專業(yè)精算師主筆，只推薦京哥看得上的保險(xiǎn)

大家好，今天和大家聊一聊少兒教育金保險(xiǎn)。

之前我寫增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金比較多，這是京哥第一次聊少兒教育金。

一直沒寫教育金，主要還是因?yàn)槲矣X得這類產(chǎn)品不夠靈活、保證收益時(shí)間不長。

但為了給大家一個(gè)更好的參考，今天還是想寫一篇分析，供大家參考。

話不多說，我們進(jìn)入正題。

一、教育金長什么樣

教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，從大的范疇來說，都屬于年金保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)是指達(dá)到約定的時(shí)間，按照條款約定的額度給付保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老年金，大多都是保終身，達(dá)到退休年齡（具體可選擇55歲、60歲、65歲等），按照投入保費(fèi)的額度換算出每年給付的養(yǎng)老年金。

教育金保險(xiǎn)，一般都是定期保至孩子成年（最多可以到30歲），基于投入的保費(fèi)額度，換算出未來給付的年金，具體給付的時(shí)間基于產(chǎn)品規(guī)則而定。

大學(xué)是用錢的高峰，大部分產(chǎn)品聚焦于大學(xué)教育，從18歲-21歲給付年金，最后再給一筆滿期金。

也有產(chǎn)品從高中就開始給付，或給付一筆婚嫁金（30歲）。

總之，給付的時(shí)間大致包含高中、大學(xué)、結(jié)婚3種，這3種給付時(shí)間可以全有、也可以部分有。

二、目前教育金產(chǎn)品收益情況

各家經(jīng)紀(jì)公司都有一些少兒教育金產(chǎn)品在售、支付寶上也有少兒教育金在售。

我梳理了一下產(chǎn)品，大概包含這些：

招商仁和小狀元

支付寶新教育金（泰康人壽承保）

?支付寶成長金2.0（太平人壽承保）

?大家養(yǎng)老鑫守護(hù)

?恒安標(biāo)準(zhǔn)金智啟航

?國華人壽小狀元1.0

接下來，京哥分別測算以上6款產(chǎn)品的收益率水平。

1.招商仁和小狀元

這款產(chǎn)品僅支持一次性交費(fèi)，18-21歲給付一筆保險(xiǎn)金，21歲同時(shí)再給付一筆滿期金。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產(chǎn)品的復(fù)利收益在3.77%。

2.支付寶新教育金（泰康人壽承保）

支付寶上產(chǎn)品的名稱花里胡哨，所以大家一定要注意承保公司才能對(duì)號(hào)入座。

支付寶新教育金，提供18-22周歲的教育年金給付。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產(chǎn)品的復(fù)利收益在3.37%。

3.支付寶成長金2.0（太平人壽承保）

支付寶成長金2.0提供從20-23周歲的教育年金給付。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產(chǎn)品的復(fù)利收益在3.35%。

可以看到，2款支付寶的教育金產(chǎn)品，收益水平其實(shí)幾乎一致，非常接近。

一般來說，這都是同業(yè)保險(xiǎn)公司之間博弈的結(jié)果，你泰康人壽這個(gè)收益水平，我太平人壽搞的差不多，不低于你我也可以賣，高于你承受了更大的投資風(fēng)險(xiǎn)我不干。

4.大家鑫守護(hù)

大家鑫守護(hù)提供18-21周歲大學(xué)教育金，滿期時(shí)給付一筆滿期金（滿期可以選擇22歲，也可以選擇30周歲）。

以0歲男寶寶，每年繳納10W，22歲領(lǐng)取滿期金為例，在1/3/5/10這幾個(gè)繳費(fèi)年限下，這款產(chǎn)品的收益率維持在3.4%多一點(diǎn)。

5.恒安標(biāo)準(zhǔn)金智啟航

金智啟航提供18-21周歲大學(xué)教育金、22-24周歲深造教育金、滿期保險(xiǎn)金（可選擇25周歲或30周歲滿期）。

以0歲男寶寶，每年繳納10W，25歲領(lǐng)取滿期金為例，在1/3/5/10這幾個(gè)繳費(fèi)年限下，這款產(chǎn)品的收益率維持在3.3%多一點(diǎn)。

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6.國華人壽小狀元1號(hào)

小狀元1號(hào)這款產(chǎn)品可以選擇保至22周歲、保至25周歲、保至30周歲3種方案。

保至22周歲的情況下，分別在18-21歲給付大學(xué)教育金，22周歲給付一筆滿期金。

我們以這種形態(tài)為例，0歲男寶寶，每年繳納10W，在1/3/5/10幾個(gè)繳費(fèi)年限下，這款產(chǎn)品的收益率隨著繳費(fèi)期間的拉長，越來越低，10年交甚至才2.7%多一點(diǎn)。

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以上這么多產(chǎn)品中，收益率最好的是招商仁和小狀元，可達(dá)3.77%，超過了3.5%，不過唯一遺憾的是，這款產(chǎn)品只能選擇躉交。

三、教育金VS增額終身壽險(xiǎn)

上文我提到小狀元的收益率超過了3.5%，其實(shí)京哥主要想做的是，聊一聊教育金和增額終身壽險(xiǎn)（好的增額壽終身保證復(fù)利3.5%）怎么選的問題。

關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的收益問題，我就不在這篇文章中去展開，如果不懂，大家可以參考我的歷史文章。

如果說教育金的收益率超不過3.5%，我建議大家完全不用去考慮了，這種情況下，倒不如直接買增額終身壽險(xiǎn)好。

一來增額終身壽險(xiǎn)收益更高；二來增額終身壽險(xiǎn)可以終身保證收益，而教育金的僅能在定期的保險(xiǎn)期間內(nèi)保證收益。

但如果類似小狀元這樣的產(chǎn)品，復(fù)利收益超過3.5%，此時(shí)我們確實(shí)可以考慮一下到底是選教育金還是增額終身壽險(xiǎn)了。

我將躉交10萬元，分別買小狀元和金玉滿堂（一款比較優(yōu)秀的增額終身壽險(xiǎn)）作了對(duì)比，如下圖。

小狀元的收益率實(shí)現(xiàn)有2種方式，

1.固定領(lǐng)取年金，18-20歲每年領(lǐng)取10745.5元，21歲時(shí)領(lǐng)取182673.5元，總領(lǐng)取為214910元。

2.退保拿現(xiàn)金價(jià)值，從上圖可以看出，第3年末，小狀元現(xiàn)金價(jià)值便超過了本金，后續(xù)每年都在增長。

小狀元這款產(chǎn)品類似于增額終身壽險(xiǎn)，可以靈活的減保退出來現(xiàn)金價(jià)值。

ps：若果做減保操作，18歲是合同繼續(xù)生效，需要給付年金，此時(shí)給付的年金就要基于部分退保后的情況來折算了，假設(shè)減額了一半，屆時(shí)年金也只給付一半。

同樣的，小狀元也沒有保證減保的權(quán)利，如果怕這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，可以將產(chǎn)品拆成幾份買，這樣可以規(guī)避不可以減保的問題。

大家可以發(fā)現(xiàn)，不管是按照上述哪種方式實(shí)現(xiàn)收益，小狀元好像都會(huì)比金玉滿堂好。

領(lǐng)取年金，收益達(dá)到了3.77%，比增額3.5%復(fù)利高。

退保拿現(xiàn)金價(jià)值，小狀元一來回本更快（小狀元第3年、金玉滿堂第7年）；二來現(xiàn)金價(jià)值整體比金玉滿堂高。

當(dāng)然，金玉滿堂也并非一無是處，相比較小狀元，金玉滿堂最大的優(yōu)勢便是可以終身保證3.5%復(fù)利增長。

如果說，這筆錢我們需要終身的保值增值，并且還要靈活使用，顯然小狀元無法滿足需求。

四、總結(jié)

在安全性都沒有問題的大前提下，保險(xiǎn)這種理財(cái)方式，一定是在靈活性與收益性之間做權(quán)衡。

這里有一個(gè)前提，每個(gè)類型的產(chǎn)品，我們必須要找到收益最高的產(chǎn)品，否則可能這個(gè)結(jié)論不能成立，比如上文的教育金，要是超不過3.5%，那我們無需過多考慮。

靈活性高的產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)的收益率上限一定更低，這個(gè)邏輯適合大部分的情況。

對(duì)于個(gè)人而言，靈活性代表的是需求，基于需求確定需要哪種類型的產(chǎn)品，最后再尋找同類型中的高收益產(chǎn)品。

盲目對(duì)比產(chǎn)品收益率，并非科學(xué)的配置策略。

今天這篇教育金的文章，到這里也就結(jié)束了，最后再總結(jié)一下：

少兒教育金這類產(chǎn)品收益超過3.5%才建議大家考慮，目前京哥能找到的，也就是小狀元這一款了。

當(dāng)你的資金持有時(shí)間也就是定期20年左右，小狀元很好；但如果希望終身復(fù)利，很明顯增額終身壽險(xiǎn)更適合你。

?【寫在最后】

以上內(nèi)容如果對(duì)大家有幫助，記得給京哥點(diǎn)個(gè)贊。如果我的分析還是不能幫助你系統(tǒng)梳理如何配置好保險(xiǎn)，大家可以私信我，看到后京哥會(huì)第一時(shí)間給予大家答復(fù)。