最近也有很多朋友問慢慢怎么給父母買保險？

這確實是個大難題，今天慢慢就來跟大家嘮嗑嘮嗑：如何正確給父母買保險！

全文共分為四個部分：

一、為什么要主動幫父母買保險？

二、父母買保險面臨的困境。

三、父母應(yīng)該買哪些險種？

四、不同年齡段的父母如何買保險？

耐心看完，有干貨！

一、為什么要主動幫父母買保險？

這里我覺得非常需要我們做兒女的發(fā)揮主觀能動性。

一是，父母自己買保險容易掉坑，被所謂的熟人忽悠，很容易買到一些雞肋的產(chǎn)品。

比如，重疾險買成了理財型，保費花了15萬，保額才10萬。

二是，有些父母，也想買保險，但是舍不得一年幾千的鈔票，覺得太貴了，只想把錢都存在銀行。這就需要子女們來幫他們做規(guī)劃。

三是，父母年紀大了，疾病發(fā)生率普遍是最高的，父母面臨的疾病風(fēng)險很大概率要高于我們年輕人。

總總原因，還不如我們直接替父母買了省心，也是一份孝心。

二、給父母買保險面臨的困境

總體來說，主要有兩難。

第一難，年齡越高，選擇越少

一般超過了50歲，就不在大部分保險產(chǎn)品的投保年齡范圍內(nèi)，包括很多重疾險和醫(yī)療險。即使有可以投保的長期險，也會有保額和繳費年限方面的限制。

比如某些單款重疾險最高能投保20萬保額，必須分10年繳費，每年的保費大概要8千元。

如果投保長期險，實際能給父母買到的保額不高，發(fā)揮的作用有限，但是每年的保費是真的不低。

這也是為什么說買保險越早越好。

第二難，年齡越高，身體越差

到了一定年齡，大多數(shù)人的身體都會有一些亞健康的小毛病，比如結(jié)節(jié)、囊腫；嚴重一點的，患有高血壓和糖尿病這類慢病。

這些疾病平時不影響生活，但是在投保的時候，就有可能會被保險公司拒保。

當然，連95后都開始禿頭了，中老年人被拒保也是不稀奇的事情。

這兩難，是我們無法改變的事實，所以在這樣的前提條件下，給父母買保險一定要有所取舍，至善至美是不可能的，我們只能盡量兜住最關(guān)鍵的風(fēng)險。

不過現(xiàn)在保險在互聯(lián)網(wǎng)渠道開了花，很多線上平臺為了獲客，瞄準了被線下保險公司忽略的高齡人群這一市場，因此也有了很多適合中老年人的保險產(chǎn)品。

所以，也不用太擔(dān)心。

三、父母一般需要買哪些險種？

父母是上了年紀的人，主要面臨的風(fēng)險就是身故風(fēng)險、大病/傷殘風(fēng)險。

這兩大類風(fēng)險容易產(chǎn)生大量的治療費用、康復(fù)費用，從而給子女造成很大的經(jīng)濟負擔(dān)，這也是作為父母們十分不愿意看到的事情。

所以，根據(jù)父母可能面對的風(fēng)險，慢慢總結(jié)了一套給父母買保險的邏輯：

第一，老年人不需要買壽險。

這個好理解，都老年了，還有啥未盡的經(jīng)濟責(zé)任么？子女真的那么不爭氣么？如果不是，那就不用買壽險。

這里的壽險，指的是任何一切含壽險責(zé)任的保險，比如主險是壽險的附加重疾險，或者含身故賠保額的重疾險。

壽險之于老年人，就是看似有用，實際是雞肋的雞肋。不用想著越多越好。

第二，買重疾險，略顯尷尬。

長期重疾險有不可替代的保證續(xù)保作用，一買保到老，省心省事。

但副作用就是保費高，有限的預(yù)算極有可能買不到合適的保額。

而且很多時候一算總保費和總保額，杠桿比太欺負人了，甚至還會倒掛。

倒掛的意思就是你交的保費比保額還要高，這就沒啥意義了。但總有人給老年人一個勁地推薦重疾險，想想就很魔幻。

有預(yù)算上長期重疾險當然最好，上不了也沒事，先把短期的保障需求滿足了再說。

第三，百萬醫(yī)療險很適合。

商業(yè)保險其實很有年齡歧視。但是在16年百萬醫(yī)療險出現(xiàn)后，老年人終于有福音了。

承保年齡范圍廣，一年一千元保費，保幾百萬大病醫(yī)療。這就是百萬醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險杠桿比高的驚人，是我目前認為最適合老年人的保險產(chǎn)品。

當然也有缺陷，就是不保證續(xù)保，就是不能保證你一直能買到。

第四，意外險是剛需。

意外險的友好程度值得點個贊。投保年齡范圍廣是它最大的特色

成人意外險基本覆蓋到最高65歲的投保人群，如果超過了65歲，還有老年人意外險可以投，而且不需要確認健康告知，完美。

四、不同年齡段的父母如何買保險？

因為每個人的身體狀況不一樣，每個的家庭情況也不一樣，面對的風(fēng)險以及保障需求也不一樣，所以給父母買保險，最終確定時還需要參考父母們的自身情況。

在社群里，經(jīng)常很有很多人這樣問慢慢：我父母xxx歲，怎么買保險？

所以，慢慢根據(jù)年齡的劃分，給父母們制定了詳細的投保方案，大家對號入座即可：

40--50歲的父母如何買保險？

總體來說，其實父母們面臨的風(fēng)險主要就是：意外摔傷、意外傷殘、意外身故以及身患疾病的風(fēng)險。

這個年齡段的人群，有的孩子也成家了，自身基本處于接近或者已經(jīng)退居家庭責(zé)任的范圍。

如果40剛出頭，不超過45歲的話，基本還是掙錢的好能手。

所以這部分人完全可以按照成年人的來配置保險。先配齊三張保單：終身重疾險、百萬醫(yī)療險、一年期的意外險。

但是這個年齡段已經(jīng)處于投保終身重疾險的末班車時間了。如果預(yù)算允許，又不超過45歲，建議盡量上車重疾險。

如果預(yù)算不允許，年齡又接近50 了。那就放棄重疾險，投保百萬醫(yī)療險和一年期的意外險，把最核心的疾病風(fēng)險和意外風(fēng)險都給兜底。

最后，總結(jié)一下這部分父母的保障方案：

51--55歲的父母如何買保險？

1、醫(yī)療險：必配保障這個年紀的父母，開始上了年紀，各種大小毛病就開始顯露了。因此，醫(yī)療險是首選，剛需保障。

2、重疾險：謹慎選擇這個年齡段依然可以選擇配置一款重疾險。發(fā)生重大疾病之后賠付一筆錢，彌補其產(chǎn)生的各種費用。

但是要謹慎選擇，防止保費倒掛。因為這個年紀的重疾險保費很貴了，杠桿比極低，甚至保費可能超過保額，那就沒有必要了。

3、意外險：必配保障不管處于哪個年齡段，意外險都是剛需。你永遠不知道明天和意外哪個先來臨。

總結(jié)保障方案是：

56--60歲的父母如何買保險？

這個階段的話：

1、醫(yī)療險：必配保障這個年紀的父母，疾病發(fā)生率開始驟然攀升。醫(yī)療險依然是首選，剛需保障。

3、重疾險：去掉這個年齡段不建議買任何長期重疾險，即使有可投保的產(chǎn)品，因為繳費年限的縮短和保費的增加，整體一算杠桿比很低了，及其不劃算，沒必要買。

4、意外險：必配保障同上，意外險都是剛需。但是要小心成人版意外險，因為，這個年紀的父母基本都已經(jīng)退休，有些意外險對退休人員有保額限制，就不合適。一定要看清楚。

因此，總結(jié)出56-60父母的保障方案是：

60--70歲父母如何買保險？

面臨的風(fēng)險：

60歲以上了，發(fā)生疾病的風(fēng)險和意外傷害風(fēng)險確實在普遍攀升。

例如，骨質(zhì)疏松，根據(jù)健康醫(yī)療機構(gòu)調(diào)查，老年人跌倒10次就會有一次造成嚴重的傷害，尤其是髖部骨折最為常見。

而60歲以上老人發(fā)生髖部骨折后，死亡率高達50%。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，老年人發(fā)生的意外概率比其他年齡層高出4至10倍，醫(yī)療費用比其他年齡高出3至5倍！

而且，老年人遭受意外傷害的概率也在升高，因此意外險應(yīng)該成為老年人購買保險的首要選擇。

保障方案：

比如，市場上大多數(shù)百萬醫(yī)療險的最高投保年齡是60歲，但是也有一小部分百萬醫(yī)療險投保年齡最高能到65歲、70歲，不過保費會比較昂貴，而且穩(wěn)定性也不確定。

所以，可以用防癌險來替代百萬醫(yī)療險。癌癥是老年人群體中高發(fā)的重大疾病，到了60歲以上，需要特別注意了，防癌險非常重要。

意外險進入了老年人投保年齡，65歲以后的價格會比65歲前高一倍多，不過到了這個年齡段，老年人容易腿腳不便，可以理解。

所以，60---70歲的父母保障方案主要是醫(yī)療險中的癌癥險，百萬醫(yī)療有是有，但可選擇的不多。再者就是意外險，意外險投保的年齡范圍最廣。

總結(jié)如下：

70--80的父母如何買保險？

一旦過了70歲，人體機能各項指標都已經(jīng)嚴重衰竭，發(fā)生疾病的風(fēng)險特別高，很多老人或多或少都有一些大小病，這是不可避免的。

這個年齡段的人群特別需要醫(yī)療險來兜底，但是，基本沒有了。所以保險公司很不愿意出針對老年人的保險產(chǎn)品。

所以，百萬醫(yī)療險是沒有選擇了。

不過幸好，還可以選擇癌癥險，也就是防癌險。兜底了癌癥這種高發(fā)的疾病風(fēng)險也不錯。

當然，意外險還是剛需保障，而且意外險投保人年齡要求也不高。

總結(jié)如下：

80歲以上的父母如何買保險？

80歲以上就不會存在什么誤區(qū)了，因為沒得選了。只有一個---老年人意外險。

這也從側(cè)面反映了一個很重要的問題：買保險一定要趁早。年齡越大，患病風(fēng)險越高，保費越貴，可投保產(chǎn)品越少。

不過也不用太擔(dān)心，小時候，父母是我們的保險，父母老了我們就是父母的保險。

愿天下父母安康長壽。

最后，總結(jié)方案：