教育金保險(xiǎn)值不值得買?
先說結(jié)論:當(dāng)然值得。
在沒有孩子之前,老實(shí)講,年輕人是獲得真坦蕩,但當(dāng)有了孩子的那一刻起,一切都會(huì)改變,考慮的事會(huì)更周全,才能明白為父為母的不容易。
現(xiàn)在養(yǎng)育一個(gè)小孩,成本是相當(dāng)高,這個(gè)成本主要分為兩大類,一類是基本衣食住行,一類是教育婚嫁。
我自己也是個(gè)兩歲半孩子的父親,根據(jù)我自己的情況,談?wù)劄槭裁唇逃鸨kU(xiǎn)值得購買。
01.孩子成長的顯性開銷
首先是衣食住行。雖然沒有固定標(biāo)準(zhǔn),但我根據(jù)自己家里日?;ㄤN來看,孩子每月的開支大概在2000-3000元左右,這也應(yīng)該是廣州普通家庭的水平。按照這個(gè)水平,不算通脹因素,從孩子出生到完成高等教育,20年左右的衣食住行顯性開銷,怎么也需要40萬左右。
換言之,養(yǎng)育一個(gè)孩子,僅顯性開銷,最少需要40萬,這是已經(jīng)確定的金額,沒法改變。
02.孩子成長的隱性開銷
除了衣食住行這些顯性開銷,孩子還有一筆更重要的隱性開銷,這就是教育和婚嫁費(fèi)用。
雖然現(xiàn)在很多地方已經(jīng)實(shí)行十二年義務(wù)教育,在義務(wù)教育階段的花費(fèi)不大,但是高等教育的學(xué)費(fèi)依然是比較高的。
除了大學(xué)的學(xué)費(fèi)開銷,如果孩子有考研讀博能力,或者出國留學(xué)的打算,學(xué)費(fèi)支出會(huì)更高,考研讀博需要10-20萬左右,出國留學(xué)預(yù)算百萬以上才算比較充裕。
另外,如果父母有余力,婚嫁金也需要為孩子提前規(guī)劃,據(jù)公開資料顯示,全國平均彩禮為6.9萬,買車約需10萬。當(dāng)然我們都知道,實(shí)際花費(fèi)是只多不少。
我根據(jù)自己孩子目前的開銷,和對(duì)未來的估算,大致粗略算了一下,從孩子0歲到結(jié)婚,至少需要100萬的開銷,這還只是按照最低標(biāo)準(zhǔn)的估算,不敢去計(jì)算含讀研的費(fèi)用,實(shí)在是太難了。
況且就算我們一般家庭有一些存款,可能也只夠應(yīng)對(duì)短期5-10年內(nèi)孩子小學(xué),初中的花銷,而未來更長時(shí)間里,隨著變數(shù)的增大,我們的存款很可能需要用在家庭開支的其他地方。再加上現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好,未來我們自己也可能面對(duì)收入減少,甚至被畢業(yè)等情況,像我這樣的獨(dú)立保險(xiǎn)代理人,也知道一份穩(wěn)定的收入有多不容易。更不用說家庭中還有意外開銷,比疾病、就醫(yī)開銷等。所以孩子更長遠(yuǎn)的一些確定的教育開支,比如大學(xué)的學(xué)費(fèi)等,是需要有提前的,明確的規(guī)劃的。
考慮上面這些點(diǎn),我覺得為父為母,還是盡量在能力范圍內(nèi),提前為孩子的未來的教育、婚嫁金做好儲(chǔ)備和保障,并做好各類意外的保障,不僅給孩子的未來增添一份確定性,也能減輕不少自己的負(fù)擔(dān)。
怎么做呢?除了比較廣為人知的健康保險(xiǎn)需要配置,那就不得不提到教育金了,它能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定增值,??顚S?。而就像保險(xiǎn)規(guī)劃永遠(yuǎn)宜早不宜晚,教育金越早投入收益越好,也能盡早鎖定孩子未來的一部分教育開銷。
03.優(yōu)秀的教育金產(chǎn)品推薦
既然已經(jīng)把教育金話題聊開了,就順便把一款優(yōu)秀的教育金產(chǎn)品推薦給大家——超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)
這款產(chǎn)品由騰訊微保與太平保險(xiǎn)聯(lián)合推出,這兩家公司都不用介紹了,名字本身就是品牌,大家也都聽過。
這款教育金保障期到25歲,有兩類保險(xiǎn)金,分別是18-21周歲,每年按8%基本保額領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金;以及25歲按68%基本保額領(lǐng)取的滿期保險(xiǎn)金。如圖一所示
(圖一:生存保險(xiǎn)金與滿期保險(xiǎn)金)舉個(gè)例子,在我的年紀(jì),假如寶寶還是0歲,月繳3000元,交5年,累計(jì)保費(fèi)18W。
寶寶18-21周歲每年領(lǐng)取28803.2元生存保險(xiǎn)金,25周歲一次性領(lǐng)取238027.2元保險(xiǎn)金。
則,累計(jì)領(lǐng)取350040元,相比最初投入的18W保費(fèi),資產(chǎn)有明顯增加,而35W保險(xiǎn)金也基本能滿足孩子高等教育與婚嫁金準(zhǔn)備。如圖二所示。
(圖二:0歲寶寶,月繳3000元,繳5年,利益演示)為了讓大家更直觀看到教育金的優(yōu)勢,需要有對(duì)比對(duì)象,目前一年期定期存款利率為1.75%,假設(shè)未來利率不會(huì)下降,按此為基準(zhǔn),如果從寶寶0歲開始,每年投入36000元,共投入5年,總計(jì)投入18w元,那么這筆錢到寶寶25歲時(shí),一次性可以領(lǐng)取多少錢?
如果我的計(jì)算沒有出錯(cuò),通過傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄方式,而且假定未來25年儲(chǔ)蓄利率不變的情況下,最后到手大約為26.8萬;
而通過超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)備,利率鎖定,利益寫進(jìn)合同,最后累計(jì)領(lǐng)取35W,比通過傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄方式,多了近10W。而且還支持月繳,更加靈活。
因此,如果你怕以后一下子拿不出幾十萬的教育、婚嫁金,但愿意從現(xiàn)在開始高筑墻、廣積糧,一點(diǎn)一滴慢慢積累,為孩子提前做打算,這款超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)可以幫到你。
04.產(chǎn)品特點(diǎn)
1、投保門檻低,10元起投
目前市面上大部分產(chǎn)品都只能支持年交,而且年繳繳費(fèi)門檻的金額較高,這些教育金不夠靈活,也不夠接地氣。
而超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)支持月繳,家長幫孩子儲(chǔ)蓄教育金的過程更輕松,即便每月兩三千,也可以積小流成大海,更難能可貴的是,投保門檻低,最低每月10元起投,即使零錢也能積少成多。
2、收益可觀
根據(jù)我上面的計(jì)算也可以看到,超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)的收益非常可觀,而根據(jù)家長、孩子年齡,投保時(shí)間,繳費(fèi)方式的不同,收益也不同,孩子年齡越小,投入時(shí)間越長,收益越高,最高可領(lǐng)投入的212%,在同樣的本金下,收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行定存。
3、安全穩(wěn)健,??顚S?/p>
在利率下行的大環(huán)境下,資本市場有太多風(fēng)險(xiǎn),普通人想要在每一次黑天鵝或灰犀牛事件中全身而退,幾乎不可能,而教育金,完全可以讓普通人規(guī)避市場利率風(fēng)險(xiǎn),提前鎖定收益,不管黑天鵝還是灰犀牛,不管利率下行還是負(fù)利率,一切按照當(dāng)初條款的約定領(lǐng)取,所有細(xì)節(jié)如投入時(shí)間,投入數(shù)額,領(lǐng)取時(shí)間,領(lǐng)取數(shù)額等,都是白紙黑字寫進(jìn)合同,安全看得見。讓孩子在最需要的時(shí)候,??顚S谩?/p>
4、加保靈活
超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn),支持隨時(shí)靈活加保。有些家庭可能收入不是非常穩(wěn)定,那么可以選擇初期以小額進(jìn)行投入,等待家庭經(jīng)濟(jì)壓力減小后,再追加投入。而孩子每年獲得的壓歲錢、獎(jiǎng)學(xué)金,都可以進(jìn)行加保,讓這些錢更有意義。并且每一筆投入,均可為孩子留下一句寄語,在孩子的生日、61兒童節(jié)、期末考試等等日子給孩子有儀式感的一份愛,這些投入的記錄和寄語,都可以在合適的時(shí)候分享給孩子看,讓他了解父母的期望與用心。
5、大平臺(tái)大公司可信賴
涉及到長期資金,公司實(shí)力也是需要考慮的因素,而超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn)前面也已經(jīng)提到,由騰訊微保與太平保險(xiǎn)聯(lián)合推出,有大平臺(tái)與大公司保證,值得信賴。
總而言之,教育金保險(xiǎn)是當(dāng)然值得的,而且目前市場上除了教育金這種理財(cái)工具,其他理財(cái)工具并不能保證在將來某個(gè)年齡段一定能給孩子確定的教育金,收益確定、??顚S檬墙逃鹱畲蟮膬?yōu)勢。
而在此類產(chǎn)品種,支持月繳、有大平臺(tái)大公司背書、領(lǐng)取方式更方便的超級(jí)寶寶教育年金險(xiǎn),是我個(gè)人目前非常推薦的一款教育年金險(xiǎn)。
最近微保上也正在辦開學(xué)禮活動(dòng),最高可以領(lǐng)取1000元體驗(yàn)金,以年化收3.5%的利率,領(lǐng)取30天內(nèi)產(chǎn)生的收益,除體驗(yàn)金外的收益部分可以直接提取到微信錢包,體驗(yàn)教育金產(chǎn)品的同時(shí),還能拿到免費(fèi)的福利,可以參與一下。
最后:保險(xiǎn)顧問是你的左膀右臂
對(duì)于行外人來講,現(xiàn)在網(wǎng)上的保險(xiǎn)信息太多,莫衷一是,信息爆炸的缺點(diǎn)在于:
1、獲取有效信息的難度越難越大;
2、學(xué)習(xí)成本越來越高、學(xué)習(xí)時(shí)間越來越長;
3、知識(shí)框架零散、不系統(tǒng)、無方向。
即便花費(fèi)大量時(shí)間與精力,學(xué)習(xí)所謂的保險(xiǎn)知識(shí),也成不了保險(xiǎn)專家,正如查知乎、百度成不了醫(yī)生。另外,隨著時(shí)間流逝,可能兩周后就會(huì)忘記當(dāng)初廢寢忘食學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)知識(shí)。
作為行外人,要明白,專業(yè)的事情交給專業(yè)的人,術(shù)業(yè)有專攻。
辦事情,要懂得借用外力,站在巨人肩膀上,把握方向、統(tǒng)籌兼顧,關(guān)鍵要懂得用人、用對(duì)人、用好人。
例如,我們?nèi)メt(yī)院看病,不需要從零開始學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)知識(shí),只需要找到好醫(yī)生即可;
再例如,我們?nèi)ヂ伤衣蓭?,不需要從零開始學(xué)習(xí)法律知識(shí),只需要找到好律師即可;
只要把握方向,把自己的需求與目的告訴保險(xiǎn)顧問,讓他幫你實(shí)現(xiàn)即可。