其實我們平常所繳納的五險一金，是包含社保養(yǎng)老金的。但隨著國家養(yǎng)老壓力增大，光靠社保維持養(yǎng)老生活已經(jīng)變得不太現(xiàn)實了。因此，投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險便有了其必要性。

那么，商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算？又有哪些商業(yè)養(yǎng)老年金保險值得購買呢？今天深藍君也將以這些問題為中心，和大家做一個簡單的討論。

以下是主要內(nèi)容：

商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算？哪些商業(yè)養(yǎng)老年金保險值得購買？寫在最后

一、商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算？

在說商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算之前，深藍君先為大家簡單介紹一下什么是商業(yè)養(yǎng)老年金保險吧。

養(yǎng)老保險，大家想必都非常清楚，就是主要目的在于保障人們的養(yǎng)老生活正常運轉(zhuǎn)，在經(jīng)濟層面上提供養(yǎng)老保障的一種保險。

而養(yǎng)老保險又主要被分為了社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險說直接點，其實就是我們?nèi)粘Ｉ钪兴U納的養(yǎng)老社保、或者五險一金。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險則是大家通過在保險公司投保的一些儲蓄型產(chǎn)品，投保人在投保時投入一筆資金，通過可觀的收益率實現(xiàn)財富穩(wěn)定增值，從而在日后拿到一筆收益。

這筆收益，則可以被投保人拿來用以彌補自身養(yǎng)老生活的各方面經(jīng)濟需求缺口。

那么這類可以為投保人提供經(jīng)濟層面上養(yǎng)老生活保障的商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算呢？讓我們一起來看看。

其實要說商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算，需要關(guān)注的無非就是收益的高低以及投入資金的靈活性。

上面是一張關(guān)于年金挑選方法的圖片，接下來深藍君將從收益高低以及資金靈活性這兩方面，為大家分點講講商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算。

（1）收益的高低

這一點其實挺好理解的，畢竟大家購買商業(yè)性質(zhì)的保險，肯定是希望獲得高收益的。

而投保人在投保一款商業(yè)養(yǎng)老年金保險時，要多加注意其收益率的高低，我們在投保時投入的資金，其在后續(xù)的增值速度主要就是由內(nèi)部收益率（IRR）決定的。

至于具體如何增值，這個計算過程是比較復雜的，但是內(nèi)部收益率越高，資金的增長速度相對來說肯定就是越快的。

目前市面上一些收益表現(xiàn)較好的年金險，在經(jīng)過十幾年以上的穩(wěn)定增值之后，其內(nèi)部收益率一般可以達到或者接近4%的水平。

因為年金險在前期的收益率一般都比較低，而且一般人的退休年齡都在55歲/60歲之后。

所以大家在投保時，可以重點關(guān)注60歲之后的收益率，確保退休后可以通過其較高的收益率，從保單中獲得一筆養(yǎng)老年金用于養(yǎng)老。

（2）資金靈活性

在購買產(chǎn)品時，脫離個人需求和情況只談產(chǎn)品好壞是不可行的，畢竟每個人的經(jīng)濟情況、產(chǎn)品需求都不相同。

而在資金靈活性方面，大家主要注重以下四點：

年金返還：退休后每年返多少年金？孩子的上學階段，每年會返多少教育金？現(xiàn)金價值：如果我急用錢的話，能通過減保的方式取錢么？如果退保的話會不會有損失？身故保額：當自己真正老去、需要準備身后事的那一天到來的時候，我能給后代留下多少錢？萬能賬戶：假如以后哪天手頭有閑錢的話，我能不能將錢存進萬能賬戶實現(xiàn)財富二次增值？

當然了，除了上述所提及的點以外，自身的經(jīng)濟情況也是需要注意的。

深藍君也在此建議大家，挑選產(chǎn)品時盡量選擇符合自身經(jīng)濟條件的保費和保額，以免后續(xù)發(fā)生因無法擔負保費導致保單失效的情況。

那么有哪些商業(yè)養(yǎng)老年金保險值得購買呢？我們來看看下面的部分。

二、哪些商業(yè)養(yǎng)老年金保險值得購買？

其實我們在購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險時，除了注意其收益率的高低之外，產(chǎn)品有無附加例如養(yǎng)老社區(qū)服務等條款，也是可以留意一下的。

針對這幾點需求，深藍君也篩選出市面上幾款熱銷的適合養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，并將通過對比的方式為大家進行逐一展示。

下圖以30歲男性、5年交、每年交5萬、60歲起領(lǐng)為例：

根據(jù)上圖，我們直接得出結(jié)論：

若您注重高收益率：樂養(yǎng)多這款產(chǎn)品在投保人90歲時的收益率達到了3.92%左右，且每年可領(lǐng)金額數(shù)也比較可觀，可以作為高收益率條件下的首選；若您有養(yǎng)老社區(qū)需求：金盈年年這款產(chǎn)品對接了光大旗下的養(yǎng)老社區(qū)，且保費70萬時還可獲得養(yǎng)老社區(qū)的長期居住權(quán)，有這方面需求的朋友可以多加留意一下。

此外，若您有加減保方面需求的話，除了樂養(yǎng)多以外，養(yǎng)多多2號也是可以考慮的投保選擇，而且這款產(chǎn)品的收益率表現(xiàn)也相對可觀，投保人90歲時收益率可達3.76%左右。

但需要注意的是，養(yǎng)多多2號這款產(chǎn)品在停售之后是不可進行加保的；在每次減保取錢時，其減保額度也不得超過申請時現(xiàn)金價值的20%，且減保額度最低為1000元。

三、寫在最后

結(jié)合當下大環(huán)境來看，若想單純靠通過社會養(yǎng)老保險所得到的保險金來讓自己的養(yǎng)老生活變得體面的話，是有點困難的。

而投保一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險，與社會養(yǎng)老保險相結(jié)合的話，便可以最大程度地滿足自己未來養(yǎng)老生活的各項經(jīng)濟需求。

針對商業(yè)養(yǎng)老年金保險怎么買最劃算的問題，深藍君也已在文中第一部分給出了答案，大家在購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險時，主要還得多關(guān)注收益率的高低以及投入資金的靈活性。

這里是深藍保&專心保險經(jīng)紀，銀保監(jiān)會認證的持牌機構(gòu)，專注保險測評5年有余，累計測評產(chǎn)品3500+款，全網(wǎng)粉絲超700萬人。

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