險都完全不夠賠付的，現(xiàn)在的車隨便進(jìn)個4s店修車都過2000了，傷人和死亡的更不用說，那點(diǎn)錢根本不夠賠給家屬的。超出賠付上限的錢都是要你自己出的。所以只買交強(qiáng)險是根本不夠的！

強(qiáng)烈建議購買系列

第三者責(zé)任險

指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

也就是發(fā)生事故以后也是賠給對方的，你可以理解為交強(qiáng)險的進(jìn)一步補(bǔ)充，如果對方車輛和人員損失超過交強(qiáng)險的比例，這時候第三者責(zé)任險就派上用場了，比如你全責(zé)對方修車花了12000，交強(qiáng)險賠付2000.剩下的1w保險公司賠付只賠付80%，剩下的20%需要你自己承擔(dān)。

買三者也有最高賠付比例，比如你買的是30萬，那么保險公司最多賠付你30w的額度，比如人員受傷現(xiàn)在需要50萬，那么保險公司只賠付30萬，剩下的20萬需要你自己承擔(dān)。

建議這部分最低購買50萬的保額，最好100萬，為什么是100萬，主要是應(yīng)對萬一撞了人的賠償，現(xiàn)在撞了人的賠償金非常的高，50萬有點(diǎn)欠。

車損險

剛才說的都是對方車輛，那你的車的修車費(fèi)怎么辦？車損險就是負(fù)責(zé)出現(xiàn)事故以后你的車輛維修的。

發(fā)生事故后，對方車輛由前兩種險就夠賠付了，那么你自己的車輛需要修車的時候就用車損險，最低可以賠付85%，還有15%的修車費(fèi)需要你自己承擔(dān)。

如果不買這個，發(fā)生事故，不是對方全責(zé)，那么你自己的修車錢要你自己出，建議購買，原因明了，出一次事故的修車費(fèi)就比你保險費(fèi)貴多了。

不計免賠

辦理不計免賠險后，在保險期間內(nèi)辦理車輛損失險，第三者責(zé)任險，車上人員責(zé)任險，合理費(fèi)用可享受保險公司100%理賠。

剛才說到的保險公司還有部分是不給于賠付的，比如三者的20%，車損的15%，如果你買了不計免賠，那么這些本來需要你自己承擔(dān)的費(fèi)用保險公司也會給你賠付，不需要你自己出錢。這就是不計免賠的作用。

車上人員責(zé)任險

車上人員受傷的賠付，還是買上吧，反正也沒多少錢，幾十塊。

不建議購買系列

車身劃痕險

使用這個險去修復(fù)劃痕，算你出險一次，第二年保費(fèi)相應(yīng)上漲，不劃算，還不如自己去修車店處理下。

自燃險

由于車輛自身原因?qū)е氯紵模ū粍e人放火燒的不賠），新車自燃概率低且在質(zhì)保期內(nèi)，不需要花這個錢。

玻璃單獨(dú)破損險

注意了哦，單獨(dú)破損險，就是比如你在高速上僅擋風(fēng)被石頭砸了，可以賠，注意不保天窗，后視鏡。

涉水險

這個視你所在城市被水淹的概率情況而定。

車輛在水里被泡了導(dǎo)致的車輛需要的維修費(fèi)可以賠付，注意你車進(jìn)水了以后不要再次打火，再次打火以后保險公司不負(fù)責(zé)賠償，認(rèn)為是你操作不當(dāng)導(dǎo)致，拒賠！

盜搶險

容易被盜的車輛建議買。

如果你天天停車在治安混亂的路邊，建議買。全車被盜才賠，如果你只是車輪，后視鏡被盜，不賠！當(dāng)然啦，小區(qū)安全過硬車庫停車，那就放心不用買。

02

如何買到最便宜的車險？

首先，大家需要知道：如果車型、險種確定，那么車險的價格就是恒定的。因?yàn)檐囯U價格是保監(jiān)會制定的，任何保險公司都需要按照這套價格體系執(zhí)行。而之所以價格有差別，主要在于折扣不同。

這就像對于一輛車而言，其指導(dǎo)價是恒定的。但是不同4S店有著不同的折扣，所以，車價才會千差萬別。

所以，我們需要先確定自己的想要購買的險種、以及每個險種的額度（比如車損、三者、車上人員等等），再去不同的購買渠道比較價格。如果不首先明確險種極其額度，那么自然就無法比較，也給了很多騙子可乘之機(jī)，在險種與額度上做文章，給出一個看似低價、實(shí)際比較坑的價格，誘導(dǎo)消費(fèi)者上當(dāng)。

網(wǎng)上有很多車險計算器，可以輕松得出在沒有優(yōu)惠的情況下的車險總額。有了這個，我們在根據(jù)同樣的險種和額度，去多方比價即可?，F(xiàn)在投保渠道很多，4S、電話、淘寶，等等。即便是不同4S之間，給出的優(yōu)惠也是不同的。

有些4S店雖然折扣不高，但是可以贈送保養(yǎng)費(fèi)用、噴漆等等，這個就需要大家貨比三家，選出最適合自己的了。

這就有點(diǎn)兒像買車，我們只有先確定具體車型、配置級別、以及選裝和加裝，再去進(jìn)行比價，才有意義。如果前提條件不明確，盲目比價，有可能最后買到的只是低配車。

還有一點(diǎn)值得注意：如果連續(xù)一定時間不出險，那么保險會有大幅折扣。如果出險次數(shù)多、額度大，那么保費(fèi)也有可能大幅度上浮。這個需要在購買保險時，與銷售人員明確清楚：哪些折扣是你本就應(yīng)該享有的，哪些折扣是銷售渠道給您的，才好進(jìn)行比價。

03

便宜車險有哪些貓膩？

每個人都想要便宜的保險，但是又怕便宜的不靠譜。那么，看似便宜的保險，貓膩在哪？其實(shí)，便宜保險的貓膩主要集中在兩個部分：上保險時的貓膩，和保險賠付時的貓膩。

上保險時的貓膩，主要就在于險種選擇、與險種額度上。即便是購買全險（把所有商業(yè)險都買上），也會賠付額度的差異。這主要集中在：第三者責(zé)任險賠付額度，是50萬、還是200萬；玻璃險是進(jìn)口玻璃還是國產(chǎn)玻璃；車上人員購買幾份；車身劃痕的賠付額度，等等。

還有一種貓膩，是車輛損失險的額度。一般來說，車損險費(fèi)用為車輛實(shí)際價值的1.2%，而我們也都是按照車輛的實(shí)際價值（每月折舊0.6%、每年折舊7.2%）來購買車損險的。也就是說，一輛10萬元的新車、開了3年，我們最高可以購買7.99萬元額度的車損，價格是大概是960元。

但是有些騙子卻會按照更低的額度投保。乍看車損險變成了240元，實(shí)際賠付額度卻只有2萬元。

另一方面就是理賠時的貓膩了。一些小的保險公司之所以便宜，主要是因?yàn)槠湔劭鄹?、返利高。那這種高折扣高返利的代價，無疑就是出險慢、出險手續(xù)復(fù)雜、理賠項(xiàng)目縮水、能不賠就不賠，賠起來不痛快。當(dāng)然，不能直賠、需要先行墊付修車費(fèi)，也是其中之一。

還有一些保險公司會指定定損單位、維修單位，使你不能在4S定損修理。這就導(dǎo)致了在維修時存在貓膩：定損時不以維護(hù)客戶利益出發(fā)，定損額度低；維修時以次充好、以修代換，從而和維修單位一起坑騙被保險人財產(chǎn)等。

正是因?yàn)橛懈鞣N原因，使得一些服務(wù)不佳的保險公司需要用低價吸引人。但不要以為它們是薄利多銷，雖然保險價格低，但是羊毛出在羊身上，出險的時候，你得到的也少。

所以，最后還是建議大家購買大保險公司的保險，而比價，也要在各大保險公司之間進(jìn)行比價。

轉(zhuǎn)載：薄荷保

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