由于抖音等短視頻自媒體的興起，讓很多人能通過一些短視頻和直播成為了帶貨網(wǎng)紅，其中最為有代表性的就是李佳琦，薇婭等。像李佳琦這樣可以五分鐘賣掉15000支口紅，雙十一帶貨更創(chuàng)下了破十億的記錄。

毫無疑問，抖音，直播等這類視頻類自媒體也逐漸成為了很多商品的銷售渠道，除了化妝品，日常用品外，同樣也有保險(xiǎn)這個(gè)家庭剛需品。

由于小文看問題比較喜歡從正面來看（就算現(xiàn)在是疫情也覺得是充滿機(jī)會(huì)的），所以一直都覺得這種有助于保險(xiǎn)普及的新媒體傳播其實(shí)是好事。

不過最近和同事開會(huì)時(shí)也發(fā)現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，就是很多抖音平臺為了追求流量和生意，也會(huì)出現(xiàn)一些誤導(dǎo)的現(xiàn)象，讓很多已經(jīng)配置了保障的客戶進(jìn)行退保等充滿著十分巨大風(fēng)險(xiǎn)的行為。

（不斷說平安的產(chǎn)品坑，性價(jià)比低，令他們退保）

那么網(wǎng)上短視頻推薦的保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)產(chǎn)品，真的如里面的說的那樣充滿著各種沒有人告訴你的坑嗎？那么小文今天就抽取當(dāng)中常見的給大家分析一下吧。

—01—

抖音的保險(xiǎn)產(chǎn)品感覺很便宜的原因

首先，先給大家科普一下不同平臺的產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏重是完全不同的。

一般情況下，同一地區(qū)的死亡率，患病率等是相同的，所以不同公司制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的；不過由于不同保險(xiǎn)公司經(jīng)營策略的不同，所以不同規(guī)模和營銷模式的公司對產(chǎn)品的制定和偏重點(diǎn)會(huì)有所不同。

對于一些大型保險(xiǎn)公司，例如國壽，平安，友邦等，因?yàn)橛卸嗄隁v史累積下來的客戶群體和品牌效應(yīng)，所以大公司更講究的是用戶感受和后續(xù)服務(wù)，這導(dǎo)致大型保險(xiǎn)公司在根據(jù)相同標(biāo)準(zhǔn)制定產(chǎn)品時(shí)更偏向容易得到后續(xù)的理賠，即條款更寬松，而相對的價(jià)格會(huì)顯得更高。

相反，對于新生的互聯(lián)網(wǎng)和小型保險(xiǎn)公司，相對會(huì)少了服務(wù)這附加價(jià)值，而且其當(dāng)務(wù)之急是吸引客戶，后續(xù)的能否賠付（條款）并不是其重點(diǎn)關(guān)注的，所以更偏向通過修緊條款來壓縮成本或者保障年期，將其成本放在了更容易展示和看到的方面，例如保額或者報(bào)銷上限等。

這就是不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司因?yàn)榻?jīng)營策略不同而對產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)有很大的不同的原因。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺少了后續(xù)服務(wù)這樣的附加價(jià)值，所以需要將保費(fèi)調(diào)低（即相同保費(fèi)的情況下展示的保額更高）來吸引客戶，而費(fèi)率調(diào)低的必要條件是需要將條款調(diào)緊來降低理賠概率，這就導(dǎo)致和大型保險(xiǎn)公司的條款相比，條款會(huì)相對會(huì)緊很多，簡單點(diǎn)說，理賠條件會(huì)相對難很多。

也因?yàn)檫@樣的原因，也就有了下面的這些抖音主播上所說的坑。

—02—

誤區(qū)一：不要給18歲以下的未成年人買壽險(xiǎn)。

在抖音的視頻上會(huì)出現(xiàn)給18歲以下的小孩買壽險(xiǎn)是坑這樣的言論，因?yàn)槿藟鄣淖饔檬巧砉手罂梢愿軛U一筆錢，讓家人可以跳過遺產(chǎn)承繼的糾紛等一系列風(fēng)險(xiǎn)，讓一筆現(xiàn)金可以留給家人，讓家人可以繼續(xù)安穩(wěn)無憂地生活。

這樣的需求一般產(chǎn)生在家庭經(jīng)濟(jì)支柱上，即父母身上。但對于小孩不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的情況，人壽就沒有任何作用呢？

這從理論上是對的，但實(shí)際運(yùn)用上卻是大錯(cuò)特錯(cuò)了。

為什么這樣說呢？因?yàn)榭蛻艉投兑羯系闹鞑?，?shí)際上都忽略了大問題，所以保險(xiǎn)都是有條款的，所有病一定要到了條款，才能賠付的。

小文舉個(gè)常見例子吧，例如中風(fēng)，如果要賠付的話，中風(fēng)條款是這樣的：

需要確診半年后，還要遺留一種或者一種以上的障礙殘疾。這時(shí)間周期其實(shí)不短的。

那么如果出現(xiàn)了確診后半年內(nèi)死亡的情況的話，那么就完全并不屬于重疾的范疇了。這種情況就只能以身故，即人壽的情況來理賠了。

再舉個(gè)小文處理過的實(shí)際例子吧，良性腦腫瘤。

一個(gè)才五歲的小女孩，突然精神狀態(tài)很差，需要經(jīng)常睡覺。開始只以為是玩得累而已，后來這現(xiàn)象持續(xù)了幾天后就感覺有問題了，馬上帶她去看醫(yī)生，一檢查就發(fā)現(xiàn)了是腦腫瘤了，而且長得非?？?。

由當(dāng)?shù)氐哪X科醫(yī)生，到北京天壇醫(yī)院的最出名的腦科醫(yī)生，再到香港養(yǎng)和最有名的腦科醫(yī)生都給看過，所有醫(yī)生都說腫瘤長得太快根本沒辦法做任何治療。按腫瘤的生長速度，就只剩下兩個(gè)月的時(shí)間了。

這么可愛的一個(gè)小女孩，突然發(fā)生了這樣的不幸，對家人的打擊是十分巨大的。家長由最初的無比悲傷到慢慢接受，并打算安詳快樂地陪她過完最后的日子。

如果涉及到這種腦腫瘤的話，也是屬于重疾的保障范疇，它的條款如下：

像上面這個(gè)案例，由于在全亞洲最專業(yè)的醫(yī)生都無能為力的情況下，家長選擇孩子最后的日子能快樂地離開，而沒有做任何手術(shù)或者放射性治療，是根本無法觸發(fā)到重疾的條款進(jìn)行理賠。

雖然家長的悲傷是難以彌補(bǔ)的，但有人壽保障的情況下，起碼小孩人壽這部份的保障還能給疼愛她的家人一份最后的禮物。

這也是重疾一定要搭配人壽的實(shí)際原因。

所以在實(shí)際操作中，如果預(yù)算有限，其實(shí)應(yīng)該做的是先配置消費(fèi)型的保障作為過渡，以后有能力的情況下再轉(zhuǎn)換成有儲蓄成分的重疾，讓只需要有限的成本就可以有終身的保障。

所以不同保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)用是完全不同的，這也是配置保險(xiǎn)時(shí)一定要咨詢專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)顧問的原因。

—03—

誤區(qū)二：返還型的重疾不劃算，買消費(fèi)型的重疾，

再把剩下的錢投資收益更高。

抖音上很多大V都會(huì)強(qiáng)烈推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，原因很簡單，就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)便宜，而返還型重疾險(xiǎn)坑。

這也是一種很大的誤導(dǎo)，導(dǎo)致的結(jié)果就是會(huì)錯(cuò)過了最佳投保年齡。

這種誤導(dǎo)是不是有種似曾相識的感覺，就是幾年前買房時(shí)的情形。當(dāng)時(shí)計(jì)算就算我租一百年的房子，都沒有買一個(gè)房子貴，省下來的錢拿來投資，收益更高。當(dāng)隨著房價(jià)越來越高，租金也變得越來越高的時(shí)候，才有很多人發(fā)現(xiàn)自己被坑了。

因?yàn)檫@也是看起來很有道理，實(shí)際操作上卻并不是這樣一回事的。由于一開始付的錢很少，而很多人都喜歡看短期的付出多少，所以根本沒有多少人真的會(huì)計(jì)算一下當(dāng)中的實(shí)際回報(bào)率問題。

那么小文就以小文公司的同一類（保障范圍一樣）的消費(fèi)型和儲蓄型的重疾險(xiǎn)做一個(gè)對比計(jì)算一下，看實(shí)際上的數(shù)字是怎么一回事吧。

以一位30歲男士作為標(biāo)準(zhǔn)，10萬美金的保額，分別用儲蓄型的保障和消費(fèi)型的保障做一個(gè)對比。用返還型的保費(fèi)減去消費(fèi)型保費(fèi)的差額，分別用不同年化收益率計(jì)算得到的實(shí)際回報(bào)，由于消費(fèi)型的保障一般不能包終身的，所以只能計(jì)算到80歲為例。

以下金額都是用美金結(jié)算。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果年化收益率達(dá)到已經(jīng)是比較高的6%的時(shí)候，都會(huì)發(fā)生了虧損，只有年化收益率能夠穩(wěn)定地安全地達(dá)到年化收益率7.7%的時(shí)候，才基本能持平。

再考慮到80-100歲的患重疾或者身故的超高風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)型會(huì)對這時(shí)間的保障有缺失，所以實(shí)際收益應(yīng)該要比7.7%還要高，即要達(dá)到8%以上或者更高才會(huì)比返還型劃算。不要以為抖音主播就比精算師聰明，精算師的計(jì)算能力還是會(huì)比我們普通人強(qiáng)的。

實(shí)際上消費(fèi)型保險(xiǎn)的用法一直都是屬于過渡用的，它就像是租房子；而返還型的就像是供房子，是累計(jì)資產(chǎn)的一個(gè)過程。

就例如剛出來工作時(shí)經(jīng)濟(jì)能力有限，那肯定是租房子是更適合的，但由于租房子屬于消費(fèi)，但供房子才是資產(chǎn)，那么到有一定經(jīng)濟(jì)能力，還是買房子更劃算的，也把消費(fèi)轉(zhuǎn)化成了資產(chǎn)。

消費(fèi)型和返還型都是理財(cái)工具，完全沒有哪個(gè)好哪個(gè)坑的問題，因?yàn)槠溥m用的環(huán)境和條件是完全不同的。

—04—

保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)坑人，坑人的永遠(yuǎn)是人

這些問題是比較常見的問題，還有一些抖音主播提出的問題，例如50歲以上不要買重疾，有百萬醫(yī)療就行等問題。由于小文之前有些文章已經(jīng)回答過了，就不再重復(fù)解答了，有興趣的話可以參考一下之前的文章的。

重疾險(xiǎn)到底劃不劃算？有人幫你分析過嗎？

爆款的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)靠譜嗎？用專業(yè)角度和實(shí)際應(yīng)用給大家科普一下

其實(shí)用抖音來科普保險(xiǎn)知識，讓保險(xiǎn)更普及其實(shí)是好事來的，但如果用這樣的手法來誤導(dǎo)客戶，只是為了達(dá)到銷售的目的，甚至讓客戶亂退保，在小文看來是完全不可取的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品只是理財(cái)工具，它是不會(huì)坑人的，坑人的永遠(yuǎn)只有人。

希望這對大家有啟發(fā)。