一年1,500元，我是如何給父母買大病保險的
我們長大了，父母卻老了。
看著日漸蒼老的父母，作為子女的我們，最擔心的無非是父母的健康了。很多人都想到買保險，希望在大病不幸降臨的時候，有條件給父母提供最好的治療手段。
孝心無價，保險有價。千萬不能因為孝心泛濫而盲目買保險。
保險買不對，不但多花冤枉錢，保障還不到位，在需要它時起不到應有的效果。
作為正好懂點保險的小零，今天談談我是如何給父母買保險的：
給父母買保險要注意哪些坑三種必備的保險產(chǎn)品一年1500元的萬能方案一、給父母買保險要注意哪些坑
父母不懂保險，很容易被小區(qū)的業(yè)務員忽悠，常見的是以下三種坑：
坑一：附加兩全責任的長期意外險
這類保險的名字一般都叫做XX隨行兩全保險，例如某產(chǎn)品一年保費1,100元，交10年保30年，意外身故/傷殘的保額只有5萬，未出險退還已交保費的120%。
其本質上是附加了兩全責任的長期意外險，相同的保額，買一年期意外險才不到50元。
坑二：各種形式的萬能、分紅保險
這種保險常見于銀行柜臺，父母容易被柜員忽悠當作理財產(chǎn)品買了。然而柜員演示的收益往往是高檔利率，實際上很難達到。而且這種保險是幾乎沒有任何保障作用的，急需用錢的時候還很難取出來。
坑三：終身壽險
終身壽險對于老人，常用的作用是資產(chǎn)的傳承。然而我見過很多父母，終身壽險的保額買的是10萬、5萬……幾萬元的資產(chǎn)，有傳承的價值嗎？不如存余額寶來得實在。
以上保險產(chǎn)品的共同的特點都是：既貴又沒有保障。當發(fā)生大病的時候，這些保險是起不到任何作用的。
二、三種必備的保險產(chǎn)品
父母必備的保險只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險、意外險。
1、醫(yī)保
職工醫(yī)療險保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合，都是醫(yī)保。
醫(yī)保是國家的基本福利，具備商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢：可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒有醫(yī)保的情況下購買商業(yè)保險，保費會非常貴。
父母沒有醫(yī)保的，一定要給他們先買上。
2、商業(yè)醫(yī)療險
醫(yī)保的報銷范圍是有限的，有報銷上限（例如北京的醫(yī)保，大病報銷上限是30萬），還有不在醫(yī)保目錄內的藥品無法報銷等諸多限制。
商業(yè)醫(yī)療險，可以突破上述限制。例如百萬醫(yī)療險，報銷上限可達上百萬，且醫(yī)保目錄外的自費藥也可以報銷。萬一大病降臨，再也不用擔心沒錢給父母看病了。
這里推薦兩類商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品，可以根據(jù)父母情況對號入座：
1）父母60歲以下，身體健康無異常
推薦百萬醫(yī)療險，微信微醫(yī)保、支付寶好醫(yī)保、平安健康的e生保、眾安尊享e生，這幾款市場熱銷的產(chǎn)品都可以選擇。
我們以平安的產(chǎn)品舉例：
60歲的年齡，首年保費不到1,500元。
2）父母60歲以上，或身體健康異常
當年齡超過60歲，或者因健康問題無法購買百萬醫(yī)療險時，推薦防癌醫(yī)療險。
防癌醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險最大的區(qū)別，在于其保險責任只保障癌癥這一種疾病的相關治療費用，而百萬醫(yī)療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了，但是：
投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲，個別產(chǎn)品甚至到80歲。健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見的慢性病也能投保，非常適合老年人。癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過60%，防癌醫(yī)療險也算覆蓋了大部分風險以平安抗癌衛(wèi)士2018舉例：
總結一下，防癌醫(yī)療險是退而求其次的選擇。如果有條件，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險。
3、意外險
除疾病外，父母可能遇到的風險還有意外傷害。
意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候，應該重點關注意外醫(yī)療的責任，報銷額度以及是否限制醫(yī)保范圍。
意外醫(yī)療包括門診和住院的報銷費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。
以安聯(lián)安泰的意外險舉例：
產(chǎn)品僅作舉例說明，不構成最終投保建議
按最基礎的保障計劃一，150元/年：
意外身故/傷殘：基礎保額10萬，附帶各種交通意外額外賠付意外醫(yī)療：5,000元報銷額度，不限醫(yī)保用藥父母年齡超過65歲，可以選擇老年人專屬意外險，如眾安孝欣保。
以上三種保險，建議是給父母配置的必備產(chǎn)品。至于重疾險，小零認為不是必需的，原因有二：
1）以父母的年齡，重疾險保費非常貴，非常不劃算；
2）重疾險的作用是彌補因無法工作的收入損失的，父母已經(jīng)不是家庭經(jīng)濟支柱，重疾險意義不大。
如果預算很充足的話也可以考慮配置。
三、一年1,500元的萬能方案
1、百萬醫(yī)療險+意外險
適合60歲以下、身體健康無異常的父母：
2、防癌醫(yī)療險+意外險
適合60歲以上或身體健康異常的父母：
以60歲的年齡測算，以上兩個方案，首年保費大約都是1,500元。
以上我給父母配置保險的思路，希望你讀完后能很好地給父母做好保障啦。
更多保險問題，請參考我在知乎的科普文章：
公眾號：和小零去探險
